안녕하세요 팍스넷/모네타 상담사 김동길입니다.

문의하시 내용 답변드립니다.

먼저 명쾌 통쾌한 답변은 못드린다는 점 미리 말씀드리겠습니다.

모든 저축 투자 관리등 재테크를 하는데 있어 전제조건은 뚜렸한 목표를 가지고 가는것입니다.

뚜렸한 목표라는것은

1.무엇을위해

2.언제사용될지

3.얼마가 필요한지

이상 3가지가 확정되어야 합니다. 미래의 일을 계획한다는것이 100%일치할 순 없겠지만 나의 자산형태를 확실히 파악하고

분명한 목적을 마련한뒤 실행한다면 목표달성율을 보다 높아진다는것은 분명한 사실입니다.

현재 가장 문제 되는것은 예금으로 관리하고있는 자산입니다. 어떤이유가 있어서 이렇게 관리하고 있으시겠지만 요즘같은 저 금리시대에 효율성이 전혀없습니다.

아직 아이가 태어나지 않았다는 글을 보면 아직 젊은나이에 앞으로 다가올 이벤트가 많이 있을거라 예상됩니다. 그렇다면 현재의 자산을 효율적으로 관리하면서 자산을 증식시켜야 하는것이 필수입니다.

수많은 재테크서적이나 세미나에서 가장많이 언급하는 단어중하나는 "분산" 입니다.

지겹도록 듣는 소리지만 아직도 저 단어를 외치는 이유는 그만큼 중요하기 때문입니다. 투자를 할 때만 분산하는것이 아닌

나의 목적과 기간에 맞도록 어울리는 상품으로 분산하여 저축하셔야 합니다.

그리고 아무리 목적에 맞게 잘 분산하였다 하더라도 인생을 살다보면 만약이라는 경우아 생깁니다. 따라서 현금성 유동자산을 마련하여 목적에 맞는 분산한 저축 및 투자를 잘 지키셔야합니다.

이제 곧 아기가 태어난다면 출산비용등 현금성 자산을 준비하셔야겠습니다.

이상 간략히 답변드렸으며 온라인상 구체적인 정보파악이 어려워 자세한 도움을 드리지 못했습니다. 양해바라며 자세한 도움이 필요하시면 아래의 이메일로 연락처와 함께 문의하시면 도움드리겠습니다. 감사합니다.  

안녕하세요 모네타 금융센터 김종년 팀장 입니다.

회원님의 작성내용으로 볼때 지출 규모가 다소 2인 가정으로는 과다한 면이 있으며 특히 투자에 대한 운용성에서 보안이 많이 필요하신듯 합니다. 아마도 이 부분에 대하여 많이 고민하시는듯 하구요.

일단 투자는 월로 정기적으로 만들어가는 방식의 적립식 방식과 현재 올려주신 자료처럼 예금 방식의 거치식 방식이 있습니다.

그럼 당연히 현재의 낮은 금리에서 보다 높은 수익을 추구하기 위해서는 위험성을 가지고 가게 되는데 투자에서 이 위험성을 낮추어 주는건 크게 분산투자와 장기투자 및 적립식 방식 이렇게 3가지로 나누어 볼수 있습니다.

이런 면에서 볼때 가장 중요한 부분은 돈을 마련하기 위한 기간 즉 투자 가능기간이 가장 중요한 부분을 차지 합니다.

따라서 회원님의 가장 큰 부분은 주택마련에 있는듯하며 차후 목표는 자녀의 교육 부분 정도가 되실듯 하여 해당 포트폴리오를 제안드리면

1. 월 적립식 방식

현 연금저축 - 연금펀드로 계약이관을 추천드립니다. 장기적 투자로 볼때 수익률은 현재 데이타로 보면 1배이상이 벌어집니다.

월 투자 가능자원- 대략적으로 최소 200만원 가량 정기적 적립가능하실듯 하면 변동적으로 100만원 정도 투자 가능자원으로 판단됩니다.

