안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 재무상황을 볼 때 먼저 보장성 보험료가 높다는 것을 파악할 수 있습니다.

3인가족의 적정 보장성 보험료는 대략 25만원선입니다.

하지만 사망보험금이 위주가 되는 종신보험을 위주로 하여 저축성 보험이 아닌 보장성 보험만의

금액이 40만원이 넘는 부분은 지출에 대한 부분에서 높은 비중을 차지하고 있습니다.

하기에 보장성 보험에 대한 부분의 철저한 분석을 통해서 금액에 대한 부분을 줄이시고 저축을 늘려주는 것이

본인의 재무적 목표에 더욱 유리합니다.

또한 현재 대출에 대한 부분이 높게 설정이 되어 있기에 다른 지출이나 저축보다는 우선적으로 대출금을

줄여 부담되는 이자를 줄이는 것이 중요합니다.

장기적인 연금자산도 중요하지만 매달 발생하는 이자는 지출이기에 현재는 노후를 보는 것보다는

당장의 손해를 줄이는 계획이 우선시 되어야 합니다.

그리고 기본적으로 회원님의 재무적 목표, 주택자금이나 양육자금, 노후자금 등에 적합한 금융상품을 선택하고

위에서 말씀드린 부분을 고려한 후에 금액을 결정하셔야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

