안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

주신 자료를 보면 3인 가족 외벌이 가정이시고,개인사업자 이시네요.

요식업을 경영하고 계시고,월 소득 평균은 1,500~2,000만원 정도의 고소득 자영업자 이시네요.

회원님처럼 개인사업자의 경우 소득의 불규칙성으로 인하여 평균 소득값인 월1,500~2,000만원으로 월 포트폴리오를 짜시는 것이 효과적입니다.

또한 사업의 특성상 변수 등이 많이 발생되실 수 있기에 유동성(비상예비 자금) 대비가 필요합니다.

현재 하고 계신 포트폴리오에 대한 조언과 향후 보완을 하실 부분에 대해서 상담 드리도록 하겠습니다.

주택종합 청약의 경우 월50만원을 내고 계신데, 현재 주택마련을 하신 상황이기에 그리 효과적이지 못 합니다.

세대주 명의로 월10만원 정도 납입을 하시면 될 것 같고,자녀의 경우 지금 주택 마련 저축을 가입 하시는 것은 큰 의미가 없습니다.

절세를 위해서 소득공제용 연금과 노란우산공제 상품에 가입이 되어 있으신데,회원님의 소득구간을 볼때 종합과세 구간이 높으실 것 같은데, 잘 가입을 하셨습니다.

보장성 보험으로 월60만원을 납입 하고 계신데, 아마 종신 보험 금액이 높기에 보험료가 이 정도 되질 않나하는 생각이 드네요.사망보장금은 얼마로 가입을 하셨나요?

일반 가정의 경우 사망보장금 대비를 위해서 저렴한 정기보험(자녀 독립 시기 집중 보장)으로 가입을 많이 하시나,회원님의 경우 향후 상속 재원 마련과 가장의 부재시에 대한 대비등이 필요하실 것 같기에 종신보험으로 보장을 잘 하신 것 같습니다.

오히려 여유가 되신다고 하면 사망보장금의 증액도 고려하실 필요가 있습니다.

보험분석을 통하여 보장기간과 암과 중대한 질병 진단금 등의 점검만 받으시면 될 것 같습니다.

노후대비로 월20만원의 변액보험에 가입을 하셨네요,

이 부분은 일찍 준비를 하신 부분은 잘 하셨지만,금액적인 면으로 볼때는 많이 부족합니다.

현재 소득 기준을 볼때 보완이 필요하십니다.

특히, 회원님의 경우 현재 자산 형성 부분과 향후 불어나는  자산 등을 감안해 볼때 금융소득이나 종합과세에 대한 대비가 필요하십니다.

수익형 부동산으로 고정적인 소득 발생을 원하고 계신데,이 부분은 현재 수익형 부동산의 실 수익율도 많이 하락을 하였고,지속적인 임대 가능/부동산 가치 하락/세금문제/기타 부대비용(도배/보수)등을 감안할때 그리 추천을 드릴 부분은 아닙니다.

회원님 처럼 자영업자의 경우 퇴직금 대비나 노후에 대한 대비가 급여소득자에 비하여 많이 부족합니다.

개인연금의 필요성이 더 큰 이유입니다.

비과세 개인연금으로 고정 소득에 대한 준비를 하시는 것이 좋습니다.

비과세 개인연금은 향후 종합과세에 있어서도 자유롭고, 종신(평생)수령이 가능하며, 선택에 따라서 부부 종신 수령이 가능하시기 때문입니다.

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분은 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋을 듯 합니다.

추가 상담을 통하여 점검 드리도록 하겠습니다.

자녀 교육자금 대비를 준비 하세요.

돌 지난 아기를 위해서 청약(10만)/적금(20만) 에 가입을 하셨는데,자녀 청약의 경우 효과적이지 못 하며,적금 또한 물가상승율 햇지를 못 하기에 비효율적입니다.

자녀 교육자금 및 결혼자금 마련 등을 위해서 투자형 상품(어린이펀드/어린이 변액)에 가입을 하시는 것이 효과적입니다.

교육자금의 경우 일년에 약 6~7%정도 교육비 상승율이 됩니다.

이 이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 투자형 상품을 이용하셔야 하는 이유 입니다.

유동성 자금 확보를 위해서 현금화 하실 수 있는 자산 확보가 필요합니다.

CMA에는 언제든지 이용을 하실 수 있고,월 수입의 불규칙 등에 대한 대비로 비상예비 자금을 비축 하세요.

가까운 신협이나 새마을 금고 등에 가셔서 조합원 등록(부부 각각 명의)을 하시면 3천만원까지 세금우대(1.4%만 과세)로 가입이 가능하십니다.

