안녕하세요 모네타 금융센터 정효철 컨설턴트입니다.

문의주신내용에 답변드리겠습니다.

우선 현재 생활비중에서는 특별하게 과다지출을 하신다던지 눈에뛰게 불필요한 소비를 하시는 내용은 없으신 것으로 보여집니다. 특별하게 소비를 줄이시는 것보다는 현재 소비하는 정도를 초과하지 않고 유지하시는 것이 맞다고 생각됩니다.

그러나 각각에 개인차가 있기는 하시겠지만 현재 현금흐름에서 보험료가 차지하는 비중은 많다라고 보여집니다. 보험료중에서 연금 또는 저축보험의 경우는 저축으로 보셔야할 것이고 그중 저축의 비중을 커서 그 부분을 제외한다면 오히려 회원님의 저축/투자 비중은 50% 이상 되시겠죠? 그러나 보험료 중 대부분이 보장성 보험이라면 보험 리모델링을 통해서 저축 금액을 조금 더 증액 시킬 필요는 있어보입니다.

자세한 안내는 보험증권을 확인하여야 판단이 되오니 아래 전자메일 주소로 보험 증권 등을 스켄 또는 핸드폰 카메라로 사진촬영 하시여 발송해주십시요, 발송하시면서 성함, 연락처, 통화가능하신 시간을 같이 넣어서 보내주시면 연락드리겠습니다.좋은하루되세요^^

안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 김성범입니다

지출관리 때문에 문의를 주셨습니다

그럼 기재해주신 내용을 토대로 말씀드리기에 앞서

회원님의 생활비에 포함되어있는 보험과 적금 70만원은 재무설계에 있어서의 기준으로

연금보험은 저축으로 분류하며 보장성보험(일상생활보험, 상해보험)은 지출로 분류가 됩니다

이 점 착오 없으시길 바랍니다

그럼 연금보험을 제외한 현재 500만원의 수입에 대비한 고정지출+변동지출비율 ( 식비45만 + 교통비 25만 + 개인용돈 60만

+ 생활용품 10만 + 휴대폰/인터넷/집전화 15만 + 데이트비용 10만 + 대출이자 6.5만 + 기타비용 8.5만 + 병원비 10만+보장성

보험 20만원으로 가정) 은 42% 입니다

동일 상황 가정하에서 보면 (2인 가족기준) 으로 생활자금의 월 소득의 30%이내가 적당하며, 저축/투자 60%, 보장성보험

10%이내, 대출상환 10%이내가 알맞은 포트폴리오라고 할 수 있습니다

회원님의 가정을 보면 주거관련 부채비율은 보통 소득의 28% 이내를 권고 하고 있습니다

다행이 가계 현금흐름에 크게 영향을 줄만한 대출금액이 아니므로  생활자금만 본다면 양호하다고 볼 수 있습니다

물론 불필요한 소비성 지출부분에서 더 줄일 수 있는 부분이 있다면 더할 나위가 없겠죠.

사실 지출관리는 모든 재무설계에 있어 가장 중요하고도 기본적인 사항입니다

때문에 회원님께서 현재 지출에 대해 정확하게 파악하고 있다면 나름대로 목표를 잡아보세요

몸이 느끼지 못할 정도로 시작해보는 것도 방법입니다

예를 들어 현재 지출에서 5만원을 줄이겠다 이 5만원은 경조사비와 같은 비상예비자금통장(CMA)에 넣어 두시는 것입니다

이와 같은 목표를 잡으셨다면 다음으로 가계부 좋습니다

가계부를 작성하시되 올바르게 작성하실 필요가 있습니다 ( 저희 모네타 가계부 많이들 이용하세요 )

가계부는 결과가 아닌 예산서입니다

즉 가계부를 쓰실 때 이달 사용할 예산을 잡아놓고 그 범위내에서 사용할 수 있도록 노력하셔야 합니다

금월 목표가 달성이 되셨으면 다음 달 목표는 2만원 더 줄여 예산을 잡으세요

조금씩 줄여나가다 보면 큰 스트레스 없이 소비를 줄여나갈 수 있습니다

마지막으로 재무설계에 있어 가장 중요한 회원님의 재무목표가 빠져있습니다

우선적으로 선행되어져야 할일이 목적별로 기간을 설정하시는 것입니다

단기, 중기, 장기 자금으로 회원님의 목적을 분류해 보시는 것이 가장 먼저 하실 일입니다

그리고 나서 재무목표의 우선순위에 따라 적절한 비율로 분산이 이루어질 것 같습니다

게시판을 통해서는 회원님의 목적과 그에 따른 기간, 목표하는 수익률, 투자성향 등을 알 수 없으므로

회원님의 몸에 꼭 들어맞는 재무관리에 대해서는 말씀드릴 수 없는 점 이해를 부탁 드리겠습니다

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

생활자금은 월 소득대비 30%이하가 신혼부부에게 적합한 비용입니다. 현재 회원님께서는 월 185만원의 지출을 하고 있습니다. 연금과 보장성보험은 지출이 해당되지는 않기 때문에 제외한 금액을 지출비용이라 말합니다.