두 분께서 맞벌이로 소득이 많으신 편이지만  나가는 지출또한 만만치 않아서 단기 저축이 없다는 점이

문제입니다

기존 저축의 경우 장기 재테크에 집중되어 있어서 주택마련자금등을 위한 단기 재테크가 필요한데

불합리한 플랜을 줄여서 재조정이 필요해 보입니다

우선 올려주신 내역을 토대로 간략히 수정이 필요한 부분을 짚어드리겠습니다

1. 남편분 보험 리모델링 검토

   남편분은 종신 , 실비, 운전자, 암보험  도합 4종류로 보험료를 30만원 정도 납부하는데

   보험료 지출이 높은편입니다

   보통 종신보험 1개와  실비 + 운잔자 + 암보험  이렇게 2종류로 나누어 가져가셔도 충분한데

   4개로 쪼개어 보험료 낭비가 있는것 같고  보험료 또한 20만원 미만으로 줄이실 필요가

   있습니다

   자세한 보장내역은 살펴보아야 하겠지만 보험료를 20만원 미만으로 줄이시는것이 필요합니다

   남편분 보험 줄어든 비용으로는  자녀교육자금을 위한 어린이 변액유니버설보험을 준비해

  가는것이 좋을것 같습니다

2. 저축플랜

  먼저 남편분 저축보험입니다

   정확한 상품이 무엇인지요?  저축보험이 맞다면 장기목적자금으로는 가능하지만 연금상품이 아니므로 노후자금

  준비로는 부적절합니다

  저축보험은 상품명과  최저보증이율  그리고 가입목적등을 따져서 리모델링을 하시는것이 좋은데

  일단 납입액을 줄이실 필요가 있습니다

  줄어든 자금으로는  단기 재테크을 위한 저축자금으로 활용이 좋습니다

  노후준비는 부인 변액연금이 있으므로  부부연금전환이 가능하다면 추가납입기능을 적극 활용해 가시면 됩니다

  다만 상품에 따라 적절한지도 따져보아야 하는데 일단 변액연금 추가납입 기능을 활용하시되, 부부연금전환이

  안된다면 보완을 검토해 볼 필요가 있습니다

   정확한 상품명등 정보가 필요합니다

  장마펀드는 2013년 이후로 비과세등 기능이 없어졌으므로 필요성이 떨어지는 상품이 되었습니다

 일단 이 상품은 납입액을 최소화로 줄이시는것이 좋습니다

 만일 7-10년정도 중기목적자금용으로 활용하신다면  이자소득세 면제되는 재형저축펀드로 대체하시는것이

좋고   7년이내 주택마련자금등 목돈마련이 우선이시라면  단기 재테크 플랜 즉 적금이나 펀드등으로

 가져가시는것이 좋습니다

3. 생활비 절약

   생활비에서 줄일 수 있는 부분은 한정이 되겠지만 단기 저축을 강화하기 위해서는 변동성 지출을 줄이실

   필요가 있습니다

   먼저 남편분 유류비 40만원은 많이 나오는 편인데  자동차를 출퇴근 용으로 활용하시는지 아니면 회사업무차

   일에서도 필요하신것인지 궁금합니다

   회사 업무차 일이라면 유류비 지원이 나올터인데  40만원 유류비는 좀 더 줄이시는것이 필요해 보입니다

   그리고 집생활비에서 좀 더 줄이실 항목을 찾아보실 필요가 있습니ㅏ

결론적으로 말씀드리면 장기 재테크를 줄여서 단기 재테크로 바꿀 필요가 있는데  보험의 경우 남편분 보험료를

줄이실 필요가 있고 줄어든 보험료로 자녀 교육자금 마련 플랜을 가져가시는 것이 좋습니다

장마펀드등은 효용성이 떨어지므로 최소 납입등으로 바꾸시고  저축보험도 상품에 따라 리모델링이 필요해

보입니다

두가지 저축성 상품을 리모델링하여 여유자금을 확보하고  유류비등 지출도 줄여서 좀 더 많은 자금을

주택마련등 단기 재테크로 활용하는것이 필요해 보입니다

단기 재테크는 목돈마련을 위한 절세형 적금이나  펀드등을 활용하시는 것이 좋은데  자세한 부분은 좀 더

상세한 분석등이 필요해 보입니다

그러므로 좀 더 구체적인 상담등을 원하신다면 아래 연락처등으로 개별문의를 주시면  재테크 리모델링및

포트폴리오 구성등을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희 FC(Financial Consultant) 입니다.

재무설계는 아래 세가지 항목에 대해 분석이 이루어 집니다.

1. 재무목표

2. 재무제표

3. 현금흐름표

올려주신 내용을 바탕으로 하나하나 짚어 보도록 하겠습니다.

1. 재무목표

현재 재무목표는 내집마련 과 노후자금 인 듯 합니다.

내집마련도 구체적으로 어느지역 , 원하는평수 , 원하는 매매가 등을

구체적으로 설정해주시는게 좋습니다.

노후자금은 현재 통계치를 살펴보면 ,

해외여행을 다니면서 골프 등 취미활동을 하며 풍요로운 노후를 보내기위해서 현재 화폐값어치로

500만원이 필요하다고 합니다.

국내여행을 다니면서 취미활동등 조금 여유로운 노후생활은 300만원

경조사 , 국내여행정도의 기본적노후생활은 200만원

최저생활비는 120만원 정도 입니다.

현재 연금용으로 60만원 과 국민연금,퇴직연금 등을 합치면

여유로운 노후생활 자금 까지는 마련이 되 있다고 보이십니다.

2. 재무제표

부동산 자산 - 1억7000만원

현금 자산 - 4680만원

부채 - 5천만원

-------------------------

순 자산 1억6680만원

노후자금을 뺀 현금성 자산 과 부동산 보증금을 합친 금액에

앞으로 발생할 저축자산을 합하여, 내집마련 계획을 세우시면 됩니다.

그렇기 위해서는, 정확한 매매금액 , 매매지역(청약전략등을 위한..)

매매평수(자녀계획과 연괌) 등의 사전설정이 필요합니다.

3. 현금흐름표

<보장성 보험>에 대해서 정확한 내용은 가입증서를 봐야 하지만

소득 대비 금액적으로 보아 적절하게 준비를 잘 해놓으신 것으로 보입니다.

<저축자산> 을 보면, 남편분의 연금상품이 공시이율 상품 인 듯 합니다.