단기(1~2년이내) 유동성 확보를 하시면 됩니다.

만기된 금액은 정기예금이나 원금 보장형 ELS/수익채권/채권형 펀드/NPL(부실채권) 등에 재투자를 하시면 됩니다.

수익성 대비 투자형 상품(적립식 펀드/ETF) 에도 일부 분산 투자를 하세요.

적금 이율은 갈수록 더 떨어지게 될 것이기에 수익성 대비로 투자형 상품에 투자를 하셔서 연 평균 수익율을 높이실 필요가 있습니다.

충분한 투자기간과 투자의 원칙,전문가의 관리(조언)를 받으시면 그 위험성을 그리 높지 않습니다.

이상으로 주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 추가 상담을 통하여 전반적인 점검및 회원님께 적합한 금융상품 추천 드리도록 하겠습니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김종년 팀장 입니다.

회원님의 작성내용을 바탕으로 몇가지로 나누어서 조언을 드릴까 합니다.

1.세금 문제

아마도 전체적으로는 잡히지 않을것이지만 순수 소득이 연간 약 2억 정도라면 미신고분을 반영할때 적어도 1억 가까운 금액이 과세표준이 되실듯 합니다.

어쩌면 이부분을 회원님께서도 아실것이라 판단됩니다.

개인이 1억 과표를 가진다면 약 2200만원을 납부해야 합니다. 법인이라면 1100만원이 납부금액이 되실거구요.

연간 약 두배의 차이가 나게 되는거죠

앞으로 회원님의 사업이 번창한다고 한다면 더더욱 세금에 대한 부담이 커질것이므로 법인으로 전환을 검토해보시는것도

좋은 방안이라 판단됩니다.

2.현 금융자산 문제점

현 금융투자 상품중에 자녀부분은 회원님의 쓰시려는 목표시기와 목적에 맞지 않은듯 합니다.

자녀의 청약저축은 가점제 제도가 거의 많이 사라졌고 가점제에서 청약을 오래 가지고 있으면 점수가 부여되는 부분은 아주 어렸을때 가입을해도 20세 시점으로 2년만 인정을해 줍니다.

따라서 현재 청약저축은 별로 효용성이 없는 상품입니다( 금리또한 다음달이면 3%로 떨어질것입니다)

그리고 자녀의 적금 부분도 또한 단기적으로 자녀에게 쓰일 돈이 아닌 상황인데 금리도 아주 낮은 적금을 운용하는건 바람직 하지 않다고 판단됩니다.

따라서 장기적인 안목으로 사용시점을 보고 투자 방향을 잡으시는게 필요하다고 판단됩니다.

3.오피스텔 투자

회원님이 투자중이신 오피스텔은 투자자금 8천만원에 월 45만원이면 연간 540만원의 수익으로 볼때 7%로 매달 지급받아 재투자 한다는과정을 가져가면 약 7.8%의 수익률을 가지고 있습니다.

상당히 높은 수익률입니다.

그러나 여기서 회원님이 부동산 사업자를 받으시고 임대업 신고를 하신다면 부가세 10%와 연말 소득세가 구간상 아주 높은 구간에 들어가시게 된다면 예를들어 35%구간에 들어간다면 540만원에 부가세와 부동산임대소득을 차감하면 재투자 감안해도 300만원 정도가 됩니다. 즉 4%도 안된다는겁니다.

그래서 오피스텔을 아마도 배우자 분앞으로 임대사업자 받으시고 하시지 않나 싶네요.

그리고 오시스텔은 기간이 장기로가면 건물의 감가상각이 크다는겁니다. 오피스텔의 특성상 재건축도 쉽지 않고 일정기간 마다 유지 보수에 대한 부분도 감안하여야 할듯 합니다.(가격이 오르면 이 부분은 상쇄 가능하지만 앞으로 시장에서는 다소 힘들수 있다고 판단됩니다.)

따라서 오피스텔 투자는 별로 추천드리고 싶지 않네요.

4.개인사업자의 고민

회원님 말씀처럼 개인사업자 분들의 큰 고민은 불황이나 사업에 대한 불확실성으로 인한 예비 자금과 앞으로 투자 확장을 위한 투자 자금 이 사실상 가장 큰 고민입니다.

사업비 쭈욱 잘되면 아주 좋겠지만 상황에 따라서는 후퇴기를 격게 될수도 있기 때문에 더더욱 이런 비상 자금은 필요한것으로 판단됩니다.

