안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 김성범입니다

회원님께서 가장 고민하시는 부분이 출산 및 육아휴직 이후에 줄어들 소득에 대처하는 방안과 향 후 5년안에 주택마련을 생

각하고 계십니다

그럼 자산 마련을 위한 자금 구성이나 상품 구성에 앞서 가장 기본적으로 소득과 지출에 대해서 파악을 하고 조정 할 부분은

조정을 하시고 저축 계획을 수립하시는 것이 맞겠습니다

회원님의 가계의 현금흐름에 대해 적어주셨는데 410만원의 수입에서 생활자금 최대 200만원으로 계산 후

저축자금 186만4천원과 보험료 315124 원를 제외하면 적자잉여자금이 발생중입니다

우선적으로 저축률은 소득의 45%가량으로높은 수준입니다

그러나 소득대비 지출이 다소 아쉽습니다 수입에 비하여 지출수준이 큰 편입니다

생활자금의 경우 어머님께 고정적으로 드리는 비용이 있으신지는  모르겠으나 각종 공과금과 두분의 교통비,휴대폰 요금은

어쩔수 없다고 하더라도 미파악 변동지출부분을 파악해서 어느 정도 줄여야 하는 것은 필수입니다

추후에 일어나게될 자녀출산에 따른 비용과 비상예비자금을 위해서라도 잉여자금을 발생시키셔야 합니다

그렇지 않으면 대출금을 다 갚으신 상황이신데 지금과 같은 현금흐름이 지속된다면 추후에 또 대출을 내야하는 악순환이 일

어나게 됩니다 

보장성 보험의 경우 소득대비해서 적정한 수준이며 남편분의 보험의 경우 보장내용을 확인해 본 후 말씀드릴 부분이지만

종신보험과 실비 3대 진단금, 입원일당 수술비 등 보장기간만 짧게 가입되어 있지 않다면 회원님 보험과 같이 그대로 유지 하

시는 방향으로 가는 것이 좋겠습니다

두분의 연금보험과 저축성보험의 경우 사실 가장 말씀드리기 민감한 부분입니다

젊은 나이에 일찍 준비하신 부분에 대해서 잘하신 건 맞지만 연금의 경우 10년과 20년 장기적으로 유지하셔야 하는데 다소

부담되는 금액이 아니지 않나 싶습니다

또한 금리형 연금보험인지 변액연금인지 확인이 필요한 부분이지만 일반 금리형 상품이라면 20~30년 후 연금 개시할 경우

받는 연금수령액은 기대수익률은 크지 않습니다

변동금리 속성상 저금리 기조속에 계속 떨어지는 상황이므로 가입시점에 최소 10만원으로 설정을 하시고 펀드에 투자되는

변액연금으로 가입하셨다면 어땠을까하는 아쉬움이 듭니다

또한 일반적으로 보험상품의 경우 사업비가 빠지게 되어 있는 구조이므로 최소 금액만 설정 후 여력이 생기실때 추가납입을

적극 활용하시는 것이 사업비적으로 유리합니다

저축성보험의 경우에도 2016년 8월만기로 4~5년납으로 설정하신 듯한데  이 또한 초기에 사업비가 빠진다는 것은 똑같으며 

만기시에 적금 4~5년 넣으신것과 비교했을 때 큰 차이가 없으며

만일의 경우 만기 전에 해약시 적금을 하신 것보다 못합니다

그래서 이 부분이 가장 민감하다고 말씀드렸구요..

그럼 지금부터 하나씩 해결방안에 대해 말씀드리겠습니다

1.비상자금 준비

자녀출산비용이나 경조사 비용 등 지금부터 일어나게 될 이벤트성 지출에 대비하여

생활자금을 지금부터라도 줄이셔서 최소 월 10만원이라도 CMA에 납입해서 비상시를 대비해야 합니다

비상예비자금의 경우 일반적으로 생활자금의 3개월정도가 적합합니다

2. 휴직 대비한 자금

출산자금과 휴직에 따른 수입 감소를 감안하여 목표금액을 정해야 합니다

이는 휴직기간이 얼마나 되느냐에 따라 달라짐으로 직접 해보셔야 할 것입니다

참고로 출산자금은 3-4백만원 정도 필요합니다

준비기간은 지금부터 출산 예정시점까지 잡고 준비하시면 됩니다

3. 전세자금 인상 대비

최대 3000만원을 목표로 하고 계십니다

이 자금의 일부는 비상자금과 공동으로 설정 할 수 도 있습니다

따라서 현재 적금 80만원하시는 것과 남은 기간까지 비상자금과 합하여 목표금액을 어느 정도는 맞추실수 있지 않을까 조심

스럽게 예상을 합니다

4. 장기목적자금 (주택마련 및 노후 준비)

5년안에 주택마련을 해야하지 않나 하는 막연한 생각을 가지고 계십니다

저의 견해를 말씀드리지만 지금 고민하시는 것들을 하나씩 차근차근 풀어나가신 후에도 늦지 않습니다

이 모든 것을 한꺼번에 다 완벽하게 준비하기에는 다소 무리가 있습니다

주택마련을 위한 최소한의 계좌설정만 해두시는 편이 좋겠으며 장기적으로 10년정도 후를 바라본 재무목표를 설정하는 것이

바람직해 보입니다   

조금이나마 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다

추가적으로 궁금한 점이 있으면 제 메일이나 전화로 연락주시면 답변해 드리도록 하겠습니다

좋은 하루 되세요..^ ^