안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈입니다.

전체적인 재무상황 및 재무목표를 잘 정리해 주셨는데요.

간단히 다시 정리해 보면 수입은 월 평균 530만원이고 지출은 알려주신 내용을 합산하면 소비성지출 200만원과 금융(보험료)이 76만원으로 여유자금은 월 254만원이 발생하게 됩니다. 여유자금의 사용처가 불명확한 상태인데, 이 금액이 적립된다고 한다면 첫번째 재무목표인 부채상환은 일정부분이 달성이 됩니다.(연간 3048만원 적립) 그러나, 100% 달성은 어렵기 때문에 지출을 줄여 여유자금을 확보 해서 추가 적립을 하시는 것을 고려하셔야 합니다.

부채의 종류를 다시 정리해서 각 부채별 이자율이 다를 텐데요. 높은 이율부터 집중해서 정리하시고 주택자금 담보대출일 경우(2000만원) 이자율이 비교적 낮을 텐데요. 이 경우는 또 다른 재무목표, 결혼자금 및 노후대비 등도 같이 준비하시는 것이 바람직 할 것 같습니다.

결혼자금의 경우 목표금액이 정해져 있는 반면, 은퇴자금의 경우 목표금액이 없어 목표 금액을 정해보고 준비하는 플랜을 잡아보세요. 가령 예를들어, 은퇴시점-60세, 은퇴 목표자금-현가지로 월 300만원, 준비자금-국민연금(수령예상액), 준비하고 있는 개인연금(수령예상액), 퇴직연금(기업연금)이나 개인퇴직연금 계좌 등을 확인해서 부족자금을 계산해 보세요. 이렇게 역산해 보면 부족자금을 확인하실 수 있습니다. 부족자금을 충당하기 위해 현재 현금흐름을 고려 금융상품이나 플랜등을 선택하시면 은퇴자금의 준비 또한 가능하시게 됩니다.(구체적인 내용은 추가 상담이 필요합니다.)

예를들어, 현재 30세, 은퇴 65세, 사망연령 85세기준으로 매월 현가치 300만원의 은퇴자금을 만든다면(물가상승율 4%, 은퇴후 수익률 5% 기준)-준비자금 월 53만원개인연금(기대수익율 6%), 국민연금(은퇴 후 80만원)

이 상황일 경우 은퇴목표자금은 12억원이 되구요. 준비자금은 7억원 가량 됩니다. 부족자금은 5.3억이 되는데 매월 적립을 통해 준비한다면 7%기대수익 가정시 매월 32만원 가량을 은퇴시점까지 적립을 하셔야 합니다. 4% 기대수익 가정은 60만원씩 적립을 하셔야 합니다. (*상기 예시는 변수가 여러가지가 있어 예시로 판단해 주시기 바랍니다.)

추가로 현재 준비하고 있는 개인연금의 경우 연금저축이 있으신지 궁금합니다. 수입을 고려한다면 소득공제효과를 활용할 필요가 있습니다.

보장성보험의 경우 운전자보험과 실비보험으로 준비가 되어 있으신데, 보험료가 보장을 충분히 준비하기엔 부족한 듯 합니다. 정확한 내용은 기가입한 보험의 증권을 정확하게 분석해서 과부족을 판단할 필요가 있습니다. 아마 암을 비롯한 성인병등의 진단자금이 부족한 듯 한데요. 진단금은 3천만원 이상 준비하시고 각종 특약 등을 활용해서 보험으로 위험관리를 하시기 바랍니다.

1년이내 목적자금의 경우 이자가 낮지만 은행의 정기적금을 활용해서 적립후 상환하는 형태로 운용하시고 중기 목적의 경우 기대수익 및 물가를 고려해서 주식형 펀드나 고금리, 특판 예, 적금 등을 활용하세요. 목돈이 있는 경우는 플랜이 보다 다양하기 때문에 플랜은 달라질 수 있겠죠.

은퇴자금의 경우는 보험사의 개인연금으로 준비하시되 기대수익 및 물가등을 고려해서 변액유니버셜이나 변액연금 등으로 적립하시기 바립니다.

구체적인 금액이 및 상품등은 추가적인 상담이 필요합니다.

모네타 김지훈