따라서 회원님은 금융자산의 형성으로 거치 자산을 일정액 이상 만드는게 우선적일 것으로 판단됩니다.

5.투자 방향

일단 안전하게 비상자산을 형성하셔야 하므로

1000만원 새마을금고 예금(세금우대 9.5%선택) - 한달 거치

월 250만원 새마을금고 출자자 저축(세금 1.4%)

은행 적금 월 100만원 두개 구좌  - 200만원(금리보다는 목돈 마련)

국내 채권형 펀드 (기대수익률 4-5%) 월 100만원

해외 채권형 펀드 (기대수익률 6-7%) 월 100만원

국내 주식형 펀드 또는 ETF (기대 수익률 10%내외) 5년 - 50만원씩 두개 구좌(성장형과 배당형 )100만원

자녀 사교육비를 위한 부분(중/고등사용목적)- 월 50만원씩 두개 펀드

자녀 대학 학자금 목적 자금 - 월 30만원 변액유니버셜(기존 적금과 청약을 전환)

장기 목돈 마련 목적 - 월 50만원(추가납입 50만원 ) - 100만원

노후 대비 연금 - 50만원(추가납입 50만원) - 100만원

위의 포트폴리오는 여러 상황에 따라 틀려지겠지만 대체적으로 단기 안정자산에 60% 중기 자산에 20% 그리고 장기자산에 20% 정도로 배분하여 투자를 하시면 되실듯 합니다.

회원님께서 법인에 대한 전환건이나 세금에 대한 문제 및 투자 방향등에 대하여 추가적인 문의가 있으시면 메일을 주시면

답변을 드리겠습니다.

장마가 시작되었으니 언제나 건강하시고 사업 번창하시구요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

매우 좋은 말씀을 해주셨습니다. 당장의 수입이 줄지는 않겠지만 자영업자의 먼미래는 사실 장담하기 어렵습니다. 그렇기 때문에 미리부터 확실한 미래계획을 세워대비하는 것이 필요한데 그런점에서 현재 오피스텔과 관련된 부분에서는 전망이 밝지는 않다고 말씀드립니다.

현재 월세로만 본다면 연 6.7%정도수준의 수익을 얻고 있는 셈으로 은행이자보다 훨씬 나은 재테크를 하고 있습니다. 하지만 현재 우리나라의 부동산은 하루가 다르게 월세위주로 변화가 되고 있는 실정이며 정부에서 조차 지속적으로 임대주택을 건설하고 민간임대사업자를 육성하여 임대주택을 많이 짓도록 독려하고 있어 사실상 지금자체만으로도 이미 임대시장은 포화상태라 볼 수 있습니다.

다행히 회원님께서 오피스텔을 얻은 지역의 경우 아직은 경쟁 임대주택이 많지 않아 임대수입이 잘 들어올지는 모르겠지만 임대수입조차도 예상치 않은 공실률과 정기적인 관리에 따른 비용등을 고려할때 위에 언급드린 수익보다는 낮다는게 분명하며 더구나 이런식으로 임대주택이 늘어나게 되면 결국 임대수익률은 점차 하락하여 임대수익자체가 곧 주택가격의 경쟁력이기도 하는 만큼 향후에는 수익도 낮으면서 매매도 되지않는 악순환이 반복될 가능성이 높습니다.

그렇기 때문에 회원님께서 판단하여 현재 오피스텔의 경우에는 적당한 시점에 너무 늦기전에 처분할 것을 제안드리며 제 판단에는 현 정권말정도시점이 적당하다고 제안드립니다.

월 1000만원에 대한 부분은 저는 원금손실우려가 없는 극히 안정적이면서도 금리이상의 기대수익을 얻을 수 있는 투자상품을 통한 금융자산을 마련해나갈것을 제안드리며 월 500만원은 적립식펀드를 통한 자산을 증식하는 방향을 택해 후일을 도모하고 월 500만원은 변액연금에 납입하여 확실한 현금흐름자산을 마련해놓을 것을 제안드립니다.

자영업의 경우 향후 10년뒤를 알수 없다는 말이 있듯이 계속 변화하는 시장상황속에서는 그에 따른 언제나 적절한 대처가 필요하다고 볼 수 있으며 그런점에서 펀드투자를 제안드린 것은 향후 다른 사업으로의 변화 또는 확장을 계획할때에 필요한 자산형성을 위한 부분이라 볼 수 있습니다.

