회원님 안녕 하세요~^^

모네타 하태만 팀장 입니다.

평생을 고려한 재테크 안내라고 하시면 라이프-싸이클에 맞는 저축 방향을 우선 고려 해야 합니다.

안전하면서 고수익을 추구 할 수 있는 상품은 없습니다.^^

경제적 은퇴 시점이 많이 남았을때 투자 비중을 높이시고 연령이 높아 질 수록 안정성 자산의 비중을 높이는게 기본적으로

필요 합니다.

또한 연령대비 시간에 따라 긴급예비자금,종자돈 마련,이벤트 자금,은퇴자금,결혼자금,사업자금등,,,

농부가 씨를 뿌려 시기별로 수확 하듯이 시기별 목적에 맞는 저축 비중을 분산 하셔서 수확 하시는게 첫번째 입니다.

그리고 그 목표에 맞는 효율적인 금융상품 선택 요령이 필요 합니다.

투자 금액을 무조건 높인다고 수익이 많이 나는 것은 아닙니다.

예를 들어 삼성전자 한주 약 150만원 투자 한 사람과 1억원 투자 한 사람의 수익성 %과 위험성 (변동성)은 똑같습니다.

따라서 시장의 변동성을 줄일 수 있는 분산 투자가 중요 합니다.

크게 분류 한다면

우선 첫번째 무조건 투자라는 것을 고려 하기 보다 긴급 예비 자금을 확보 해놓으시기 바랍니다.

긴급 예비 자금은 생활비의 3개월~6개월 정도치는 예치 해놓으시기 바라며 예비 자금이 확보 되어야 꾸준한

저축유지가 가능 합니다.

사업을 운용 하시는 만큼 불경기를 대비한 추가 예비자금 확보도 같이 검토 하셔야 합니다.

그리고 현재 사업장이 초기 단계 인지 성장기 인지 성숙기 인지에 따라 예비자금 확보의 비율을 더 높여야 할지의

비중을 조절 하실 필요도 있습니다.

두번째 안정성과 투자형 자산의 균형을 맞추어 저축 하는게 중요 합니다.

상품의 선택에 앞서 투자자의 성향이 중요 하며 성향에 따라 변동성의 충격을 흡수 할 수 있는 분산이 필요 합니다.

안정자산 은행의 예,적금과 같은 시장 금리부 상품과 간접투자 (국내,해외펀드,ETF,채권,신탁,,등)과 균형이 필요 합니다.

세번째 세테크는 반드시 필요한 부분 입니다.

회원님의 경우 개인 사업자 이며 소득을 고려 해보면 노란우산공제를 필수로 가입 하셔서 소득공제 혜택과

은퇴시점에 목돈을 형성 하 실 수 있습니다.

노란우산공제는 만일 사업이 위험에 빠져도 채권단이나 압류가 잡히질 않아 소득공제와 안정적인 저축을 해나실 수

있습니다.

저축의 예,적금의 경우 1금융권과 2금융권의 금리 차이도 있지만 저율과세 및 비과세 비교 체크 하실 필요가 있습니다.

새마을금고 ,농,수협,신협이 경우 1금융권 보다 이자율이 높고 조합원 저축 1천만원 비과세 ,예탁금 3천만원 농특세 1.4%

만 적용 하므로 안정적인 예,적금 으로 유동성을 확보 하시기 바랍니다.

다섯번째 자산은 중,장기 재투자에서 증식 됩니다.

부동산 자산 보다 금융자산이 확보 될 수록 삶의 "질"이 높아 집니다.

복리의 원리는 잘 아실 것입니다. 투자에서도 단기를 통한 수익률을 추구 했을때 위험률이 그만큼 큽니다.

하지만 시간에 중,장기로 적립 투자 할 수록 위험성은 낮춰지고 재투자=복리 투자를 통해 효율적인 자산을 형성 할 수

있습니다.

투자는 안정성을 먼저 검토 하시고 일부 비중을 시장 수익률을 추구 할 수 있는 방향으로 투자 하시기 바랍니다.

투자비용 대비 수익률이 우선시 되는 것을 먼저 고려 하여 상품군을 검토 하셔야 합니다.

여섯번째 안정적인 은퇴자금을 미리 준비 하시기 바랍니다.

