안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

현재 회원님의 자산과 현금흐름을 기준으로 설명을 드리도록 하겠습니다.

월소득 4800만원중 저축이 1800만원이 이루어지고 있습니다. 이는 금액적으로는 크나 소득대비 저축비율은 그다지 크지

않습니다. 지출과 저축의 계획을 잘 수립하셔야 합니다. 

1. 불필요한 지출을 줄여라.

 - 회원님의 경우 충분한 소득대비 불필요한 지출이 나가고 있습니다. 그것은 대출과 자동차 할부금에 대한 이자가

   이에 해당됩니다. 회원님의 저축여력이면 충분히 이를 갚으실 능력이 되십니다. 그렇게 되면 이자부분이 감쇄가

   되어, 이자부분만큼이 저축이 가능 합니다.

   보험의 경우 회원님 수입에 대비하여 비중은 적으나, 보험이라는 것이 회원님께 알맞게 가입이 되어 있으신지에

   대한 여부의 파악이 필요합니다. 이부분은 자세한 상담시 자세한 분석도와드리도록 하겠습니다.

2. 저축도 현명하게.

 - 현재 회원님께서 청약에 100만원, 장마저축에 500만원, 펀드에 1000만원씩 저축을 하시고 계십니다.

   청약의 경우에는 100만원보다는 회원님이 살고계신 지역의 평수와 예치금액을 계산하셔서 저축하시기 바랍니다.

   (청약의 경우 1순위가 되시는 것은 24회를 저축하는 것이기 때문에, 굳이 청약에 많은 금액을 넣으실 필요는 없습니다)

   장마저축의 경우 작년부로 소득공제를 받을 수가 없습니다. 그렇기 때문에 과거부터 저축한 기간이 5년이 지났다면,

   이를 환매하여 목돈을 투자하셔서 자산을 증식시키는 방향으로 가시면 됩니다.

   펀드는 매달 적립식으로 하시고 계신데, 이는 적립식으로 하면 평균매수단가를 낮추는 효과가 있으나 상품마다

   그 수익률 또한 상이하기 떄문에, 이부분은 전문가에게 점검을 받아보시는 것을 권해드립니다.

   연금의 경우 공시이율이 적용되는 일반 연금보험과 실적배당상품인 변액연금으로 나뉩니다. 이부분은 회원님이

   주신 정보로는 파악이 어렵습니다. 회원님의 나이가 37세로 연금을 받게되려면 20년이상의 기간이 필요합니다.

   이 장기간동안 물가상승률 헷지를 위해 변액연금이 회원님에게는 적합한 상품입니다.

간략하게 말씀을 드렸습니다.

회원님은 충분히 적지 않는 수입이 발생하고 계신데, 수입이 그만큼 커지면 소비또한 커지기 마련입니다.

그렇기 때문에 여러가지 지출을 늘리게 됩니다. ( 일반적으로 이런 경우 이것저것 손을 많이 대게 됩니다.)

하지만 앞으로 계속해서 이러한 소득이 계속해서 발생할 수 있는 것이 아니기 때문에, 현재 상태의 지출을 잘 정리하여

저축금액을 늘리고, 그 이후 목돈을 투자를 하셔서 자산증식을 하셔야 합니다. 그로 인해 회원님께서 원하시는

내집마련이 훨씬 더 빠른 기간안에 이루어질 수 있습니다.

어떻게 보면 회원님께 가장 도움을 드릴 수 있는 것은 바로 자산증식입니다. 자산을 증식시키기 위해서는 잘 짜여진

계획아래 저축이 이루어지고, 이저축을 통해 자산배분이 이루어져야 합니다.

근로소득, 사업소득을 제외한 나머지 금융소득과 부동산소득이 발생할 수 있도록 자산배분이 이루어지는 것,

이것이 바로 잘짜여진 계획이며 포트폴리오입니다. 이렇게 하기 위해서는 개개인이 직접하시는 것보다는

항상 옆에서 조언/관리를 해줄 수 있는 전문가와의 동행이 필요합니다.

무조건 적인 저축과 투자가 자산을 증식시켜드리지는 않습니다.

