안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 맞벌이 신혼 부부 이시네요.

먼저 늦었지만 두 분의 결혼을 진심으로 축하 드립니다.^^

남편 분의 경우 직장인이시고,회원님의 경우 개인사업자 이시네요.

월 소득 기준으로 세후 485만원 이시고, 월 소비성 지출 150만원 정도 되시네요.

월 저축액은 160만원 이시고, 월 소득에서 월 지출을 제외한 잉여자금은 월 175만원이 발생됩니다.

이중에서 두 분의 보장성 보험에 대한 정보가 없기에 보장성 보험료로 월20만원 정도 차감하고 나면 월155만원의 저축여력으로 월 저축액은 315만원으로 월 저축율은 65%로 맞벌이 가정의 권장 저축율 50%이상을 훨씬 상회 하게 됩니다.

월 저축율로서는 전혀 문제가 없습니다.

이제부터는 막연히 저축을 하지 마시고, 효율적인 자산관리를 위해서 향후 회원님 가정의 재무목표를 단/중/장기로 계획하여 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님 가정만의 포트폴리오 구성이 필요한 시점입니다.

남은 회원님 가정의 재무목표를 예상해 보면,

대출상환/내집마련/자녀교육자금 마련/노후자금 마련 등이 되실 것 같네요.

추가 상담을 통하여 포트폴리오 구성이 필요합니다.

현재 회원님이 하고 계신 부분에 대해서 조언 드리고,질문에 대한 답변으로 상담 드리겠습니다.

남편 분의 개인연금으로 월30만원을 납입 하고 계신데,정확한 상품에 대한 정보가 필요합니다.

연금에는 소득공제용 연금과 비과세 연금 상품이 있습니다.

또한 비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 연금 상품이 있습니다.

금리연동형(공시이율) 연금의 경우 매월 금리에 따라서 공시이율이 변동되게 되는데,물가상승율(3~4%)햇지가 어려운 상품 구조를 하고 있습니다.

장기 물가 상승율 햇지를 위해서는 실적배당형 연금 상품의 선택이 효과적입니다.

회원님의 경우 개인사업자로 인하여 근로자에 비하여 퇴직금이나 노후에 대한 대비가 부족한 것이 사실입니다.

노후대비를 하실때는 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

향후 공적연금의 경우 인구구조 변화(고령화 사회)로 인하여 연금을 수령하는 노령층 인구 증가로 인하여 연금 지급율은 현저히 떨어질 수 밖에 없게 됩니다.

그러기에 국민연금을 최대한 불입 하시는 것이 비효율적으로 보입니다.

개인 사업자로 지역 가입을 통하여 최소한의 불입금만 불입을 권유 드립니다.

회원님께서 연금펀드에 관심이 있으신 것 같은데,

연금펀드의 경우 소득공제용 연금 상품으로 향후 55세 이후 연금 수령을 하실때 연금소득세 3.3%~5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되게 됩니다.

또한 회원님의 경우 개인사업자로 종합소득 구간이 4.600만원 이상 되질 않으시면 소득공제 효과도 적고,향후 연금 소득세 등을 감안할때 마이너스 효과 입니다.

노후대비의 경우 기본적으로 종신(평생)수령 가능한 비과세 연금 상품으로 준비를 하시는 것이 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수 있고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 종합과세 되는 것을 피하실 수 있습니다.

주신 자료에는 두 분의 보장성 보험에 대한 정보가 빠져 있습니다.

보장성 보험의 경우 혹시 모를 위험 대비를 위해서 꼭 준비를 하실 필요가 있습니다.

가장 기본이 되는 보장성 보험은 의료실비 보험입니다.

보장기간이 길고/보장범위가 넓기 때문입니다.

여기에 암과 중대한 질병 진단금/입원비/수술비 등의 보장을 보완하시면 됩니다.

남편 분의 경우 가장의 부재시 부양가족을 위한 사망 보장금 대비 정기보험(자녀 독립 시기 집중 보장)으로 저렴하게 사망보장을 하시는 것이 효과적입니다.

보장성 보험료는 보장기간 까지 유지를 하실 수 있는 부담없는 금액으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

단기간에 내집마련이 필요없으신 상황이시더라도 향후 주택 마련 등에 대한 대비를 위하여 주택종합 청약 저축 에 가입을 하세요.

무주택 단독 세대주 명의로 월10만원 납입을 하시게 되면 연 48만원의 소득공제 효과도 있습니다.

이상으로 주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 전반적인 재무상담과 회원님께 적합한 금융상품 비교 설명 드리도록 하겠습니다.