안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 맞벌이 신혼 부부 이시네요.

먼저 늦었지만 두 분의 결혼을 진심으로 축하 드립니다.^^

남편 분의 경우 직장인이시고,회원님의 경우 개인사업자 이시네요.

월 소득 기준으로 세후 485만원 이시고, 월 소비성 지출 150만원 정도 되시네요.

월 저축액은 160만원 이시고, 월 소득에서 월 지출을 제외한 잉여자금은 월 175만원이 발생됩니다.

이중에서 두 분의 보장성 보험에 대한 정보가 없기에 보장성 보험료로 월20만원 정도 차감하고 나면 월155만원의 저축여력으로 월 저축액은 315만원으로 월 저축율은 65%로 맞벌이 가정의 권장 저축율 50%이상을 훨씬 상회 하게 됩니다.

월 저축율로서는 전혀 문제가 없습니다.

이제부터는 막연히 저축을 하지 마시고, 효율적인 자산관리를 위해서 향후 회원님 가정의 재무목표를 단/중/장기로 계획하여 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님 가정만의 포트폴리오 구성이 필요한 시점입니다.

남은 회원님 가정의 재무목표를 예상해 보면,

대출상환/내집마련/자녀교육자금 마련/노후자금 마련 등이 되실 것 같네요.

추가 상담을 통하여 포트폴리오 구성이 필요합니다.

현재 회원님이 하고 계신 부분에 대해서 조언 드리고,질문에 대한 답변으로 상담 드리겠습니다.

남편 분의 개인연금으로 월30만원을 납입 하고 계신데,정확한 상품에 대한 정보가 필요합니다.

연금에는 소득공제용 연금과 비과세 연금 상품이 있습니다.

또한 비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 연금 상품이 있습니다.

금리연동형(공시이율) 연금의 경우 매월 금리에 따라서 공시이율이 변동되게 되는데,물가상승율(3~4%)햇지가 어려운 상품 구조를 하고 있습니다.

장기 물가 상승율 햇지를 위해서는 실적배당형 연금 상품의 선택이 효과적입니다.

회원님의 경우 개인사업자로 인하여 근로자에 비하여 퇴직금이나 노후에 대한 대비가 부족한 것이 사실입니다.

노후대비를 하실때는 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

향후 공적연금의 경우 인구구조 변화(고령화 사회)로 인하여 연금을 수령하는 노령층 인구 증가로 인하여 연금 지급율은 현저히 떨어질 수 밖에 없게 됩니다.

그러기에 국민연금을 최대한 불입 하시는 것이 비효율적으로 보입니다.

개인 사업자로 지역 가입을 통하여 최소한의 불입금만 불입을 권유 드립니다.

회원님께서 연금펀드에 관심이 있으신 것 같은데,

연금펀드의 경우 소득공제용 연금 상품으로 향후 55세 이후 연금 수령을 하실때 연금소득세 3.3%~5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되게 됩니다.

또한 회원님의 경우 개인사업자로 종합소득 구간이 4.600만원 이상 되질 않으시면 소득공제 효과도 적고,향후 연금 소득세 등을 감안할때 마이너스 효과 입니다.

노후대비의 경우 기본적으로 종신(평생)수령 가능한 비과세 연금 상품으로 준비를 하시는 것이 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수 있고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 종합과세 되는 것을 피하실 수 있습니다.

주신 자료에는 두 분의 보장성 보험에 대한 정보가 빠져 있습니다.

보장성 보험의 경우 혹시 모를 위험 대비를 위해서 꼭 준비를 하실 필요가 있습니다.

가장 기본이 되는 보장성 보험은 의료실비 보험입니다.

보장기간이 길고/보장범위가 넓기 때문입니다.

여기에 암과 중대한 질병 진단금/입원비/수술비 등의 보장을 보완하시면 됩니다.

남편 분의 경우 가장의 부재시 부양가족을 위한 사망 보장금 대비 정기보험(자녀 독립 시기 집중 보장)으로 저렴하게 사망보장을 하시는 것이 효과적입니다.

보장성 보험료는 보장기간 까지 유지를 하실 수 있는 부담없는 금액으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

단기간에 내집마련이 필요없으신 상황이시더라도 향후 주택 마련 등에 대한 대비를 위하여 주택종합 청약 저축 에 가입을 하세요.