온라인상으로는 도움을 드리는데 있어서 한계가 있음을 말씀드리며, 기타 궁금하신 점이나 자세한상담을 원하시는 경우
아래의 주소로 연락 주시기 바랍니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)

안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 재무상담사 김성범입니다

우선 회원님께서 주거의 안정화라는 방향에서 큰 자금이 들어가고 가장 크고 중요한 재무목표가 내집마련입니다.

아무래도 여기에 포커스를 맞추고 계십니다.

회원님의 주택 마련부터 해서 다양한 목표에 맞는 포트폴리오 구성에 대해 평균적인 신혼부부를 기반으로 회원님께 맞는 재무설계안을 드려 보도록 하겠습니다.

1. 내 집 마련 전략에 대한 의견

현재 회원님께서는 청약의 방법으로 시중 시세보다 저렴한 보금자리 주택 마련에 관심을 가져보시길 바랍니다

많은 신혼 부부들이 주택 마련 하면 최우선적으로 생각하는 것이 바로 청약의 방법입니다. 하지만 최근 보금자리 주택 같은 경우에는 시세보다 저렴한 금액으로 주택마련이 가능하기에 메리트가 있어보입니다. 하지만, 문제는 보금자리 주택도 지역마다 차등화가 크다는 것인데요. 유망지역의 경우 경쟁률이 높기 나오기 때문에 당첨가능성이 낮아집니다. 만일 청약 저축 가입기간이 길지 않고 무주택 기간이 짧은 상황이라면 낮은 당첨가능성에 기대하기 보다는 합리적인 투자안을 찾는 것이 좋을 것입니다.

또한 청약 예금 / 부금 가입자들의 경우에는 청약 가점제를 고려해서 유망지역 투자에 나서야 하는데요. 그런데 여기에서 문제점은 민간 아파트 청약의 경우 이미 과거와는 달리 분양가가 주변시세 보다 높게 나오는 것이 현실입니다.

그리고, 회원님의 경우에도 아직은 주택마련에 당장 나서기에는 많은 어려움이 따릅니다. 현재 전세에 거주 하고 있는 상황에서 아직은 재산 형성이 충분치 않은 상황입니다. 매월 300만원씩 저축이 가능 하다면 아래의 저축 가능 금액으로 계산 해 볼 때, 약 2 ~ 4년 정도 후에 주택 마련에 나설 수 있을 것으로 보입니다. (2년 또는 4년 후 인 이유는 전세 계약 기간 2년 씩 이므로 한 번 더 연장등을 가정하여 산정하였습니다.)

<월 300만원씩 저축 시 목돈 예치 가능 금액>

상기 와 같은 경우, 약 2년 후를 가정하면 조금은 자금이 부족합니다. 또한 2년 후에는 전세 만기 시 전세 보증금이 상향 될 가능성이 큽니다. 이렇게 될 경우, 일부 자금은 보증금 증액에 활용하게 될 것입니다. 그러면 주택 마련에 활용할 자금이 부족하게 되죠. 따라서, 조금 더 자산을 축적해 나가는 것으로 가정하고 보증금 증액 금액을 빼고도 1억원 이상이 모일 수 있는 약 3 ~ 4년 후 정도 주택마련이 나을 것으로 보입니다.

또한 주택 마련의 방법도 자산 형성이 된 이후에 주택 상황등을 고려하여 기존 주택 구입, 청약 통장의 활용방법, 전세 거주 후 노후 재개발 지역 주택 투자 방법등 합리성을 고려하여 회원님 상황에서 합리적인 수준 내에서 대출 등을 활용한 주택 마련 방법을 만들어 봅니다. 현 상황에서 어느 방법이 좋을 것 같다는 것은 맞지 않을 것으로 보입니다. 어느 정도 자금이 만들어져 다양한 변수를 고려하여 준비해 보도록 합니다.

그리고, 주택 마련 뿐만 아니라 살아가면서 변수들을 고려 해보면 주택마련에만 목적이 있는 것은 아닙니다. 자녀 교육 자금, 노후 준비자금 등 다양한 변수를 미리미리 대비해야 할 필요가 있습니다. 따라서, 보통의 신혼 맞벌이 부부의 예로 감안해서 300만원의 저축 금액을 아래의 저축 방안처럼 해보는 것이 좋을 것 같은데요. 이 역시 회원님의 상황을 완벽히 알지 못하기에 정확한 답이라 할 수 없습니다. 다만 일반 적인 신혼 부부의 예로 답을 드려 보도록 하겠습니다.

