안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

자녀 교육자금 마련과 노후대비를 위해서 금융상품 추천을 원하시는 부분이시네요.

자녀 교육자금 마련의 경우 교육비 상승율(6~7%)이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 금융상품의 선택이 되셔야 합니다.

예전에는 금리연동형(공시이율) 저축성 보험 상품(교육보험)으로 자녀 교육자금 대비를 많이 하셨지만, 저금리 현상으로 인하여 효과적이지 못 하게 되어 최근에는 교육보험 상품의 가입이 현저히 떨어지고 있는 추세 입니다.

3년~10년 정도의 목적 자금 마련은 어린이 펀드 상품이 적합하고,

10년 이상의 목적 자금 마련이시면 비과세 헤택이 있는 어린이 변액 상품이 적합합니다.

노후대비 상품의 경우 기본적으로 종신(평생) 수령 가능한 비과세 연금으로 가입을 하시는 것이 더 오래 사는 리스크 햇지를 하실 수 있고,향후 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세 되는 것을 피하실 수 있습니다.

비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적 배당형 (변액연금/변액유니버셜) 상품이 있는데,물가상승율(3~4%)햇지를 위해서는 실적 배당형 상품의 선택이 효과적입니다.

회원님의 투자성향에 따라서 상품을 선택하시는 것이 좋고,자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 적합합니다.

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

은퇴 생활 수준이나 현재 회원님의 나이에 따라서 시작 하시는 금액이 달라지게 됩니다.

이러한 은퇴 설계 플랜은 기본적으로 부담없는 금액(소득대비 10%선)으로 시작을 하시고,추가납입을 활용하시면 사업비 적으로 유리해 집니다.

사이트의 특성상 특정 상품명의 거론이 어렵습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 더 자세한 상담과 여러 상품 비교 추천 드리도록 하겠습니다.

안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희 입니다.

자녀 교육자금상품은 어린이변액유니버셜보험 이 가장 좋은대안입니다.

펀드형으로 운용이 되며, 상품안에 수십가지의 펀드가 있어,

경제상황에 맞춰 펀드변경을 하여, 수익률 관리가 용이 합니다.

또한, 자녀가 20세가 되면 계약자변경을 해줄 수 있어,

자녀에게 비과세 통장을 물려줄 수도 있고, 직접펀드변경을 맡겨

경제개념을 일찍부터 심어줄 수 있습니다.

노후자금에 대해서는 나중에 큰금액 보다, 일찌감치 적은금액으로 선택을 하시는게

가장 좋습니다.

그렇기에, 지금 10만원씩 시작하고 나중에 여유가되실때 추가납입을 이용하여

적립금을 늘려가시는게 가장 좋다고 말씀드릴 수 있습니다.

마찬가지로, 변액상품을 추천드립니다.

일반 금리연동형 상품은 저금리로 인해 사업비(월불입액 - 사업비 = 월투입금액) 를 제외하고 나면

실질적으로 이자받는 금액이 적기때문에 펀드형으로 운용을 해주시는게 좋습니다.

변액상품도 두가지 군으로 나눌 수 있습니다.

1. 공격적 투자인 변액유니버셜 ( 주식90% 채권10%)

2. 안정적 투자인 변액연금 ( 주식50% 채권50% )

변액유니버셜상품은 주식편입비율이 높아 공격적으로 운용하여

많은 수익률을 낼 수 있습니다.

변액연금 상품은 주식편입비율이 낮아, 주가 상승기에는 변액유니버셜상품 보다

수익을 많이 낼 순 없지만, 주가 하락기에는 손실율이 변액유니버셜 보다 더 작고,

기본적으로 원금보장 및 기간에따라 추가수익률을 지급해드리고 있습니다.

전적으로 회원님의 투자성향에 맞춰 가입을 진행하시는게 좋습니다.

*원하시는 답변이 되셨는지요?

