안녕하세요 회원님

모네타 재무상담사 김성범입니다

문의 주신 부분에 대한 답변을 드리겠습니다

사회 초년생때에는 지출습관의 정립이 가장 중요한 시점입니다

소득의 30%가 적합한 지출비율이 되는 만큼 월45만원을 넘지 않는 선에서의 지출비용을 결정짓는 것이 중요하며

70%이상 저축하시기를 권해드립니다

그럼 월 저축자금이 105만원입니다

이중 5만원은 청약통장에 가입하여 훗 날 새아파트분양시를 대비하여 꾸준히 저축하시기를 바랍니다

1.결혼자금(단기목적자금마련)

적금이나 펀드 등으로 결혼시기에 맞추어 준비해 가는 것이 좋은데 적금 일변도 보다는 펀드비중을 좀 더 높여서 수익성을

재고할 필요가 있습니다

적금의 경우 제1금융권보다는 단위농협이나 새마을 금고 등에서 판매하는 저세율 저축으로 세테크를 함께 가져가는 것이

좋고 펀드의 경우 현재 2~3년 정도 목적자금 마련에 촛점을 두고 인덱스형펀드와 성장형펀드로 포트폴리오를 구성하여

수익율을 추구해 가는 것이 좋습니다

그래서 단기목적자금으로 105만원의 60%의 60만원은 가져가시고 적금 및 펀드비중을 4:6 비중으로 가져가는 것이 좋을 것

같습니다

2. 비상예비자금-cma 계좌

혹시 모를 일에 대비하여 10%는 어느 정도 목돈을 모아 넣기 전 수시로 넣었다 빼는 계좌를 적립을 해두시는 계좌입니다

3. 최소한의 위험대비해서 10%정도 위한 보장성보험의 가입이 필요합니다 회원님이 말씀하시는 건강보험을 말합니다

4. 10년~장기자금 - 변액유니버셜, 변액연금

장기목적자금은 10년이상 장기적으로 사용할 자금을 모아가는 것인데 대표적인 것이 노후대비 연금이며 연금의 경우 안정성

과 수익성을 갖춘 변액연금을 가져가시고 연금이외에 다목적 활용을 원하신다면 연금전환시 가입시점 경험생명표(평균수명)

적용되는 변액유니버셜보험이 있습니다

투자비중은 20%인 20만원정도로 장기목적자금이나 노후자금 준비를 꾀하시는 것이 좋다고 봅니다

그리고 회원님께서 3년후에 연봉3000만원으로 인상이 예상되시니 따로 더 가입하지 마시고 추가납입을 활용하시는 것이

사업비적으로 유리합니다

올려주신 내용으로 간략한 포트폴리오를 제시해드립니다

좀 더 구체적인 상담을 원하시면 아래 연락처나 메일 등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요^ ^

안녕하세요 회원님...모네타의 김관태매니져입니다...

항상 저희 모네타를 이용해주셔서 감사드리며...

질문에 간단히 답변을 드리겠습니다...

먼저 사회초년생이 되신것을 축하드립니다...

사회초년생이 되면 이것저것 하고 싶은 것도 많아지실 것입니다...

하지만 이때 재무에관한 설계를 제대로 하지않는다면 앞으로 돈 모으시는 것이 힘들어지실 수도 있습니다...

이유는 결혼하고 자녀가 생기고 자가마련해야하고 앞으로 돈 들어갈 일은 많지만 저축하기는 힘이 들어지기 때문입니다...

그럼으로 사회초년생일때 지출은 줄이고 저축과 투자는 늘려놓으시는 것이 좋으며, 구체적이면 체계화된 재무목표를 설정해두시길 권해드립니다...이유는 정확한 목적과 목표가 있어야지만 그에 맞는 금융상품들을 배치할 수 있기때문입니다...

먼저, 목표는 단기, 중기, 장기로 나누어서 설정을 하시구요...

단기적으로는 결혼자금이 주 목적이 될 것이며...

중기적으로는 자가마련과 기타 목돈들어가는 것을 목적으로 하셔야하고...

