안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈입니다.

질문하신 내용을 중심으로 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 연금과 중장기 자금에 얼마씩 분산해야하나요?

일단 단기자금인 300만원씩 예금으로 묶어놓는 자금의 성격을 먼저 정리할 필요가 있습니다. 단순히 예금을 활용해서 300만원씩 준비하고 계신데요. 적금을 1년만기로 300만원씩 가입하시는 것과 별반 다를바가 없습니다. 차이라고 한다면 만기가 예금은 상품별로 다르게 적용되어 있고 적금은 만기가 1년으로 정해져있다는 것이 차이가 있겠죠. 때문에 목적이 어떤 것이냐에 따라 단기, 중기, 장기 자금의 비중이 결정이 되고.. 기대수익에 따라 상품이 결정이 될 수 있을 것입니다.

부채가 없으시기 때문에 매월 여유자금 350만원으로 목적에 따라 비율을 나누시면 될듯한데요. 재무목표라고 알려주신 것이 구체적이지는 않습니다. 때문에 다음 플랜이나 포트폴리오는 제가 임의로 나눈것이라 보시면 되구요. 목표가 어느정도 구체적이냐에 따라 달라질 수 있습니다.

또한 2년정도 맞벌이 계획과 이후 외벌이 계획을 갖고계시기 때문에 단기 목적자금의 비율이 줄어드는 시점을 2년가량이라고 볼 수 있겠습니다. 중, 장기 플랜은 이를 고려해서 비율을 정할 수 있을 것 같습니다.

2년이내 단기자금의 경우는 아내분 소득 200만원과 남편분 소득 280만원중 일부(지출 130만원경우 2년후 150만원이 저축가능 여유자금), 약 200만원~250만원 가량이 무난할 듯 싶습니다. 나머지 100~150만원 가량이 중기(펀드)나 연금으로 비중을 나누시면 어떨까 싶습니다.

2년동안의 200만원은 1년만기 정기적금으로 2년간 유지하시고 만기시 원금 4,800만원이 될듯합니다. 이 부분은 전세자금이나 주택자금등의 목적으로 활용하시고 일부는 자녀 출산준비 자금등으로 준비하시면 될듯합니다.

중기자금의 경우 3년~5년가량을 고려하실경우 적립식 펀드로 준비하시되 국내 주식형 펀드 위주로 준비하시면 무난할 듯 합니다. 펀드 투자 성격상 종류가 다른 펀드(예, 가치주식형, 배당주, 성장주, 중소형주, 그룹주 등)를 2~3개가량 분산해서 적립하시기 바랍니다. 돈에 꼬리표를 붙이시는 것 또한 하셔야겠죠.

장기자금의 경우는 기대수익이나 목적에 따라 달라지겠지만, 가장 무난하다고 볼 수 있는 플랜이 은퇴자금으로 변액연금이나 변액유니버셜 등으로 구성하시고 자녀교육자금 목적으로 어린이 변액유니버셜 등과 같은 플랜으로 준비하시면 무난할 듯 싶습니다.

중기, 장기플랜의 경우는 100~150만원가량 되시는데 2년후 외벌이 전환을 고려해서 장기자금은 70만원 전후가 무난할 듯 싶구요. 중기는 30~80만원 가량으로 준비하시면 될듯싶습니다.

모네타 김지훈

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 맞벌이 가정이시고,월 소득 480만원을 기준으로 월 저축액 350만원(적금/CMA) 으로 월 저축율은 73%에 달합니다.

맞벌이 권장 저축율 50%이상을 훨씬 상회 하시네요.

월 저축율로는 전혀 문제가 없고,자녀 출산 이전에는 최대한의 저축율 유지를 권유 드립니다.

향후 2년후 자녀 출산 예정중이시고,그 이후에는 외벌이로 전환 되게 됩니다.

월 소득이 280만원으로 줄어들게 되고,자녀 출산으로 인한 지출 증가로 인하여 월 저축율은 현저히 떨어질 수 밖에 없게 됩니다.

