안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 외벌이 자영업자 이시고,현재 포트폴리오 점검을 위해서 상담글 신청하셨네요.

월 소득 2500~3000만원의 자영업자로 월 저축액은 약 1500만원(저축성보험+적금+ETF)+MMF(사업 비상자금) 으로 하고 계시네요.

자영업자로 월 소득 구간을 볼때 향후 절세를 위해서 법인 전환이나 가업 승계 등에 대한 부분 들의 점검이 필요해 보입니다.

월 저축 금액중 장기비중이 매우 높은 편입니다.

그것은 현재 회원님이 부동산 자산도 어느 정도 마련하셨고,단/중기 자금의 필요성이 떨어지기에 그렇게 하신 것 같네요.

장기 투자 상품중 노후대비 변액연금(아내 분)과 자녀교육자금 및 결혼자금 등을 위해서 어린이 변액과 회원님 명의의 변액유니버셜과 아내분 명의의 변액유니버셜 상품에 가입을 하셨네요.

각 목적자금 별로 잘 구분하여 하고 계신 것 같습니다.

단지 아쉬운 점은 기본 보험료+추가납입(기본보험료 ×2배) 을 활용하셔서 보험사 사업비를 낮추셨더라면 기대 수익율적으로 유리하신데,그러한 부분이 조금 아쉽습니다.

55세 이후 은퇴 준비를 하고 계신데,

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비/미래가치/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

회원님의 은퇴대비는 아내분 명의의 변액연금/회원님의 국민연금/연금저축/노란우산공제/신협저축공제 등으로 준비를 하고 계신데,

아내분 명의의 변액연금 상품은 62회 불입으로 약 5년 전 가입을 하셨는데,그 당시의 M사는 부부 종신 수령이 불가합니다.

그러기에 혹시 아내분이 먼저 잘못 되시면 그때의 사망보험금+적립금을 수령하게 됨으로 인하여 회원님은 연금 수령이 불가하게 됩니다.

이러한 부분 들 때문에 개인연금은 부부 각자 명의 또는 부부 종신 수령 가능한 상품 선택이 좋습니다.

국민연금 예상 수령액의 경우 어디까지나 지금 현재 지급율 기준의 적용입니다.

인구구조 변화(고령화 사회)로 인하여 연금을 수령하는 인구 증가로 인하여 향후 연금 수령액은 현저히 떨어지게 됩니다.

연금저축의 경우 향후 연금으로 수령을 하실 수 있는데,이 경우 국민/퇴직/공무원(사학) 연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되게 됩니다.

그러기에 향후 국민연금 수령이전에 당겨서 연금 수령을 하시는 것이 좋습니다.

노후대비와는 별개의 상품입니다.

공제회 상품의 경우 비과세 혜택이 없기에 그리 효율적이지 못 합니다.

물론 시중 은행의 금리 보다 높기에 향후 은퇴 이후 유동자산 등으로 활용하시는 것이 효과적입니다.

회원님의 노후에 대한 부분은 추가 상담을 통하여 점검이 필요하실 것 같습니다.

보장성 보험의 경우 실비+암 보험 구성으로 잘 구성을 하셨네요.

향후 상속 자산등에 대한 대비로 회원님의 종신 연금 가입을 검토하실 필요가 있을 듯 합니다.

현재 부동산 자산이나 앞으로 형성될 금융자산 등을 감안할때 일정 금액의 상속 재원 마련이 필요해 보입니다.

자녀들에게 사전증여나 상속 등에 대한 점검도 필요해 보입니다.

이상으로 주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

추가 상담을 통하여 자세한 상담 드리도록 하겠습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주세요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

생활자금은 월 최소소득 2500만원의 30%해당하는 수준으로 소득대비 매우 적합한 비율을 가지고 있다고 보여집니다. 적정비율이 4인가족의 경우 소득의 50%이나 도시근로자대비 월 소득이 매우 높은 상황인 만큼 현재의 30%를 그대로 유지하는 것이 좋다고 생각됩니다.

현재 1360만원(변액연금 500만원 + 변액유니버셜보험 500만원 + 저축보험 100만원 + 소득공제용저축 60만원 + ELF 200만원)의 저축이 발생중에 있고 월 50만원의 보장성보험이 가입되어있는 상태입니다.

노후대비로 변액연금을 준비한 부분도 매우 잘하셨고 자녀의 교육자금및 결혼비용의 마련으로 변액유니버셜보험을 선택한것도 매우 잘하셨습니다.  ELF를 통한 안정적 투자방법을 선택한 부분도 나쁘지 않으며 위험보장을 위한 실비와 암보험의 가입등 소득공제를 위해 노란우산공제를 선택한 부분도 매우 좋습니다. 모두 각각 목적자금에 가장 적합한 상품들을 선택하였고 이부분은 그대로 유지하여도 좋다고 생각됩니다.

