안녕하세요 (주)팍스넷 모네타 컨설턴트 김현식입니다.

결혼 후 어느 정도 안정이 된 생태에서 새로운 가정 경제를 꾸려야 하는 시기로 보입니다.

회원님의 저축 구조를 만드는 데 있어 '주택' 이라는 부분이 가장 큰 요소가 될 것입니다.

현재 거주 형태가 어떻게 되는지에 따라서 전혀 다른 재무 구조를 갖게 되실텐데

'자가' 라면 자녀 교육이나 두 부부의 노후가 큰 비중을 차지할 것이며

앞으로 '내 집 마련' 의 계획이 있으시면 그에 가장 큰 비중을 두어 장기적인 플랜을 준비하셔야 합니다.

적어주신 내용을 보니,

총 소득 470만원 중 보장성 상품을 제외한 약 190만원이 비용성 지출로 발생되고

이는 약 40%로 적정 수준을 유지하고 계십니다.

유념하셔야 할 부분은 자녀가 태어나면 생활비 지출이 늘어나게 될 텐데 이 부분에 대한 인지와 준비입니다.

두 분의 보장성 보험료가 19만원인데 이 역시 총 소득 대비 4%로 매우 낮은 비율로 지출되고 있음은 바람직하나

맞벌이라는 점을 감안하고 자녀를 갖고 완전한 한 가정을 갖추었을 때를 생각하면

두 분의 사망에 대한 대비도 어느 정도는 필요하지 않나 생각됩니다. (종신 보험 또는 정기 보험)

저축의 내용을 보았을 때,

저축보험 10만원을 제외하고 모두 단기적인 상품인 적금에만 들어가고 있다는 점은

매우 안타까운 부분입니다.

내 집 마련에 대한 준비때문이신지, 다양한 금융 상품에의 경험이 없으셔서인지는 모르겠으나

이유를 막론하고 한 쪽으로 편중된 저축 행태는 회원님께 전혀 도움이 되지 않습니다.

내 집 마련의 목적이 있으시다면 목표하시는 시기에 따라 달라지긴 하겠지만

안정적인 금리형 상품과 수익성을 개선할 수 있는 투자형 상품을 적절한 비율로 운용하시는 것이 좋고,

절대 저축 가능 금액 모두를 '집' 이라는 한가지 목표를 위해 할애하는 것은 옳지 못합니다.

가장 단 시간 안에 해결해야 하고 중요한 목표라면 총 저축액의 70% (max. 80%) 정도 안에서 해결하도록 하고

나머지 부분은 자녀 교육과 노후 자금을 모을 수 있는 구조를 만들어야 합니다.

적금 00원

펀드 00원

연금 00원

청약 00원

위와 같은 식으로 일방적으로 제안드리기에는 '결혼 후'라는 조건에서는

개개인의 상황이나 성향에 따라 바람직하지 않은 경우가 발생될 수 있기 때문에

구체적인 자산배분안을 제안해드리지 못하는 점은 이해해주시고

추가적인 문의 사항이 있으시거나 구체적으로 상담을 원하실 경우

아래 메일 주소로 메일 남겨주시면 성심성의껏 도와드리도록 하겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 470만원

생활자금 - 141만원(기존보다 절약 필요)

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(비과세) 120만원 + 하이일드채권펀드 120만원 + 변액연금(최고수익보장형) 60만원

보장성보험 - 19만원(기존그대로)

생활자금의 절약이 필요한 상황입니다. 2인가족의 경우 월 소득의 30%이하에서 지출비용을 결정하는 것이 적합하며 월 180만원정도의 지출이 발생중에 있는데 이 자금을 월 141만원으로 절약하는 것이 우선순위라 생각됩니다.

올바른 지출습관은 재테크에 있어 가장 핵심적인 부분이며 향후 재테크의 유지에 큰 영향을 미치는 만큼 지금부터라도 지출습관을 제대로 습득하여 향후 자녀가 태어났을때에 과도한 지출증가로 인한 저축부족이 발생되지 않도록 하시기 바랍니다.

보장성보험은 소득의 10%이하가 적합하며 실비보험을 중심으로 가입하는 것이 맞습니다 현재 월 19만원정도로 가입이 되어있는데 잘 가입하셨다고 생각하며 그대로 유지하시기 바랍니다.

저축자금은 월 소득의 60%이상이 되어야합니다. 이 자금은 신혼시점의 경우 주택마련을 위한 자금과 노후자금마련을 위한 자금으로 구분짓는 것이 적합하며 각각 8대 2의 비율에 맞게 준비하는것이 좋습니다.

주택자금으로는 월 250만원을 사용하는 것이 적합하며 이중 10만원은 청약통장에 납입하고 지금처럼 굳이 12만원이 아니라 한분한분 나누어 5만원씩 유지하는 것이 좋겠습니다. 청약은 오래 유지할수록 당첨확률이 높아지는 것이기 때문에 납입횟수가 무엇보다 중요합니다.

월 240만원은 각각 120만원씩 나누어 적금과 하이일드채권에 나누어 투자하시기 바랍니다. 현재 전세에 거주중인 상태라면 단기적으로 2년마다 돌아오는 보증금인상분의 마련이 매우 중요합니다. 한두푼 필요한 것이 아니기 때문에 모든 주택자금에 소요되는 자금들이 단기적으로 투자가 이루어져야하며 그런점에서 적금은 원금손실없이 언제든지 자금사용이 가능한 단기자금마련에 가장 적합한 금융상품으로 꼭 가입해야하며 가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 세후이자로 가장 높은 수익을 얻을 수 있습니다.

또한 하이일드채권펀드는 전세계 비우량채권에만 투자되는 펀드로서 채권의 성격상 원금손실우려가 극히 낮으면서도 연 7%이상의 수익을 기대할 수 있어 유일하게 단기자금마련에 적합한 투자상품이라 볼 수 있습니다.

이렇게 향후 4년정도를 투자하게 되면 약 1억2천여만원의 목돈마련이 가능해지며 주택마련에 필요한 자금의 발판을 마련하게 됩니다.

노후대비로는 월 60만원을 사용하시기 바랍니다. 평균수명의 급격한 증가로 인해 약 40년간의 소득없는 노후기간을 맞이하게 됩니다. 이 기간동안에 사용할 생활자금의 규모를 고려하면 하루라도 빠른 준비만이 최선의 방법이다는 것을 이해할 수 있으며 추천드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있으면서 비과세혜택과 종신연금기능으로 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약 현재 나이 30세로 월 60만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 185만원을 평생동안 연금을 지급받게 됩니다.

하지만 이보다 많은 연금자산의 확보가 필요하며 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다. 이와 같이 준비할때에 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지며 이처럼 준비하시기 바랍니다.

마지막으로 현재 저축보험에 월 10만원씩 납입중에 있는데 저축보험은 물가상승률보다 낮은 이율로 인해 화폐가치하락을 발생시키는 만큼 저금리시대에서 적합한 상품이라 보기 어렵습니다. 당장의 10년이상 장기목돈마련이 필요한것도 아닌 만큼 하루빨리 해지하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~