안녕하세요 팍스넷 정효철 재무컨설턴트 입니다.

문의주신 내용에 답변드리겠습니다

우선 월 현금흐름이

유입   7,500,000원

유출

생활비 2,300,000원 (생활비 및 용돈)

보장 - 104,000 + 70,000+ 130,000 = 304,000원

저축 - 연금 330,000 + 연금 500,000 +청약 100,000 + 펀드 1,200,000 +  적금 800,000 = 2,930,000원

잉여자금 월 1,966,000원

현재 3년 내 가용할 수 있는 자금 펀드, 적금, 잉여자금 3,966,000원

연금까지 더할 경우 매월 4,896,000원

연 10% 수익률 가정시 3년 뒤 2억1천3백

연금을 제외하고

연 10% 수익률 가정시 3년 뒤 1억7천3백

현재 자산을 제외하고 , 현 저축 및 투자금액으로 투자를 하신다면 목표를 이루시기 위해선 추가저축과 기대수익률을 더 높여 잡으시는 것이 선행되셔야 할 것으로 보여집니다.

펀드와 적금, 연금, 청약저축 등의 평가 금액 등을 자세히 검토 후 현 재정현황과 향후 재무상태의 변화가능성에 따라서 포트폴리오를 구성하셔야 할 것으로 보여집니다.

현재 3년 내에 투자하실 수 있는 상품들은

국내주식형 펀드

내재가치 대비 저평가된 종목에 가치투자하며 시장의 변동성에 흔들리지 않는 펀드를 추천드립니다

해외채권형 펀드

투자적격 등급 미만의 미국 단기 고정금리또는 변동금리 채무증권에 주로 투자합니다

인컴펀드

주로 선진국의 배당률 및 배당성장률이 높은 고배당중에 투자하여 안정적인 장기성과 달성을 추구합니다

ELS 지수형 및 지수 + 종목형

ELS의 경우 현재보다 주가가 상승시 또는 일정주가 이상 하락만 하지 않는다면 쿠폰(수익)을 주는 상품이므로

현재와 같이 주가가 많이 하락한 시기에서 투자할 경우 유리합니다

이 밖에도 여러가지 고객의 성향에 따라 추천 드릴 수 있는 투자처들이 있으나 대표적인 것을 우선적으로 안내드립니다.

추가적으로 상담 및 펀드관리 , 자산운용에 궁굼하신 점은 아래의 연락처 , 이메일에 성함, 연락처, 통화가능하신 시간대를 안내해주시면 연락드린 후 자세히 안내들겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

3년이라는 시간은 투자를 하기에 있어 절대 만만한 시간이 아닙니다. 최소 펀드투자를 고려할때에도 5년이상의 투자기간을 확보해야 확실한 수익구간에 들어갈 수 있는 만큼 충분한 시간적여유를 가지고 접근하는 것이 좋으며 그렇지 못한 상황이라면 단기적인 자간형성을 위한 전략이 필요합니다.

우선적으로 월 저축자금이 총 490만원이 됩니다. 이 자금중 80%를 단기적인 자금형성을 위해 저축하기 바라며 남은 20%는 노후대비를 위한 연금자산마련에 사용하시기 바랍니다.

그렇게 되면 월 390만원으로 단기자금을 형성하고 월 100만원으로 노후대비를 준비하는 것이 적합하다는 결론이 나오며 390만원의 단기자금의 경우에는 3년간 하이일드채권펀드와 인컴펀드와 같은 중위험중수익펀드를 중점적으로 활용하는 것이 좋습니다.

하이일드채권펀드는 전세계 비우량채권펀드에 투자되는 펀드로서 채권의 특성상 원금손실우려가 매우 적으면서도 연 7%이상의 높은 수익을 기대할 수 있고 인컴펀드는 그날그날의 시장상황에 따라 유리한 방향으로 투자비중을 조절하여 절대적인 수익이 나타날 수 있도록 해주는 펀드로 연 8%이상의 수익을 기대할 수 있어 두 펀드모두는 다른 주식형펀드와 달리 3년정도의 기간이라면 충분히 좋은 성과를 나타낼수 있는 펀드에 속합니다.

