안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

험난한 취업난 속에서 당당히 사회에 첫발을 내딛으신점 진심으로 축하드립니다.

재무설계에 앞서 가장 중요한 것은 재무목표를 설정하는 것이 가장 우선입니다. 그리고 그 목표와 기간에 맞는 저축방법이

이루어 져야 하는 것이구요.

목표를 나눌때에는 단/중/장기등으로 나뉘어 거기에 맞는 저축/투자가 이루어져야 합니다.

회원님의 경우에는 현재 미혼으로 결혼이라는 가장 큰 목표가 있을 것입니다. 결혼이라는 것은 안정성을 기초로 하는 것이

기 때문에, 적금위주의 저축을 하는 것이 올바릅니다. 다만 시중금리의 인하로 인해 은행의 예/적금 금리가 점점 낮아지고

있습니다. 오늘 신문에도 나왔듯이 저축은행의 이율또한 2%대로 떨어졋습니다. 이는 물가상승률(4%)보다 적기 때문에,

실질적인 마이너스라고 할 수 있습니다. 그렇기 때문에 적금위주의 저축과 펀드의 조화로 저축/투자를 하시면 됩니다.

다만 펀드등은 위험성을 가지는 상품들이기 떄문에 꼭 전문가와의 상담/관리가 필요하다는 점은 명심하시기 바랍니다.

어머님께서도 말씀하셨듯이 적금은 농협, 신협, 새마을금고, 수협등의 저율과세(1.4%)를 이용하시기 바랍니다. 이는 해당

은행에 가셔서  조합원취득후 쉽게 가입이 가능합니다.

그리고 단/중기에 집중해서 저축을 하고, 나머지 15만원은 변액유니버셜 상품에 가입을 하셔서 장기적인 목돈활용에

사용하시기 바랍니다. 변액유니버셜은 공시이율상품이 아닌 실적배당상품(펀드에 투자)입니다. 10년이상이면 비과세혜택

과 추가납입, 중도인출기능등이 있으며, 물가상승률의 헷지를 위해서 변액유니버셜에 가입하시기 바랍니다. 다만 이 변액

유니버셜 또한 펀드로 투자가 되기때문에 전문가의 지속적인 관리가 필요함을 말씀드립니다.

제안 드리는 포트폴리오

적금 - 60만

펀드 - 15만 

주택청약 - 10만

변액유니버셜 - 15만

온라인상으로는 도움을 드리는데 있어서 한계가 있음을 말씀드리며(상품이름등), 기타 궁금하신점이나 자세한상담을 원하시는 경우 아래의 주소로 연락 주시기 바랍니다. 감사합니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)

안녕하세요 모네타 금융센터 컨설턴트 김현식입니다.

단추를 채울 때 첫 단추가 가장 중요하듯이 재테크를 시작하는 데 있어서도 첫 시작을 어떻게 하느냐가 가장 중요합니다.

많은 분들이 저축을 시작하려고 하면 적금을 먼저 생각하시고

막연하게 한 달에 50만원 혹은 일년에 1000만원을 모을 것을 '목표'로 합니다.

하지만 재테크에 있어서 목표라는 것은 좀 더 명확하고 구체적이어야 그 효율성이 개선될 수 있습니다.

언제, 얼마를, 어디에 쓸 것인지에 대한 뚜렷한 목표가 있어야

적금이 좋은지, 펀드와 같은 적립식 투자 상품이 더 좋은지, 나의 노후를 위한 장기 투자에는 얼마를 할애해야 하는지가

결정될 수 있습니다.

어머님께서는 막연하게 목돈을 마련하게 하시기 위해 1년에 1000만원이란 금액을 설정하신 것 같습니다.

맞습니다.

사회 초년생 때 가장 중요할 수 있는 요소가 목돈 마련입니다.

하지만 그 목돈을 언제 어디에 쓸 건지 정한 후 저축 금액을 정한다면

나머지 투자 상품에 할애할 수 있는 금액과 노후를 위해 할애할 수 있는 금액을 설정하는 데 있어서 좀 더 수월할 것입니다.

현재 회원님께서 필수적으로 활용하셔야 하는 금융 상품으로는

정기적금, 청약저축, 적립식펀드, 변액연금보험 등이 있고

보장성 보험으로는 대표적으로 의료실비 보험이 있습니다.

막연하게 85만원 짜리 정기적금을 드시기 전에 앞으로의 인생 계획에 대한 설정이 어느 정도 된 후

구체적인 상담을 통해 저축의 틀을 만들어 가시는 것이

앞으로 지속적으로 효과적인 저축/투자를 하시는 데 있어서 도움이 될 것입니다.

추가적인 문의 사항이 있으시거나 상담을 원하시면 아래 메일 주소로 메일 보내주시면

성심성의껏 도와드리도록 하겠습니다.

회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

저축 운용에 있어서 우선 주요하고 긴급하게 준비해야할 자금을 우선순위로 준비 하셔야 합니다.

단기 자금 운용으로 결혼 자금을 준비로 안정자산을 형성 하는게 좋습니다.

투자는 일정금액의 목적 자금이 형성 될때 까지 지향하시는게 좋습니다.

적금 : 통장 쪼개기와 기간별 분산

적금을 농협으로 하여 비과세 저축 활용을 고려한 부분 인 것으로 보입니다.

가계 운용중 긴급하게 돈이 필요할때 긴급예비자금으로도 활용이 가능 할 수 있도록 통장을 2개로 쪼개어 가입하시기

바랍니다.

