안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

주신 자료를 보면 33살 미혼 으로 자영업자 이시네요.

자영업자의 경우 지출 구분이 명확한 것이 좋습니다.사업지출과 일반지출 등의 구분 정리가 필요합니다.

또한 소득이 불규칙하기에 그기에 대한 대비도 미리 준비를 하시는 것이 좋습니다.일정 금액의 사멉 유동자금 확보를 해 두실 필요가 있습니다.

사업소득으로 인하여 또래 분들에 비하여 많은 소득을 올리고 계시지만, 지출 통제가 안 되시기에 소득에 대한 저축율이 떨어지고 있습니다.

현재는 사업소득이 높아서  무리가 없어 보이지만,사업이라는 것은 변수 발생이 많기에 이제부터라도 재무상담을 통하여 효율적인 자산관리가 필요한 시점입니다.

아래 추천 포트폴리오를 참고 하셔서  회원님 만의 구체적인 재무목료를 세워 보세요.

유동성 대비 입니다.

개인사업자의 경우 소득이 불규칙과 사업의 변수 등으로 인하여 일반 개인에 비하여 더 많은 유동성 자금(비상예비 자금) 대비가 필요합니다.

현재 회원님의 사업의 성격을 몰라서 구체적인 언급이 어렵지만,월 고정지출 금액 3개월 분과 약간의 비상자금 등을 CMA에 비축 하세요.

위험대비 입니다.

보장성 보험으로 CI종신보험에 가입을 하셨는데,가장 필수 보장성 보험은 의료실비 보험입니다.

물론 회원님의 경우 CI종신 보험에 실비 특약을 함께 보장을 하셨는데,80%보장에 80세 보장기간 입니다.

또한 입원의료비 보장이 3천만원/통원비 10만원 보장의 상품입니다.

CI종신보험이란,중대한 질병 발생시 사망보장금중 일부(50%또는80%)를 치료비로 선 지급하여 주고,사망시 나머지 사망보장금을 지급하는 종신보험입니다.그래서 선 지급에 대한 위험율 부담으로 인하여 일반 종신보험에 비하여 보장 보험료가 비쌉니다.그러나,최근 이러한 CI보험이 민원 발생이 많은데,중대한이라는 약관 해석상 문제로 인하여 선 지급이 거절되고 있기 때문입니다.

정확한 진단을 위하여 가입 하신 보험의 보장내용을 아래 메일로 보내 주세요.

세테크 대비 입니다.

주신 자료를 보면 월 사업 소득이 아주 놓으신 것 같습니다.

회원님처럼 종합과세 구간이 높으신 분들은 절세에 대한 대비를 하실 필요가 있습니다.

소득공제용 연금(연금신탁/연금저축보험/연금펀드) 과 기업중앙회에서 운용을 하는 노란우산공제 등으로 절세에 대비를 하세요.

소득공제용 연금은 최대 400만원까지 노란우산 공제는 최대 300만원까지 소득공제가 가능합니다.

주택종합 청약 저축에 가입을 하세요.

아직 미혼이신데,향후 주택마련 등에 대한 대비를 위하여 주택종합 청약 저축에 가입을 하세요.

장기(퇴직금/노후)대비 입니다.

자영업자의 경우 퇴직금 대비나 노후 대비에 취약할 수 밖에 없습니다.향후 기대 수명 연장 등에 대한 대비로 빨리 준비를 하시는 것이 좋습니다.

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

목돈마련 대비 입니다.

저축 가능 금액을 그냥 통장에 방치를 하시는 것은 비효율적입니다.돈에도 생명력을 불어 넣어줘야 합니다.

회원님의 투자성향/투자기간/기대수익율을 반영하여 안정성 대비 적금과 수익성 대비 펀드/ETF등으로 비중을 나눠서 분산 투자를 하실 필요가 있습니다.

현재 사업이 번창하셔서 순 소득이 높으실때, 미래를 위한 대비를 하실 필요가 있습니다.

