안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

[궁금한 점]

A. 종신보험 :
  - 아이가 태어나고, 아무래도 외벌이 이다 보니, 장기적 관점에서 종신보험 추가 고려 중인데 합리적 방법인지, 
  - 일단 퇴직연금 보다, 사망 시 경제적 리스크를 약간 더 중요하게 생각하는 입장
  - 월 80만원/5년 납/65세 이후 1억/65세 이전 5천에 월 200 정도 고려 중

아무래도 가장이라는 경제적인 부분이 있기에 사망보험금에 대한 부분은 준비를 하시는 것이 좋습니다.

하지만 종신보험을 하느냐 정기보험을 하느냐 가 선택의 문제입니다.

종신보험은 보험료가 비싸지만 어느정도 납입 후에 현금성을 활용할 수 있다는 장점이 있습니다.

또한 연금으로 전환되는 점도 장점이라 볼 수 있습니다.

반대로 정기보험은 기간에 초점을 둘 수 있는 장점이 있고 가격이 저렴하다는 장점이 있습니다.

하지만 현금성이나 연금으로의 활용 등은 다소 부족한 부분이 있습니다.

하기에 이러한 재무적 관점을 전문가와 충분히 상담하신 후에 자신의 상황과 조건에 적합한 금융상품을

선택하시는 것이 유리합니다.

B. 퇴직연금 혹은 기타 투자상품 :
  - 55세에서 60세 사이 퇴직 후, 아무래도 경제적 여력에 대한 고려 필요하여 범위내에서 적절한 상품 종류가 있는지, 
  - 퇴직 후 월 수입 60% 이상 상쇄 수준의 연금 혹은 기타 투자 상품
  - 단기적, 중기적, 장기적 상황을 고려 객관적인 추가가입 추천 필요상품 및 종류

퇴직 연금은 많은 분들이 놓치고 있지만 굉장히 중요한 자산입니다.

또한 퇴직연금이란 금융사를 통해서 운용이 되기에 포트폴리오나 상품 유형(채권,예금,펀드,주식등)을 필히

파악하셔야 합니다.

가입되어 있는, 혹은 가입을 준비하는 퇴직연금(DB형/DC형/IRA 등)에 대해서 충분히 파악하셔야 합니다.

C. 현재 재정 운영상태 평가

  - 현재 외벌이 수입으로 저축상황이 약간 기형적이기는 하나, 일단 유지한다는 전제하에,
  - 기타 고려해야 할 사항이나, 놓치고 있는 상황에 대한 평가

현재 상황에서 대출에 대한 부분도 꾸준히 상환을 하셨고 보장성 보험 역시 사망보험금을 제외한 부분은

굉장히 적절합니다.

물론 장기적 측면이 없는 적금 등이 많지만 이 역시 대출 상환이라는 우선적 해결과제와 현금성 자산의

확보가 중요하기에 1~2년 후에 상환을 한 후에 준비하셔도 충분합니다.

또한 상여금에 대한 부분의 현금자산이 높은 수준이기에 거치식 자산에 대한 관리 및 대출 상환의 중도상환 등을

고려하여 매년 발생하는 상여금에 대한 관리만 꾸준히 이루어진다면 가장 좋을 것 같습니다.

그리고 보유하고 있는 퇴직연금에 대한 상품 구성 및 포트폴리오 조정에 대한 부분은 필히 확인을 하시고

앞으로 꾸준한 관리가 이루어져야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

안녕하세요 모네타 금융센터 김현식입니다.

종신보험, 노후자금, 현재 재정현황에 대한 평가의 세 가지 질문에 대해 답해드리겠습니다.

먼저 종신보험.

현재 회원님의 경우 주 소득원이신 본인의 사망에 대한 보장은 필요한 부분입니다.

말씀하신 종신보험과 정기보험 중에 고려할 수 있는데

퇴직 혹은 은퇴에 관련된 목적 자금 또한 준비하여 마련하실 수 있는 상황이니

좀 더 경제적인 측면을 고려하신다면 정기 보험을 선택하시는 것도 무방할 것으로 보입니다.

은퇴 예상 시점 이전의 사망에 대해서만 보장을 받기 때문에 보험료 측면에서 저렴하고

사망에 대한 보장이라는 개념 자체가 소득이 존재할 때 소득 상실분의 보완의 의미이기 때문에

높은 보험료의 종신보험보다는 퇴직이나 은퇴를 위한 준비에 좀 더 집중할 수 있습니다.

