안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

우선 회원님께서 주신 현금흐름중 수입에 해당되는 부분이 연봉기준으로 되어있어서

매월 포트폴리오를 구성함에 있어서 제약이 있음을 미리 말씀드립니다.

그 이유인 즉, 일반적으로 매월 받는 세후 월급에 성과금 및 기타 보너스등이 포함되어 있는 경우가 많기 때문에

이를 평균을 내는 것이 아니라 매월 받는 월급을 가지고 포트폴리오를 구성하는 것이 일반적입니다.

(나머지 성과급등은 따로 계산을 하는 것이 훨씬 효율적으로 운용이 가능)

그렇기 때문에 자세한 상담이 요구됨을 말씀드립니다.

일반적으로 미혼의 경우에는 결혼이라는 목표가 가장 큰 비중을 차지 합니다. 그렇기 때문에 결혼이라는 목표에 관한

저축은 적금위주로 하는 것이 올바릅니다. 다만 3년정도의 기간이 있을 경우 적금 + 펀드의 비율로 가셔도 무방하나

안정적으로 목돈을 모으시는 것을 추천드립니다. 그리고 이 목돈을 활용하는 방법을 이용하시면 됩니다.

그리고 노후를 위한 자금으로는 약20%정도 수준을 유지하시면 되시는데 현재 회원님께서 하시고 있는 변액연금은

그대로 유지를 하시면됩니다. 다만 일반연금보험이라고 되어있는 부분은 소득공제가 가능한 연금저축인지 아니면

그냥 연금보험인지 여부를 파악해야 할 듯합니다.

우선 간단히만 말씀드렸습니다. 정확한 정보없이 이렇게, 저렇게 하면 좋다라는 식으로 말씀드리기에는

너무 무책임한 발언인듯합니다. 그렇기 때문에 자세한 상담이 요구되므로, 아래의 주소로 연락 주시기 바랍니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)

안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈입니다.

전체적인 재무상황 및 재무목표를 잘 정리해 주셨는데요.

간단히 다시 정리해 보면 수입은 월 평균 530만원이고 지출은 알려주신 내용을 합산하면 소비성지출 200만원과 금융(보험료)이 76만원으로 여유자금은 월 254만원이 발생하게 됩니다. 여유자금의 사용처가 불명확한 상태인데, 이 금액이 적립된다고 한다면 첫번째 재무목표인 부채상환은 일정부분이 달성이 됩니다.(연간 3048만원 적립) 그러나, 100% 달성은 어렵기 때문에 지출을 줄여 여유자금을 확보 해서 추가 적립을 하시는 것을 고려하셔야 합니다.

부채의 종류를 다시 정리해서 각 부채별 이자율이 다를 텐데요. 높은 이율부터 집중해서 정리하시고 주택자금 담보대출일 경우(2000만원) 이자율이 비교적 낮을 텐데요. 이 경우는 또 다른 재무목표, 결혼자금 및 노후대비 등도 같이 준비하시는 것이 바람직 할 것 같습니다.

결혼자금의 경우 목표금액이 정해져 있는 반면, 은퇴자금의 경우 목표금액이 없어 목표 금액을 정해보고 준비하는 플랜을 잡아보세요. 가령 예를들어, 은퇴시점-60세, 은퇴 목표자금-현가지로 월 300만원, 준비자금-국민연금(수령예상액), 준비하고 있는 개인연금(수령예상액), 퇴직연금(기업연금)이나 개인퇴직연금 계좌 등을 확인해서 부족자금을 계산해 보세요. 이렇게 역산해 보면 부족자금을 확인하실 수 있습니다. 부족자금을 충당하기 위해 현재 현금흐름을 고려 금융상품이나 플랜등을 선택하시면 은퇴자금의 준비 또한 가능하시게 됩니다.(구체적인 내용은 추가 상담이 필요합니다.)

예를들어, 현재 30세, 은퇴 65세, 사망연령 85세기준으로 매월 현가치 300만원의 은퇴자금을 만든다면(물가상승율 4%, 은퇴후 수익률 5% 기준)-준비자금 월 53만원개인연금(기대수익율 6%), 국민연금(은퇴 후 80만원)

이 상황일 경우 은퇴목표자금은 12억원이 되구요. 준비자금은 7억원 가량 됩니다. 부족자금은 5.3억이 되는데 매월 적립을 통해 준비한다면 7%기대수익 가정시 매월 32만원 가량을 은퇴시점까지 적립을 하셔야 합니다. 4% 기대수익 가정은 60만원씩 적립을 하셔야 합니다. (*상기 예시는 변수가 여러가지가 있어 예시로 판단해 주시기 바랍니다.)

추가로 현재 준비하고 있는 개인연금의 경우 연금저축이 있으신지 궁금합니다. 수입을 고려한다면 소득공제효과를 활용할 필요가 있습니다.

보장성보험의 경우 운전자보험과 실비보험으로 준비가 되어 있으신데, 보험료가 보장을 충분히 준비하기엔 부족한 듯 합니다. 정확한 내용은 기가입한 보험의 증권을 정확하게 분석해서 과부족을 판단할 필요가 있습니다. 아마 암을 비롯한 성인병등의 진단자금이 부족한 듯 한데요. 진단금은 3천만원 이상 준비하시고 각종 특약 등을 활용해서 보험으로 위험관리를 하시기 바랍니다.