하지만 조정이 필요한 부분 즉 문제가 되는 부분이 분명 있습니다. 우선 저축보험과 연금저축보험은 모두 공시이율상품으로 40대 초반이신 회원님에게 있어 향후 자산을 불리는데 있어 사실상 큰 도움이 되지 않습니다. 변동금리가 적용되는 만큼 물가상승률보다 낮은 이율로 인해 화폐가치하락의 위험이 발생될 수 밖에 없어 저축보험은 큰 목돈마련이 어려울 것이고 연금저축보험은 연금으로서 제 역할을 감당하기 어려울 것입니다.

가능한 저축보험은 해지후 다른 투자상품으로 변경하는 것이 좋다고 생각되며 연금저축보험의 경우에는 지금이라도 연금펀드로 전환하는 것이 보다 많은 자산형성을 위한 방법이라고 분명하게 말씀드립니다.

또한 자녀에 대한 필요자금준비보다 더욱 중요하고 많은 자금을 필요로 하는 부분이 노후자금인데 현재 노후와 자녀에게 투자되는 자금의 비중이 똑같습니다. 좀 더 노후자금에 저축비중을 높여야한다고 말씀드리며 월 200만원정도를 추가로 노후대비를 위한 변액연금(남편명의)에 가입하시기 바랍니다.

다만 변액연금가입시에 제안드리고 싶은 부분은 일반적인 변액연금이 아니라 가입자에게 훨씬 유리한 상품을 찾아 가입할것을 제안드리는 것인데 팁을 드리자면 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔으면서 펀드관리는 운용사에서 대신 알아서해주고 펀드수익이 하락하더라도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이와 같은 상품으로 준비할때 그 어떤 상품보다 많은 연금자산을 확보할 수 있게 되며 이렇게 가입하시기 바랍니다.

5년전에 변액연금(500만원)에 가입하였는데 10년간만 납입후 아내분나이 55세부터 연금을 지급받는다면 월 719만원의 연금을 지급받을 수 있게 됩니다. 만약 여기에 지급부터 월 200만원의 연금을 추가로 준비하게 되면 10년간만납입후 10년뒤인 60세부터 연금을 지급받을 경우 월 303만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

이렇게 되면 개인연금으로만 총 1022만원의 연금을 부부모두가 사망할때까지 지급받을 수 있게 되며 기존 소득에 미치지는 못하지만 매우 경제적으로 여유있는 삶을 확실하게 누릴수 있게 됩니다.

55세부터는 719만원의 변액연금과 연금펀드가 지급되고 60세부터 추가로 303만원의 변액연금이 더 들어오게 됩니다. 그리고 65세가 되면 110만원의 국민연금이 들어오게 되어 단계적으로 꾸준하게 연금수령액이 높아지는 효과도 얻을 수 있게 됩니다. 이렇게 준비하시기 바랍니다.

제가 제안드리는 저축방향은 다음과 같습니다.

월 저축가능자금 1800만원 - 변액연금 700만원(200만원추가) + 변액유니버셜보험 500만원 + ELF 200만원 + 적립식펀드 290만원 + 연금펀드 35만원 + 노란우산공제 25만원 + 보장성보험 50만원

추가로 제안드린부분은 변액연금의 가입과 저축보험을 해지하고 남은 100만원과 남는 잉여자금 190만원을 합한 290만원의 적립식펀드입니다.

적립식펀드는 지난 5년간 상위 30%내에서 단한번도 밑으로 내려온적이 없는 상위권에서만 맴돌던 펀드들로만 구성하는 것이 가장 핵심적인 사항이며 이러한 펀드들은 그만큼 위험관리능력이 매우 뛰어나다는 것을 의미하기 때문에 이와 같은 상품으로 선택하되 분산투자의 전략을 세워 공격적인 부분에서는 가치주와 배당주식형펀드를 선택하고 안정형으로는 인컴펀드와 하이일드채권펀드를 선택하는 것이 좋겠습니다.

가치주와 배당주는 각각 주식의 성장외에 추가적인 수익을 기대할 수 있는 펀드로 투자기간이 길어질수록 돌아오는 수익이 커지기 마련이며 인컴펀드는 절대수익형펀드로 어떠한 상황에서든지 안전하게 꾸준한 수익을 나타내도록 운용하는 펀드이고 마지막으로 하이일드채권펀드는 원금손실가능성이 극히 낮으면서도 연 7%수준의 금리이상수익을 목표로 하는 매우 안정적인 펀드입니다.

이렇게만 준비하신다면 확실한 재테크전략을 수립하였다고 볼 수 있으며 은퇴를 원하시는 55세가 되었을때 손에 꼽히는 금융자산가가 되어있을 것이라 확신합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 펀드를 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~