안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 김성범입니다

기존에 가입하고 계신 종신/건강보험의 보장성보험의 리모델링 여부와 여윳돈의 투자비중에 대해 문의 주셨습니다

우선 보장성 보험의 경우 월 소득의 10%이내가 이상적인 보험료수준입니다

지금 월 715만원의 소득대비 월 32만원의 보험료를 지출하고 계시며 4.5%로 매우 양호한 편입니다

다음으로 확인해보셔야 할 사항은 보장기간, 보장범위, 한도, 겹치는 부분입니다

보장구성에 대해 살펴볼 필요가 있으나 이 부분에 대해 정보가 많이 부족한 상태이므로

생명보험과 손해보험의 보장하는 범위가 다르고 장단점이 있기 때문에 이부분에 대해 말씀드릴 수 밖에 없을 것 같습니다

생명보험의 경우 종신보험 즉 사망보장에 대해 범위가 넓습니다

손해보험은 상해사망과 질병사망으로 나누는데 반해 생명보험은 사망의 시기와 원인을 따지지 않고 특별한 사유(자살 등)

에도 무조건 보험금을 지급하며 실손특약은 치료비의 90%만 보장 받으실 수 있으며 100세까지 입원비 5000만원, 통원비(1일)

30만원을 90% 보상받으실 수 있는 의료실비보험은 손해보험쪽으로 가입하시는 것이 좋으며 또한 생명보험은 뇌출혈만 보장

하는 반면에 손해보험은 뇌출혈과 뇌경색을 포함한 뇌졸중보다 보장 범위가 넓은 뇌혈관질환과 급성심근경색증보다 보장 범

위가 넓은 허혈성심장질환을 포함한 심장질환을 보장하므로 손해 보험쪽으로 가져가시는 편이 좋습니다

입원일당의 경우도 생명보험은 4일째부터 지급을 하고 손해보험은 첫날부터 입원일당을 지급하며 생명보험의 수술특약 하

나로 약 100여가지의 수술을 다 보장하지만 손해보험은 상해와 질병수술로 나눠지므로 생명보험쪽으로 가져가는 것이 좋습

니다

이렇듯 보장해주는 범위나 혜택이 차이가 있기 때문에 생명보험과 손해보험을 섞어서 가입을 하는 것입니다

내용을 확인 해야 알겠지만 여성은 남성에 비해 평균수명이 높고 조기사망률이 낮으며 가족부양에 대한 책임이 덜 하고

가계소득에 대한 책임이 낮기 때문에 사망시 보장을 해주는 종신보험은 필요치 않습니다

그래서 종신 보험은 정리하시고 암과 2대질환보장 등 건강보장 기능을 잘 갖춘 손해보험 실비보험으로 준비해 가시는 것이

좋습니다

남편분의 종신/건강보험의 경우 증귄을 확인해 볼 필요성이 있어 보입니다

여윳돈 150만원에 대한 투자비중에 대해서 말씀드리면 적금의 경우 현재 50만원을 추가적으로 운용을 하셔서

전세자금 인상 대비를 하심이 어떨까 싶습니다

펀드의 경우 가치주식형 , 성장주식형 , 해외주식형 , 테마주 펀드로 분산하여 투자하시는 방향으로 잡으세요

통상적으로 최소한 3년은 꾸준히 적립식으로 운용을 하게 되면 그 위험은 급격히 줄어들면서 부수적으로 기대수익률을 확보

할수가 있습니다

재형저축의 경우는 제 견해로는 큰 메리트를 못느끼는 상품군입니다

최장 7년동안 묶여있어야하는 자금이며 적금과 같은 단리이자방식으로 계산이 되며 3년 고정금리에 그 이 후에 변동금리로

바뀌기에 금리가 낮아질수 밖에 없으므로 크게 매력이 없습니다

저는 비추천하는 상품이며 장기적인 목돈마련을 위해서라면 변액유니버셜이 어떨까 싶습니다

장기 운용이 되는 만큼 가입금액 내에서 주식형 펀드 뿐만 아니라 안정적인 채권형 펀드로의 이전이나 배분이 자유롭습니다

시간+비과세+복리+수익률의 네가지 효과를 누리시면 되겠습니다

장기로 운용하는 만큼 자유로운 펀드변경과 추가납입 그리고 중도인출이 장점입니다

조금이나마 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다

추가적으로 궁금한 점이 있으면 제 메일이나 전화로 연락주시면 답변해 드리도록 하겠습니다

좋은 하루 되세요^ ^

안녕하세요

팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

작성해주신 내용은 잘 보았습니다.

현재 가장 큰 관심사가 보험부분과 매달 적립하는 투자예산 비율을 정하는 것이라고 하셨는데요.

보험부분먼저 말씀 드리자면, 일반적으로 각 가정의 보장성보험료는 10%내외로 책정되어야 한다고 많이 들으셨을 겁니다.

그러나 이것은 각 가정의환경마다 달라지기 때문에 절대적인 것은 아님을 말씀드립니다.

보험이라는 것이 앞으로의 미래를 위해 준비하는 것이기 때문에 절대적으로 필요한 부분임은 맞습니다.