무주택 단독 세대주 명의로 월10만원 납입을 하시게 되면 연 48만원의 소득공제 효과도 있습니다.

이상으로 주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 전반적인 재무상담과 회원님께 적합한 금융상품 비교 설명 드리도록 하겠습니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

현재 주택은 부모님 소유로 살고 있어서 주택마련에 대한 필요성은 떨어집니다

주택담보대출 3천만원도 큰 금액이 아니고  이율도 높지 않은편이므로 단계적으로 상환해 나가셔도 좋습니다

아직 자녀가 없으시고 두 분이 맞벌이를 하시므로  단기 재테크에 대한 집중을 가져갈 필요성도 떨어지는편입니다

그래서 중장기적인 재테크 특히 부인의 노후준비를 강화해 가실 필요가 있습니다

개인사업자 특성상 노후준비가 근로소득자에 비하여 떨어지는것은 사실입니다

퇴직연금등 노후준비가 안되어 있으므로 국민연금을 보완할 개인연금 보강이 시급한 편입니다

다만 상품구성에서 연금펀드와 변액연금은 다른 유형의 상품입니다

두 상품모두 필요성에 따라 준비하시면 되는데  간략히 상품 차이점 설명드리도록 하겠습니다

1. 연금펀드

   연금펀드는 보험사의 연금저축보험과 마찬가지로  불입액의 400만원 한도 소득공제가 가능한 상품입니다

   이것을 세제적격연금이라고 하는데   소득공제 헤택이 있지만  55세 이후 연금수령이 5.5% 연금소득세징수

    ( 나이에 따라 차등) 등으로 비과세가 안된다는 점과  연금펀드 특성상 종신연금 수령이 안된다는 점에서

   이 상품은 소득공제를 주목적으로 가져갑니다

    회원님께서 일반사업자 이상이시고 5월 종합소득세 신고시 소득공제 혜택이 필요하시다면 연금펀드도

    필요한 상품입니다

   다만 이 상품은 주목적이 소득공제이고 연금기능은 부수적인 기능이라는 점을 아셔야 합니다

 2 변액연금

   변액연금은 세제비적격연금중의 하나로  소득공제 혜택은 없지만  10년이상 유지시 비과세 혜택이 있고

   종신토록 연금수령이 가능합니다

   그래서 노후준비를 고려하신다면  종신토록 연금수령을 할 수 있는 변액연금등을 준비하시는것이 좋습니다

   특히 국민연금 이외에 다른 노후자금 준비가 없는 개인사업자의 경우 변액연금 같은 개인연금 강화가

  필요합니다

  국민연금의 경우 회원님은 65세 이후 연금수령이 가능합니다

  최근 연금지급개시일을 더 늦추려하고 있기 때문에 정책변경이 된다면  그 이후 늦게 연금 수령이 가능할 수도

  있다는 점이 단점입니다

  특히 직업상 은퇴를 일찍 하였을 경우 국민연금 수령기간과 오랜 텀이 있을 수 있습니다

  그리고 정부정책에 따라 지급율등이 변경될 수 있다는 점도 고려해 볼 항목입니다.

   평균수명 증가로 노령인구가 늘어남에 따라 지급율을 조금씩 조절하고 있는데  물론 보험사도 경험생명표를

  통하여 지급율을 조절합니다.

   그러나 변액연금 등은  가입당시에 연금지급율이 결정되고  변동이 없는 반면 국민연금등은 변동의 소지가 큽니다

  수익율은 차치하더라도 연금지급율 변동과  연금개시나이 변동등의 리스크를 안고 있다는 점에서   국민연금은

  최소한도로 유지하는것이  좋지 않을까 봅니다

  그래서 변액연금을 강화해 가져가시고  은퇴시점에 따라 수령기간을 조절해 가시는것이 좋겠습니다

  변액연금은 45세 이후 조기연금 수령신청도 가능합니다

  변액연금등도 여려 유형의 상품이 있는데 회원님 투자성향에 따라 적절한 상품 선택이 중요합니다

   투자성향이 안정지향적이시라면 최고 200% 이상 최저보증 장치가 있는 스텝업형 변액연금이 좋습니다

   중간정도 성향이시라면  100% 보증 과 투자수익을 기대할 수 있는  기본형 변액연금을 고려해 볼 수 있고

   투자수익극대화와   장기목적자금 중도인출등 다목적 활용을 고려하신다면  가입시점 경험생명표 적용되는

   변액유니버설보험도 고려해 볼 수 있습니다

   회원님은 사업자이시므로 다목적 활용할 수 있는 상품도 좋은 고려대상으로 보여집니다

   그리고 남편분 연금보험 30만원은 어떤 상품인지요

   대부분의 국내보험사 연금보험 이라면 나중에 부부연금전환도 가능합니다.