아마 가입시점(3년전)에는 5%~6%의 고금리 상품이 아니였나 싶습니다.

하지만 지금은 금리가 많이 떨어져 3%대 까지 떨어진것을 알 수 있습니다.

저축보험의 특성상 납입금액100% 가 저축되는것이 아니라 사업비를 공제하고

투입이 되기에, 현재와 같은 금리 나 금리가 더 떨어진다면 실질적으로

물가상승률을 따라잡지 못할 가능성이 높습니다.

그렇기에, 배우자분의 연금상품과 같이 변액연금 (or 현재경험생명표 적용 변액유니버셜)

상품으로의 전환이 불가피한 시대입니다.

이 부분에 대해서는 두 분이서 다시 한번 고민을 해주시는게 좋습니다.

'장기주택마련펀드 ' 의 경우, 주식형일 경우 5년 지난 시점

적절한 시점의 중도환매 전략이 중요합니다.

주식형펀드의 경우, 고저차(수익차)가 50% +.- 까지 차이가 날 수 있기에

중도환매가 필요합니다.

<생활비> 현재 소득 대비 생활비 비율이 55% 입니다.

저는 보장성 보험도 소비성지출로 보기에 보장성보험까지 합치면

64% 로 저축비율이 많이 낮다고 말씀 드릴 수 있습니다.

평균적으로는, 부부 합산 70% 정도 저축비율을 세워드리며

자녀 한분 당 10% 삭감하여, 현재와 같이 한분일때는

60% 가깝게 저축비율을 잡아드립니다.

현재는 36%의 저축비율(대출포함)을 보여, 24%의 차이가 발생하고 있습니다.

제가 권해드리는 내용은 10% 정도는 저축비중을 올려보시길 바랍니다.

마지막으로 기간별 저축비율 설정에 관하여 말씀드리겠습니다.

현재 장기목적자금 과 중기목적자금은 설정이 되 있는 반면

단기목적자금에 대한 설정이 없습니다.

그렇기에, 위에 제시해드린 10%의 저축비중을 단기목적자금으로

준비해보시길 권해드립니다.

*원하시는 답변이 되셨는지요?

저의 답변이 회원님의 가계 재무건정성에 조금이라도 도움이 되셨으면 하는

바램입니다.

본 답변에 대한 추가 궁금하신 사항이나 기타문의사항은

아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 540만원(양육수당제외)

생활자금 -  218만원

저축자금 - 청약 20만원(기존 2개 각 10만원) + 대출상환(이자포함) 170만원 + 변액연금(최고수익보장형) 55만원 + 어린이변액유니버셜보험 25만원

보장성보험 - 52만원(기존보험유지)

생활자금은 최대한 절약이 필요한 상황이고 보장성보험은 그대로 유지하면 문제가 없으며 저축자금은 대출상환비중을 높이고 두분의 노후와 자녀의 대학자금마련을 중심으로 한 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다.

3인가족의 생활자금규모는 월 소득의 40%를 넘지 않는 것이 적합합니다. 그렇다면 월 216만원이하에서 지출이 관리되어야하는데 대출이자를 제외하고 월 290만원의 지출이 발생되고 있어 적정금액보다 약 70만원에 가까운 추가지출이 발생되는 상황입니다. 맞벌이로 부모님께 양육수당을 드리는 부분을 고려한다고 하더라도 어느정도 부부간의 자금지출에 대한 자금관리가 요구되는 상황이라고 볼 수 있습니다. 그런점에서 두분의 지출부분은 일반 아이를 직접 키우는 외벌이가정의 지출규모와 크게 다를바가 없다는 점에서 두분의 지출부분에서 큰 절약이 필요하다고 말씀드리며 시부모님 용돈 20만원과 친정부모님께 드리는 80만원 그리고 남편용돈과 주유비는 40만원까지 절약하고 아내분의 용돈과 생활비는 78만원까지 절약하는 것이 좋겠습니다. 이렇게 되면 총 218만원의 지출비용이 완성되며 경조사비는 우선적으로는 육아수당으로 나오는 비용으로 감당토록 하고 가능한 매해 발생되는 상여금이나 보너스등이 있다면 이 자금을 CMA와 같은 입출금이 자유로운 통장에 넣어 비상금통장으로 사용하여 경조사비및 가족행사비용등을 감당하는 것이 좋겠습니다. 