다만 회원님의 경우에 중복가입된 내용이나, 불필요한 보험이 가입되어있는지의 여부를 파악하려면 회원님의

보험 보장내역등을 자세하게 살펴본후 리모델링을 하는 것이 바람직 합니다.

이부분은 이메일이나 휴대폰사진으로 보내주시면 자세한 분석을 도와드리도록 하겠습니다.

나머지 하나는 투자예산비율인데, 우선 저축을 하는데 있어서 무조건 적금, 펀드, 기타등등 하는 것은 올바르지 못합니다.

우선 저축을 함에 있어서 가장 중요한 것은 목표를 설정하는 것입니다.

그리고 그 목표에 맞는 기간이 있으실 것인데, 일반적으로 이러한 목표와 기간에 맞는 저축방법이 이루어져야 할 것입니다.

만약 앞으로 단기적으로 목돈을 마련하여 쓰실 일이 있으신 경우에는 적금위주로 저축을 하는 것이 맞습니다.

그리고 내가 가진 목표들이 needs인지, 혹은 wants 인지의 여부에 따라 투자를 하는 성향자체도 달리지게 됩니다.

위에서도 말씀드렸다시피 이러한 목표를 설정한 후에 거기에 맞는 저축을 하는 것이 바람직합니다.

현금흐름에 관한 포트폴리오는 미래를 위한 시작 단계라고 생각하시면 됩니다.

그러나 어떻게보면 가장중요한 것이 현재 가지고 있는 자산을 증식시킬 수 있도록 하는 것, 그리고 옆에서 도와드리는 것이

저희가 하는 역할이라고 말씀드릴 수 있습니다.

목돈을 투자하는 투자처는 굉장히 많습니다. 다만 이러한 목돈을 개개인의 판단으로 투자를 하는 것보다는 전문가의

조언/관리가 함께 이루어지면 그 시너지 효과는 더 커질 것입니다.

(개개인이 직접 좋은 투자처를 찾는 것은 매우 힘들기 떄문입니다. 회원님에 맞는 투자처는 충분히 있습니다)

온라인 특성상 도움을 드리는데에는 제약이 있음을 말씀드리며, 자세한 상담을 원할시에는

아래의 주소로 연락 주시기 바랍니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 715만원

생활자금 - 285만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 150만원 + 적립식펀드 150만원 + 변액연금(최고수익보장형) 80만원

보장성보험 - 남편보험 24만원 + 아내실비보험 11만원

전체적인 포트폴리오는 회원님께서 현재 진행하고 계획하시는 내용과 크게 다르지는 않습니다. 다만 다른 측면을 간략하게 요약하자면 생활자금의 절약이 좀 더 필요하고 아내분의 종신보험해지와 실비보험의 가입이 필요하며 내집마련에 필요한 자산형성에 있어 전세보증금인상분을 대비한 적금과 금융자산마련을 위한 펀드투자가 동시에 진행되어야하고 두분의 노후대비를 위한 연금가입에 있어 적합하지 못한 변동금리상품이 많은 관계로 추가로 투자형연금인 변액연금의 가입을 통해 부족한 노후생활자금마련이 요구된다고 볼 수 있습니다.

생활자금은 현재 317만원을 사용중에 있습니다. 그런데 분명 매우 많은 자금을 지출중에 있습니다. 두분의 소득이 도시근로자의 평균소득보다 훨씬 많음에도 불구하고 두분이서만 생활하는데 월 317만원을 사용한다는 것은 보통의 신혼부부들이 월 100에서 150만원정도에서 지출을 하고 있다는 점에서 무리한 지출이 발생되고 있다는 점을 부인할수는 없습니다.

다만 특징을 꼽자면 부모님께 드리는 비용이 보다 높고 주말부부로서 각자 생활함에 있어 자동차유지및 교통비로 인한 지출이 매우 높은 상황이기 때문에 현재의 지출이 발생되는 것도 전혀 이해못할 부분은 아닙니다. 하지만 그래도 분명 절약할 수 있는 여지는 보이는 만큼 적정 지출비율이 2인가족의 경우 소득의 30%가 적합하므로 월 210만원대로 줄이는 것이 당연하지만 기존 지출규모와 두분의 주말부부특징을 고려할때 40%에 해당하는 월 285만원에서 지출규모를 결정할 수 있도록 노력해보시기 바랍니다. 약 30만원정도의 지출규모를 줄이는 작업으로 절대 어렵지 않은 부분이라 판단되는 만큼 가능하리라 생각합니다.

보장성보험에서는 아내분을 제외하여 남편분의 경우 전혀 문제될 사항이 없습니다. 꼭 필요한 실비보험과 종신보험이 가입되어있고 실비에서 부족한 진단특약을 두개의 건강보험을 통해 충분히 보충하고 있다 생각됩니다. 보험료를 보더라도 종신보험으로는 약 1억원의 사망보장을 받고 있을것으로 보이는 만큼 남편분은 그대로 기존 보험을 유지하시고 추가적인 보험가입은 생각하지 않아도 된다고 생각됩니다.