  이 부분은 부인 연금 선택에 중요한 포인트가 될 수 있는데  남편분 연금을 최대로 활용할지 아니면

   따로 연금을 강화해 가야할지는 가입상품에 따라 달라지므로  어떤상품인지 알려주시면 좀 더 정확한

  답변을 드리겠습니다

  마지막으로 은퇴준비에 있어서 연금 보강도 중요하지만 의료비 보장또한 필수적으로 가져가야합니다

  의료실비보험등 보장성보험 준비에 대한 정보가 없는데  이 부분도 함께 분석해 보고 부족한 부분이

  없는지 검토해 보는것도 좋을것으로 보여집니다

 올려주신내용을 토대로 간략히 상담드렸는데  좀 더 구체적인 상담등을 원하신다면 아래 연락처등으로

 개별상담을 요청해 주시면 세부 상담진행을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 480만원

생활자금 - 150만원

저축자금 - 정기적금(새마을) 100만원 + 저축보험 10만원 + 대출상환 90만원 + 변액연금(최고수익보장형) 90만원

보장성보험 - 남편실비보험 12만원 + 아내실비보험 10만원 + 남편종신보험(1억) 17만원

생활자금은 지금 그대로를 유지하는 것이 좋습니다. 신혼부부의 적정생활자금의 비율은 소득대비 30%이하가 적합합니다. 30%가 144만원에 해당하는데 현재 지출금액인 150만원과 크게 차이가 나지 않는 만큼 지금의 지출습관을 잘 유지하는 것이 관건이라고 생각합니다.

신혼시점의 지출습관이 중요한 이유는 향후 자녀가 태어남에 따라 급격하게 지출비용이 늘어나게 되는데 이때 신혼시점에 지출습관이 명확하게 들지 않으면 향후 저축자체가 불가능해지는 사례가 매우 많이 발생하기 때문입니다. 그렇기 때문에 현재 월 150만원에 해당하는 지출비용은 소득에 비해 매우 적합하므로 절대 이 범위를 벗어나지 않도록 지출관리를 잘 유지하시기 바라며 추가적으로는 매해 발생되는 상여금이나 보너스가 있다면 CMA나 급여통장과 같은 입출금이 자유로우면서 연 2%이상의 수익을 얻을 수 있는 통장에 넣어두어 비상금통장으로 급할때를 대비하여 사용하는 것이 좋겠습니다.

최소한의 위험대비를 위한 보장성보험의 가입도 필수입니다. 월 소득의 10%를 넘지 않는 선에서 준비하는 것이 좋으며 꼭 최소한으로 필요한 상품만을 가입하는 것이 좋습니다. 그중 첫번째가 바로 실비보험입니다. 실제 발생한 병원치료비용의 평생보장과 함께 대표적으로 발생률이 높은 성인질환인 암과 뇌질환 심장질환발병시 고액의 보험금을 지급하여 투병기간동안에 필요한 생활자금및 간병비등을 해결할 수 있도록 도와주기 때문에 필수보험이라 불리고 있습니다.

올바른 실비보험가입을 위해서는 20년납에 100세까지 보장받도록 하고 비갱신형으로 향후 보험료이상이 되지 않게 하고 순수보장형으로 가입하여 보험료부담을 최소한으로 낮추어 가입하는 것이 좋습니다. 그렇게 각 필요한 보장한도를 최대한도로 설정하여 설계할 경우 위와 같은 보험료가 각각 발생됩니다.

그리고 남편분의 필수보험으로 종신보험을 들 수 있습니다. 사망시 남은 가족에게 고액의 보험금을 남겨주어 경제적인 도움을 주기 위한 보험으로 보통 조기사망률이 높고 평균수명이 낮은 남성들이 남은 가족을 위해 필수적으로 가입해야하는 보험에 해당합니다. 최소 사망보험금은 1억이상으로 선택하는 것이 적합하며 20년납으로 1억사망보장시 월 17만원정도면 남편분의 나이에게 충분히 가입가능할 수 있습니다.