장기적으로는 노후에 관련된 부분이 되실 것입니다...

단기적으로는 저축을 이용하셔서 운용을 하셔야할 것이구요...

중기적으로는 펀드 등을 이용해서 수익률을 높이면서 목돈을 마련하셔야하며...

장기적으로는 비과세와 안정적이면서 수익률을 높일 수있는 부분을 이용하시는 것이 좋습니다...

그리고 자산 배분은 지금 결혼을 하지않았기때문에 먼저 결혼자금에 대한 부분을 높여두신 후 차츰차츰 중,장기적인 자금으로의 운용을 높이시는 것이 좋습니다...

지금 연봉 2000만원이시기때문에 월 140만원정도의 급여가 나오실 것으로 판단이 됩니다...

이를 이용하셔서 단기, 중기, 장기적인 자금을 분산하셔서 운용을 하셔야하는데...

먼저 저축과 투자에 70%정도를 운용하실 것을 권해드립니다...

위에도 말씀드렸듯이 결혼하고 자녀가 생기면 그 이후에는 급여가 상승한다하여도 생활비와 교육비 등으로 지출되는 부분이 커지기 때문에 지금 열심히 모으셔야합니다...

해서 월 140만원 중 100만원을 저축과 투자에 운용을 하셔야하는데...

결혼자금을 위한 단기적인 운용으로는 50만원을 저축하시구요...

저축은 하실때는 세금을 줄일 수 있는 저율과세상품을 이용하시는 것이 좋습니다...저율과세상품은 단위 농협이나 수협같은 협동조합이나 새마을금고, 신용협동조합에서 가입이 가능하시며 조합원 통장을 만드시면 인당 예탁금 3000만원까지, 출자금 1000만원까지 저율과세(농특소세 1.4%만 이자소득세로 부과)혜택을 받으실 수 있습니다...

중기적인 목돈마련을 위해서는 20만원을 국내와 해외펀드에 각 각 10만원씩 나누어서 투자하시길 권해드립니다...

기존에 하시던 7만원에는 3만원을 더하셔서 운용하시면 됩니다...

장기적인 노후자금이나 비과세를 이용한 목돈마련을 위해서는 지금은 시작해두는 것에 의의를 두시는 것이 좋을 듯합니다...

이유는 장기상품의 경우 언제든지 추가납입이 납입금액의 2배까지 가능하기때문에 차후 급여상승에 따른 여유자금이 늘어나게 되면 그때 얼마든지 더 하실 수가 있습니다...

해서 10년이후의 비과세를 이용하면서 목돈마련을 위해서 10만원...

노후자금을 위해서 10만원을 투자하시면 될 듯합니다...

장기적인 상품은 공시이율형과 투자형상품이 있는 아직 나이가 어리셔서 앞으로 투자할 수 있는 기간이 길기때문에 기간에 대한 투자가 가능하여서 공시이율형상품보다는 투자형상품을 선택하셔서 운용하시는 것이 유리할 것으로 판단됩니다...

투자형상품은 변액이라는 이름으로 나와있으며...중장기 목돈마련을 위한 상품은 변액유니버셜이고 노후자금을 위한 상품은 변액연금으로 판매가 되고 있습니다...참고하시길...

그리고 혹시 모를 긴급자금을 위해서 금리가 있으면서 언제든지 입출금이 가능한 CMA나 MMF에 10만원정도를 500만원정도가 모일때까지 모으시길 바랍니다...

이렇게 저축과 투자를 하신 이후에 생활비를 사용하시구요...

혹시 보험이 없으시다면 실비를 포함한 통합상품으로 가입하셔서 보장을 받으시는 것이 좋습니다...참고하시길...

참고로 차후 3년후부터 늘어나는 급여상승분은 단기적인 결혼자금을 형성하는 부분에 투자를 하시길 바랍니다...

그런 후 결혼자금이 형성이 되면 펀드, 변액상품 등에 추가로 납입하시면 됩니다...