이에 대한 대비로 중/장기적인 비중은 최소화 하시는 것이 좋습니다.

향후 회원님 가정의 남은 재무목표 별로 보면 내집마련/자녀교육자금 /노후자금 마련 등이 되실 것 같네요.

현재 단기자금 마련으로 월 300만원의 저축금액을 적금으로 하고 계신 상황입니다.

향후 외벌이 전환 등을 반영한 선택이라고 보여지지만,단기자금의 필요성이 그리 높지 않으신 상황에서 너무 많은 비중을 적금에 두셨네요.

적금 만기 이후 포트폴리오 수정이 필요해 보입니다.

시중은행 적금 금리가 약 3%대 이고,실 수익율은 1.2%정도 밖에 안 됩니다.

물가 상승율(3~4%)을 반영하면 그리 효율적이지 못 합니다.

일부 분산을 하여 투자형(펀드/ETF)상품에 투자를 권유 드립니다.

장기자금(자녀교육자금/노후자금) 의 비중의 경우 너무 높게 되면 외벌이 전환 이후 부담으로 작용 될 수 있습니다.

남편 분의 월 소득 20%선에서 자녀교육자금 마련과 노후대비를 준비 하시는 것이 좋습니다.

월50~60만원 정도 금액이 가장 적정 수준입니다.

두 분의 노후대비로 월 30만원 정도를 자녀 교육자금 마련 대비로 월20만원 정도 금액을 추천 드리고 싶네요.

자녀 교육자금 마련 대비 의 경우 교육비 상승율 (6~7%) 이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 금융상품의 선택이 좋습니다.

3년~10년 정도의 목적 자금 마련은 어린이 펀드 상품이 적합하고,10년 이상의 장기 투자의 경우 비과세 혜택이 있는 어린이 변액 상품이 적합합니다.

노후대비의 경우 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

개인연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 연금 상품이 있습니다.

물가 상승율 햇지를 위해서는 실적 배당형 연금 상품의 선택이 좋습니다.

노후대비의 경우 기본적으로 종신 수령 가능한 연금 상품을 선택해서 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하시는 것이 좋고,선택에 따라서 부부 종신 수령 가능한 연금 상품의 선택이 필요합니다.

변액연금 상품은 주식형 펀드:채권형 펀드에 50:50으로 투자되기에 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 기능이 있습니다.

또한 최근의 스텝업 보증의 상품은 원금 대비 200%이상을 보증하는 상품들도 있고,매월 평가하여 최고 수익율을 보증해 주는 상품들도 있습니다.

본인의 투자성향에 따라서 상품을 선택하시는 것이 좋고,자산운용을 잘 하고,사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

이러한 투자형 상품은 상품 선택도 중요하지만,수익율 관리(펀드 변경 등)가 더욱 중요한 금융상품입니다.

이상으로 주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 더 자세한 상담과 회원님께 적합한 금융상품 추천 드리도록 하겠습니다

안녕하세요

팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

먼저 올봄에 새로운 한가정을 꾸리시게 되신점 진심으로 축하드립니다.^__^

그렇다면 천천히 문의주신질문에 대한 답변을 해드리도록 하겠습니다.

현재 하고 계신 풍차돌리기같은 경우에는 기간이 길수록 그 효과가 일반적금등에 비해 크게 나타나는 것은 사실이나,

그만큼 번거롭고, 단기적으로는 크게 효과가 있지는 않습니다.

회원님의 경우 2년정도만 맞벌이를 하실 계획에 있으시다고 하셨기 떄문에 그다지 큰 혜택을 받지는 못합니다.

그리고 저축을 함에 있어서 단기적으로 너무 편중되는 것보다는 회원님도 아시다시피 중장기적으로도 비중이 나뉘어야

합니다.