위 추천 포트폴리오를 참고 하셔서 회원님만의 구체적인 재무목표를 세워 보세요.

아래 메일로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 회원님의 재무상담 진행을 도와 드리겠습니다.

회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

결혼 일정이 잡히셨다니 축하 드립니다.^^

회원님이 말씀주신 자료로 재무설계를 위한 구체적인 계획과 정보가 부족 합니다.

소득과 현재의 형태를 보고 부분적인 답변 드리겠습니다.

주요 구체적인 목적 자금이 내년 3월 이라면 결혼을 준비 하기 위한 단기적인 유동성 자산이 필수 입니다.

현재 주거는 준비 되어 있는 상태 이므로 가급적 무리한 대출을 통한 주거를 매입하기 보다는 결혼 이후

라이프-싸이클에 맞추어 계획을 세우기 바랍니다.

사업의 특수성과 현재 성장기 인지 성숙기 인지 알 수 없지만 항상 사업자는 안정적 유동성 자금을 예치

해놓아야 합니다. 평균 생활비의 6개월 정도는 수익률을 고려 하기 보다 안정적 예,적금을 활용 하여

유동성을 우선으로 비중을 가지시기 바랍니다.

소득대비 저축 자금이 500만원 정도라면 무분별한 지출 비중이 너무 큽니다.

사업은 발생되는 소득을 현재만을 위해 준비 하며 계획하기 보다 사업의 주기(불황기,성장기),확장,전환등을

대비하여 수입이 최대한 올라 왔을때 저축 자산을 집중 해서 준비 하셔야 합니다.

지출의 변동성을 안정적으로 통제 하는게 첫번째 입니다.

우선

결혼 계획이 있으므로 저축 자산에 60%정도는 예,적금으로 준비 하시기 바랍니다.

이후 아내랑 가계 재무에 맞는 포트폴리오를 재수립 하는게 효율적입니다.

예,적금의 경우 통장을 쪼개어 유동성과 함께 기간을 나누어 가까운 새마을 금고 ,농.수협,신협을 활용 하여

1,000만원 적금 비과세 혜택과 3,000만원 예탁금 농특세 적금 혜택을 받으시기 바랍니다.

1금융권보다 이자율이 많으며 세테크를 고려 할 수 있으므로 가까운 곳에 있다면 집과 직장 근처에서 준비 하시기 바랍니다

세테크를 고려 하시기 바랍니다.소득공제를 위해 노란우산공제 검토 하시기 바랍니다.

노란우산공제를 통해 300만원 소득공제 혜택과 향후 목돈 마련을 준비 할 수 있으며 만일 사업장이 위험해

어떠한 형태로든 압류같은것을 법적으로 잡을 수 없게 되어 있습니다.

위헙보장을 (보장성 보험) 점검 해보시기 바랍니다.

가장의 경제적 책임구간을 준비 하기 위해 정기보험으로 준비 하시면 일반 종신 보험 대비 약40%이상 저렴하게

준비 할 수 있으며 기본적으로 병원 치료비에 대한 부담을 덜 수 있는 의료실비와 함께 준비 하시기 바랍니다.

주요 진단금(암및2대질병,성인병)을 기본으로 구성 하시고 저렴한 특약과 함께 준비 하신다면

저비용.고보장 충분이 가능합니다.

중,장기 저축을 위해 간접투자에 일정부분10~20%정도 저축 비중을 고려 해보시기 바랍니다.

5년 이상 정도를 고려 하셔서 주거 마련 계획을 검토 해보시기 바랍니다.

자녀가 유치원 들어가는 시점 이후 부터 자녀의 교육적인 부분과 자기만의 방을 꾸며 주기 위해 이 시점이후를

고려 해보시고 지금부터 작은 금액이라도 효율적인 자산증식을 위해 간접투자를 통해 적립투자 해나면 충분한

도움이 될거라 보입니다.