본 게시글에 대해 추가 궁금하신 사항이나 기타 문의사항은

아래연락처로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

교육자금과 노후자금 준비에 대하여 간략히 답변드리겠습니다

1. 교육자금

    교육자금은 어린이 변액유니버설보험으로 가져가시는것이 좋습니다

    과거 인기 있었던 교육보험이 시들해 진 이유는  4-5% 정도의 변동금리로는 8% 넘은 대학자금 인상율을

    따라가기 어렵기 때문입니다

    그래서 장기투자가능한 대학자금등을 마련하기 위해서는 등록금 인상율을 따라갈 수 있는 변액유니버설보험

    으로 장기투자를 가져가심이 좋습니다

    필요시 중도인출등으로 자금 활용도 가능하지만   그리고 대학입학시 등록금용으로 중도인출사용도

    가능하지만 26세 전후로 자녀에게 명의변경이 가능하고  명의 변경후 결혼자금등 생애 필요자금을 준비

    할 수 있는 토대를 마련해 줄 뿐 아니라  비과세 혜택도 자녀에게 물려줄 수 있습니다

    즉 수익성을 추구할 뿐 아니라 비과세 기능및  교육자금및 생애자금을 준비해 갈 수 있는 토대를 마련해

   주기 때문에 어린이 변액유니버설보험을 고려해 보심이 좋습니다

   그리고 여유자금이 있을때 마다 추가납이기능을 적극 활용해 가져가시면 융통성 있는 자금 운용과

   적립액을 늘려나갈 수 있습니다

   필요시 납입중지와  추가납입등으로 관리및 수익율을 가져갈 수 있고 교육자금 이외에 자녀 생애자금 마련을

   위한 토대를 준비해 줄 수 있습니다

2. 노후자금

    요즘 나오는 연금 특히 변액연금의 경우 부부형 혹은 부부연금 전환이 가능하므로 하나의 연금으로 두 분이

    같이 혜택을 받으실 수 있습니다

    그러므로 각각 가입하시기 보다는  부부형 상품으로 가입하셔서 유지관리해 나가는 것이 좋습니다

    역시 장기적으로 물가상승율 이상의 수익을 기대할 수 있는 변액연금으로 준비해 가시는것이 좋은데

   회원님 투자성향에 맞추어 적절한 상품을 준비해 가시는것이 좋습니다

   투자성향이 안정지형적이시라면  최고 200% 이상 최저보증의 안정장치가 있는 스텝업형 변액연금이 좋고

   안정성과 수익성의 중간정도 성향이시라면   100% 보증과 투자수익을 가져갈 수 있는 기본형 변액연금을

   고려해 보시는것이 좋습니다

   부부연금전환기능이 있는 변액연금을 투자성향에 맞추어 준비해 가시기 바랍니다

기타 자세한 상담이나 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

문의를 주실때  두 분의 생년월일과 자녀분 생년월일 정보 및 투자성향등을 알려주시면 회원님에게 맞는

최적의 상품을 설계및 추천해 드리겠습니다

아울러 연락처와 통화가능시간도 알려주시면  신속하고 정확한 상담을 통하여 최적의 상품을 추천해

드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

회원님이 질문주신 내용을 살펴보면 다음과 같이 정리할 수 있을듯합니다.

- 어린이 교육자금마련을 위한 저축방법

- 노후준비자금마련 및 적정 저축금액

상품을 준비하실 때 고려하셔야 하는 점은 계획 및 적정금액과 그에따른 상품구조를 살펴보시고 준비를 하셔야 합니다.

계획은 말씀하신대로 준비가 되었고… 그외의 적정금액과 상품구조에 따른 질문에 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 어린이저축방법

어린이 저축방법은 크게 어린이펀드와 어린이보험으로 분류할 수 있습니다.

여기서 생각하셔야 할 점은 장기저축이라는 점과 상품의 구조 및 자산운용데 따른 선택을 하셔야 합니다.

우선 적정금액은 회원님 가정의 수입 및 지출등을 살펴보고 정하셔야 합니다.

증권상품군인 어린이펀드는 기본적으로 고수익이 가능하다라는 장점이 있습니다.