일반적으로 포트폴리오라는 것이 미래를 위한(목표를 위한) 현금흐름의 배분이라고 말씀드릴 수 있습니다.

그렇기 떄문에 저축가능금액을 단/중기에 70~80%정도의 비중으로, 장기는 20~30%정도의 비중으로 나뉘어 저축을

하는 것이 올바릅니다.

장기적인 부분에 해당되는 목표를 우선 정해야 할 것입니다. 장기적인 목돈활용에는 변액유니버셜이 좋으며,

노후준비를 위해서는 변액연금에 각각 가입하는 것이 좋습니다.

변액유니버셜의 경우 10년이상이 되면 비과세가 되며, 이것은 평생 비과세통장으로 활용하시면 됩니다.

여기에 추가납입과 중도인출기능까지 있어서 향후 목돈활용에 사용하시면 됩니다.

그리고 변액연금의 경우, 연금이라는 부분을 일반 공시이율이 아닌 실적에 따라 금액의 변동이 됨으로 해서

향후 물가상승률 헷지를 위해서라도 변액연금에 가입을 하시는 것이 좋습니다.

이러한 변액연금에도 여러가지 상품들이 있습니다. 다만 변액상품은 펀드로 수익률관리가 되기 때문에

전문가의 관리가 필요한 상품임을 말씀드립니다.

온라인특성상 어디회사의 어느상품이 괜찮은지는 말씀드리기 어려운점 양해바랍니다.

그리고 중기적으로 펀드를 생각하셨는데, 펀드를 2~3개정도의 펀드로 나뉘어 투자하시면 됩니다.

이 펀드에는 여러가지 펀드가 있습니다. 주식형의 경우에도 가치주, 성장주, 배당주, 인덱스, 기타등등

이중 적당한 펀드등을 분산해서 투자를 하시면 됩니다. (펀드상품은 굉장히 많이 있습니다. 다만 온라인상 펀드상품자체를

언급함에 있어서 다소 제약이 있음을 말씀드립니다)

어떻게 보면 이런 현금흐름에 대한 분산보다 더 중요하다고 할 수 있는 것이 바로 목돈을 잘 활용하는 것입니다.

지금 목돈의 경우 은행의 예금 넣고 계신데, 금리의 하락으로 인해 일반적인 물가상승률(4%)보다 이자율이 적습니다.

그렇기 떄문에 이러한 목돈이 만들어질때마다 목돈을 잘 활용할 수 있는 방안을 모색하셔야 합니다.

너무 안정적으로만 운용하시는 것보다는 공격적으로와 안정적으로의 분배가 이루어진다면 은행의 이율보다는 조금더

높은 이자수익을 받을 수 있을 것입니다.

회원님의 성향에 맞고, 충분히 괜찮은 투자상품들 또한 많이 있습니다.

시도조차 하지않으면 평생 그자리에 머물수 밖에 없습니다. 

다만 이러한 시도는 본인스스로 하시는 것보다는 전문가와의 상담을 통해 진행할 것을 권해드립니다.

온라인상으로는 도움을 드리는데 있어서 한계가 있음을 말씀드리며, 기타 궁금하신점이나 자세한상담을 원하시는 경우
아래의 주소로 연락 주시기 바랍니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

회원님이 질문주신 내용을 살펴보면 다음과 같이 정리할 수 있을듯합니다.

- 전반적인 재무흐름 체크 및 적절한 분산투자

- 상세한 상품제안 (개별상담을 통한 제시)

글작성이 굉징히 깔끔하여 상품파악 및 흐름을 파악하는데 굉장히 적은 시간이 소요되었네요.

말씀대로 전반적인 흐름 체크 및 수입대비 적절한 분산투자에 대해 간략히 말씀드리겠습니다.

추가적으로 계획에 따른 준비도 같이 말씀드리도록 하겠습니다.  

상품에 대한 구체적인 언급은 온라인상에서는 어려운 부분입니다. 이유에 대해서는 개별연락이 가능하시게 되면 충분히 이해가 되시리라 생각합니다.