안정성과 수익성을 고려 하여 채권혼합형 (채권에 비중 60%이상)시장수익률을 고려 하여

국내 대형주 그리고 해외 이머징 소비재 펀드에 분산 하여 운용 추천 드립니다.

이외 성향과 계획을 고려 하여 채권,ETF,인덱스등 ,,,다양한 편입을 비교 검토 해보시기 바랍니다.

은퇴준비 자금.장기저축

평균 수명 100세를 바라 보는 시대가 되었습니다.

자영업자의 사업형태를 고려 하여 은퇴준비는 가급적 작은금액이라 할지라도 빨리 시작하는게 중요 합니다.

8%~10%정도로 시작 하시고 100세보증및 종신연금을 수령 할 수 있는 형태로 하여 부부모두가 안정적으로

준비 할 수 있는 변액연금(수익보증형)으로 추천 드립니다.

변액연금은 물가 헷지를 고려 할 수 있어 실질적인 노후준비를 하기위한 상품으로 장기저축을 통해 효율적으로

노후준비를 해나갈 수 가 있습니다.

다양한 수익보증(단계별 최대 200%보증,전월대비 최고 수익보증,지정시점의 수익보증,,,)들이 있어 회원님의 성향을

고려하여 가장 적합한 것을 통해 준비 하시기 바랍니다.

위와 관련 기본적인 것에 대한 저축을 검토 하시고 이후 기타 개인의 목적과 계획에 따라 저축비중을 나누어

기간별 저축 해나시기 바랍니다.

회원님의 기타 의견과 정보가 제한적인 부분 이라 추가 상담을 통해 구체적인 재무설계를 통한

저축 포트폴리오 안내를 희망 하시면 아래 메일문의 주시거나 연락처와 통화가능시간 메모 남겨 주세요~

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 1000만원

생활자금 - 300만원

저축자금 - 청약 10만원 + 노란우산공제 20만원 + 정기적금 200만원 + 적립식펀드(하이일드채권) 300만원 + 변액연금(최고수익보장형) 130만원

보장성보험 - CI보험(기존보험리모델링후 실비보장위주) 3만원 + 암보험 7만원 + 종신보험(사망시 2억보장) 28만원

비상금통장 - CMA및 급여통장(월 추가수입액)

자영업자의 경우에는 수입이 일정치 않기 때문에 가능한 월 최소수입을 기준으로 하여 자산계획을 세우는 것이 좋습니다.

현재 최소 월 1천만원의 소득이 있는 상태인데 아직 미혼인 상태이서 이중 절반인 5백만원을 지출하고 5백만원만 저축한다는 것은 무리가 있다고 판단됩니다.

미혼시점의 올바른 지출습관은 소득의 30%이하에서 지출비용을 감당하는 것으로 현재 소득에서는 월 300만원이하에서 생활자금을 써야합니다. 이미 회원님께서도 충분히 월 지출이 과하다는 것을 알고 계신만큼 지금이라도 가계부도 작성해보시고 월 300만원을 절대 넘지 않겠다는 정확한 목표아래서 지출관리를 해보시는 것이 좋겠습니다.

실제 단기적으로 예상치 못한 차량할부금액과 피부과비용을 감안하더라도 월 110만원의 지출비용이 남는 상황으로 이정도의 금액은 다른분들의 경우에는 신혼부부들의 월 생활비와 맞먹는 만큼 충분히 사용하고도 남음이 있을거라 판단합니다.

그렇게 올바른 지출습관을 정립하고 또 최소한의 위험대비를 위한 보장성보험가입이 중요한데 여기서 문제가 하나 발생하게 됩니다. 바로 CI보험인데 현재 가입한 이보험은 대표적인 불필요보험으로서 주계약에 해당하는 CI보장이 전체 보험료이 대다수를 차지하며 보장내용은 사망하거나 또는 사망을 담보할 정도의 치명적인 질병상태가 되어야만 보장을 해주게 됩니다.