다만 아내분의 경우 종신보험만이 가입되어있는데 종신보험은 사망보험으로 남편분께 적합한 보험이 되며 사망위험이 적은 아내분께는 적합한 보험이 될 수 없습니다. 가능한 해지할 것을 제안드리며 추가로 실비보험을 종합적으로 가입하여 의료비보장뿐 아니라 암과 같은 중대질병보장까지 함께 받을 수 있도록 노력하시기 바랍니다.

저축자금은 월 390만원이 발생되게 되며 이중 80%는 주택자금마련을 위해 저축하고 20%는 두분의 노후대비를 위해 저축하시기 바랍니다.

재형저축은 7년만기 저축상품입니다. 회원님은 현재 단기적으로 전세보증금마련과 금융자산마련을 위해 집중해야하는 전략을 세워야하므로 기대수익이 작고 오랜기간을 기다려야하는 재형저축은 적합하지 않으며 또한 7년이라는 시간은 저축보다는 투자를 해야 적합한 시간이라고 볼 수 있어 재형저축은 적합하지 않다고 말씀드립니다.

월 10만원은 청약에 가입하여 꼐속 유지하시기 바랍니다. 실수요자 입장에서 새아파트는 주변시세보다 저렴하고 좋은 위치에 인테리어도 좋아 꼭 당첨되어야할 재테크 방법에 해당하며 그러기 위해서 오랜기간 청약의 유지는 꼭 필요하다고 볼 수 있습니다.

월 310만원의 자금이 주택마련으로 저축되어야하며 그중 10만원이 청약으로 들어가고 남은 300만원은 각각 150만원씩 나누어서 적금과 펀드에 저축할 것을 제안드립니다.

적금은 1년단위로 저축하고 전세보증금인상분을 감당할 수 있도록 저축하시기 바랍니다. 가까운 신협을 이용하면 시중은행보다 높은 금리에 비과세혜택을 받을 수 있으므로 세후이자를 보다 많이 받을 수 있습니다. 그리고 남은 150만원은 적립식펀드에 가입하는데 가장 중요한 것은 위험관리능력이 뛰어난 상품으로 준비해야한다는 것이고 최소 5년이상의 투자기간을 확보할 수 있어야한다는 것입니다.

다시 말해 최소 최근 5년간 상위 30%내에서 단한번도 밑으로 내려온적이 없는 운용능력이 뛰어난 상품만으로 구성하여 저축할 것을 제안드리며 그러한 상품으로 준비한다면 향후 5년뒤에는 적지 않은 수준의 매우 큰 자금마련이 가능할 수 있습니다.

이렇게 하시면 약 6년뒤에는 전세보증금으로 기존 보증금을 합쳐 약 3억1천만원정도의 목돈마련이 가능해지며 금융자산으로는 1억4천만원에 가까운 목돈마련이 가능해질 수 있게 되어 원하시는 수준의 주택마련이 충분히 가능할 수 있게 됩니다.

월 80만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통해 모은 목돈을 가지고 연금을 지급받을 수 있어 물가상승헷지가 가능하고 비과세혜택에 종신연금이 가능해 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 평생 연금을 지급받을 수 있습니다.

비과세상품이 사라지는 상황에서 전액 비과세혜택을 받는 점과 평생연금지급만으로도 변액연금이 왜 노후대비에 적합한지를 분명하게 말해주고 있으며 지난 10년간 국내변액연금은 역 9%의 평균수익을 나타내었지만 같은 기간 변동금리가 적용되는 연금저축보험과 연금보험은 연 4.8%의 이자를 나타내어 현재 가입한 연금저축보험과 연금보험모두 회원님께 노후에 큰 도움을 주기는 현실적으로 어려움이 클 것이라 말씀드립니다.

실제 지난 10년간 우리나라의 시장평균물가상승률은 7%였고 연금저축보험과 연금보험모두 고금리시대의 유물로 작금의 저금리시대에서는 절대 연금으로서 제 역할을 하기 어려워 화폐가치하락을 발생시키게 되는 만큼 하루빨리 해지하시기 바랍니다.

그리고 현재 변액연금에 월 20만원 가입이 되어있는데 추가로 월 60만원을 가입할 것을 제안드리며 추가가입할때에는 보다 많은 연금자산확보를 위해서 기존 변액연금과는 다르게 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해온 회사의 상품중 펀드관리도 대신 진행해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품을 찾아 가입할 것을 제안드립니다.

사실상 최고수익보장하나만으로도 그 어떤 연금이나 투자상품보다 많은 자산확보가 가능해집니다.

그리고 공제회에 넣는 자금은 일종의 저축보험으로서 퇴직시에 돌려받게 되는데 적용이율이 금리에 비해 높다고는 하지만 그렇다고 시장물가이상을 상회하는 것은 아닙니다. 가능한 납입금액을 최저하도로 낮추거나 또는 적어도 첫 주택마련시점까지는 납입을 잠시 중단하였다가 납입을 이어나가는 것이 좋다고 조언드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금 그리고 아내실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~