청약 10만원- 소득공제및 청약 목적

국내 채권형 펀드 30만원- 안전하게 적립식으로 자금 마련 현 금리보다 다소 높은 금리

해외 채권형 펀드 30만원- 3년 정도의 투자 기간을 요하며 현 시중 금리보다는 훨 높은 수익률 추구

주식형 펀드 40만원 - 2개로 나누어 성장형과 배당형 추천드립니다.

적금 100만원- 3개 구좌로 나누어 1년형 2개와 3년형 1개로 추천

비정기적 소득분 - cma 예치후 3개월 단위로 채권형 펀드로 편입

기

2.현 거치식 투자

적금과 예금은 모아가는 방식의 투자와 모여져 있는 투자의 방식의 차이라 차이가 많이 납니다.

즉 적립식은 안전하게 가져갈수 있는 반면 거치식은 무조건 올라야 하는 방식이라 투자에 좀더 신경을 많이 써야 합니다.

따라서 추천드리는 포트폴리오는

(정기예금 1억 + 우대예금 3천 + 자유식 1천만원 = 약 1억 4천만원 )

새마을금고 출자자 적금- 3천만원 (이 부분은 아마도 올해 중에 거의 없어지기 때문에 미리 하시는게 좋습니다. 거의 비과세 혜택을 가지고 있기 때문입니다.)

세금우대 적금 - 1000만원 (세율 9.5%)

일반 적금 5천만원

els 원금 비보장형 - 현재 시점이 els 투자에는 괜찮은 지수 수치라 추천드립니다. 단 경험이 없으므로 1000만원 정도만

해외 채권형 펀드 ( 다이나믹 ) 아주 위험성이 낮은 해외 채권형으로 목표 기대 수익률은 연 5-6% 정도 보고 거치 형으로

두시면 좋습니다 - 3천만원

해외 및 국내 etf형 투자 - 1천만원

전체적으로 안정자산에 65% 정도 중위험자산에 20% 고위험 자산에 15% 정도로 분산하여 투자하는 방식입니다.

이렇게 구성하시면 대략적으로 목표수익률을 연 7%정도로 보고 가지고 가신다 보시면 되실듯 하네요.

3. 보험

보험을 두분이서 종신을 가지고 계신데 특히 배우자 분은 종신금액을 좀 크게 구성하셔서 가지신듯 합니다.

보장 내용을 잘 모르겠지만 건강에 대한 보험의 적합성을 한번 체크 꼭 해보시기 바랍니다. 실손이라던지 진단금의 적정성 등에 대하여

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 570만원

생활자금 - 170만원(시댁용돈 공과금모두 포함)

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(비과세) 140만원 + 하이일드채권펀드 140만원 + 변액연금(최고수익보장형) 70만원

보장성보험 - 신랑보험 30만원 + 신부실비보험 10만원

먼저 수정되어야할 부분은 생활자금입니다. 2인가족의 생활자금은 월 소득의 30%이하입니다. 즉 월 170만원을 넘어서는 안되는 것이 현재 소득대비 적합한 지출금액이라 볼 수 있으며 향후 자녀가 태어나게 되면 이부분이 40%로 높아지게 되는데 그때 과도한 지출부담이 되지 않기 위해서라도 지금부터 적정수준으로 지출관리를 진행해나가는 것이 필요합니다. 향후 아이로 인해 높아지는 지출비율은 늘어나는 소득증가분을 통해 커버하시면 되겠습니다.

그리고 매해 발생되는 상여금이나 보너스등은 모두 CMA나 급여통장에 넣어 비상금통장으로 활용하시기 바랍니다. 비상금통장은 경조사비등과 같은 긴급자금용으로 사용하는 것이 좋습니다.