보장성보험은 가족모두의 실비보험(암보장포함)과 남편분의 종신보험이 올바른 보험가입조건이 되며 이미 그렇게 준비되어있고 다소 남편분의 보험료가 높은 감은 있지만 월 소득의 10%를 넘지 않는 것이 월 가입보험료의 적정기준이 되는 만큼 그 수준을 넘지 않기 때문에 그대로 유지하여도 큰 무리는 없다고 생각됩니다.

이렇게 하면 월 270만원의 50%에 해당하는 저축자금이 남습니다. 월 저축자금은 3인가족의 경우 최소 50%이상을 저축할 수 있어야 올바른 저축비율이라 볼 수 있습니다.

이 자금은 크게 대출상환을 위한 자금 70%와 노후대비를 위한 자금 20% 그리고 자녀대학자금마련을 위한 자금 10%로 나누어 준비하는 것이 좋습니다.

현재 청약에 가입이 되어있는데 훗날 새아파트분양시를 노리신다면 계속해서 유지하시기 바라며 자녀분의 것까지 함께 준비하기를 바라신다면 역시 지금부터 납입해주어 향후 자녀가 성인이 되어 주택을 구매할때 도움이 될 수 있도록 유지해주시는 것이 좋겠습니다.

청약을 포함하여 대출상환을 위해 해당되는 저축자금은 190만원이 되며 이중 170만원을 매월 대출상환을 위해 사용하시기 바랍니다. 월 16만원의 대출이자를 제외한 나머지 전 자금을 대출원금을 상환하는데 사용하기 바라며 그렇게 하면 향후 30개월이 되는 시점에 대출상환을 완료할 수 있게 되며 그때부터는 170만원을 적금과 하이일드채권펀드와 같은 단기성 저축상품에 가입하여 2년마다 돌아오는 전세보증금인상분을 감당토록 하는 것이 좋겠으며 그렇게 향후 4년정도 저축하면 약 9천만원정도의 목돈마련이 가능해져 지금부터 6년반정도 뒤에는 내집마련을 실천으로 옮길수 있게 됩니다.

그리고나서부터는 170만원을 적립식펀드와 같은 투자상품으로 최소 5년이상 중장기적으로 굴려서 본격적인 금융자산을 마련해가도록 준비하는 것이 좋겠으며 이러한 순서대로라면 회원님께서 퇴직을 예상하는 50대시점에는 적지 않은 수준의 현금자산확보가 가능해져있을 것입니다.

그리고 20%에 해당하는 월 55만원은 노후대비를 위해 변액연금에 가입하는 것이 좋습니다. 이미 가입되어있는 변액연금이 있는데 이는 매우 잘 준비한 케이스이며 변액연금자체는 장기적으로 펀드투자를 통한 물가상승헷지가능과 비과세혜택 그리고 부부모두가 사망시까지 연금을 지급해주는 종신연금이 가능하다는 점에서 순수한 노후대비목적으로 가장 적합한 금융상품에 해당합니다.

다만 월 55만원이 적합한 금액에서 현재 30만원만 준비중에 있으므로 추가로 25만원정도를 가입할 것을 제안드리며 상품선택에 있어서는 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔으면서 펀드관리도 대신 진행해주고 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다. 이러한 상품으로 준비할때 사실상 그 어떤 상품보다도 많은 연금자산확보가 가능해집니다.