그렇기 때문에 이들 펀드에 월 390만원을 투자할 것을 제안드리며 일부 소액자금은 적금에도 함께 넣어 운용한다면 적절한 분산투자가 이루어질것이라 보입니다. 이렇게 향후 3년간 투자하게 되면 약 1억5천만원정도의 목돈마련이 가능할것으로 예상되며 원하는 수준의 3억을 모으기는 현실적으로 어려움이 있다고 보여집니다.

3억원의 자금마련을 위해서는 저축총합에 해당하는 490만원을 이용하더라도 3년간 연 60%의 수익이 발생되어야만 달성가능한 자금이 됩니다. 그렇기 때문에 3년간 3억모으기가 아닌 3년간 1억5천모으기로 목표설정을 바꾸는 것이 좋겠습니다.

월 100만원은 노후대비를 위한 자금으로 저축하시기 바랍니다. 평균수명의 증가로 인한 노후자금의 마련은 매우 중요한 목적을 띄게 되었습니다. 실제 소득없는 노후기간이 약 40년에 해당하는 만큼 이 기간동안 먹고살 자금마련을 위해서는 하루라도 빠른 대비가 필수적이라 볼 수 있으며 추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익과 비과세혜택 그리고 종신연금기능으로 인해 세금없이 평생동안 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능한 상품에 해당합니다.

만약 현재 나이가 30세라 가정하여 월 100만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 309만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

하지만 보다 많은 연금자산마련을 위해서는 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해오면서 펀드관리는 대신 해주고 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품을 선택하는것이 좋습니다.

현재 연금저축보험에 월 83만원이 가입되어있는데 이 상품은 소득공제상품이지만 향후 연금수령시 받은 공제액을 세금으로 전부 돌려내야하며 변동금리가 적용됨으로 인해 장기간 유지시 화폐가치하락의 위험이 발생할 수 밖에 없고 10년 또는 20년이라는 고정된 기간동안만 연금이 지급되어 평균수명까지의 확실한 노후생활자금마련이 사실상 불가능하기 때문에 노후대비로 매우 부적합한 상품이라 볼 수 있습니다.

사실상 연금저축보험은 고수익자의 소득공제에 유리하도록 개발된 상품으로서 지금이라도 이 상품은 해지하는 것이 바람직하다 볼 수 있겠습니다.

생활자금은 소득대비 30%대에 해당하는 금액으로서 신혼부부로서 적정수준에서 지출관리가 이루어지고 있다고 볼 수 있습니다. 현재의 지출수준을 잘 감당하시기 바라며 보장성보험의 경우에는 두분다 실비보험을 가입한 부분은 매우 잘 하셨다고 생각되지만 종신보험에 있어서는 아내분이 아니라 생계유지책임도가 높고 사망위험이 높은 남편분께서 가입하는 것이 올바른 보험가입방법이 됩니다. 아내분께서 가입하는 것은 아까운 자금낭비라고 볼 수 있는 만큼 해지하는 것이 좋겠으며 남편분의 이름으로 1억원의 최소 사망보험금이 지급될 수 있도록 준비하시기 바랍니다.

이외에 현재 가입중인 펀드의 경우 어떠한 펀드인지를 분석하여 계속 유지할 것인지 환매를 할것인지를 결정하는 것이 좋겠으며 적금의 경우 이왕이면 신협이나 새마을금고가 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받을 수 있으므로 해당은행을 적극 활용하는 것이 좋겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 종신보험과 펀드 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하십니까? [재테크가 먼저다(미디어윌.2013년), 돈새는집 돈모이는집(살림Biz,2010년)] 저자

모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^

 맞벌이 신혼부부로 주택마련과 자녀계획, 보험, 노후 등 본격적인 자금운영의 계획을 세우셔야 할 중요한 시기입니다.

무엇보다 자금운영의 틀을 잘 잡고 방향설정을 잘 하시는 것이 중요하겠습니다. 첫단추를 잘못끼우면 시행착오만 반복하게 되기 때문입니다.