질문에 간단히 답변을 드렸는데 도움이 좀 되셨나요???

글 읽으시면서 궁금하신 점이나 문의사항있으시면 아래의 메일이나 핸드폰으로 문의를 주시면 성심성의껏 답변 및 상담진행해드리도록 하겠습니다...

오늘 하루도 즐겁고 행복한 하루되세요...

모네타 김관태매니져...

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 160만원(세후예상)

생활자금 - 50만원

저축자금 - 청약 3만원 + 정기적금(비과세) 40만원 + 하이일드채권펀드 30만원 + 변액연금(최고수익보장형) 20만원

보장성보험 - 실비보험 7만원 + 종신보험 10만원

생활자금은 소득의 30%이하가 적합합니다. 현재 소득에서는 월 50만원이하에서 지출을 결정하는 것이 적합하겠으며 그동안 학생때의 지출습관을 고려하면 충분히 가능한 자금이라 보여집니다.

최소한의 위험대비를 위해 실비보험에 가입하시기 바랍니다. 실비보험은 필수보험이며 실제 발생한 병원치료비의 평생보장과 암과 같은 큰질병발생시 고액의 보험금지급을 통해 투병기간동안에 필요한 생활자금및 간병비등을 해결할 수 있는 만큼 종합건강보험이라 볼 수 있습니다. 월 7만원정도면 최상의 보장내용으로 설계하여 가입가능하다고 생각됩니다.

또한 종신보험은 남성에게만 국한된 필수보험으로서 최소 1억원의 사망보장을 받을 수 있도록 가입하시기 바랍니다. 종신보험은 사망보험으로서 생계유지에 대한 책임이 있는 남성이 사망할 경우 남은 아내와 자녀가 경제적인 어려움에 봉착할 것이 당연한 만큼 그럴때 고액의 보험금상속을 통해 어려움을 극복할 수 있도록 필요한 보험입니다. 그래서 남성에게만 필요한 보험이 되며 1억원정도의 평생사망보장을 받으려면 월 10만원이하에서 가입가능하다고 생각됩니다.

저축은 크게 결혼자금과 노후자금으로 나누어서 저축하는 것이 좋습니다. 각 자금별 비율은 8대 2가 적합하며 각각 73만원과 20만원으로 나누어서 준비히면 되겠습니다.

73만원중 3만원은 훗날 새아파트분양시를 대비하여 지금부터 청약통장에 가입하여 가능한 오래오래 유지하여 당첨확률을 높이기 바랍니다.

70만원은 각각 40만원과 30만원으로 나누어서 적금과 하이일드채권펀드에 가입하는 것이 좋겠습니다.

결혼자금은 언제 어느시점에 사용해야할지 모르는 단기속성이 강한 목적자금으로서 해당자금마련에 필요한 특징으로는 언제든지 사용가능하면서 원금이 보장되어야한다는 점이 됩니다.

그런점에서 적금은 가장 적합한 금융상품이 되며 여기에 추가로 추천드린 해외하이일드채권펀드는 원금손실의 우려가 적은 채권펀드로서 그중에서도 기대수익이 높은 비우량채권위주로 투자되어 원금방어와 함께 금리이상의 높은 수익을 단기적으로 기대할 수 있어 결혼자금마련에 매우 적합한 상품이라 평가합니다.

이렇게 각각 5년간 준비하게 되면 예상되는 마련금액은 향후 28살때부터 연봉이 월 80만원정도씩 높아지게 되어 6300만원정도의 결혼자금마련이 가능하게 됩니다.

노후자금의 경우에는 월 20만원은 변액연금에 가입하시기 바라며 만약 지금부터 10년간만 납입후 20년뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 월 62만원을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

변액연금은 장기펀드투자로 인해 물가상승대비 높은 수익이 발생되며 비과세혜택과 종신연금으로 세금없이 평생 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능하게 됩니다.

다만 상품선택시에는 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장하는 상품으로 가입하면 그 어떤 상품보다 많은 연금을 지급받을 수 있으므로 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다. 감사합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 펀드 그리고 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~