참고로 현재노후대비목적의 저축보험에 월 30만원씩 가입되어있는 상품이 있습니다. 이 상품은 장기목돈마련을 위해 개발된 비과세 변동금리상품으로 과거 고금리시대에 개발된 상품으로 지금의 저금리시대에서는 적용이율이 물가상승률보다 낮고 향후에도 지속적으로 적용이율은 낮아지기 때문에 회원님께 큰 자산으로서 가치를 해줄 수 있는 상품이 못됩니다. 그렇기 때문에 지금이라도 해지하여 대출원금을 상환하는데 사용하시기 바랍니다.

월 25만원은 10%에 해당하는 자금으로서 자녀의 훗날 대학자금마련을 위해서 저축하시기 바랍니다. 추천드린 어린이변액유니버셜보험은 자녀이름으로 가입가능한 목돈마련상품으로서 장기간 펀드에 투자하며 비과세혜택을 받고 중도인출이 가능하면서 평생 비과세통장으로 자녀가 성인이 될 경우 물려줄 수 있기 때문에 매우 매력적인 자녀전용상품이라 볼 수 있습니다.

역시 오랜기간 좋은 수익을 유지해온 회사의 상품으로 가입하는 것이 좋겠으며 향후 19년정도뒤에는 약 1억1685만원의 목돈마련이 가능해져 충분한 대학자금및 결혼자금으로도 도움을 줄 수 있는 자금이 마련된다고 생각됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 어린이변액유니버셜보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 김성범입니다

현재의 상황을 자세하게 올려 주셔서 내용을 파악하는데 도움이 되었습니다.