전반적으로 잘 운영하고 계신것으로 보입니다. 저축계획도 진행될 이벤트에 맞춰 잘 잡으신듯 하구요. 

몇가지 말씀을 드리자면, 외벌이에 대비해 고정지출의 규모를 남편의 소득범위내로 잡는 것이 중요하고 주택마련은 경매를 통해, 상여금의 관리를 통해 새는돈을 막는 것이 필요하겠습니다. 

또한, 연금저축은 운영의 효율성을 높이기 위해서 연금펀드로 전환하시는 것이 좋겠고, 매월 불입금액은 10만원씩으로 낮추시고 연말에 연말정산계산기를 통해 상여금의 추가납입을 활용하시는 것이 좋겠습니다. 

3년간 3억만들기는 주택마련이 목적인 것으로 보입니다. 주택마련은 경매를 이용하시면 핵심지역의 좋은 주택을 낮은 가격에 마련하실 수 있습니다.  

 기타 자세한 내용은 맞벌이 부부의 전체적인 자금운영에 대한 가이드를 제시해 드리니 참고하시기 바랍니다.

 1. 소득구조를 다변화시켜 수입중단에 대비하시기 바랍니다.
가장 큰 리스크는 가장의 사고와 질병 등으로 인해 소득이 중단되거나 줄어들게 되거나 출산 등으로 인한 소득감소시 현금흐름이 악화되거나 모든 재무플랜들이 물거픔이 되고 돈에 맞춰서 삶을 살아가게 된다는 것입니다. 따라서 장기적으로 급여소득을 대체하고 저축금액을 늘릴 수 있도록 소득구조를 다변화시키는 작업을 해야합니다.

예를들어 8,000만원정도 투자하여 매월 50만원씩 임대료를 받는다거나, 1억원을 월지급식펀드에 예치하여 매월 50만원씩 받는다거나 배당주식에 1억원을 투자하여 매년 배당금을 600만원씩 받는다거나 하는 식으로 소득이외에 주기적으로 소득원을 만들어 내면 소득감소 등의 위기상황에서도 가계의 안정성을 유지할 수 있고 저축금액이 늘어나 자산증식의 속도가 빨라집니다. 현재의 소득을 어떻게 관리할지에 대한 부분도 중요하지만 소득원을 늘려나가는 작업도 병행하는 것이 중요합니다.
 

2. 비상예비자금을 반드시 준비해두기 바랍니다.
소득의 편차가 발생하거나 집안의 대소사나 자동차고장, 예기치 못한 상황 등으로 인해 목돈이 필요하게 되는 경우가 많이 생기게됩니다. 그러면 저축을 정리하거나 대출을 받아 활용하게되는 경우가 많습니다. 이렇게 되면 저축하여 돈을 모으기도 벅찬데 대출까지 추가로 생기게되어 어려움을 겪게되는 경우가 많습니다. 이를 대비해서 저축과 투자와 상관없이 월소득의 3개월치 정도를 비상자금으로 따로 운용하는 것이 필요합니다. 그래야 주택마련, 여행, 자녀교육, 연금 등의 목적으로 저축과 투자를 하는 자금을 지속적으로 운용할수 있습니다. 비상예비자금은 가계운용의 최소한의 안전장치입니다. 또한, 공모주, NPL, 고금리회사채, 유상증자 등 유망투자처에 투자할 수 있는 투자대기자금으로 활용하기 위해서도 필요한 부분입니다.
 

3. 소비의 습관을 바꾸시기 바랍니다.
돈을 모으기 위해서는 소비의 습관을 잘 들여야만 합니다. 그렇지않으면 돈이 잘 모이지 않습니다. 소비는 반드시 모아서 해야합니다. 당장 쓰기는 카드가 쉽지만 부자들은 카드를 잘 쓰지않습니다. 왜냐하면 카드를 사용하게되면 소비의 통제가 안되기 때문입니다. 에를들어 1년후에 동남아 여행을 가기로 하고 비용이 300만원정도 필요하다면 1년전에 월25만원씩 적금을 들어 만기가 되면 찾아서 여행을 다녀오면 됩니다. 하지만 여행을 카드로 다녀오게되면 여행도중에도 돈을 쓰는게 부담스러워 즐거움이 반감되고 다녀와서도 카드대금 갚을일에 스트레스를 받게되고 카드대금을 다 갚기전에는 새로운 투자나 소비를 할수 없게되어 돈을 모으지 못하게 되는 것입니다.
 

