안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 김성범입니다

연금저축에 대해 문의를 주셨습니다

연금저축의 경우 납입금액의 전액은 최대 연간 400만원까지 소득공제를 받을 수 있는 상품입니다

근로소득이 있을때는 세금 혜택이 있고 노후준비도 되는 일석이조의 상품입니다

하지만 연금 수령시에는 연금소득세 5.5%가 차감이 되고 기타 공적연금 등을 포함해서 연간 600만원(현재 기준)을 넘게 되

면 종합소득세가 부가 된다는 단점이 있습니다

언제 가입하셨는지는 알수가 없는 상태에서 말씀 드릴 부분은 아니지만 5년 이내에 해약을 하게 되면 기타소득세 22%를 차

감하게 됩니다

그렇다고 무조건적으로 연금저축이 안 좋다라고 하기보다는 회원님의 과세표준구간을 따져보시고 소득공제 효과, 향 후 연

금 수령시에 예상되는 세금액을 계산한 다음에 회원님에게 유리한 선택을 하는 것도 좋습니다

또한 연금저축의 낮은 금리로 인해 연금 수령시의 기대 수익은 낮은 편이며 득과 실을 따져보시고  그 효과가 그리 크지 않다

고 하시면 굳이 해지를 안하시더라도 연금펀드로 갈아 탈 수 있는 부분이 있습니다

추가로 문의사항이나 더 세부적으로 안내 원하시면 아래의 연락처로 연락 주세요^ ^

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

소득공제 용 연금 상품에는 연금 신탁(은행)/연금 저축 보험(손해/생명 보험사)/연금 펀드(증권사) 상품이 있습니다.

좀 더 공격적인 투자 성향의 분 들은 기대 수익이 높은 연금 펀드 상품이 적합하고,안정적인 것을 선호 하시는 분들은 연금 저축 보험 상품이 적합합니다.

물론 연금 저축 보험중 손해 보험사 상품은 확정형 연금 수령만 가능하고,생명보험사 상품은 종신 연금 수령 가능합니다.

연금 신탁의 경우는 채권형 비중이 높아서 기대 수익이 다른 상품에 비하여 떨어지고 있습니다.

세 상품은 모두 상호 전환이 가능합니다.연금 신탁을 하시다가 연금 펀드로 전환 등이 가능하다는 것입니다.

단,연금 저축 보험의 경우 해약환급금이 전환 되므로 인하여 잘 따져 보고 전환을 하셔야

합니다.

소득공제 용 연금 상품은 과세 표준 구간에 따라서 환급 효과가 차이가 나게 됩니다.

과세 표준 구간이란 연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액입니다.

예로, 과세 표준 구간이 4,600만원 ~8,800만원 인 근로자나 자영업자의 경우,

연 400만원 ×26,4%로 연1,056,000원을 환급 받는 효과가 있습니다.

이렇듯 과세 표준 구간이 높은 근로자나 자영업자는 소득공제 환급 효과가 큽니다.

소득공제용 연금 상품의 경우 연400만원의 소득공제 효과는 있어나,나중에 연금 소득세 3.3%~5.5%를 내셔야 하고,1,200만원 까지는 분리과세 적용을 받고 그 이상은 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함되어 누진세를 적용 받게 됩니다.

위 표에 나오는 과세 표준 구간이 4,600만원 이상 되시는 급여 소득자나 자영업자는 가입 하시는 것이 플러스 효과 이고,그 이하는 오히려 마이너스 효과 입니다.

본인의 과세 표준 구간을 잘 따져 보고 가입을 하셔야 된 다는 것입니다.

회원님께서 이 상품을 소득공제와 노후대비를 함께 생각 하시고 가입을 하신 상황이시면 잘못된 선택입니다.

향후 공무원 연금 수령을 하실 것인데,인구 구조 변화(고령화 사회)로 인하여 공무원 연금 지급율은 떨어질 것이고,공무원 연금과 합산하여 종합과세 되는 부분 등의 검토가 되셔야 됩니다.

향후 노후대비를 위한 시작이라면 비과세 개인연금 상품을 가입을 하시는 것이 효과적입니다.

이상으로 회원님의 질문에 대한 상담 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 추가 상담을 통하여 전반적인 재무상담 드리도록 하겠습니다.