안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 재무상담사 김성범입니다

맞벌이 신혼부부이시네요 결혼초기부터 인생 전반적 재무목표를 확실히 하고 세부적인 실천방안을 미리 수립하여 실천에 옮기시는 것은 합리적으로 부자가 되시기 위한 가장 중요한 요소입니다. 더불어 두분의 재테크 역량을 집중할 수 있도록 소득과지출관리를 미리미리 해 나가시기 바랍니다.

현명한 신혼부부는 일찍부터 차근차근 재테크 계획을 세워놓고 실천에 옮깁니다 재테크는 빠르면 빠를수록 그 성과는 커집니다. 30대에 100만원을 투자하는 사람은 40대에 100만원을 투자하는 사람보다 최소한 2배이상의 수익격차를 남길 수 있습니다.

따라서 목적자금만들기나 은퇴후의 계획 등을 미리 관심을 가지고 준비한다면 4-50대에는 남들보다 훨씬 윤택한 환경에서생활할 수 있게 되는 것입니다. 또한 맞벌이 부부의 경우 두분이 함께 재무목표를 공유하고 세부실천방안에 대한 논의를 통해같은 목표와 전략으로 재테크에 집중하실 수 있어야 합니다

구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 맞벌이 신혼부부로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.

1. 자녀출산 이후를 대비해야 합니다.

- 지출은 한번 늘어나면 다시 줄이기 어렵습니다. 출산 이후의 상황을 미리 예상하고 준비해야 합니다.

2. 높은 고정지출의 위험을 벗어나야 합니다.

- 맞벌이 가정은 고정지출에 대해 쉽게 생각하는 경향이 있어, 대출이나 할부를 적극적으로 이용하려 하는 경우가 많습니다.그래서 맞벌이 부부는 소득은 많지만 오히려 외벌이 가정보다 저축여력이 낮은 경우가 많습니다

3. 외벌이 부부처럼 소비하는 습관을 만들어야 합니다.

- 한 사람의 소득만으로 1년 이상 생활할 수 없다면 실직의 위기가 닥칠 경우 심각한 문제가 발생할 수 있습니다.

- 재무계획이나 지출계획을 세울 때 두 사람의 소득이 지속적일 것이라 가정하고 계획을 세워서는 안 됩니다.

- 외벌이 상황에 대비한 예비자산과 보장자산을 준비해 뒤야 합니다.

4. 자산형성을 위한 노력을 적극적으로 해야 합니다.

- 소득대비 가장 큰 규모의 저축이나 투자를 할 수 있는 시기가 자녀출산 전의 맞벌이 시기임을 명심하고, 저축여력을 최대한늘리는 노력을 해야 합니다.

5. 장기투자를 시작해야 합니다.

- 노후준비와 자녀교육비 마련 등 장기재무목표는 결혼초기부터 준비해야 가장 큰 효과를 만들어 낼 수 있습니다.

6. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.

- 맞벌이의 경우 가장위주의 보장보다는 부부가 같이 동등한 보장자산을 만들어야 합니다.

금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성 입니다. 안정성과 유동성이 높은 금융상품은 수익성이 낮습니다. 반대로 수익성이 높으면, 안정성과 유동성이 불리할 수 있습니다. 따라서 이러한 세가지 요소를 합리적으로 조합하여 자금을 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.

또한 이러한 재테크의 3요소를 바탕으로 돈을 모으고 / 지키고 / 불려나가는 방법을 체계적으로 진행하셔야겠습니다.

더불어 현재시점에서 향 후 재무목표에 대한 명확한 설정이 선행되어져야 하겠습니다. 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련되어 있지 않은 경우 단기적인 자금운용으로 반복하게 되어 기대수익률의 저하를 가져올 수 있기 때문입니다.

현재 회원님께서 고려할 수 있는 재무목표는 크게 구분하여 고정자산 구입을 위해 발생시킨 대출에 대한 상환자금마련등과 자녀양육에 소요될 장기적인 교육자금과 독립자금, 장기적으로는 노후자금 등을 설정하실 수 있으며, 이러한 재무목표의 중요성을 인석하시어 미리 대비해 두셔야 하겠습니다.

우리가 수익률이 매우 낮음에도 불구하고 적금상품에 가입하는 이유는 단기적으로 현금화하기가 가장 쉬운 까닭입니다. 현재말씀드린 재무목표들이 1~2년내 소요될 단기적인 자금들이 아니므로 환금성 보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성하셔야 하겠습니다.

현재 월 평균소득을 470만원으로 산정할 수 있으며 무자녀 맞벌이 가정의 경우 최소 60%는 저축하셔야 합니다. 따라서 대출상환자금 포함 매월 최소 280만원 이상은 저축하실수 있어야 하며, 이러한 가용자산은 합리적인 금융상품을 통한 포트폴리오를 마련하여 불려나갈 경우 매우 효과적으로 seed money 를 만들 수 있는 자금임을 양지하시기 바랍니다.

이러한 가용자산을 체계적인 계획하에 불려나가신다면, 남들보다 빠르게 앞서나갈 수 있습니다만, 그렇지 않을 경우 돈이 돈을 불려나가는 시스템을 만들어 내실 수 없습니다. 더불어 투자의 기본은 인플레이션 헷지임을 양지하시고 수익성과 유동성을 동시에 만족시킬수 있는 투자대상을 고려해야 합니다.

재테크의 핵심은 인플레이션 리스크를 뛰어넘는 수익률을 올릴 수 있는가가 관건입니다. 따라서 이제는 저축보다는 투자의 마인드를 가지셔야 합니다. 하지만 이러한 투자는 위험성이 있습니다. 그러나 시간이 담보된 투자는 그 위험성을 최소화할 수 있다는 점을 명심하시고, 어렵게 벌어들이고 있는 내 자산을 가장 합리적으로 지켜낼 수 있는 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.