납입기간의 경우 소득이 존재하는 기간 안에서 나누어 내는 것이 경제적 부담을 줄일 수 있으며

길다고 부담이 커지고 짧게 낸다고 부담이 줄어드는 것은 절대 아님을 인지하셔야 합니다.

다음으로 퇴직/노후자금.

아직 준비가 되지 않고 있는 부분으로 하루라도 빨리 준비하시기를 권장합니다.

연금의 종신 수령이 가능한 생명 보험사의 연금 상품이 적절하며

3,40대로 연금 개시까지의 시간이 충분히 남았다면 변액 보험을,

50대로 충분한 시간이 남지 않았다면 공시이율형 연금보험을 선택하시는 것이 좋습니다.

보험사의 규모가 작지 않아야 장기간 지난 후 연금 수령에 혹시라도 모를 위험을 줄일 수 있으며

사업비의 수준 또한 그 비율이 낮은 것이 소비자에게 유리하게 작용합니다.

0변액의 경우, 과거 펀드 운용 성과나 펀드의 다양성, 그리고 적절한 운용사에의 위탁 등을 고려하셔야 하며

공시이율의 경우 현재 적용 공시 이율 및 최저보증이율, 고정금리/변동금리 여부 등을 고려하셔야 합니다.

간단하게나마 현재 재정현황에 대한 평가를 하자면

월소득 420만원 중 추가저축이 가능한 잉여자금 약 100만원을 포함해 220만원의 저축과 200만원의 지출이 이루어지고 있어

크게 문제가 되는 부분은 없어보입니다. (저축이 조금 부족한 면이 있습니다.)

다만 자녀의 나이가 아직 어리다면 저축의 비율을 50~60% 정도까지 올리셔야

추후 자녀의 양육 및 교육비에 대한 부분을 준비하실 수 있을 것입니다.

대출 상환에 대한 부분이 언급되어 있기 않긴 하지만

잔역 대출금의 규모로 볼 때 가계 상황에 큰 무리를 줄 것으로 보이진 않습니다.

현재 저축 중인 120만원의 내용에 따라

필수적인 목표에 대한 준비가 되어 있는 상태에서 선택적인 재무 목표에 대한 저축이 이루어지고 있는지 여부를

판단할 수 있겠네요.

게시판 특성상 궁금해하시는 모든 부분에 대한 답변이 어려운 점은 양해해주시기 바랍니다.

추가적인 문의 사항이나 구체적인 상담 후 상품 추천까지의 과정이 필요하시면

아래 메일 주소로 성함, 연락처, 연락가능시간 등을 기재하여 보내주시면 성심성의껏 도와드리겠습니다.

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 월 소득  420만원을 기준으로 월 지출 금액을 빼면 월 100만원 의 여유자금이 발생되고 있습니다.

이 금액은 대출상환 자금으로 이용을 하시는지? 아니시면 다른 지출 부분이 빠진 것인가요?

만약 월 100만원 정도의 여유자금을 모두 저축한다고 가정하면 월 저축액은 220만원으로 월 저축율은 52.3%로 아주 양호한 수준입니다.

현재 부동산 현황이나 자산현황을 보면 회원님의 경우 중/장기적인 목적 자금 마련에 있어서 부족한 부분이 많습니다.

대표적인 목적 자금이 자녀의 교육자금(결혼자금)과 노후자금 마련 입니다.

이러한 장기 대비는 빨리 시작을 하셔야 향후 부담을 줄이실 수 있고,시간의 힘(복리효과)을 최대한 보실 수 있게 됩니다.

효율적인 자산관리란 회원님의 남은 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님만의 포트폴리오 구성후 실행하는 것입니다.

재무상담을 통하여 포트폴리오 분산이 필요하실 것 같네요.

회원님의 질문에 대한 답변 드리도록 하겠습니다.

A. 종신보험 :
  - 아이가 태어나고, 아무래도 외벌이 이다 보니, 장기적 관점에서 종신보험 추가 고려 중인데 합리적 방법인지, 
  - 일단 퇴직연금 보다, 사망 시 경제적 리스크를 약간 더 중요하게 생각하는 입장
  - 월 80만원/5년 납/65세 이후 1억/65세 이전 5천에 월 200 정도 고려 중

답변:

사망보장을 위한 종신보험의 경우 회원님처럼 외벌이 가정의 경우 더욱더 필요성이 강조 됩니다.