저축자금은 말씀하신바와 같이 재테크에 있어 가장 핵심이자 종착역에 해당하는 노후자금을 중점으로 하여 준비를 하는 것이 옳습니다. 특히 회원님의 경우에는 주택이 마련되어있고 대출금액이 그리 크지 않은 만큼 다른 신혼부부에 비해 좀 더 높은 비율의 노후자금을 선택하는 것이 필요하다고 볼 수 있습니다.

신혼부부에게 적합한 노후자금의 비율은 월 저축가능자금의 20%가 적합하나 주택이 마련되어있는 회원님의 경우에는 월 소득의 30%까지 높이는 것이 적합하며 남은 70%에 해당하는 자금으로는 우선적으로 대출부터 상환하고 그 뒤에는 50%는 금융자산을 마련하여 더 큰 집을 얻거나 또는 좋은 자동차를 구하거나 자산을 계속 불려 부자로 향하는 디딤돌로 삼는 것이 필요합니다.

그리고 20%는 향후 태어날 자녀의 대학자금마련을 위해서 지금부터 장기목돈마련상품을 준비하여 절대 터치하지 않고 꾸준하게 준비해주시는 것이 좋습니다.

우선 대출부터 상환해야합니다. 현재 적금에 넣고 있는 자금이 있는데 1년뒤 만기라면 약 1226만원의 목돈이 마련될 것입니다. 그리고 5년이 지난 6년째가 되면 현재 가입한 저축보험의 경우 해지환급금이 원금에 도달하여 약 720만원을 돌려받을 수 있게 됩니다. 그리고 같은 1년이라는 기간동안 70%에 해당하는 자금중 적금 100만원과 10만원의 저축보험을 제외한 남은 90만원을 계속 원금상환을 이어나간다면 1080만원을 갚을 수 있고 이렇게 되면 정확히 1년뒤에 3천만원의 대출을 전액 상환가능해집니다.

(참고로 현재 선택한 네비게이터펀드는 좋은 상품임이 분명합니다. 하지만 지금은 대출상환에 좀 더 집중해야하는 만큼 잠시 납입을 정지해놓고 아래에 작성되어있는 금융자산마련기때부터 시작하는 것이 좋겠습니다. 단기적으로는 3천만원에 해당하는 3.9%의 이자를 이길수 있는 재테크방법은 존재하지 않습니다. 그래서 대출은 가장 우선적으로 상환해야하는 것입니다.)

그 다음은 육아출산비용입니다. 이 자금은 포트폴리오에 있는 적금 50만원으로 해결하시면 됩니다. 월 50만원씩 적금에 넣습니다. 1년단위로 계속 납입을 이어나가고 이 적금 역시 비과세혜택과 시중은행보다 높은 이율을 얻을 수 있는 신협이나 새마을금고를 활용하시기 바랍니다. 그렇게 되면 1년뒤에 611만원의 목돈이 마련됩니다. 이 자금은 바로 정기예금에 넣어두어 육아출산시 필요한 자금활용시에 사용하시기 바랍니다. 시기적으로 2년시점이 되면 1년뒤 계획을 세워 아이가 생기게 되어 육아출산비용이 들어가기 시작하는 시점에 맞물릴것이라 예상됩니다.

그리고 나서 이제부터 금융자산마련이 이어집니다. 월 저축자금의 50%를 사용하시기 바라며 월 50만원은 계속 단기자금의 사용시를 대비하여 정기적금으로 준비하고 월 90만원은 모두 적립식펀드로 분산투자를 이어나가시기 바랍니다. 분산투자를 할때에는 최소 5년이상 투자할 계획을 세우고 준비해야 확실한 수익성과를 얻을 수 있으며 펀드의 선택은 장기적으로 기대수익이 높이지게 되는 가치주펀드와 배당주펀드 그리고 인덱스펀드위주로 선택하는 것이 좋습니다.

그리고 그중에서도 무엇보다 중요한것은 위험관리능력인데 과거 최소 5년간 상위 30%내에서 단한번도 아래로 내려온적이 없는 위험관리능력이 뛰어난 상품들만 골라서 투자를 하게 된다면 분명 회원님께 향후 엄청난 부를 가져다줄것이라 생각합니다.