장기적인 시점인 만큼 시간에 투자 할 수 있으므로 희망 노후생활비와 현재 준비 되어 있는 국민연금을 가늠하여

부족한 월 노후생활비 준비 하시기 바라며 실질적인 노후생활 준비를 위해 투자형인 변액연금으로 검토 하시기 바랍니다.

요즘 변액연금은 수익보증(최대200%,또는 500%보증 그리고 최고높은 시점의 수익률 보증 등,,,)이 다양하게 포함되어

있어 안정적인 투자를 통해 적립금 재원을 확보 할 수 있습니다.

기타 이러한 계획들이 구체적으로 정해지면 기간에 맞는 상품군을 추천 드릴 수 있습니다.

현재 회원님께서 기간별로 준비하고자 하는  목적과 성향등을 고려한 의견이 중요 합니다.

주신 자료를 통한 구체적인 안내에 정보가 부족 해 보입니다.

추가 상담을 통해 회원님에게 맞는 기간별 포트폴리오와 함께 금융상품 비교 추천등의 안내를 희망 하시면

아래 메일문의 주시거나 전화문의 또는 연락처와 통화 가능시간 메모 주시기 바랍니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

현재 미혼이시고 앞으로도 독신으로 살 가능성이 있으시다면  여기에 맞는 재무포트폴리오 수립이 필요해 보입니다

일단 전세대출금 상환으로  안정적으로 생활할  거주지를 가지고 계십니다

그렇다면 회원님에게 필요한 재무목표는 무엇일까요?

주택마련 계획이 없으시다면 주택자금 준비의 필요성은 떨어집니다

회원님에게 가장 필요한 것은 은퇴후 안정적인 생활을 할 수있는 연금 준비가 가장 필요하지 않을까 봅니다

개인사업자 특성상 근로소득자에 비하여 노후준비가 소홀합니다

국민연금 이외에 다른 노후보장 준비가 없고  국민연금의 경우 65세이후 연금수령이 가능하므로

조기 은퇴시에 노후준비가 막막한 감이 있습니다

그래서 지금부터 은퇴예정시기에 안정적으로 연금을 수령받을 플랜을 수립해 가는것이 필요해 보입니다.

회원님의 경우 단기 목적자금 ( 전세금 인상등 ) 비중도 중요하지만 은퇴대비 플랜이 매우 중요해 보이므로

다른 분들에 비하여  장기 노후자금 준비에 비중을 높이셔야 합니다.

회원님 단기 재무목표가 있으신지 모르겠지만  장기및 단기 비중을 5 : 5 정도는 가져가지 않을까 봅니다.

일단 회원님께서 언제까지 일하실 수 있을지가 관건입니다.

그래서 단기적인 자금 ( 예비자금과  전세금 인상 자금  및  예비 사업자금 등등 ) 과 더불어  중장기 적으로

목적자금 마련과 노후자금등으로 활용가능한,  수익성을 추구할 수 있는 상품으로 준비해 가는것이 좋습니다

일단 중장기 자금으로는  연금전환시 가입시점 경험생명표가 적용되는 변액유니버설보험으로 준비해 가는것이

좋을것 같습니다

변액유니버설보험 특성상 공격적인 수익율을 추구할 수 있고  다양한 펀드 존재등으로 펀드변경을 통한

리스크 관리를 가져갈 수 있을 뿐 아니라  필요시 중도인출활용과 은퇴시에는 연금전환하여 안정적인 노후보장

을 가져갈 수 있습니다

수익율 추구와 안정적인 은퇴자금 준비라는 두가지 목표를 충족시킬 수 있을것으로 보여집니다

그리고 단기적으로는 향후 주택구입의사가 있으신 지 알 수 없지만   2-5년뒤 사용할 수 있는 목적자금을 준비해

가는 컨셉이 필요해 보입니다.

회원님 올려주신 내용은  은퇴이후 생활보장을 위하여 3억원정도 목돈을 준비하는것에 촛점을 맞추어서

단기적인 재무목표가 무엇인지 몰라서 단기 재테크 비중이나 구성을 답변드리기 곤란한 점이 있습니다.

회원님 은퇴예정시기와  은퇴까지 가는동안 필요한 목적자금등의 소요를 예측해야만 정확한 재무설계가 가능해

보입니다

그러므로 좀 더 구체적인 상담등을 원하신다면  아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시면   상세 상담을

통하여 최적의 재무플랜을 수립할 수 있도록 도와드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

먼저 답변을 드리기에 앞서 사업자분들이나 중소법인운용자들에게 말씀드리는 내용을 잠깐 말씀드리도록 하겠습니다.