그러면 긴급자금 필요시 필요부분만 해지 하게 되므로 나머지 만기 이자는 가져갈 수 있습니다.

기간별로 쪼개시기 바랍니다.

하나는 1년 만기 하나는 2년 만기 형태로 나누면 1년짜리 적금은 만기이후 저축 금액을 재가입할때 금리는 변동금리로

인하될 확률이 높습니다.

하지만 2년짜리 만기 적금은 가입시점의 이율을 2년동안 확정금리로 주는 효과가 있으므로 금리가 변동되어도 유리 합니다.

기간별로 나누는것 역시 유동성을 고려한 부분 입니다.

은퇴준비 자금: 최소 비중 10만원

평균 수명이 증가 되고 있어 100세 시대 고령화 쇼크 라는 말을 하곤 합니다.

개인의 준비 부족으로 인해 심각한 부분 이기도 합니다.

여성이 평균 수명이 남성 보다 오래 산다고 통계가 나와 있습니다. 축복일지 불행일지 모르지만,,

우선 은퇴생활비중을 고려 하여 여성 홀로 준비 할 수 있는 최소 비중으로 하여 10만원 정도를 시간에 일찍 투자하여

저축 비용 대비 효율적으로 모아나갈 필요가 있습니다.

보장 점검 : 위험보장

현재 가입하고 있는 보험의 보장 내용을 한번쯤 점검 해보시기 바랍니다.

보험은 향후 경제적 자산을 지킬 수 있는 수단과 동시에 치료비에 대한 부담을 덜어 줄 수 있습니다.

나머지 약5만원 소액은 긴급자금으로 예치.

사회생활을 이제 시작 하시는 분들에게 청약통장에 대한 저축 비중을 많이 높여 가는 사례가 많습니다.

청약 통장 과연 필요가 있을까?? 적정 금액은??

많은 사람들이 청약 통장을 만일을 위해 무분별하게 가입하고 있지만,,실질적으로 1순위 대기자 약700만명과 1순위 가입자

1,500만명이 가입하고 있습니다.

희망하는 지역에는 청약 당첨 확률이 상당이 어려우며 당첨이 된다고 하여도 종자돈이 없으면 무분별한 대출을 통해 확보 할

수 밖에 없습니다.

미분양 지역은 청약통장과는 상관 없이 돈만 있으면 분양 받을 수 있으므로 청약 통장 가입시 불입금액의 비중은 실질적으로

어떠한 방향이 더 효율적인지 검토 해보아햘 부분 입니다.

청약통장에 저축할  월 저축 기회비용을 저축및 긴급자금으로 확보 하여 나가시는게 좋을 거라 보입니다.

만일 고려 한다고 하여도 최소 금액 2만원씩 불입하여 운용해나가시기 바랍니다.

지속적인 인구구조 변화(고령사회)와 주거가 투자자산이 아닌 주거목적으로 인식이 전환 되면서 특정 투자 대상으로 고려 하지

않는다면 전체 평균 하락율을 가져 올 수 밖에 없습니다.

추가 회원님의 성향과 목적을 고려한 금융상품 추천및 기타 안내를 희망 하시면 아래 메일문의 또는 전화 주시거나

통화 가능시간과 연락처 메모 남겨 주세요~

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

농협의 적금은 3%초반대의 이율을 나타내고 있습니다. 신협이나 새마을금고는 3%중반대의 이율을 나타내면서도 비과세이기 때문에 전체 적금중 가장 많은 세후이자를 얻을 수 있습니다. 이들 은행을 이용하시기 바랍니다.

또한 적금만 이용할것이 아니라 채권펀드도 이용하시기 바랍니다. 그중에서도 전세계비우량채권에 투자하는 하이일드채권의 경우에는 원금손실의 위험이 없이 연 7%이상의 높은 수익을 기대할 수 있으므로 단기적으로 자금을 굴리는데 있어 제격인 상품입니다.

그렇기 때문에 미혼남성으로서 결혼자금마련이 우선순위이고 단기자금확보가 중요하기 때문에 그러한 목적으로 적금과 하이일드채권펀드를 적극 활용하시기 바랍니다.

또한 결혼자금만이 중요한 것이 아닙니다. 노후대비를 위한 자금도 중요합니다. 회원님께서 사는 세상은 평균수명의 급격한 증가로 100세시대를 맞이하며 소득없는 노후기간만 약 40년에 달해 매우 긴 시간을 소득없이 살아가야합니다.

그렇기 때문에 그 많은 자금을 마련하기 위해서는 지금부터 꾸준히 자금마련을 진행하는 것이 필요하며 월 저축자금의 80%를 결혼자금에 투자한다면 20%는 노후대비를 위해 투자하시기 바랍니다.

노후대비로 추천드리는 상품은 변액연금으로 이 상품은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금으로 세금없이 부부모두 사망하는 순간까지 연금이 계속 지급되어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

월 20만원씩 10년간만 납입하여도 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받을때 매월 62만원의 연금이 평생동안 지급되어 최소한의 필요생활자금마련이 가능해집니다.

하지만 보다 더 많은 연금자산을 마련하는 것이 필요하고 그러기 위해서는 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지하였고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다. 이와같은 상품으로 준비할때 그 어떤 상품보다도 많은 연금자산확보가 가능해집니다.

정리하자면 월 80만원중 10만원은 청약통장에 가입하여 훗날 새아파트분양시를 대비하도록 하고 70만원중 40만원은 정기적금에 넣고 30만원은 하이일드채권펀드에 가입하시기 바랍니다. 또한 20만원은 노후대비를 위해 변액연금에 가입하시면 되겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~