2. 월 저축 방안에 대한 의견 

현재 회원님의 경우에는 주택 마련에 많은 자금을 축적해 나가야만 합니다. 하지만, 주택 마련 뿐만 아니라 자녀 관련 자금 등 다양한 계획을 미리미리 대비해야 할 필요가 있습니다. 이를 위해서는 금융상품으로 자금 준비가 필요합니다. 금융 상품의 경우 어느 한 상품으로 접근하여 그 것이 좋다라는 생각은 옳은 방법이 아닙니다.

금융상품은 어느 것이 좋고 나쁜 것은 없습니다. 다만 회원님께서 목적을 세우고 그 목적에 맞게 활용하기 위해 존재하는 것입니다. 이를 위해서는 회원님의 다양한 계획을 반영하여야 합니다. 일반적인 신혼부부의 포트폴리오를 적용하면 회원님의 경우, 약 월 300만원 정도의 저축 가능 금액일 경우에는 아래 처럼 하시는 것이 좋을 것으로 보입니다.

1) 내 집 마련자금(안전자산)  – 정기 적금(150만원~200만원(1년단위)), 청약 저축(10 만원) – 55 ~ 70%

2) 내 집 마련 자금 – 주식 혼합형 펀드 (50 ~ 70만원) -   20 ~ 35%

3) 노후 등 준비자금 – 연금 관련 상품(변액연금, 연금저축펀드) 30만원 내외 – 10 % 내외

상기 포트폴리오는 일반적인 신혼부부의 경우를 가정한 일반론입니다. 회원님의 월 수입 지출의 흐름 등을 정확히 산정하는 것이 우선일 것으로 보이고, 이를 반영하여 구체적인 안을 찾는 것이 중요할 것으로 보입니다.

상기에서 적었지만 회원님의 주택마련, 포트폴리오는 단순히 상품을 선택하는 일이 아닙니다. 회원님의 모든 상황을 고려하고, 이에 맞는 과정을 찾는 것이 중요합니다. 인터넷의 글만으로 답을 드리기에는 부족할 수 밖에 없습니다. 반드시 전문적인 재무설계사를 통해 오프라인 상담을 받기를 권해드립니다. 그럼 회원님께 많은 도움이 되셨길 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 4800만원

생활자금 - 1760만원(청약 10만원 포함)

저축자금 - 적금 1000만원 + 적립식펀드(분산투자) 1100만원 + 변액연금(최고수익보장형) 600만원 + 어린이변액유니버셜보험 300만원

보장성보험 - 신랑실비보험 12만원 + 신부실비보험 10만원 + 신랑정기보험(3억) 12만원 + 아이실비보험 5만원

문제점에 대해서 너무나 명확하게 알고 계신상황입니다. 지출에 대한 부분만 관리될 수 있다면 사실상 소득이 매우 높은 수준이시기 때문에 문제해결은 자연스럽게 정리된다고 볼 수 있습니다.

현재 지출상황이 약 2200만원이 됩니다. 3인가족의 경우 적합한 지출비율은 월 소득대비 40%이하가 적합하므로 이부분은 월 1700만원대로 절약하는 것이 좋습니다. 사실상 워낙 소득이 많기 때문에 이와 같은 지출비용의 절약은 충분히 가능하다고 보여지는 만큼 가족용돈이나 공과금 경조사비등 줄일수 있는 비용들이 워낙 많아 충분히 5백만원정도의 지출절약은 가능하다고 생각됩니다.

제가 제안드리기에는 두분의 용돈은 300만원으로 줄이고 아이원비 100만원에 차할부 350만원에 이자 120만원 그리고 후원 60만원에 계금 330만원 경조사 270만원 공과금 220만원 이렇게 진행하면 1750만원이 됩니다. 여기에 10만원의 청약까지 그대로 유지하면 총 1760만원의 제안드린 지출수준이 완성됩니다. 이렇게 지출계획을 잡고 관리하시길 바랍니다.

보장성보험은 현재 정확히 어떠한 상품에 얼마의 자금이 잡혀있는지 알수가 없어 올바른 보험가입내용을 포트폴리오로 제시하였습니다. 기본적으로는 가족모두의 실비보험이 가입되어있어 종합적인 건강보장을 받을 수 있어야하며 추가로 남편분의 가계 경제기여도가 높다는 점과 남성의 조기사망률이 높다는 점을 고려하여 아이가 자라기전인 60세이전에 사망할 경우 최소 3억원정도의 사망보험금을 남은 아내가 지급받을 수 있도록 정기보험을 가입해주는 것이 필요합니다.