그럼 지금부터 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 재무흐름 제크

아직은 결혼하신지 얼마 되시지 않았으므로 권장저축률은 결혼전과 비슷한 60~70%정도를 권장하고 있습니다. 하지만 회원님가정에는 다행히 부채가 없으므로 되도록이면 70%를 유지하셨으면 좋겠습니다. 현재 회원님의 저축률은 수입대비 73% 매우 양호한 상태로 보입니다.

추가적으로 생각하셔야 할 부분은 남편분의 보험을 추후 가져오실 상황이 발생되실 것이며 2년후의 아이계획에 대한 준비차원에서라도 저축률70%를 꼭 습관으로 만드셔서 추후 아이가 생겨도 재정상의 스트레스를 받는 일이 없기를 바라겠습니다. ^^

2. 재무분석 및 리모델링

우리나라도 금융선진국처럼 금융상품의 다양화 및 가속화 되었으므로 예전과 같이 중단기 상품을 기존방식대로 관리를 한다면 상대적으로 비효율적 일수밖에 없으므로 주기적인 관리가 요구됩니다.  그와 더불어 어떤 상품을 준비함에 있어 기존 상품의 점검을 통하여 어느한쪽에 비중이 치우치지않고 중복되지 않게 준비를 하셔야 함이 재무흐름상으로 가장 효율적이라 할 수 있습니다..

지금까지 회원님의 재무흐름에 대해서 체크해드렸다면 이제부터는 재무분석을 해드리도록 하겠습니다.

보험

회원님의 보험은 보장내용을 살펴봐야 하지만 보험료만 본다면 적정수준에서 약간 부족하다고 할 수도있습니다. 하지만 무엇보다도 보장이 잘 설계되어 있다면 추가적으로 준비를 하지 않으셔도 되지만 통합보험이므로 한번 보장내역을 점검하심을 권유드립니다

적금 및 예금

일명 풍차돌리기를 하고 계시네요. 스마트폰 도입으로 인하여 은행어플이 생김과 동시에 굉장히 인기 있었던 방법이라 볼 수 있습니다.

하지만 올해 5월 금리가 인하되었으며 하반기 추가 금리하락이 예상됩니다.

이와 같은 근거는 모든 경제가 연결되어 있지만 주원인은 공교롭게도 주택전세자금의 버블이라는 점 때문입니다.

때문에 풍차돌리기는 하시되 지금부터 준비를 조금씩 준비를 하셔야 합니다.

CMA 비상자금으로 많이 운용되는 상품입니다. 금액은 매우 적절합니다. 추가적인 활용방안이 있지만 이는 개별연락을 통하여 말씀 드리겠습니다.

예금 역시 준비를 잘하셨으므로 넘어가도록 하겠습니다.

펀드

펀드는 자세한 상품명 및 가입시기를 알아야 구체적인 대응방안이 가능합니다.

펀드의 비중은 70만원정도 적당합니다. 펀드를 선택하실 땐 회원님의 성향 및 자산운용 과 미래시황을 살펴보고 준비를 하셔야 하며 주기적인 관리를 받아야 합니다.

그래야 손실은 되도록이면 적게 수익은 크게 가져가실 수 있다고 볼 수 있습니다.

연금

장기상품은 단연코 변액연금을 추천드립니다. 변액연금은 예전과 다르게 안정적이면서도 고수익이 가능한 상품들이 존재합니다. 이를 위해선 상품의 구조 및 자산운용의 운용능력등을 살펴보셔야 합니다.

변액연금의 비중은 30~40만 정도가 적정선입니다.

위에 말씀드린 것처럼 상품언급은 어렵습니다. 양해바랍니다.

여기까지 답변드렸는데 제 의견이 만족스러운지 모르겠습니다. 이후 절차는 아래 연락처로 연락주시면 자세한 상담을 통해 제시를 해드리도록 하겠습니다.

