안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 35세 미혼 직장인으로 향후 약15년후 50세 시점의 노후대비에 대한 점검을 위해서 상담글 신청해 주셨네요.

월 소득 450만원을 기준으로 월 저축율 60% 로 권장 저축율 60%이상에 해당 됩니다.

다만 저축 비중을 보면 단기 31%/중기17%/장기12%로 비중면에서는 그리 문제가 없습니다.

그러나,회원님의 경우 약 15년후 은퇴 자금 마련의 목표 비중이 높기에 그에 대한 투자 비중을 조금 더 늘리시는 것이 좋을 듯 합니다.

예를들어,약 15년 후 50세 은퇴를 계획하고 계시고,평균 수명 85세 /은퇴 생활비200만원 이라고 가정하면,

약 8억4천만원의 은퇴 자금을 필요로 하게 됩니다.물론 더 오래 사시거나,은퇴 생활비를 더 많이 필요로 하게 되시면 더 많은 금액을 필요로 하게 됩니다.

여기에 약15년후 물가상승율 3%반영시 약 13억원(미래가치 월200만원 생활비)을 필요로 하게 됩니다.

위에서 보셨듯이 노후대비는 기본적으로 종신(평생)수령 가능하신 연금형태로 가입을 하시는 것이 바람직합니다.

기본적으로 종신(평생)수령 연금은 가입 시점의 경험생명표(나이대 별 평균 수명표)를 기준으로 하기에 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수가 있습니다.

또한 향후 수령하시는 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되질 않습니다.

또한 이자 소득에 대하여도 비과세 혜택이 있습니다.

비과세 개인연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 연금 상품이 있습니다.

금리연동형의 경우 현재 약 4%의 이율 적용인데,매월 금리에 따라서 변동 되게 됩니다.

현재 공시이율 적용이라고 하더라도 내시는 보험료에서 사업비를 차감한 금액이 4%이율 적용이 되기에 실 수익율은 3%중반대가 되게 됩니다.

물가 상승율(3~4%)대비 효과적이지 못 합니다.

또한 저금리 시대 도래로 인하여 공시이율은 지속적으로 하락하게 됩니다.

회원님의 투자성향에 따라서 변액연금 또는 변액유니버셜(가입 시점의 경험생명표 적용) 상품의 선택을 하실 수가 있는데,회원님의 투자성향이 원금보장을 추구하는 안정적인 투자성향이시네요.

회원님의 투자성향에 적합한 상품은 스텝업 보증의 변액연금 상품이 적합하실 것 같습니다.

변액연금 상품은 주식형 펀드:채권형 펀드가 50:50으로 투자되게 되어 안정성과 수익성을 함께 가져 가실 수 있는 금융상품입니다.

그래서 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 기능이 있습니다.

뿐만 아니라,최근의 스텝업 기능의 상품은 원금 대비 200%이상 보증되는 상품들도 있고,매월 계약 해당일의 최고 수익율을 보증해 주는 상품들도 있습니다.

현재 회원님께서 장기 대비를 위하여 하고 계신 펀드/연금신탁/종신보험의 경우 노후대비 상품으로는 부적절 합니다.

펀드의 경우 수수료 적인 측면과 변동성적인 측면에서 3년~10년 정도의 중기 투자에 적합한 금융상품입니다.

연금신탁의 경우 소득공제를 받으실 수 있으나,향후 55세 이후 연금 소득세 5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되게 됩니다.

종신보험의 경우 특약이 좋으셔서 유지를 하시는 부분은 좋은 생각입니다.

보장성 보험의 기능으로 유지를 하시는 것이 좋습니다.

종신 보험의 경우 향후 연금전환 특약에 의해서 연금 전환을 하실 수가 있으나,연금 받으실때의 경험생명표(나이대 별 평균 수명표 ) 를 적용하게 되어 일반적인 연금 상품에 비하여 수령하시는 연금액에 대해서 불리하게 작용 되게 됩니다.

또한 향후 연금 전환 하실때는 해약환급금이 연금 전환 되게 되어,더 이상의 보장을 보실 수가 없게 됩니다.

현재 보장성 보험으로 단체 보험과 종신보험을 가지고 계신데,보험구성 면에서는 전혀 문제가 없습니다.

다만 회원님께서 고려하셔야 하는 것은 퇴직이후 보장 입니다.

현재 가입 되어 있으신 단체보험의 경우 매년 갱신되고,재직중에만 보장을 받으실 수 있게 됩니다.

물론 50세 퇴직 이후 실비 보험 가입을 하시면 제일 바람직 합니다.

그러나,그 때 보험 가입을 하실 수 있도록 건강이 전제 되어야 합니다.

그러기에 현재 건강하실때 기본실비 보험 가입을 권유 드립니다.월2만원 정도면 충분히 가입이 가능하십니다.

향후 부동산 구입은 실 거주 인구 구조 변화(고령화 사회)로 인하여 실 거주 위주로 계획을 하시는 것이 바람직합니다.

지금 살고 계신 오피스텔의 거주 환경이 좋으시면 당분간 그대로 유지를 하시는 것이 좋을 듯 합니다.

향후 목돈 마련 이후 실 거주 위주로 내집마련 계획하세요.

목돈투자의 경우 회원님의 투자성향/투자기간/기대수익율에 따라서 금융상품 의 선택이 달라지게 됩니다.

남들이 하는 금융상품이 좋은 상품이 아니고,회원님의 성향과 투자기간에 적합한 금융상품이 최상의 상품입니다.

차후에 추가 상담을 통하여 진단 드리겠습니다.

이상으로 주신 자료로를 토대로 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 추가 상담을 통하여 더 자세한 상담 드리도록 하겠습니다.