가장 먼저 선행되어야 할 점은 가정계정과 사업계정의 분리입니다.

추후 이 계정분리라는 것이 엄청난 효과를 가져올 수 있습니다.

아시겠지만 사업에도 흐름이 있다고 합니다. 즉, 사업운영이 잘될 때가 있고 잘 안될 때가 있습니다.

잘되실 땐 상관이 없지만 만약 잘 안될경우 분리가 되어있지 않으면 가정계정에 무리가 따르게 됩니다.

즉, 가정계정의 자금까지 사업계정으로 넘어가게 되어 더 안좋은 방향으로 흐르게 되면 더할나위없이 힘들어지게 될 것입니다.

얼마 전 아는 의류업을 하시는 지인소식을 접하게 되었습니다. 약7년전부터 사업이 매우 잘 되었으며 옆에서 봐도 엄청 났습니다. 그후 제가 3년전 사업계정과 가정계정의 분리를 말씀드렸습니다. 사업이 워낙 잘 되었기때문 그냥 알아서 하겠다라고만 말씀하시더라구요.  중간중간마다 소식을 들어보니 가게를 3개를 더 확장하였더군요. 하지만 1년 6개월만에 상황이 급바뀌어 있었습니다. 상황이 바뀌게 된 이유는 확장한 3곳의 적자수입이 아니라 전혀 다른 곳에 있었습니다. 아무튼 현재는 집에 빚을 받으려고 오는 사람들 때문에 잠을 잘수가 없다고 합니다. 그외에도 더 힘든 상황으로 흐르고 있는데 그 소식을 접했을 땐 너무나 안타까웠습니다. 

적어도 사업계정과 가정계정을 나눠 놓았으면 무리한 확장은 없었을 것이며 예상치 못한 상황발생시에도 어느정도 복구가 가능했을 것입니다.

이처럼 계정분리는 매우 중요하므로 가정과 사업계정을 분리 해놓으시기 바랍니다.

더불어 직장인들은 회사가 마음에 안들면 회사를 그만두면 됩니다. 또한 퇴직을 하게 되면 퇴직금 및 퇴직연금이 나옵니다. 하지만 사업자분들은 사업을 정리하지 않는한 끝까지 같이 가셔야하며 퇴직금을 따로 준비를 해놓으시는 건 필수입니다.

금융상품을 적절히 활용하시면 계정분리와 적절한 수익으로 준비를 하실수 있습니다.

아래 연락처로 연락주시면 자세한 상담후 회원님에 맞는 상품준비를 하실수 있도록 관리를 도와드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 회원님이라면 월 300만원 저축이 가능하다는 기준으로 이렇게 저축하겠습니다.

월 100만원은 최소노후생활자금마련을 위해 변액연금에 가입하겠습니다.

월 50만원은 정기적금에 가입하여 긴급한 자금필요시를 대비하여 1년만기식으로 풍차돌리기를 하겠습니다.

월 50만원은 해외하이일드채권펀드에 가입하여 원금손실을 방어하면서 연 7%대의 수익을 얻도록 하겠습니다.

월 50만원은 국내초우량펀드에 가입하여 장기적으로 10년정도를 바라보고 투자하겠습니다.

월 50만원은 최근대세로 떠오르고 있는 인컴펀드에 가입하여 꾸준히 은행금리이상의 수익을 얻어나가겠습니다.

계산해보면 다음과 같습니다.

변액연금에 월 100만원씩 10년간만 납입하고 18년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다고 가정시 매월 299만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

10년간만 월 200만원씩 위에 제안드린대로 적금과 각각의 펀드에 투자할 경우 총 마련금액은 3억3천만원정도의 목돈마련이 가능해집니다. (연 3.5%의 적금과 인컴펀드와 하이일드는 연 7%수익, 국내펀드와 변액연금은 연 9%수익가정)

위에 제시한 수익은 충분히 달성중이며 달성가능한 평균수익을 적용한 것이며 투자기간이 길어질수록 예상수익은 더욱 높아질것이라 판단하며 10년이라는 기간이라면 제가 제안드린 수익보다 훨씬 많은 자금마련이 가능하다고 확신합니다.