그런데 185만원도 많습니다. 회원님께서도 보셨겠지만 재테크를 잘하는 신혼부분들을 보면 적게는 월 100만원에서 많아야 월 150만원을 넘지 않는 수준에서 지출비용을 관리합니다.

그들은 처음부터 올바른 지출습관을 길러 향후 재테크에도 큰 영향을 끼치게 되며 저축자금을 그만큼 높여 비슷한 수입을 벌더라도 더욱 많은 자산형성을 통해 불안한 미래를 보다 여유있게 맞이할 수 있게 됩니다.

회원님께서도 그러한 노력이 필요합니다. 월 35만원정도의 지출규모를 줄이는 부분이 필요한데 다른 맞벌이 가정에 비해 식비와 개인용돈이 높은 측에 속합니다. 용돈을 각자 10만원씩 줄이고 식비는 15만원정도줄인다면 충분히 35만원의 지출비절약을 감당할 수 있습니다.

집을 소유하고 있고 대출도 거의 없습니다. 그럼 단기적으로 돈들어갈일이 적은 상황인데 이럴때 5%이자를 받도록 어머님께 전액 자금을 드리는 것은 먼가 맞지 않는 구석이 있습니다.

일반 적립식펀드에 투자하여 5년간만 납입하여도 연 평균수익 9%이상을 얻을 수 있습니다. 당장 돈 필요할 일이 없는데 5년투자하는것은 그리 어려운 일이 아닙니다. 그리고 일부 자금은 적금과 같은 단기상품에 넣어 언제든지 급한 자금이 필요할 경우를 대비하여 저축하는 것이 좋으며 회원님가정의 경우에는 적금을 통해 육아출산비용등을 마련해나가는 것이 좋습니다.

그리고 보장성보험과 연금이 어떠한 상품에 가입되어있는지는 확실치 않지만 보장성보험은 월 30만원을 넘지 않는 것이 신혼부부에게 적합하며 남편과 아내모두 실비보험을 종합형(암보장포함)으로 설계하여 가입하고 종신보험은 남편만 가입하여 만약의 사망시를 대비하고 남은 아내를 위해 1억원의 사망보장은 최소 가능하도록 가입하는 것이 좋습니다.

그리고 월 저축가능자금이 150만원의 생활비와 30만원의 보장성보험을 제외하고 월 320만원이 발생하는데 이 자금은 크게 70%는 금융자산마련을 위해 위에 언급드린 것 처럼 소액의 적금과 펀드중심의 투자를 진행하고 30%인 약 100만원에 해당하는 금액은 최소한의 노후대비를 위한 변액연금에 가입하여 기본적인 노후생활자금을 마련하는 것이 필요합니다.

추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 모은 자금으로 연금을 지급받을 수 있는 상품으로 물가상승헷지가 가능하며 실제 지난 10년간 연 9%의 평균수익을 나타내었습니다. 또한 비과세혜택에 종신연금이 가능해 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능하며 만약 월 100만원씩 지금부터 10년간만납입후 18년뒤인 남편분 나이 65세부터 연금을 지급받는다면 매월 299만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

다만 이보다도 더 많은 연금을 지급받을 수 있는 방법이 있는데 우선은 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해온 회사의 상품을 선택하고 펀드관리도 대신 진행해주는 상품을 선택하고 마지막으로 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품을 선택하시면 됩니다. 사실상 최고수익보장기능하나만으로도 그 어떤한 투자상품이나 연금상품에 비해 많은 자산확보가 가능한 만큼 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

현재 어떠한 연금상품에 가입되어있는지 확실치 않지만 변액연금이라면 그대로 유지하되 100만원에서 부족한 금액만을 추가로 위에 추천드린 상품으로 가입하시기 바라며 만약 가입되어있는 연금이 변동금리가 적용되는 연금상품이라면 저금리시대에서는 장기간 유지시 화폐가치하락으로 인해 연금으로서 역할을 감당하기 어려운 만큼 하루빨리 해지하는 것이 좋다고 말씀드립니다.

그리고 남은 220만원중 70만원은 정기적금(신협)에 넣고 150만원은 적립식펀드(가치주,배당주등)에 넣어 운용하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 보험 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~