안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 외벌이 자영업자 이시고,현재 포트폴리오 점검을 위해서 상담글 신청하셨네요.

월 소득 2500~3000만원의 자영업자로 월 저축액은 약 1500만원(저축성보험+적금+ETF)+MMF(사업 비상자금) 으로 하고 계시네요.

자영업자로 월 소득 구간을 볼때 향후 절세를 위해서 법인 전환이나 가업 승계 등에 대한 부분 들의 점검이 필요해 보입니다.

월 저축 금액중 장기비중이 매우 높은 편입니다.

그것은 현재 회원님이 부동산 자산도 어느 정도 마련하셨고,단/중기 자금의 필요성이 떨어지기에 그렇게 하신 것 같네요.

장기 투자 상품중 노후대비 변액연금(아내 분)과 자녀교육자금 및 결혼자금 등을 위해서 어린이 변액과 회원님 명의의 변액유니버셜과 아내분 명의의 변액유니버셜 상품에 가입을 하셨네요.

각 목적자금 별로 잘 구분하여 하고 계신 것 같습니다.

단지 아쉬운 점은 기본 보험료+추가납입(기본보험료 ×2배) 을 활용하셔서 보험사 사업비를 낮추셨더라면 기대 수익율적으로 유리하신데,그러한 부분이 조금 아쉽습니다.

55세 이후 은퇴 준비를 하고 계신데,

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비/미래가치/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

회원님의 은퇴대비는 아내분 명의의 변액연금/회원님의 국민연금/연금저축/노란우산공제/신협저축공제 등으로 준비를 하고 계신데,

아내분 명의의 변액연금 상품은 62회 불입으로 약 5년 전 가입을 하셨는데,그 당시의 M사는 부부 종신 수령이 불가합니다.

그러기에 혹시 아내분이 먼저 잘못 되시면 그때의 사망보험금+적립금을 수령하게 됨으로 인하여 회원님은 연금 수령이 불가하게 됩니다.

이러한 부분 들 때문에 개인연금은 부부 각자 명의 또는 부부 종신 수령 가능한 상품 선택이 좋습니다.

국민연금 예상 수령액의 경우 어디까지나 지금 현재 지급율 기준의 적용입니다.

인구구조 변화(고령화 사회)로 인하여 연금을 수령하는 인구 증가로 인하여 향후 연금 수령액은 현저히 떨어지게 됩니다.

연금저축의 경우 향후 연금으로 수령을 하실 수 있는데,이 경우 국민/퇴직/공무원(사학) 연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되게 됩니다.

그러기에 향후 국민연금 수령이전에 당겨서 연금 수령을 하시는 것이 좋습니다.

노후대비와는 별개의 상품입니다.

공제회 상품의 경우 비과세 혜택이 없기에 그리 효율적이지 못 합니다.

물론 시중 은행의 금리 보다 높기에 향후 은퇴 이후 유동자산 등으로 활용하시는 것이 효과적입니다.

회원님의 노후에 대한 부분은 추가 상담을 통하여 점검이 필요하실 것 같습니다.

보장성 보험의 경우 실비+암 보험 구성으로 잘 구성을 하셨네요.

향후 상속 자산등에 대한 대비로 회원님의 종신 연금 가입을 검토하실 필요가 있을 듯 합니다.

현재 부동산 자산이나 앞으로 형성될 금융자산 등을 감안할때 일정 금액의 상속 재원 마련이 필요해 보입니다.

자녀들에게 사전증여나 상속 등에 대한 점검도 필요해 보입니다.

이상으로 주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

추가 상담을 통하여 자세한 상담 드리도록 하겠습니다.

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