그렇기 때문에 실제 보장을 받기가 현실적으로 매우 어렵고 까다로우며 보험사상품중 민원문의가 가장 많은 보험이 바로 CI보험입니다. 그렇기 때문에 솔직히 금전적 여유가 있는 회원님께서 그대로 유지를 하신다고 한다면 크게 말리고 싶은 생각은 없으나 가급적 아까운 자금과 시간의 낭비를 줄이는 차원에서 고려할때 리모델링을 통해 주계약부분을 최소한으로 낮춰 불필요한 보험료를 없애고 삼성의 보험은 소비자에게 불리한 갱신형특약으로 구성되어있기 때문에 향후 과도한 보험료인상이 발생되지 않도록 이와 같은 갱신형특약도 모두 해지하고 꼭 필요한 보장인 실비보장만을 남겨두어서 실비보장위주의 보험으로 재편하는 것이 좋다고 생각합니다.

그렇게하면 월 보험료가 3만원이하로 줄어들것이라 판단하며 여기에 추가로 암보험을 가입하여 암과 심장질환 뇌질환시 고액의 보험금을 지급받아 투병기간동안에 필요한 생활자금및 간병비를 해결토록 하고 마지막으로 내년에 한집안의 가장이 될 남성으로서 만약의 사고로 인한 사망시에 남은 아내와 자녀가 경제적인 어려움을 겪게 될 것을 고려하여 종신보험을 가입하는 것이 좋겠습니다.

회원님의 소득수준을 고려할때 사망시 나오는 보험금은 2년치 소득에 해당하는 약 2억원정도를 설정하는 것이 좋겠으며 월 28만원정도면 20년납입으로 설계할때 언제든지 사망시 2억원의 현금이 남은 아내분께 지급되겠습니다.

암보험료는 최대한도로 보장한도를 높여 설정한다고 하여도 20년납 100세까지 보장받도록 비갱신형으로 설계할때 월 7만원정도의 보험료가 발생될 것으로 보이며 이렇게 되면 총 토탈하여 약 40만원이하에서 보장성보험가입이 완료가 되겠습니다.

저축자금은 현재 전세에 거주중에 있는 만큼 향후 주택마련을 위한 자금이 우선적으로 필요하게 되며 단기적인 자금마련이 집중되어야겠습니다. 또한 회원님이 노후를 대비하기 위한 확실한 현금흐름의 마련도 진행되어야하며 지금부터 연금가입을 통해 약 40년에 달하는 기약없는 미래의 삶을 지금부터 바꾸도록 하는 것이 필요합니다.

각 자금별 비율은 8대 2의 비율에 맞게 준비하는 것이 좋겠으며 월 생활비 300만원과 보장성보험료 40만원을 제외한 660만원이 전체 저축자금이 되며 주택마련을 위해 530만원을 저축하고 노후대비를 위해 130만원을 저축하는 것이 적합한 비율이 되겠습니다.

주택마련으로는 단기적인 자금마련이 이루어져야하는데 그 이유는 2년마다 돌아오는 전세보증금인상때문에 그렇습니다. 현재 전세를 구하기도 어려운 상황으로서 2년마다 보증금인상은 당연한수순이다 생각해야하며 바로 바로 사용가능한 현금자산확보를 위해 저는 회원님께 월 200만원은 정기적금에 넣고 월 300만원은 하이일드채권펀드에 넣는 것을 제안드립니다.

적금은 단기적으로 원금손해없이 확실한 목돈마련을 가능케하는 최선의 금융상품으로서 만약을 대비한 차원에서라도 꼭 유지하는 것이 좋으며 가까운 신협이나 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이자와 비과세혜택을 받을 수 있습니다.

또한 하이일드채권펀드는 전세계에 분표되어있는 비우량채권위주로 투자되는 채권펀드로서 원금손실의 위험이 거의 없으면서도 단기적으로 연 7%이상의 수익을 기대할 수 있어 투자상품중에서도 유일하게 단기적으로 확실한 수익효과를 얻을 수 있는 금융상품으로 평가할 수 있습니다.