만약  향후 안정된 소득이 들어올것이라 예상되는 20년간 투자를 지속하였다면 적금 50만원과 펀드 90만원으로 모이게 되는 자산은 약 7억1천만원정도가 됩니다. 회원님께서는 향후 22년뒤인 56세쯤에는 약 7억원가량의 금융자산가가 될 수 있으며 은퇴가 예상되는 60세쯤에는 이때까지 계속 자금을 묻어두어 투자했다면 10에 달하는 엄청난 자산가가 될 수 있습니다.

이제부터 중요한 노후자금대비입니다. 위에 언급드린대로 저는 변액연금으로 노후자금을 준비할 것을 제안드렸습니다. 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 종신연금이 가능하여 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능한 상품입니다.

실제 지난 10년간 국내변액연금이 발생시킨 연평균 수익은 9%이며 같은 기간 변동금리를 적용하는 연금저축보험이나 연금보험상품이 연 평균 4.8%의 이자를 나타낸것과 비교해보면 얼마나 큰 수익을 발생시켰는지 알 수 있습니다. 또한 정부정책방향이 갈수록 금융소득세를 높이고 비과세상품을 폐지하여 세수확보를 높이려고 하기 때문에 전액 비과세혜택또한 절대 놓쳐서는 안되는 매우 중요한 혜택이라 볼 수 있습니다. 그리고 무엇보다 평생동안 연금을 지급해주는 종신연금은 적은 자금만으로도 오래살아도 걱정없이 더 많은 자산을 지급받을 수 있는 유일한 재테크방법이라는 점에서 변액연금은 분명 순수한 노후대비차원에서 최선의 선택이라 말씀드릴수 있습니다.

현재 남편분께서 개인연금으로 30만원을 가입중에 있습니다. 만약 이 상품이 변액연금이라면 추가로 노후자금으로 적합한 저축자금인 90만원에서 부족한 60만원만 변액연금에 가입하시면 됩니다. 하지만 30만원이 변액연금이 아니라 연금보험이나 연금저축보험과 같은 변동금리상품이라면 위에서 보듯이 저금리시대에서는 물가상승률보다도 낮은 이율이 적용되어 장기적으로 볼때 화폐가치하락을 발생시키게 되어 연금으로서 제 역할을 할수가 없게 됩니다.

그렇기 때문에 그러한 금리상품으로 가입되어있다면 더이상의 자금과 시간의 기회비용낭비를 막기 위해서라도 하루빨리 해지하는 것이 좋습니다.

그리고 변액연금으로 준비하시기 바랍니다. 만약 월 90만원씩 향후 안전하게 10년간만 납입하고 16년뒤인 아내분나이 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 265만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있습니다.

다만 이보다 훨씬 많은 연금자산마련을 위한 노력이 필요하며 그러기 위해서는 상품선택시 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 필요합니다. 이렇게 준비할때에 그 어떤 상품보다 사실상 많은 연금자산을 확보할 수 있게 되며 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이렇게 준비된 연금자산에 10억원의 금융자산까지 마련되어있다면 회원님의 노후는 경제적으로 매우 여유있는 삶을 누릴수 있게 될 것입니다.

국민연금의 경우에는 최소금액과 최소기간만 납입을 유지하시기 바랍니다. 잘 아시겠지만 우리나라의 국민연금은 수정적립식이라고 하여 현재의 노년층에게 보다 많은 이득이 돌아가고 상대적으로 젊은층이 그 부담을 떠안는 구조로 되어있습니다. 사실상 국민연금자체가 국가에서 거두는 복지세금이라 볼 수 있어 애초 국민연금설립시점부터 지금의 젊은층의 경우 연금이 고갈되어 더이상의 지급이 어렵다는 것을 염두해두고 있었으며 정부에서 이야기하는 것은 지금의 노년층은 시대적으로 노후대비가 되어있지 않아 그 자녀에 해당하는 젊은층에서 세금형식으로 강제연금보험료를 부과하여 노년층의 최소 생활비를 커버해주고 대신 젊은층은 그런 노후세대를 통해 미리부터 노후대비를 하여 자신의 노후에 필요한 자금을 스스로 준비하도록 유도하는데 포커스가 맞춰져 있다고 이야기합니다.