즐거운 주말 보내시기 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

외벌이 전환예정인 경우에는 신랑분의 소득을 기준으로 저축을 진행해나가야합니다. 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 280만원

생활자금 - 114만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(신협) 110만원 + 변액연금(최고수익보장형) 30만원

보장성보험 - 아내실비보험 10만원 + 아이태아실비보험 6만원

생활자금은 월 소득의 40%이하가 3인가족에게 적합한 비율이 됩니다. 향후 자녀가 태어나게 되면 외벌이로 전환을 하게 되는데 그때를 대비하여 월 40%이하의 금액에서 지출관리를 할 수 있도록 지금부터 관리하시기 바라며 지금은 2인가족이기 때문에 현재 지출규모에서 적어도 매월 30만원씩은 여유자금을 남겨 생활할 수 있도록 관리하는 것이 필요합니다.

보장성보험은 다행이 남편분의 보험에 대해서 부담이 덜한 만큼 아내분과 아이의 필수보험에 해당하는 실비보험위주로 유지하시면 되겠으며 월 16만원이면 충분한 보험가입이 가능하겠습니다. 현재는 아이가 없는 관계로 월 6만원의 자금이 남기 때문에 생활자금의 30만원과 함께 매월 여유자금으로 36만원을 남겨두는 것이 좋겠습니다.

저축자금은 총 150만원이 됩니다. 그리고 아이가 태어날때까지 아내분의 소득인 210만원이 남습니다. 기본적으로 남편분의 소득은 향후 지속될 자금마련을 위해서 우선적으로 전세보증금인상분을 대비한 정기적금에 월 저축자금의 80%에 해당하는 110만원을 넣기 바랍니다. 그리고 아내분 역시 210만원모두 정기적금에 넣어 전세보증금인상분과 향후 임신시 육아출산비용등을 감당할 수 있도록 저축하시기 바랍니다.

향후 2년뒤면 남편과 아내가 각각 저축한 적금합계가 약 7900만원의 목돈마련이 가능해집니다. 신협의 자금과 합할 경우 약 1억 1천만원의 목돈마련이 가능해지며 이 자금중 1천만원으로 육아출산비용에 사용하고 남은 1억원은 현재의 보증금에 추가하여 아이와 함께 생활할 첫 내집마련을 실천하는 것이 좋겠습니다.

그리고 나서부터 남편분의 월 110만원은 30만원의 정기적금과 80만원의 적립식펀드로 나누어 금융자산마련을 위한 저축을 진행하는 것이 좋겠으며 역시 적금은 신협으로 진행하고 펀드는 최소 5년이상유지할 것을 감안하여 중장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있는 가치주와 배당주펀등위주로 선택하되 지난 5년간 상위 30%내에서 단한번도 아래로 내려온적이 없는 위험관리능력이 뛰어난 펀드위주로만 선택하시기 바랍니다.

남은 120만원의 주택마련에 필요한 자금중 10만원은 청약에 계속 납입을 이어가 향후 새아파트분양시를 대비토록 하는 것이 좋겠습니다.

노후대비로는 20%에 해당하는 월 30만원으로 저축을 진행하는 것이 좋겠습니다. 추천드리는 상품은 변액연금으로 이 상품은 장기펀드투자를 통해 마련된 수익금으로 연금을 지급받게 되는데 실제 지난 10년간 발생된 변액연금의 연평균수익은 9%가 넘으며 전액 비과세혜택에 종신연금까지 가능해 세금없이 부부모두가 평생사망시까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약 현재 남편분나이 30세로 월 30만원씩 10년간만납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받을 경우 매월 93만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 최소한에 필요한 연금자산확보가 가능해지며 다만 상품선택시에는 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품을 선택하여 가입할 것을 제안드립니다.

사실상 최고수익보장기능하나만으로도 다른 투자상품이나 연금상품보다 많은 연금자산확보가 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~