그러나,최근의 추세는 종신 보험의 경우 보장금액에 비하여 보장 보험료 비중이 높아서 효율적인 부분에서 떨어지고 있는 것이 사실입니다.(화폐가치 하락)

최근의 트랜드는 자녀 독립 시기 등에 집중 보장을 하실 수 있는 정기보험으로 저렴하게 가져 가고 있습니다.

물론 수순 보장형이기에 환급형 적인 측면에서는 떨어지는 것이 사실이나,화폐가치 하락등을 고려하신다고 하면 내시는 보험료를 저렴하게 가져 가시는 것이 더 효과적이라고 판단 됩니다.

오히려 사망보장금을 크게 가져 가실 수 있는 장점이 있습니다.

회원님 가정의 보장성 보험에 대해서 추가적으로 언급 드리자면,자녀 보험이나 회원님의 실비 보장성 보험으로 잘 구성 되어 있습니다.

그러나,아내 분의 경우 암 보험만 가지고 계신데,실비 보험을 안 가져 가시는 이유가 있으신가요?

보장성 보험에서 가장 기본이 되는 보험은 의료실비 보험입니다.월1~2만원 정도면 보장이 가능하시기에 가입을 권유 드립니다.

B. 퇴직연금 혹은 기타 투자상품 :
  - 55세에서 60세 사이 퇴직 후, 아무래도 경제적 여력에 대한 고려 필요하여 범위내에서 적절한 상품 종류가 있는지, 
  - 퇴직 후 월 수입 60% 이상 상쇄 수준의 연금 혹은 기타 투자 상품
  - 단기적, 중기적, 장기적 상황을 고려 객관적인 추가가입 추천 필요상품 및 종류

답변:

회원님의 노후대비의 경우 은퇴 설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

기본적으로 노후대비의 경우 비과세 개인연금 상품이 적합합니다.

그것은 비과세 개인연금의 경우 가입 시점의 경험생명표(나이대 별 평균 수명표)를 기준으로 종신(평생)연금액을 지급하게 되어 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수가 있습니다.

또한 선택에 따라서 부부 종신 수령 가능한 상품의 선택으로 배우자의 노후대비도 함께 가져 가실 수 있습니다.

또한 향후 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되질 않는 장점이 있습니다.

이러한 비과세 개인연금 상품은 장기 상품으로 적어도 10년 이상의 장기 투자를 요하는 상품입니다.

그러기에 없는 돈이라고 생각하시고 지속적으로 투자를 하실 수 있는 인내가 필요합니다.

금융상품을 선택하실때는 회원님의 투자성향/투자기간을 고려한 상품의 선택이 되셔야 합니다.

단기(1~2년이내) 투자의 경우 수익성 보다는 안정성 위주의 투자상품을 선택하셔야 합니다.

중기(3년~10년)투자의 경우 기대 수익율을 높일 수 있는 투자형 상품에 투자를 하시는 것이 좋습니다.

장기(10년 이상)투자의 경우 기본적으로 비과세 헤택이 있는 금융상품의 선택이 필요로 하고,물가 상승율 햇지를 하실 수 있는 실적 배당형(변액연금/변액유니버셜) 상품의 선택이 효과적입니다.

C. 현재 재정 운영상태 평가

  - 현재 외벌이 수입으로 저축상황이 약간 기형적이기는 하나, 일단 유지한다는 전제하에,
  - 기타 고려해야 할 사항이나, 놓치고 있는 상황에 대한 평가

답변:

중/장기적인 플랜에 대한 부분이 취약 합니다.

자녀의 교육자금 마련(결혼자금)이나 노후에 대한 부분을 빨리 시작하시는 것이 현명합니다.

자녀 교육자금 마련의 경우 교육비 상승율 (6~7%)을 고려한 투자형 상품의 선택이 필요합니다.

현재 대출의 경우 그리 많은 금액이 아니시기에 그리 큰 문제는 없습니다.

회원님의 투자성향의 경우 안정적인 성향이 강하신 것 같은데,충분한 투자기간과 투자의 원칙/전문가의 관리를 받으시면 투자 상품의 위험성을 최소화 하실 수 있게 됩니다.

저 금리 시대의 도래로 인하여 물가상승율 이상의 기대 수익율을 올릴 수 있는 투자 상품의 선택이 불가피 합니다.

이상으로 주신 자료를 토대로 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 더 자세한 상담과 회원님께 적합한 금융상품 추천 드리도록 하겠습니다