이렇게 준비하면 향후 2년뒤에는 약 1억3천만원정도의 목돈마련이 가능해지며 또 2년뒤에는 2억7700만원정도의 목돈마련이 가능해져 기존 전세보증금과 합산시 총 4억원의 목돈마련이 가능해져 자녀와 함께 거주할 수 있을정도의 아파트마련이 가능할 수 있을거라 판단됩니다.

이렇게 주택을 마련하고나서는 금융자산마련을 위한 자금으로서 전환하고 저축비중을 50%대로 낮추는 대신 노후비중을 30%로 높이고 자녀의 대학자금마련을 위한 저축으로 20%를 할당하여 장기저축상품에 가입하는 것이 올바른 자산운용순서가 되겠습니다.

월 10만원은 청약통장에 넣어서 향후 언젠가 사용하게 될 새아파트분양시를 대비하시기 바라며 월 20만원은 자영업자만 가입가능한 노란우산공제에 넣어 소득공제혜택을 받으면서 목돈을 저축해가는 것이 좋겠습니다. 또한 매월 추가적으로 발생되는 수입에 있어서는 CMA통장이나 급여통장에 넣어두어 비상금통장으로 사용하여 경조사비나 가족행사비 또는 자동차세금및 보험과 육아출산비용등으로 사용하는 것이 적합하겠습니다.

노후대비를 위한 자금으로 월 130만원은 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있으며 비과세혜택과 종신연금으로 세금없이 부부모두 사망하는 순간까지 연금을 지급해줘 확실한 노후생활자금마련을 가능케합니다.

만약 월 130만원씩 10년간만 납입한다하더라도 17년뒤인 60세부터 연금을 지급받을때에 매월 324만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다. 이정도의 자금이라면 두분이서 최소한으로 생활가능한 월 생활자금마련이 가능하게 되므로 이 하나의 준비만으로 회원님께서는 불확실한 미래의 삶을 여유로운 삶으로 바꾸게 됩니다.

다만 상품선택을 함에 있어서는 수수료가 작아 가입자에게 보다 많은 연금을 지급해주고 가입자가 아닌 투자회사에서 매일 시장상황에 따라 최적으로 자동펀드관리를 해주며 연금수령전까지 발생되었던 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다. 이와 같은 상품으로 준비할때 그 어떤 상품보다도 많은 연금을 지급받을수 있습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 보험 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

회원님은 개인사업자로 소득이 높으신 편인데 내년3월 결혼대비에 맞춘 효율적인 재테크 플랜 수립이

필요해 보입니다

지금까지 그냥 저축하는 플랜이 아닌 , 장단기 계획을 세우시고 여기에 맞춘 포트폴리오 구성이 필요해

보입니다.

다만 구체적이고 정확한 포트폴리오 수립은 세부 상담을 필요로 하므로 개략적으로 필요한 포트폴리오

구성에 대하여 답변드리도록 하겠습니다.

1. 단기 재테크 플랜 ( 결혼자금)

    당장 내년 3월 결혼 예정이신데 결혼자금으로는 어느정도 고려하고 계신지요?

    현재 1억 3천만원 전세가 있으므로 이 집을 그대로 할용하신다면 결혼자금 준비에 덜 신경쓰셔도

    되지만  주택마련이나 좀 더 넓은평수 전세집을 새로 구할 계획이 있으시다면  결혼자금 마련에

     좀 더 집중하셔야 합니다.

