안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

먼저 늦었지만 두 분의 결혼을 진심으로 축하 드립니다.^^

주신 자료를 보면 맞벌이 가정이시고,향후 포트폴리오 구성에 대한 조언을 얻고자 상담글 신청해 주셨네요.

맞벌이 가정의 권장 저축율은 소득대비 50%이상의 저축율입니다.

월450만원 저축 가능 금액 발생과 현재 하고 계신 저축 금액 140만원을 합치면 월 저축율은 59%가 되게 됩니다.

권장 저축율 이상의 저축율입니다.그렇다고 안심 하지 마시고,현재 자녀가 없고,변수(육아휴직이나 외벌이 전환) 발생 이전에 최대한의 월 저축율 유지를 하시는 것이 좋습니다.

월450만원의 여유자금의 포트폴리오 구성의 경우 막연히 재테크나 상품 선택을 하지 마시고,향후 회원님 가정의 재무목표 설정이 우선 되셔야 합니다.

단/중/장기적인 재무목표 설정이후 그 목표 별로 금융상품을 선택하셔야 효율적인 자산관리가 가능해집니다.

앞으로 포트폴리오 구성을 하실때는 회원님의 투자성향/투자기간/기대수익율에 따라서 금융상품을 선택하시는 것이 좋고,육아휴직이나 외벌이 전환 등을 고려한 포트폴리오 구성이 되셔야 합니다.

아래 추천 포트폴리오를 참고 하셔서 회원님 가정의 재무목표를 짜 보세요.

유동성(비상예비 자금)대비 입니다.

계획하지 않은 지출등(경조사/병원비등)에 대한 대비를 하시는 것이 좋습니다.

비정기적인 소득(명절보너스/연말성과금등)이 있으시면 그것을 이러한 용도로 CMA에 비축하여 비상자금 대비를 하시면 좋습니다.권장 금액은 2~3개월 생활비 입니다.

위험 대비를 하세요.

신혼 부부들이 가장 어려워 하는 항목이 보장성 보험입니다.

혹시 모를 위험 대비를 위하여 보장성 보험의 가입은 필수 입니다.

그러나,너무 장기적인 부담의 보장성 보험료는 향후 부담으로 작용 될 수 있습니다.

보장기간 까지 유지를 목표로 저렴하게 가져 가시는 것이 좋습니다.

가장 기본이 되는 의료실비 보험과 암과 중대한 질병 진단금/입원비/수술비 등의 보장을 하세요.

남편 분의 경우 부양가족을 위한 사망보장금 대비를 하실 필요가 있습니다.

정기보험(정해진 기간 까지 보장)으로 자녀 독립 시기에 집중 보장을 하시면 저렴하게 보장을 하실 수 있습니다.

세테크 점검을 하세요.

두 분의 맞벌이 소득이 세후 1,000만원 정도 되시는데,본인의 과세표준 구간을 따져보고 소득공제용 연금(연금신탁/연금저축보험/연금펀드) 상품 가입을 고려하실 필요가 있습니다.

부부 개인 별로 소득이 발생되기에 신용카드나 체크카드의 경우 각자 명의의 카드를 이용하시는 것이 효과적입니다.

올해 부터 바뀌는 세제개편안에 따라서 신용카드 공제율은 15%로 하향되고,체크카드 공제율은 30%로 상향 되었습니다.

주택종합 청약 저축에 가입을 하세요.

현재 주신 자료에 의하면 주거에 대한 정보가 없으시네요.

향후 주택 구입을 예상하시면 주택종합 청약저축에 가입을 하세요.

무주택 단독 세대주 명의로 월10만원을 불입 하시면 연 48만원의 소득공제 효과도 있습니다.

장기(자녀교육자금/노후)대비를 시작 하세요.

자녀의 교육자금 대비를 위하여 적은 금액으로 시작을 하시고,향후 추가납입을 활용하셔서 자녀의 교육자금 마련에 대비를 하세요.

