안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희 FC(Financial Consultant) 입니다.

LIG에 지인이 있으시군요.

재무설계에 있어서 가장 큰 적은 지인 계약이라고 생각합니다.

설계사 입장에서는 냉정하고 객관적으로 컨설팅 해주기도 어렵고,

가입자 입장에서는 지인이기에 컨플레인 걸기도 어렵기 때문이죠

특히 전속설계사의 경우 득 이든 실 이든 전속회사 상품만 설계해주다 보면

아무래도 실 쪽으로 더 치우쳐지는게 많다고 보입니다.

재무설계에 있어서 아래 세가지에 의해 이루어집니다.

1. 재무목표

2. 재무제표(자산내역)

3. 현금흐름(가계부) 분석

입니다.

일단, 올려주신 내용을 보면 1번 2번 사항은 없으시니

3번(현금흐름) 에 대해서 말씀을 드리겠습니다.

1. LIG 저축보험

공시이율(매월변동금리) 상품입니다.

5년 만기상품은 비과세를 얻지도 못하고,

저축보험의 특성상 사업비를 빼고 나면 실제 받는 이자는 거의 없습니다.

15년 만기상품의 경우, 장기 금리인하(현재도 금리가 낮습니다.) 예측으로

사업비를 제외한 저축은 물가상승률을 앞지르기도 어렵습니다.

그렇기에 은행적금과 비교하면 은행적금 이자가 더 높을 수 있습니다.

정리하시고, 1년 단위 적금을 풍차돌리기방식(1년 12개의 적금을 가입후 1년만기 예금을 차례대로

적금으로 재예치하는방법) 이나  7년 재형저축 or 재형펀드 로 갈아타시길 권해드립니다.

2. 그 외 저축자산

대부분이 다 적금이시네요.

보통 저축을 하는 이유는 인생의 재무목표를 이루기 위해서입니다.

가장 큰 재무목표라고 한다면

1.교육자금

2.주택자금

3.결혼자금

4.목적자금

5.노후자금

정도로 구분할 수 있습니다.

현재 교육자금은 졸업을 하셨다면 제외하셔도 되고

주택자금은 결혼을 하시게 되면 보통 남자쪽에서 준비하니 이 또한 제외하셔도 됩니다.

그렇다면 결혼자금 목적자금 노후자금을 들 수 있는데

재무목표 순서를 두자면 가장 첫번째가 결혼자금이 아닐까 생각합니다.

우리나라 평균 여성 결혼비용은 5000만원 정도 이므로,

이 자금을 모으기 위해서는 꾸준한 저축이 있어야 하는데요

아무래도 소득이 적다면, 부모님에게 물려주실 재산이 없으시다면

불가피하게 투자자산으로 운용을 하셔야 합니다.

아래의 상관관계를 이해하시면 좋습니다.

목적자금(결혼자금) = 월불입금액 * 납입기간 * 금리(투자수익률)

회원님께서는 월불입금액은 정해져있으니,

납입기간 과 투자수익률을 통해 운용을 하셔야

현실적인 목적자금을 이룰 수 있습니다.

아무래도 우리나라는 투자에 대한 인식이 많이 떨어져 있습니다.

투자하면 대부분 손해를 본다는 인식이 강하게 자리잡혀 있죠.

하지만, 조금만 배우고, 안다면, 절대로 손해보지 않고

은행 적금이자의 2배 내에서 안정적으로 충분히 운용이 가능합니다.

그래서 회원님께서도 현재 당장 재무설계를 통해 무엇을 바꾸시기 보다는

적립식펀드 , 펀드의종류(주식형,채권형) 정도만 이해해주신다음에

현 금융포트폴리오를 리모델링 하시는게 좋다고 보입니다.

안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 김성범입니다

우선 몸이 아프신 상황이신데도 아르바이트를 하시면서 나름대로 적금을 분산하여 저축을 하고 계신 점 잘하고 계십니다

그러나 현 포트폴리오상의 문제점이 조금 보이네요

그럼 문의 하신 내용에 대해서 하나씩 짚으면서 답변 드리겠습니다

우선 저축비율이 전체 수입의 54.54% 입니다 (최소수입 110만원을 기준)

미혼여성으로서 매우 높은 수치이지만 조금의 수정이 불가피해 보입니다

우선 지금의 포트폴리오 중에서 먼저 체크를 할 부분은 LIG 저축 보험입니다

복리상품으로 복리의 효과는 눈덩이와 같아서 시간이 가면 갈수록 그 효과는 두세배가 됩니다

그러기에 시간투자가 매우 중요한 것입니다

회원님께서 가입하신 LIG 5년만기 상품은 복리이자로 지급해주지만 복리는 시간투자가 반드시 병행이 되어야 하는 것이므로

단기간에는 그 효과가 미비합니다 최소 20년이상의 일정기간이 지난 이후에 그 빛을 더더욱 발하는 상품인 것이죠

15년납 저축보험도 수수료가 금리보다 높기 때문에 7~8년이상이 되어야 원금에 도달하는 저축보험 상품입니다

10년이상 유지시에는 이자차익 전액(금액 한도 없습니다)에 대해서 비과세 혜택을 정부에서 주고 있습니다

그러나 현재 회원님께서 가입하고 계신 상품은 15년만기 상품으로 5년까지만 비과세혜택을 누릴 수 없는 단점이 있습니다

현재 저축성보험의 복리 이자는 변동금리로 4%대초반대 이자를 지급해주고 있습니다

장기 목적자금으로 운용을 하실때에는 시간+비과세+복리+수익률의 네 가지를 항상 염두해 두셔야 합니다

현재 회원님의 가장 큰 재무목표라면 결혼자금일 것입니다

이 부분에 포커스를 두고 LIG 저축보험을 정리를 하시고 10~20만원 정도로 설정하셔서 펀드로 운용하시는 것을 추천드립니

다

펀드의 경우에는 운용기간과 스타일을 고려해서 현재 대형펀드 중에서 성장주식형, 가치주식형, 해외주식형 중에서

본인에게 알맞은 상품으로 분산하여 투자하는 것이 좋습니다

펀드를 3년 이상 적립식으로 운용하게 되면 아무래도 그 위험이 상쇄가 되기 때문에 수익을 기대 할수가 있습니다 

또한 현재 적금의 비중을 조금 더 늘리실 필요가 있겠으며 장기목적자금(10년 이상)을 준비하실 경우에는 비과세 혜택과 수

익률효과를 시너지로 누릴 수 있는 변액류의 상품이 좋습니다

물론 아직 20대 후반이고 초장기 자금이기 때문에 전체 저축가능금액의 10%를 넘기지 않고 가입하시는 것이 좋습니다

정리드리자면 가장 큰 재무목표인 결혼자금에 큰 비중을 두시고 적금+펀드로 운용하실 것을 적극 추천드리는 바입니다

조금이나마 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다

추가적으로 궁금한 점이 있으면 제 메일이나 전화로 연락주시면 답변해 드리도록 하겠습니다

좋은 하루 되세요^ ^