4. CMA계좌를 적극적으로 활용하시기 바랍니다. 
CMA계좌는 유동성확보와 다른 재무목표달성을 위한 자산관리계좌입니다. 일반수시입출금통장과 동일한 기능을 가지며 하루만 맡겨두어도 연3%이상의 이자를 지급받을수 있고 각종수수료면제 등의 혜택이 있습니다. 상여금 등 부정기적인 현금흐름을 관리하는 자산운용의 허브로 CMA의 활용이 필요합니다.
 

5. 보험을 구입하시기 바랍니다. 자산운용의 기본이며 필수입니다.
가장 큰 수입원인 가장에 대한 보장을 든든히 해두시는 것이 중요하고 앞으로 자산운용을 해나가는데 있어서 최소한의 안전장치이므로 반드시 준비하시고 암을 포함한 주요성인병의 보장을 충분히 가져가실수 있도록 하시기 바랍니다. 보험은 평생보장의 개념에서 볼때 의료비에 대한 인플레이션과 화폐가치하락에 대한부분을 고려하는 것이 필요하겠습니다. 

예를들어 현재 암진단비로 3,000만원의 보장을 받는다면 실질적으로 암 발병률이 높아지게 되는 60세 이후에 지급받게되는 실질적인 보상금액은 물가상승률 3%를 적용시 30년후 실제로 받게되는 의료비의 1,200만원정도 밖에 되지 않습니다. 실제로 의료비용이 많은 필요한 시기에 의료비가 2~3배 늘어나는 형태의 보험들이 있으므로 의료비가 증액되는 형태의 보험을 구입하시는 것이 향후 추가적인 보험구입의 필요가 없어 좋습니다. 
 

6. 은퇴준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다. 
은퇴준비는 필요한 자금의 규모와 준비해야 할 자금을 따져보고 준비를 해야 나중에 은퇴자금이 부족하여 어려움을 겪는 일을 피할 수 있습니다.

현재 25세이고 65세부터 30년간 연금을 지급받는다고 했을때 현재물가를 기준으로 매월 200만원의 생활비를 충당하기 위해서 매년 8%정도의 수익을 예상하고 물가상승률 3%, 60세이후 투자수익률 5%, 국민연금평균수급액 70만원을 감안시 은퇴시점에 필요한 총은퇴일시금은 약 10억원 정도 됩니다. 이 자금을 마련하기 위해서는 매월 38만원정도의 저축이 필요합니다. 중단기적인 재무목표 등을 감안하여 소득의 10%범위내에서 준비를 하시고 규모를 늘려나가시는 것이 좋겠습니다. 소득공제를 위한 연금펀드와 비과세 투자형연금인 변액보험을 병행하여 운영하는 것이 운영의 효율성이 높일 수 있는 좋은 방법이 되겠습니다.
 

7. 세금을 줄일 수 있는 방법을 강구하시기 바랍니다.
월소득의 규모를 감안시 향후 세금부담이 빠르게 증가할 가능성이 높으므로 세금을 아낄수 있는 방안을 강구하시는것이 필요합니다. 세제개편으로 인해 보편적 과세가 현실화 되어 세금부담이 커졌으므로 절세상품들을 준비해 두시는 것이 필요한데 보장성보험, 청약저축, 연금저축펀드, 재형펀드, 체크카드사용 등을 통해 연말정산에 대비하시는 것이 좋겠습니다. 
 