1년이내 목적자금의 경우 이자가 낮지만 은행의 정기적금을 활용해서 적립후 상환하는 형태로 운용하시고 중기 목적의 경우 기대수익 및 물가를 고려해서 주식형 펀드나 고금리, 특판 예, 적금 등을 활용하세요. 목돈이 있는 경우는 플랜이 보다 다양하기 때문에 플랜은 달라질 수 있겠죠.

은퇴자금의 경우는 보험사의 개인연금으로 준비하시되 기대수익 및 물가등을 고려해서 변액유니버셜이나 변액연금 등으로 적립하시기 바립니다.

구체적인 금액이 및 상품등은 추가적인 상담이 필요합니다.

모네타 김지훈

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 평균소득 530만원

생활자금 - 160만원

저축자금 - 대출상환 280만원 + 변액연금(최고수익보장형) 70만원

보장성보험 - 실비,운전자 4만원 + 암보험 4만원 + 종신보험(1억사망보장) 12만원 + 자동차보험(매해 발생되는 상여금및 보너스등의 비정기소득에서 해결)

생활자금은 월 소득대비 30%이내에서 지출하는 것이 적합한 비율입니다. 현재 월 200만원을 지출중에 있는데 개인소비지출이 또래연령대에 비해 높은 것으로 파악됩니다. 물론 월 소득범위가 상위 10%내에 들정도로 높은 상태이기 때문에 이정도의 지출을 하는 것이 무리는 아니나 올바른 지출습관을 유지해야 향후 결혼이후의 지출규모가 상승할때 다른 재테크에 영향을 받지 않을 수 있으므로 지금부터 적합한 지출습관을 들이는 것이 꼭 필요하다고 분명하게 말씀드립니다.

그렇기 때문에 월 160만원에서 생활할 수 있도록 노력하시기 바라며 월 40만원정도만 용돈에서 절약해보시기를 제안드립니다.

보장성보험이 현재 실비보험이외에 전혀 준비되어있지 않습니다. 운전자보험의 경우에도 꼭 필수는 아니지만 보험료가 크게 부담되지 않는 상황이므로 운전자로서 유지하고 싶으시다면 유지해도 상관이 없으며 다만 운전자보험은 월 1만원이면 적합하므로 보험료조정을 통해 보험료부담을 낮추시기 바랍니다.

실비보험은 실제 병원비용에 대해서 보장을 받을 수 있으나 그외에 암과 같은 큰질병발생시에 고액의 보험금을 지급받을 수 있는 진단특약은 현재 보험료에서는 보장되어있지 않다고 생각되는 만큼 추가로 암보험을 가입하여 부족한 진단특약을 보강하시기 바라며 또한 남성은 사망위험이 높고 가족생계유지에 대한 책임이 높은 만큼 만약을 대비하여 사망보험금을 대비할 수 있는 종신보험을 가입해놓는 것이 좋습니다. 그렇기 때문에 최소 1억원의 사망보장을 받을 수 있는 종신보험을 가입하시기 바라며 월 12만원이면 가입가능하겠습니다.

보장성보험은 월 소득의 10%이내가 적합하나 회원님의 연령에서는 20만원이면 충분한 보험가입이 이루어질 수 있습니다.

저축자금은 총 350만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 대출을 상환하고 20%는 노후자금으로 준비하는 것이 미혼시점에 적합한 전략이 됩니다.

우선적으로 대출상환을 먼저하는데 월 280만원씩 상환하게 되면 1년이면 상환가능하게 됩니다. 이렇게 우선적으로 대출을 상환하게 되면 그 다음부터는 월 10만원은 청약에 가입하고 월 135만원은 정기적금에 넣고 월 135만원은 하이일드채권펀드에 가입하여 단기자금으로서 결혼자금을 마련해나가시기 바랍니다. 추천드린 상품들은 모두 단기운용가능한 상품들로 원금손실위험이 적으면서 적금은 안정적인 목돈마련과 하이일드채권은 연 7%이상의 금리이상수익을 기대할 수 있어 결혼자금마련에 매우 적합한 방법이 된다고 볼 수 있습니다.

부채해결시점만 청약납입을 잠시 중단한뒤 해결후 다시 납입을 진행하시면 되겠으며 이렇게 3년을 모으게 되면 약 1억4백만원의 목돈마련이 가능해져 기존 월세보증금과 합산시 적지 않은 결혼자금마련이 가능해질 수 있게 됩니다. 이렇게 준비하시기 바랍니다.

월 70만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능해 세금없이 부부모두가 사망할때까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련을 가능케 합니다.

만약 지금부터 월 70만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 61세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 매월 216만원의 연금을 평생동안 지급받을수 있게 되며 이정도의 자금이라면 안정적인 최소한의 노후생활자금은 마련이 된다고 볼 수 있습니다.

하지만 이보다 많은 연금자산을 마련할 수 있는 방법이 있으니 팁을 드리자면 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지금을 보장해주는 상품으로 가입한다면 그 어떠한 상품보다 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다. 이와 같은 변액연금으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 암보험과 종신보험 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~