보장성보험은 남편보험은 통합보험으로 보이며 사망보장을 하는 종신보험과 실비보장이 함께 합쳐져있는 것으로 보입니다. 보험료를 볼때에 사망보장한도도 높고 건강보장도 잘 가입되어있을 것으로 보이며 보험료가 적합하다 생각되기 때문에 그대로 유지하시기 바랍니다.

다만 아내보험의 경우 종신보험은 사망보험으로 생계유지에 대한 책임도가 높은 남성에게 필요한 보험이지 사망위험이 낮은 여성에게는 필요한 보험이 아닙니다. 불필요한 사망보장때문에 아까운 보험료가 많이 지출되고 있을것으로 보이므로 이 보험은 해지하는 것이 좋다고 생각되며 추가적으로 실비보험을 가입하여 완벽한 건강보장을 받을 수 있도록 종합적인 설계를 하는 것이 좋겠습니다.

저축자금은 총 360만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 주택자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후대비를 위해 저축하는 것이 좋습니다.

현재 전세거주자로서 2년마다 돌아오는 전세보증금인상분 마련도 시급하고 하루빨리 목돈을 모아 내집을 얻는 것 역시 가장 우선순위에 해당하는 목표라 볼 수 있습니다. 따라서 전체적으로 단기위주의 저축전략이 필요하며 제안드린 적금은 단기적으로 원금손해없이 언제든지 사용가능한 목돈마련에 가장 적합한 상품이라 볼수 있으며 하이일드채권펀드는 전세계 비우량채권에 투자되는 펀드로서 연 7%이상의 수익을 얻을 수 있으면서 원금손실가능성이 극히 낮아 단기적으로 운용가능한 유일한 투자상품에 해당한다고 볼 수 있습니다.

이렇게 향후 6년정도 저축하게 된다면 약 2억4천만원정도의 목돈마련이 가능해지며 기존의 전세보증금 2억5천만원과 합친다면 충분히 원하시는 지역의 주택구입이 가능할것이라 예상합니다.

노후자금은 월 70만원으로 준비하시기 바랍니다. 현재 연금저축 25만원에 변액연금 50만원으로 준비중에 있는데 정확하게 말하자면 변액연금은 잘 준비하셨지만 연금저축보험은 하루빨리 해지해야합니다.

연금저축보험은 소득공제를 받으면서 변동금리가 적용되고 확정연금으로 연금을 지급받는 상품입니다. 그런데 이 특징들이 사실상 공제나 연금에 전혀 도움이 되지 않는다는 점이 중요한 부분인데 소득공제를 받는다하여도 향후 연금수령시 다시 세금으로 돌려내야하며 변동금리는 저금리시대에서 갈수록 물가상승률과의 격차를 벌이면서 화폐가치하락을 유도할수 밖에 없는 만큼 연금으로서 제 가치를 하기가 현실적으로 어렵습니다. 그리고 15년 또는 20년이라는 고정된 기간동안에만 연금을 지급하는 확정연금제도는 평균수명까지의 확실한 노후자금마련이 현실적으로 불가능한 만큼 이 상품은 더이상의 납입이 무의미하다 말씀드리며 하루빨리 해지하는것이 좋겠습니다.

상대적으로 변액연금은 비과세혜택으로 세금면제를 받고 종신연금으로 부부모두가 사망시까지 연금이 지급되며 장기간 펀드에 투자되어 물가상승대비 매우 높은 수익을 얻을 수 있어 확실한 노후생활자금마련에 가장 적합한 상품이라 볼 수 있습니다.

다만 현재 월 50만원이 저축되는 상황으로 적정저축액이 최소 70만원이상은 되어야한다는 점에서 추가로 20만원을 더 변액연금에 가입하시기 바라며 보다 많은 연금자산확보를 위해서는 상품선택시 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이렇게 준비할때 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해질수 있습니다. 만약 현재나이 35세로 지금부터 월 70만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받을 경우 월 242만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 실비보험 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

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