고려하여, 현재 회원님의 재무적인 이슈와 그에 대한 문제점 및 개선점들을 하나씩 제안드리겠습니다.

1, 향 후 지출구조 및 소득구조 변화에 대한 대비

- 향후 출산 이후 일정기간 줄어들 소득과 자녀로 인해 늘어날 지출 등에 대비하여 CMA 를 통해 단기 유동성을 늘리셔야 합니다.

- 일반예금 등 단기유동성 자금은 CMA를 통해 비상자금으로 유지하시되, 향후 적립식 펀드에 대한 추가납입 자금등으로 활용하여 수익성을 극대화합니다.

- 장기금융상품을 통한 운용은 자금운용의 변화를 미리 감안하여 구성하셔야 하겠습니다.

2. 대출 상환에 대한 합리적인 해결

- 현재 주택담보대출 1억원을 보유하고 계십니다.

- 4%대의 대출금리하에서 매월 원금을 상환하시는 방법은 합리적이지 않습니다. 따라서 지금은 이자만 납입하시고 목표하신3년동안 적금과 적립식 펀드를 통해 원금상환자금을 만들어 나가시는 것이 훨씬 더 효율적입니다.(상여금을 활용 하는것은 매우 좋습니다)

- 향후 매월 150만원씩 대출원금상환을 위해 적립하며, 금리형자산인 단기적금과 수익형자산인 적립식 펀드를 5:5의 비율로 병행합니다.

- 단기적금의 경우 상호저축은행을 통해 1년만기로 가입하며 매월 80만원씩 1년에 1000만원만들기를 꾸준히 실행합니다.

- 단기적금의 만기 이후에는 원금보장형 ELS 및 후순위채권 등 은행금리의 2~3배를 목표할 수 있는 안정형 예금자산을 활용하거나 적립식 펀드의 추가납입자금 등으로 활용합니다.

- 적립식 펀드의 경우에는 국내채권형펀드와 국내주식형 펀드 2개구좌에 가치주형/성장주형으로 분산하여 매월 20, 20, 30만원씩 총 70만원을 3년만기로 가입합니다.

- 이렇게 하실 경우 3년후 연말성과급과 합하여 1억원의 대출상환자금마련을 목표하실 수 있습니다.

3. 보장성 보험

- 자산관리의 순서는 재무적인 리스크를 헷지하는 게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장플랜의 준비없이 쌓아 올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될 수 있습니다. 하지만 매월 너무 많은 돈을 보장성 보험료로 지출하게 되시면 전체적인 자산관리의 흐름에 훼손을 줄 수 있습니다.

- 한 가정의 합리적인 보험료 수준은 2인가족 기준으로 소득의 7~8%정도로 설정하시는 것이 바람직합니다. 이렇게 책정하시는 것이 회원님 가정의 재무적 가치를 가장 합리적으로 담보할 수 있는 수준이라는 뜻입니다.

맞벌이 부부의 경우 부부가 동등하게 보장자산을 만들어야 하며, 남편분의 경우 100세만기 실비보험에 각종 질병에 대한 진단비, 운전자보험등을 특약으로 구성하여 월10만원 내외 수준의 실손보험과 정기보험을 통한 합리적인 사망보험금을 가입하시기 바라며 아내분께서도 암과 2대질환 등 건강보장 기능을 잘 갖춘 손해보험 실비보험으로 준비해 가시는 것이 좋습니다. 

 (보험료는 25-30만원 수준으로 책정)

4. 노후자금의 합리적인 준비

- 연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출하여 추가로 준비해야할 자금을 명확히 하셔야 합니다.

- 노후자금을 준비할 수 있는 방법은 여러가지가 있습니다. 수익형 부동산을 통한 임대소득을 통해 준비할 수도 있고 자영업을 통한 사업소득으로 준비할 수도 있고 주식을 통한 배당소득으로 준비할 수도 있습니다. 하지만 이 중 사망시까지 가장 안정적으로 연금을 준비할 수 있는 방법은 바로 연금보험을 통한 종신형 연금입니다.

- 또한 연금을 준비하는데 있어서 가장 중요한 요소는 윗 부분에서 한번 말씀드린 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 식간이 담보되어 있는 상태에서 물가상승률조차 헷지할 수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스런 노후자금을 수령하는데있어 최대 장애가 될 수 있습니다.

연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴 수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.

- 세제적격연금저축보험의 경우 소득공제 효과가 있으나 수익성은 물가상승률 수준으로 높지 않고 향후 연금지급시 연금소득세를 공제하게 됩니다.

- 종합하여 결론적으로 변액연금상품을 신규가입하여 이 계좌를 연금지급 주계좌로 활용하셔야 합니다. 따라서 장기상품인 만큼 가계에 부담이 안되는 월저축가능금액의 10%가 넘지않는 선에서 준비를 하시되, 추가납입 등의 기능을 적절히 활용하셔야 연금제원마련을 위한 수익률을 극대화 할 수 있습니다.

재무설계는 매우 전문적인 작업입니다. 또한 제대로된 금융자산의 마련은 현시점에서 회원님의 인생에 매우 중요한 요소일 수 있습니다 또한 금융상품은 가입자체가 중요한 것이 아니라 얼마나 합리적으로 관리해나가느냐가 훨씬 중요합니다.

제안드린 내용은 현재 주어진 정보만 감안한 내용으로 보다 자세한 세부적인 상담을 원하시거나 개별적인 상품에 대한 내용은 아래의 연락처로 추가로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다  좋은 하루 되세요