변액연금은 펀드에 장기투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 평생 연금을 지급받을 수 있는 노후대비에 최적합한 유일한 금융상품이라 볼 수 있습니다 .

단순히 3억이라는 자산 또는 5억이나 10억이라는 자산을 형성하였다고 좋은 것이 아니라 이들 자산이 끊이지 않고 계속 내게 있어 사망할때까지 사는데 어려움이 없도록 현금흐름이 활발해야하는데 사실상 단순하게 목돈을 마련한다하더라도 누군가에게 자금을 빌려준다든지 어디에 투자를 한다던지 어떤식으로든 마련된 자금을 모두 사용하여 없어지게 되면 그만인 것입니다.

노후에는 만약이라는 단어가 성립되서는 안됩니다. 무슨일이 있어라도 사망할때까지 확실하게 매월매월 현금이 지급되는 흐름을 만들어놓는 것이 최선이며 그런점에서 연금은 안정된 금융기관을 통해 사망시까지 계속 현금을 지급받는다는 점에서 노후대비에 가장 최적합한 방법이라 보는 것입니다. 그래서 필히 노후를 대비하는 측면에서의 변액연금가입은 필수라고 언급드립니다.

상품선택시에는 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높게 책정되고 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 그래야 어떠한 상품보다도 많은 연금을 지급받을 수 있게 되며 꼭 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

적금은 만약을 대비하여 가입합니다. 사람은 언제 어떠한 상황에 닥치게 될지 모르는만큼 단기적으로 언제든지 사용가능한 자산이 있어야합니다. 그런점에서 원금보장이 되는 적금은 확실한 단기자산마련방법이 되며 가까운 신협이나 새마을금고는 3%중후반대의 시중은행보다 높은 이율을 제공하고 비과세혜택까지 제공하는 만큼 해당은행을 적극 활용하는 것이 좋습니다.

하이일드채권펀드는 단기적으로 가장 확실하면서도 안정적인 수익을 얻을 수 있는 투자방법입니다. 해외 비우량채권에 집중적인 투자를 하는 이 펀드는 채권자체가 가지고 있는 원금손실의 위험이 적다는 특징과 함께 연 7~10%대의 높은 수익성을 가지고 있다는 점에서 자산형성에 있어 인컴펀드와 함께 절대 빠져서는 안되는 필수아이템으로 부상하고 있는 펀드입니다. 월 50만원씩은 이와 같이 하이일드채권펀드로 선택하고 역시 장기수익이 우수한 펀드로 선택하시면 되겠습니다.

인컴펀드는 투자회사자체적으로 그날그날의 시장상황을 파악하여 주식과 채권의 투자비중을 최적으로 자동조절하여 투자하는 펀드를 말합니다. 그래서 시장상황에 상관없이 꾸준하게 수익이 발생되는 특징을 가지고 있으며 그래서 단기적으로는 연6%정도의 수익을 기대할 수 있고 장기적으로 더욱더 높은 수준의 수익을 얻을 수 있는 특징을 가지고 있어 하이일드와는 달리 단기보다는 장기적으로 가져가는 것이 더욱 바람직한 펀드라 말씀드릴수 있습니다.

초우량국내펀드는 주식형펀드중에서도 과거 5년간 상위 30%내에서 단한번도 내려간적이 없는 장기운용성과가 가장 우수한 상품들로만 구성된 펀드들을 이야기하며 이러한 펀드들은 각 자산운용사의 얼굴이자 대표성을 띄는 펀드들이기 때문에 장기적으로 볼때 꾸준한 수익을 나타낼수 밖에 없는 특징들을 가지고 있습니다. 단기적으로는 위험성이 높지만 장기적으로는 고수익을 추구할수 있게되는 만큼 장기투자가 가능한 지금 꼭 필요한 펀드라 볼 수 있습니다.

이와 같이 준비한다면 회원님께서는 가장 기본적인 노후생활자금마련을 해결함과 동시에 10년만에 목표로 하는 3억이상의 목돈마련으로 인해 원금을 충분히 보장받으면서 경제적자유를 얻을 수 있습니다. 참고로 각 펀드는 10개정도수준에서 준비하면 매우 적절한 분산투자가 이루어지며 절대 손해보지 않는 투자를 경험할 수 있게 됩니다.

그렇기 때문에 저는 이와 같은 방법을 적극 추천드리며 이렇게 실천하시기를 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 각 펀드들을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~