내집마련, 자녀교육, 노후준비에 대해 고민이 있으셔서 문의를 주셨습니다

그럼 주어진 정보 하에 하나씩 답변 드리도록 하겠습니다

기재해 주신 내용을 보게 되면 현재 560만원의 수입에 대비한 저축비율은 34.3% 입니다

저축비율이 낮지는 않습니다만 현재 월 저축액 비중중 월 90만원의 중장기비중이 너무 높습니다

추후 전세자금 인상대비를 위해서라도 단기 저축 플랜이 필요해 보입니다

그럼 우선 신랑분의 저축보험과 신부님의 변액연금의 경우 가장 말씀드리기 민감한 부분입니다

젊은 나이에 일찍 준비하신 부분에 대해서 잘하신 건 맞지만 연금의 경우 장기적으로 유지하셔야 하는데 다소 부담되는

금액이 아니지 않나 싶습니다

신랑분의 저축보험의 경우 금리연동형(공시이율) 저축성 보험상품이라면 가입시점(3년전)에는 6%대의 고금리 상품이

아니었나 싶은데요 이 공시이율은 매월 금리에 따라서 변동되게 됩니다

현재는 약3%후반 정도의 공시이율이 적용됩니다

현재 공시이율을 적용한다고 하더라도 내시는 보험료에서 보험사 사업비를 차감한 금액이 공시이율로 불어나기에 실 수익율

은 약 3% 중반대에 머물게 됩니다

물가 상승율 4% 대비 그리 효과적이지 못 합니다 약 납입 이후 7~8년 후에 원금 수준에 도달하게 됩니다

신부님의 변액연금의 경우 사업비가 빠지게 되어 있는 구조이므로 최소 10만원으로 설정을 하시고 추가납입을 적극 활용하

시는 것이 더 수익률을 극대화 할 수 있었을텐데요.. 다소 아쉽습니다

그래서 이 부분이 가장 민감하다고 말씀드렸구요

지출의 경우 소득대비 보장성보험을 포함한 고정지출 + 변동지출비율은 64.6%이며 소득대비 보험료는 적정한 수준이나 다

른 지출부분에서 쉽게 줄이실 수 없어 보입니다 

그럼 보장성보험료 52만원을 조금 줄이실 필요성이 있어 보입니다

내용을 확인해야 알겠지만 여성의 경우 남성에 비해 평균수명이 높고 조기사망률이 낮으며 가족부양에 대한 책임이 낮기

때문에 사망시 보장을 해주는 종신보험은 필요치 않습니다

그래서 종신보험은 정리하시고 암과 2대질환 등 건강보장 기능을 잘 갖춘 손해보험 실비보험으로 준비해 가시는 것이 좋습

니다

남편분의 보험료 30만원의 경우도 보장자산분석을 통해 줄여나가는 방향을 모색하시는 것이 좋습니다

자녀 교육자금으로는 지금부터 15년~20년 후 ( 아이의 고등학교때의 사교육비보다는 혹시 모를 조기유학 그리고 본격

적으로 목돈이 투입이 되는 대학 학자금 정도가 될 것입니다 ) 에 필요한 자금인만큼 초 장기로 운용이 됩니다.

우선 말씀드리고 싶은 것은 저축보험(교육보험)은 피하는 것이 좋습니다.

공시이율로 운용이 되면서 변동금리가 적용이 됩니다.

현재는 4%초반 정도의 금리가 적용 되고 있는데 교육비 상승률은 통상적으로 연간 6% ~ 8% ( 국공립대, 사립대 ) 가량이

됩니다.

절대 가치를 손해 보면서 단순히 자금을 모으는 개념으로만 됩니다.

그러므로 장기 투자가 이루어지는 만큼 조금은 공격적으로 운용을 하심이 좋겠습니다.

대학 등의 장기 자금은 어린이변액유니버셜로 준비하시는 것이 좋습니다.

장기 운용이 되는 만큼 가입금액 내에서 주식형 펀드 뿐만 아니라 안정적인 채권형 펀드로의 이전이나 배분이 자유롭습니다.

시간+비과세+복리+수익률의 네가지 효과를 누리시면 되겠습니다.

장기로 운용하는 만큼 자유로운 펀드변경과 추가납입 그리고 중도인출이 장점이고 자녀가 성인이 되었을때에는 피보험자와

계약자가 교체가 가능해서 나중에 자녀 명의의 평생비과세 계좌를 확보 해주는 역할을 합니다.

그리고 중기 자금을 계속적으로 연결하기 위해서는 당연히 펀드를 적립식으로 투자하는 것이 좋은 방법입니다.

장기 목적자금이지만 혹시 모를 목돈이 필요할 때가 있기 때문에 (자녀 사립초교 등...) 중기 자금으로 자녀명의로 적립식 펀

드를 개설해 두시는 것이 좋습니다.

또한 주위에 어른들이 아이에게 용돈을 주는 경우도 종종 있습니다.

자녀 명의의 CMA 를 우선 하나 만들어 두시고 아이 이름으로의 돈은 이쪽에 넣어 두세요

1. 아기 명의의 CMA - 아기 용돈 및 목돈 계좌

2. 아기 명의의 적립식 펀드 - 교육자금 목적(중기, 장기로의 전환 가능)

3. 아기 명의의 어린이변액유니버셜 - 교육자금 목적(장기 자금)

이렇게 같은 돈이라도 분산을 해서(목적 기간으로의 분산) 다양성을 확보 하셔야 합니다.

하나의 상품에만 올인해서 저축 및 투자를 하게 되면 나중에 가정경제의 변수 발생시 유연하지 못하는 단점이 있기

때문에 항상 가능성은 열어 두시고 이렇게 배분하여 가입을 하시는 것이 가장 좋습니다.

마지막으로 주택마련입니다

이 모든 것을 한꺼번에 다 완벽하게 준비하기에는 다소 무리가 있습니다

주택마련을 위한 최소한의 계좌설정만 해두시는 편이 좋겠으며 장기적으로 10년정도 후를 바라본 재무목표를 설정하는 것이

바람직해 보입니다   

조금이나마 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다

추가적으로 궁금한 점이 있으면 제 메일이나 전화로 연락주시면 답변해 드리도록 하겠습니다

좋은 하루 되세요..^ ^