실제 우리나라와 같은 수정적립식을 채택했던 과거 수많은 나라들이 시간이 지난 이후 국민연금이 폐지된 경우가 대다수이며 그렇기 때문에 현재 50대로서 아직 국민연금가입이 되어있지 않은 분들이라면 상관없지만 젊은 층의 경우에는 가능한 짧은기간에 적게 넣어 국민연금에 대한 부담을 줄이고 대신 개인연금의 비중을 최대한 높여 준비하는 것이 올바른 방법이 됩니다.

연금펀드에 대해서 말씀드리자면 이 상품은 소득공제를 위해 개발된 금융상품으로서 정확하게는 노후대비가 목적이 아니며 고액연봉자의 소득공제에 유리하도록 개발되었고 연금지급에 있어서는 오랜 펀드투자를 통해 기대수익을 높일수는 있지만 확정연금이라고 하여 15년 또는 20년이라는 고정된 기간동안에만 연금을 지급받아 평균수명까지의 확실한 연금지급이 불가능한 만큼 매우 큰 문제를 가지고 있다 볼 수 있습니다.

가령 60세부터 연금을 지급받도록 하였는데 80세가 되면 더이상의 연금이 지급되지 않습니다. 하지만 두분다 80세에 살아있을 확률이 높고 앞으로도 20년가까이를 더 살게 될텐데 그동안에 필요한 생활자금이 없어지는 것이기 때문에 이러한 확정연금은 매우 큰 문제를 가진것이라 볼 수 있습니다.

소득공제역시 향후 연금수령시 다시 연금소득세로 돌려내야하며 오직 과세표준구간 4600만원이상(1억이상의 연봉자가 해당사항임)만 향후 내는 연금소득세보다 받는 소득공제액이 더 높은 만큼 일반적인 근로소득자에게는 아무런 도움을 주지 못하고 오히려 향후 연금지급금액을 깍아먹는 일밖에 되지 않습니다.

그렇기 때문에 연금펀드 또는 연금저축보험이나 연금신탁의 소득공제용 상품들은 일반적인 근로자들에게는 적합하지 못한 상품이므로 가입하지 않는 것이 옳습니다.

마지막으로 향후 2년뒤 아이가 태어나게 되면 월 저축자금의 20%에 해당하는 60만원으로 어린이변액유니버셜보험에 가입하여 자녀의 대학자금과 더 나아가 결혼자금도 대비해주시기 바랍니다. 어린이변액유니버셜보험은 장기목돈마련상품으로 비과세혜택과 장기펀드투자로 인한 물가상승헷지 그리고 중도인출및 추가납입이 자유롭고 자녀나이 26세가 되면 명의변경을 통해 자녀에게 평생비과세통장으로 해당상품을 물려줄 수 있게 되어 매우 활용가치가 높은 상품에 속합니다.

그만큼 대학자금과 같은 장기자금마련에 적합하며 월 60만원씩 의무납입기간인 12년만 납입하고 대학입학시점까지 남은 8년간 계속 거치해두면 약 2억3344만원의 목돈마련이 가능해져 충분한 대학자금및 결혼자금까지 지원할 수 있을거라 생각합니다.

이와 같이 초기 1년간은 대출상환과 노후준비를 동시에 시작하고 2년째부터는 육아출산비용마련과 금융자산마련(펀드) 그리고 노후준비를 시작하고 3년째부터는 금융자산마련과 노후준비 그리고 대학자금을 준비하는 단계로 각각 자산을 불려나간다면 경제적인 걱정없는 여유있는 미래를 맞이할 수 있을거라 분명하게 확신합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 부부보험과 펀드 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~ 

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 현재 보유한 상품에 대한 정확한 분석이 필요합니다.

배우자분이 보유중인 연금상품이 금리형인지 주식형인지 ,세금혜택에 대한 부분, 납입기간 등의

상품에 관한 조건이 없기에 이 부분을 분석한 후에 다른금융상품의 가입을 알아보시는게 올바른 순서입니다.

또한 현재 가입하신 펀드에 대한 분석 역시 필히 이루어져야 합니다.

펀드는 어떤 상품이냐에 따라서 20%수익이 발생할수도 있고 20% 손실이 발생할 수도 있습니다.

하기에 당연히 내가 보유한 상품에 대한 분석은 필히 이루어져야 합니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

노후에 대한 준비 역시 현재의 대출상환 계획과 미래의 현금자산 완성에 대한 부분을 고려하여

적절한 금액을 준비하는 것이 가장 올바른 투자방법입니다.

연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!