조기퇴직이나 향후 기대 수명 연장/공적연금 지급율 인한 등에 대한 대비로 이제 개인연금의 가입은 필수 입니다.

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

개인연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적 배당형(변액유니버셜/변액연금) 연금 상품이 있는데,물가 상승율 햇지를 위해서는 실적배당형 상품이 효과적입니다.

노후대비는 기본적으로 종신(평생)수령 하실 수 있는 비과세 연금 형태로 가입을 하시게 되면 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수 있고,향후 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세 되는 것을 피 할 수 있습니다.

목적자금 마련 입니다.

회원님의 목적 자금 성격과 투자기간에 따라서 적금과 투자형 상품(펀드/ETF)의 비중이 달라지게 됩니다.

적금은 1년 만기로 가까운 신협이나 새마을 금고 등에 가셔서 조합원 등록 하시면 3천만원까지 세금우대(1.4%과세)로 가입을 하실 수가 있습니다.

투자형 상품의 경우 회원님의 투자성향/투자기간에 따라서 상품 선택이 달라지게 됩니다.

이상으로 주신 자료가 부족하여 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 추가상담을 통하여 자세한 상담과 회원님의 목적에 적합한 금융상품 비교 추천 드리도록 하겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 1000만원

생활자금 - 300만원(신랑신부용돈 160만원 + 양가부모님용돈 100만원 + 관리차유지비 40만원)

저축자금 - 정기적금 110만원(기존그대로) + 적립식펀드(분산투자) 420만원 + 변액연금(최고수익보장형) 130만원

보장성보험 - 남편실비보험 12만원 + 아내실비보험 11만원 + 남편종신보험(1억사망보장) 15만원 

신혼부부의 재테크전략을 살펴보면 다음과 같은 기준에 따라 자금관리가 이루어지는 것이 적합합니다.

우선 생활자금은 월 소득의 30%이내에서 지출하는 것이 적합합니다. 현재 월 340만원정도의 생활자금을 사용중에 있는데 가능한 300만원을 넘기지 않는 지출습관을 그리는 것이 필요하다고 생각되므로 두분의 용돈을 각각 20만원씩만 절약하여 적정 지출규모를 유지할 수 있도록 노력하시기를 바랍니다.

보장성보험은 월 소득의 10%를 넘지 않는 선에서 필수보험으로만 가입하는 것이 올바른 보험가입방법이 됩니다. 기본적으로는 남편과 아내모두 실비보험을 가입해야하며 실비보험은 실제 병원치료비용과 암과 같은 중대질병발생시 고액의 보험금을 지급해주는 만큼 투병기간동안에 필요한 생활자금까지 충족해줄 수 있는 종합건강보험입니다.

이보험하나로 완벽한 건강보장을 받을 수 있게되므로 꼭 가입하는 것이 좋겠으며 이외에는 남편의 경우 아내에 비해 높은 사망위험과 평균수명이 짧다는 점에서 사망시 남은 아내와 자녀가 경제적으로 도움을 받을 수 있도록 최소 사망시 남은 가족에게 1억원이상의 사망보험금을 지급해줄 수 있는 종신보험을 가입하는 것이 꼭 필요합니다.

상대적으로 여성의 경우 종신보험은 사망위험이 극히 낮은 만큼 필요치 않아 가입하지 않습니다. 위에 언급드린 보험료라면 최상의 보장내용으로 완벽한 보험가입이 완료될 수 있겠습니다.

저축자금은 월 660만원으로 월 소득의 60%이상에 해당하는 자금이 적합합니다. 660만원의 자금은 크게 금융자산마련을 위한 자금과 노후대비를 위한 자금으로 나누어 준비하는 것이 적합하며 8대 2의 비율에 맞게 저축하는 것이 좋습니다.

월 530만원은 모두 금융자산마련을 위해 저축합니다. 크게는 단기와 중기로 구분하여 준비하는 것이 좋겠고 단기로는 지금하고 있는 것처럼 정기적금에 1년단위로 납입하여 단기적으로 언제든지 사용가능한 목돈마련을 진행하는 것이 적합하며 중기적으로는 최소 5년이상의 투자기간을 지키면서 적립식펀드에 투자하여 본격적인 자산불리기에 첫발을 내딛는 것이 좋습니다.