이렇게 준비하시면 월 40만원내에서 보험료지출이 완료되고 총 3천만원의 저축가능자금이 발생합니다.

자녀가 있는 경우 올바른 지출비율은 주택마련을 위해 70%를 사용하고 노후대비를 위해 20%를 사용하고 자녀교육자금마련을 위해 10%를 사용하는 것입니다.

그래서 월 2100만원은 각각 1000만원과 1100만원으로 나누어서 저축을 진행하는데 우선 1천만원은 정기적금에 넣어 1년만기후 대출금액을 우선적으로 상환하고 이후부터는 계속적으로 저축을 1년단위로 유지하여 전세보증금을 마련해가면서 해당집에 계속 거주하고 이후 어느정도 자산이 마련되면 전세시장이 무너질때 주택을 구매하시기 바랍니다.

그리고 월 1100만원은 적립식펀드에 분산투자를 하는데 올바른 투자를 위해서는 장기투자시 확실한 기대수익을 높일수 있는 가치주펀드와 배당주펀드 그리고 인덱스펀드위주의 구성을 하는 것이 좋으며 최소 5년이상을 투자하여 최대한의 많은 금융자산확보를 바라는 것이 좋고 가장 중요한 점은 최고 5년간 상위 30%내에서 단한번도 아래로 내려온적이 없는 위험관리능력이 우수한 펀드위주로만 선택하시라는 것입니다.

이렇게 투자하면 매우 우수한 수익을 분명하게 얻을 수 있을것이며 충분한 금액과 시간및 여유로움이 있는 상태이므로 자산형성하는데는 전혀 문제가 없을거라 확신합니다.

이어서 노후대비로는 월 600만원을 저축하시기 바랍니다. 저축상품은 언급드린것처럼 변액연금으로 준비할것을 제안드리는데 평균수명의 증가로 인한 노후기간이 길어짐은 제대로된 노후대비가 없을때에 큰 재앙으로 다가올 수 밖에 없습니다. 현재 소득이 많더라도 미래의 일은 장담할수 없는 만큼 올바른 노후대비를 위해서는 하루라도 빠른 대비를 해놓는 것이 중요하고 안정된 금융기관을 통해 평생 현금흐름을 확보할 수 있는 연금상품을 가입하는 것이 최선입니다.

그중 추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 계속 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약 월 600만원씩 10년간만 납입한후 13년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 지난 10년간 국내변액연금이 발생시킨 연평균수익 9%를 적용할때 매월 1125만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

다만 좋은 변액연금을 선택함에 있어 팁을 드리자면 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 원금보장과 함께 이전 가장 높았었던 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품을 선택하는 것이 바람직합니다. 이와 같은 상품으로 준비할때 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지며 이렇게 준비할것을 제안드립니다.

자녀교육자금역시 매우 중요합니다. 우리나라 4,50대의 가계지출의 절반가량이 교육비지출로 나간다는 통계를 보더라도 교육비에 대한 대책역시 지금부터 시작해나가야합니다. 저축자금의 10%인 월 300만원으로 준비를 시작하는 것이 좋으며 추천드리는 상품은 자녀이름으로 가입가능한 어린이변액유니버셜보험을 추천드립니다.

이상품은 비과세혜택과 장기펀드투자를 통한 물가상승헷지가능성 그리고 중도인출과 추가납입이 자유롭고 향후 자녀가 성인이 되면 명의변경을 통해 통장을 물려줄수 있어 자녀로 하여금 평생 비과세통장을 마련해줄 수 있게 됩니다.

만약 월 300만원씩 어린이변액상품의 의무납입기간인 12년만 납입한다고 가정하여 현재 자녀나이 2세라 가정하고 고등학교에 입학할때쯤인 17세때에 마련되는 자금은 총 8억1682만원의 교육자금이 마련됩니다. 이정도의 자금이라면 자녀의 충분한 교육자금뿐 아니라 향후 유학자금까지도 커버해줄 수 있다고 볼 수 있는 만큼 이처럼 준비할 것을 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금 그리고 어린이변액유니버셜보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~