8. 통장에 꼬리표를 달기 바랍니다.
자금운 운용하고 금융상품등을 구입하여 운용하는데 뚜렷한 계획이 없다면 만기가 되어 목돈이 생기면 차를 바꾸거나, 가전제품을 구입하거나 주변사람들이 돈을 빌려달라거나 하여 금방 써버리게 될것입니다. 것이 바로 돈의 속성입니다. 따라서 통장을 만들거나 펀드에 가입하거나 연금을 구입하게되면 통장에 반드시 자금의 목적과 기간, 예상만기금액 등을 기록해두고 만기가 되면 용도에 맞게 활용하시는 것이 필요합니다. 이렇게 해야 돈이 쉽게 부서지지 않고 목적에 맞게 활용할수 있는 것입니다.

많은 분들이 금융상품을 이용하고 있지만 운영하는 명확한 목적을 가지고 있는 경우가 많지않습니다. 금융기관들은 상품팔기에만 급급하지 무슨용도로 얼마기간동안 운영할지 등에 대한 개개인의 자금운영목표에 일일이 상품을 맞춰주기 어렵습니다. 따라서 본인들의 재무목표에 맞는 상품들을 운영하여야 가장 효율적으로 필요한 시기에 원하는 자금을 만들수 있습니다.
5년내 주택마련, 7년내 5억만들기, 자녀교육자금만들기, 은퇴자금준비 등 중장단기 재무목표에 맞춰 계좌를 별도로 마련하여 운영하시는 것이 운영의 효율성을 높일 수 있는 방법입니다.
 

9. 자금운용은 기간과 목적에 따라 달리하시기 바랍니다.
과거에는 금리가 높아서 굳이 투자를 하지않아도 되었지만 최근엔 실질금리가 마이너스로 떨어져 물가를 따라잡기에도 버거운 상황이라 투자를 하지않으면 안되는 상황이 되었습니다. 하지만 무턱대고 펀드나 주식에 투자를 했다가 낭패를 보는 분들을 많이봅니다.

자금의 운용기간이 1~3년 이내라고 하면 투자보다는 금리는 조금 낮아도 확정형 예적금으로 운용하는 것이 좋습니다.2005년~2006년처럼 금융시장이 좋아 30~40%의 수익을 올릴수도 있지만 2008년처럼 반토막이 나는 경우도 있기때문에 운용기간이 짧다면 적극적으로 투자하기는 부담이 됩니다. 운용기간이 3년이상이라면 국내와 해외로 나누어 주식과 펀드에 투자하시는 것도 좋습니다. 장기로 투자를 하게되면 투자의 위험이 줄어들게 되고 안정적이고 꾸준한 수익을 올릴수 있기때문입니다. 또한 목돈을 한꺼번에 투자하는 것보다 매월 적립의 형태로 나누어 투자하면 투자위험을 더 낮출수 있어 지금같이 변동성이 큰 시장에 적절한 투자방법이 되겠습니다.

투자시는 서로 다른 위험을 가진 투자 수단을 선택하여야 하고 자산의 최소한은 안전하게 관리하면서 미래의 투자 환경 변화에 대응하여야 합니다.

투자의 성패는 얼마나 자산을 효과적으로 배분하느냐와 위험을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다. 따라서 적극적인 투자를 하더라도 위험을 잘 관리할 수 있도록 전략을 수립한다면 결코 위험성이 높지는 않습니다. 같은 주식형에 투자한다고 하더라도 매우 위험하게 투자할 수도 있고 매우 안전하게 투자할 수도 있습니다.
 

매월저축금액의 운영은 안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상의 중장기 자금운용이 필요한 자금의 경우 아래와 같이 운용하시면 자금을 불려나가는데 도움이 될것입니다.
- 해외(50%) : 아시아, 중남미를 중심으로 한 이머징마켓 및 원자재시장
- 국내(20%) : 배당주식직접투자 또는 국내주식형펀드(중소형가치주 등)
- 안정자산(30%) : CMA/RP, 상호저축은행적금, 해외채권 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다. 
 

게임의 법칙을 알면 내가 원하는 미래를 만들어 갈수 있습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 비전문가로서 상품선택에 시간을 허비하는 것보다는 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

검색창에 "윤기림"을 쳐보세요~^^