하지만 반대로 고수익이 가능한 반면 손실 역시 클수 있다라는 양날의 검이라고 볼 수 있습니다.  

장기상품은 수수료에 대한 부분도 생각을 하셔야 합니다. 

간략히 말씀드리면 주변에서 펀드를 추천하는데 일반적으로 3~5년정도 추천을 드리는 제안을 주변에서 많이 보셨을 겁니다.

이미 어느정도 예상을 하셨을테지만 저축하는 금액이 커질수록.. 수익이 커질수록.. 일정%의 수수료를 떼가는 구조입니다.

즉, 증권상품은 시간이 길어질수록 수수료가 증가되는 구조로 되어 있습니다.

어린이보험은 위의 어린이펀드와 구조가 반대입니다. 보험성격이므로 초반에 가입금액에 대한 수수료가 미리 차감되지만 추후 저축금액이 커감에 따라 미리 차감되었으므로 수수료는 거의 없는 구조입니다.

더군다나 펀드운용까지 잘되는 상품을 선택할시에는 수익을 고스란히 복리로 가져가실수 있다는 장점이 있습니다.

마지막으로 어린이 펀드는 환매 시 펀드수익에 대한 부분은 이자소득세로 처리되지만 보험은 10년이상 유지된다면 비과세로 추후 목돈에 대한 세금 역시 회원님의 교육비로 준비하실 수 있다는 장점이 있습니다.

상품은 매우 다양하게 준비되어있으며 각각의 장단점이 있으므로 추후 원하시면 말씀드리도록 하겠습니다.

2. 노후준비

노후 준비 역시 장기상품이므로 위와 마찬가지입니다. 

하지만 노후준비는 추가적으로 경험생명표라는 지표와 연금지급방식이 추가됩니다.

글이 다소 길어질수 있으므로 간략히 말씀드리면 

경험생명표에 따라 같은 연금적립금액이라 하더라도 받는 금액은 달라질 수 있습니다. 시간이 흐를수록 경험생명표의 기간이 늘어나므로 가능하면 일찍 준비를 하시는 것이 좋습니다.

두번째로 연금지급방식입니다. 일반 연금신탁이나 펀드는 연금적립금액을 일정기간을 확정 분할하여 지급합니다. 

하지만 연금보험은 확정연금형을 토대로 100세보증지급형부터 상속형까지 다양하게 준비되어있으므로 추후 연금수령시기에 선택을 하시면 됩니다.

상품선택은 변액상품이므로 안정적이며 고수익이 가능한 상품이 있습니다. 또한 지수가 하락하더라도 연금수령시기에는 지수의 최고점을 보증하여 연금적립금액으로 산정해주는 상품들이 있습니다.

그와 더불어 최근 우리나라는 장기적인 금리하락이 예상되고 있으며 물가상승률에 대비를 위해서라도 투자성상품으로 준비를 하셔야 합니다. 하지만 투자성상품이기 때문에 펀드변경 및 시황에 예측이 가능한 관리도 매우 중요하게 되었다고 볼 수 있습니다.

즉, 상품준비에서 끝나는 것이 아닌 주기적인 관리가 필요합니다. 원하신다면 자세한 상담후 적정금액을 바탕으로 가입 및 관리를 도와드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

자녀의 나이가 초등학생 이상이라면 적립식펀드를 선택하시기 바라며 초등학생이하의 나이라면 어린이변액유니버셜보험을 선택하시기 바랍니다.

펀드와 변액유니버셜보험 모두 단순목돈마련을 위해 개발된 투자상품으로서 둘다 펀드로 투자가 되며 다만 변액유니버셜보험은 10년이상의 장기목돈마련을 위해 적합하도록 개발된 상품으로 10년이상 유지시 비과세혜택까지 주며 중도인출이 자유롭고 향후 자녀나이가 26세이상이 되면 명의변경을 통해 자녀에게 평생 비과세통장으로 남겨줄 수 있어 어린자녀의 교육자금마련에 매우 적합한 상품으로 평가되고 있습니다.