현재의 수입이 향후 10년간만 지속된다고 가정한다면 월 500만원씩 10년간 연 9%의 수익만 달성되어도 회원님께서는 약 9억1천만원의 금융자산을 마련할 수 있게 됩니다. 이러한 자산은 변화를 시도하려는 회원님께 매우 큰 힘이 될 수 있으며 그러한 자산형성은 위에 언급드린대로 매우 안전한 상품을 통해서 충분히 가능할 수 있다고 저는 말씀드립니다.

추천드리는 펀드로는 우선 인컴펀드와 초우량펀드 그리고 하이일드채권펀드를 제안드리는데 인컴펀드는 자산배분형펀드로서 그날그날의 시장상황에 따라 유리한 자산으로의 적극적인 투자비중조절을 통해 최상의 수익을 낼수 있도록 하는 절대수익형 펀드라 볼 수 있습니다. 이 펀드는 연 7~10%정도의 수익을 기대할 수 있으며 투자기간이 길어질수록 기대수익은 더욱 높아지게 됩니다. 당연히 시장상황에 맞춰 투자되는 만큼 원금손실가능성이 매우 낮을수 밖에 없습니다.

초우량펀드는 위험관리를 매우 잘하는 펀드를 말합니다. 지난 5년 또는 10년간 오랜기간 상위권내에서 밑으로 내려오지 않고 꾸준하게 자기 자리를 지키고 있는 펀드를 이야기하며 보통은 상위 30%내에서 한번도 밑으로 내려오지 않은 펀드들로 구성한다면 최상의 레전드펀드들로만 구성되어 향후에도 기대이상의 수익을 얻을 수 있다고 확신할 수 있습니다. 당연히 위험관리를 잘하는 만큼 손해가능성은 투자기간만 지킨다면 절대 문제될일은 없습니다.

하이일드채권펀드는 전세계 비우량채권에 투자되는 펀드로서 채권자체적인 특성상 원금손실가능성이 극히 낮으며 연 7%정도의 수익을 기대할 수 있어 제안드린 펀드중 가장 안전하면서도 은행금리이상의 수익을 얻을 수 있는 펀드입니다. 따라서 이 펀드는 단기적인 자금으로도 사용가능하므로 언제든지 급한 자금필요시에 이 펀드를 활용할 수 있습니다.

이렇게 투자한 펀드로 9억원가량의 금융자산을 만들면 사업확장자금으로 사용하는 것도 좋지만 무엇보다 현재 사업이 계속 잘 진행될 경우 지속적인 투자를 이어나가 꾸준하게 저축하는 것이 좋습니다. 만약 10년을 저축한 것이 아니라 20년을 저축하였다면 회원님의 나이가 55세가 되어 은퇴를 바라볼때 회원님의 손에는 30억9천만원이라는 엄청난 자산을 만질수 있게 될 것입니다.

월 500만원은 변액연금에 투자하여 확실한 현금흐름을 확보하시라고 말씀드렸습니다. 제안드리는 바는 이렇습니다. 적어도 경제활동이 가능한 순간까지는 소득활동을 이어나갈것이고 그시점이 65세라 가정할때에 이때부터는 정말 일을 하고 싶어도 못하거나 하고싶지 않고 여유있는 은퇴생황을 원할확률이 더욱 높습니다.

그러한때에 만약 월 500만원씩 변액연금에 10년간만 납입한후 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 회원님께서는 매월 1726만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

제가 제안드리고자 하는 궁극적인 목표는 바로 이것입니다. 현재수준의 소득을 은퇴이후에도 계속 진행시킬수 있는 것으로 일하지 않아도 매월 월급이 들어오는 현금흐름이란 것이 바로 연금입니다.

변액연금은 기본적으로 모든 자산이 비과세혜택을 받아 세금이 없으며 장기펀드투자로 인해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있는데 실제 지난 10년간 국내변액연금이 발생시킨 연평균수익이 9%였습니다. 또한 종신연금으로 지급이 되므로 연금은 매월 매월 지급되며 회원님뿐 아니라 배우자 사망시까지 계속해서 평생 지급되어 오래살수록 더욱 많은 자산을 얻을 수 있게 됩니다.

하지만 상품선택에 있어 주의할점은 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 준비하는 것이 좋습니다. 이렇게 준비할때 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지며 이러한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

정리하자면 10년뒤 9억 20년뒤면 30억의 자산형성이 가능해지고 30년뒤엔 매월 1726만원이 월급처럼 일하지 않아도 내 통장으로 계속 들어오게 되는 현금흐름을 확보할 수 있게 됩니다. 이러한 것이 진정 경제적인 자유를 얻을 수 있는 부분이며 제안드린데로 실천하실수만 있다면 이러한 내용은 곧 현실이 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

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