     일단 1억 3천만원 + 알파로 준비하시는데  어느정도 예상자금을 생각하시는지에 따라 투자비중을

     가져가시면 됩니다

      결혼이후에도  단기 목돈마련과 목돈을 효율적으로 활용하여 자산을 늘려가는것이 필요한데

      우선 당면목표인 결혼자금을 마련하신 후 결혼 이후  단기 재테크 플랜을 가져가는것이

      좋겠습니다

2. 비상예비자금(바상사업자금)

    회원님 께서 하시는 직종이 어느분야인지 정확히 알아야 하는데  만일 유통업쪽이어서 물품매입을

    하셔야 한다면  비상자금을 좀 더 크게 준비해 가져가야할 수도 있습니다

    필요시 매입을 해야할 자금이 필요하고 수금등이 늦을 경우에 대한 대처가 필요할 수 있기 때문입니다

    일단 통장 3,500만원을 활용할 것인데  굳이 매입자금이 불필요하다면  비상예비자금을 줄이시고

     줄어든 자금은  결혼자금에 플러스할 수 있도록  구성해 가는것이 좋습니다.

3. 세테크 플랜

    매월 수입이 1천만원정도 되신다면  회원님 매출이 5억원을 넘지 않을까 봅니다.

    그럴 경우 일반사업자 이상으로 가져가셔야 하는데  일반사업자일 경우 종합소득세 과세금액이 커질 수

     있습니다

     그래서 종합소득세를 좀 더 줄일 수 있는 절세상품이 필요할 수도 있는데  연금저축등 소득공제상품을

      추가로 준비해 가는것이 필요할 수 있습니다

4. 노후준비 플랜

   장기 재테크로 대표적인 것이  노후준비입니다

   노후준비는 이제는 선택이 아닌 필수시대가 되었고 평균수명증가로 은퇴이후 안정적인 노후생활 준비를

    소득이 있는 시기에 미리 준비해 가는것이 좋습니다

    회원님은 개인사업자로서  공무원이나  근로소득자에 비하여 노후준비가 부족할 수 있습니다.

    국민연금 이외에는 별도 노후준비가 없으므로   퇴직연금이나 공무원연금등을 가져갈 수 있는 근로소득자

    나 공무원등에 비하여 노후준비가 매우 부족하므로   개인연금을 통한 장기 재테크와 노후준비를 가져가는

    것이 필요합니다.

     그리고 개인연금상품의 경우 10년이상 유지시 비과세 혜택이 있으므로 종합소득세 과세대상에서도 피할 수

     있는데  세테크와 노후보장 측면에서 비과세 연금보험 보강이 필요합니다

5. 보험 리모델링

    회원님께서 CI종신보험을 가지고 계시고 실비보장도 가능하지만  충분한 보장이 안될것으로 보여지고

    CI보험 특성상  "중대한 질병이나 중대한 수술"시에만 보장하므로  일반 암보장이나 건강보장에 부족한

    부분이 있습니다

     더하여 외벌이 가장이 되실 경우 사망보장 또한 부족할 수 있습니다

     그러므로 보험을 효율적으로 리모델링해 가는것이 필요합니다

     먼저  건강보장 보완입니다.

      암과 2대성인병등 건강보장을 강화한 종합실비보험 1개로  보장강화와 보험효율성을 높여가는것이

      좋을것 같고 사망보장의 경우 필요시  소득대비 적절한 사망보장을 가져가는것이 필요할 수 있습니다

     일단 현재 CI종신보험 만으로는 건강보장 측면이나 보험료 효율성측면에서 불합리한 점이 있으므로

    재구성을 검토해 보는것이 좋겠습니다

가장 중요한 것이 회원님 장단기 재무계획을 어떻게 가지고 계신지 파악이 필요합니다

내년 3년 결혼과  결혼이후 5년뒤 및 10년뒤 재테크 플랜을 어떻게 가져가실지는 좀 더 구체적인 상담이

필요할 수 있습니다

우선 개략적으로 회원님 재무설계방향을 언급해 드렸는데  구체적인 포트폴리오 구성이나 비중등은

세부 상담을 통하여 마련해 가는것이 필요할 것으로 보여집니다

그러므로 좀 더 구체적인 상담등을 원하신다면  아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시면 포트롤리오 수립및

상품 추천등을 해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요