다만 10년이하의 투자기간을 고려할때에는 적립식펀드가 변액유니버셜보험에 비해 높은 수익을 얻을 수 있는 만큼 아이의 나이가 초등학생 이상이라면 펀드중에서도 위험관리능력이 뛰어난 장기수익성이 우수한 상품위주로 선택하기 바라며 좀 더 구체적으로는 적어도 최소 최근 5년간 상위 30%내에서 단한번도 아래로 내려온적이 없는 상품들로만 구성한다면 매우 만족할만한 성과를 기대하셔도 좋을 것입니다.

또한 어린이변액유니버셜보험을 선택할때에도 최근 10년간 누적수익대비 연평균수익이 가장 높았던 회사의 상품으로 선택한다면 역시 그 어떤 상품보다도 좋은 결과를 얻을 수 있습니다.

노후대비를 위한 방법으로는 변액연금이 최선이라 제안드립니다. 이 상품은 장기펀드투자를 통해 모은 수익금으로 연금을 지급받는 투자형연금상품으로서 장기투자효과로 인해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있는데 실제 지난 10년간 국내 변액연금은 연 평균 9%이상의 수익을 나타내어 매우 높은 수익을 나타내었습니다.

또한 10년이상 유지시 적립된 금액 전액 비과세혜택에 종신연금으로 부부모두가 사망하는 순간까지 평생 연금을 지급해줄 수 있어 확실한 노후생활자금마련에 적합한 금융상품이라 평가받고 있습니다.

다만 상품선택에 있어 변액연금은 좀 더 다양한 기능이 있는 상품이 있으므로 참고해야할 사항으로는 우선 펀드나 변액유니버셜보험과 마찬가지로 지난 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔던 회사의 상품으로 선택하는 것이 기본이 되겠으며 일부상품에서만 가능한 자동펀드관리기능이 가능하여서 그날그날의 시장상황에 따라 자체적으로 주식과 채권의 펀드투자비중을 최적으로 자동조절해주는 상품을 선택하는 것이 소비자의 펀드관리부담도 덜을 수 있고 장기적으로 더욱 높은 수익을 기대할수도 있게 됩니다.

그리고 무엇보다 중요한 것은 최고수익금을 보장해주는 상품을 선택하는 것이 좋은데 일부 상품중에는 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금을 지급해주어 만약에 60세에 연금을 받기로 하였는데 만기금액이 3억이었으나 과거 가장 높았던 수익금이 6억이었다면 6억으로 연금을 지급해준다는 이야기이기 때문에 이와 같은 기능을 갖춘 상품을 찾아 가입할것을 강력하게 제안드립니다.

사실상 이와 같은 최고수익기능하나만으로도 어떠한 투자상품이나 연금상품보다도 많은 자산확보가 가능한 만큼 해당조건에 부합되는 상품을 찾아 가입하시기 바랍니다.

보통의 30대 가정의 경우 평균적으로 월 50만원이상을 노후대비를 위해 개인연금에 가입을 합니다. 현재 재정상황에서 월 20만원이 최대노후대비 저축액이라면 그렇게 진행해야겠지만 좀 더 여유가 있다면 말씀하신내용중 최대 40만원까지 가능하다면 그렇게 진행하는 것이 보다 여유있는 노후를 위한 선택이라 말씀드립니다.

만약 현재 회원님의 나이가 35세이고 지금부터 10년간만 월 20만원씩 납입하고 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 연 9%수익적용시 매월 69만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있습니다. 하지만 월 40만원씩 납입하였다면 매월 138만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

월 20만원의 납입금액에 따라 월 69만원의 연금수령액차이가 발생하게 됩니다. 월 69만원의 평생연금수령액은 느끼시겠지만 매우 큰 차이의 금액이라 볼 수 있습니다. 조금이라도 젊을때 좀 더 노후를 위해 저축하여 보다 여유있는 미래를 맞이하길 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 게시판을 통해서는 특정회사의 상품추천이 간접적인 상품홍보가 될 수 있어 안내가 어렵습니다. 양래부탁드리며 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드및 어린이변액유니버셜보험과 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~