실제 지난 10년간 우리나라는 연 11%이상의 주식시장성장을 이뤄왔고 장기투자가 이루어질때 이러한 수익은 다름아닌 우리에게 돌아오게 됩니다. 그렇기 때문에 펀드선택에 있어서도 주로 주식형펀드를 선택하되 안정성차원을 고려하여 일부 펀드는 해외채권에 투자되는 상품을 선택하는 것이 좋겠고 그중에서도 하이일드채권과 같이 금리이상의 높은 수익을 안정적으로 꾸준히 가져갈수 있는 펀드로 선택하는 것이 좋겠습니다.

또한 주식형펀드에 있어서는 국내상품위주로 선택하되 장기적으로 높은 수익달성에 유리한 가치주와 배당주위주로 펀드를 구성하고 절대 빠지지 말아야할 펀드로 인덱스펀드를 꼭 함께 포함시키기 바랍니다.

가장 펀드구성에 기준이 되는 점은 지난 5년간 상위 30%내에서 단한번도 내려온적이 없는 위험관리능력이 뛰어난 회사의 상품을 선택하시기 바라며 그렇게 향후 은퇴가 예상되는 시점까지 20년정도를 투자하게 된다면 펀드투자로만 약 25억7800만원의 목돈마련이 가능해져 확실한 금융자산가로서 입지를 다질수 있게 됩니다.

이외에 적금으로만 3억5천만원정도의 목돈마련이 가능할것으로 예상되나 사실상 적금으로 마련된 자금은 중간중간 필요한 자동차구입비와 주택에 소요되는 비용및 자녀에게 들어가는 자금등으로 단기적인 필요자금으로 그때그때 사용될 확률이 높은 만큼 확실한 구분을 짓자면 적금은 단기자금으로 언제든 자금사용이 필요한 경우를 대비한 자금으로 구분짓고 펀드투자는 회원님의 본질적인 자산형성을 위한 자금으로 구분짓는 것이 좋겠습니다.

마지막으로 회원님의 노후대비를 위한 방편으로 월 130만원의 연금가입을 제안드렸는데 연금은 안정된 금융기관을 통해 평생동안 매월 현금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비목적으로 가장 최우선으로 꼽히는 방법에 해당됩니다.

평균수명의 급격한 증가와 평생직장개념이 사라짐으로 인해 노후는 더욱 불확실해졌고 우리는 더욱 많은 기간을 소득없이 살아야하기 때문에 어떻게 될지 모르는 미래를 위해 최소한의 노후대비는 기본적으로 준비가 되어있어야합니다.

추천드린 변액연금은 그러한 연금상품중에서 가장 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품으로 평가받는데 그 이유는 장기간 펀드에 투자가 되기 때문에 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부둘다 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약에 남편의 현재나이가 35세라 가정할때에 월 130만원씩 10년간만 납입하고 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 지난 10년간 국내변액연금이 발생시킨 연평균수익 9%를 적용하였을때 매월 449만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

만약 회원님께서 납입에 여유가 있어 10년이 아니라 20년간을 납입하였다면 65세부터 월 연금수령액은 669만원의 연금을 지급받게 됩니다.

이처럼 저축자금의 20%에 해당하는 자금을 10년만 납입함으로도 회원님께서는 최소 월 449만원의 평생연금자산을 확보할 수 있게 되는것이며 이렇게 준비하실수만 있다면 그 누구보다 경제적으로 여유로운 미래를 맞이할 수 있을거라 생각합니다.

하지만 상품선택에 있어서 보다 많은 연금자산확보를 위한 방법을 살펴보자면 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 진행해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다. 이렇게 준비할때 그어떤 연금상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지므로 이렇게 준비하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 부부보험과 펀드 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~