네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

우선 3~4년뒤에 외벌이로 전환예정이 있는 상태에서 토탈 저축자금을 600만원으로 설정한것은 문제가 있어보입니다.

3~4년뒤에 장기투자만 할 것이 아닌이상은 장기투자에 대한 투자금을 현실적으로 줄일 필요가 있으며 외벌이 전환을 고려하여 남편분의 소득을 기준으로 한 생활자금의 설정과 저축액의 설정이 필요한 실정입니다.

따라서 900만원이 아니라 550만원이 두분의 실질적인 소득원이라는 개념으로 접근하는 것이 바람직하며 생활자금도 300만원이 아니라 더 낮은 금액을 선택해야하고 550만원이라면 2인가족일 경우 30%에 해당하는 165만원이하에서 생활비지출이 이루어지도록 지출습관을 길러야합니다.

여기서 남편과 아내분의 보장성보험 25만원을 제외하면 실제 저축가능한 자금은 360만원이 되며 이 자금을 가지고서 실질적인 재테크전략을 세워야합니다.

우선 단기적으로 주택마련목적이 해결된 상황에서 말씀하신것 처럼 장기적인 노후대비에 최대한 집중하는 것이 올바른 판단입니다.

따라서 월 저축자금중 30%는 노후대비를 위한 연금상품에 납입을 하고 70%는 금융자산마련을 위한 저축을 진행하되 향후 자녀가 태어나면 70%의 금융자산중 20%를 떼어 자녀대학자금마련을 위한 자녀명의의 장기상품에 가입시켜주는 것이 좋습니다.

또한 향후 외벌이 전환시까지는 아내분의 수입 350만원은 100%그대로 저축자금으로 활용하는 것이 올바른 방식이며 이러한 것은 지금부터 외벌이기준으로 지출습관을 길러야하기 때문이며 550만원의 소득에서 월 300만원을 지출한다는 것은 올바른 재테크라 볼수도 없을 뿐더러 말도 안되는 지출비율이기 때문입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 550만원

생활자금 - 165만원

저축자금 -  정기적금(비과세) 50만원 + 국내펀드(초우량,인컴) 100만원 + 해외펀드(하이일드채권) 100만원 + 변액연금(최고수익보장형) 110만원  

보장성보험 - 25만원(기존그대로진행)

3~4년간 아내분수입 - 정기적금(비과세) 50만원 + 국내펀드(초우량,인컴) 150만원 + 해외펀드(하이일드채권) 150만원

적금은 만약의 급한 단기자금필요시를 위하여 어떠한 포트폴리오에서든지 빠져서는 안되는 금융상품이며 가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있습니다.

국내펀드로는 지난 5년간 상위 30%내에서 한번도 내려간적이 없는 우량펀드위주로 가입하는 것이 좋겠으며 또한 시장상황에 순응하여 주식과 채권을 자동으로 조절하여 투자해주는 인컴펀드에도 많은 자금을 저축하는 것이 좋습니다.

해외펀드로는 하이일드채권펀드가 적합한데 특히 이 펀드는 특성상 원금손해발생이 거의 없으면서 금리이상의 수익을 단기적으로 꾸준하게 발생시킬수 있는 유일한 펀드로서 인컴펀드와 함께 안정성을 기반으로 하여 연 7%대의 높은 수익을 얻을 수 있는 펀드라 볼 수 있습니다.

이렇게 향후 4년만 투자하여도 총 3억2천만원가량의 목돈마련이 가능해집니다.

월 110만원은 노후대비를 위한 변액연금에 투자할 것을 제안드렸습니다. 현재 언급한 상품중 연금저축보험의 경우에는 고액연봉자의 소득공제를 위해 개발된 장기상품으로서 사실상 일반 근로소득자에게 소득공제로서도 연금으로서도 올바른 역할을 감당하기 어려운 구조로 개발된 상품입니다.

소득공제를 받는다하여도 향후 연금소득세로 다시 돌려내야하며 저금리시대에서 변동금리적용은 장기적으로 화폐가치하락을 발생시키는 만큼 제가치를 하지 못하게 됩니다. 또한 15년에서 20년이라는 고정된 기간에만 연금이 지급되는 확정연금은 평균수명까지의 연금지급을 현실적으로 불가능하게 만드는 만큼 노후대비차원에서도 부족함이 매우 많은 상품입니다.

방카슈랑스는 은행창구에서 일반 설계사들이 파는 보험상품을 가입하는 것으로 먼가 다른 상품을 가입하는 것이 아닙니다. 종류도 일반 보험처럼 종류가 많기 때문에 어떠한 상품을 언급하였는지는 알수 없습니다.

변액보험은 크게 변액유니버셜보험과 변액연금 그리고 변액유니버셜종신보험으로 나뉘는데 앞에 두 상품이 저축형상품으로 모은자금이 모두 펀드에 투자가 되며 변액유니버셜종신보험은 보장성보험이자 사망보험으로 납입하는 보험은 모두 사망보장을 위해 보험사에서 가져가게 됩니다. 즉 회원님께 필요한 것은 전자에 해당되는 두 보험입니다.

다만 포트폴리오에서 제안드렸듯이 회원님께는 노후대비를 위한 변액연금이 적합한 상황이며 변액유니버셜보험은 노후가 아니라 단순장기목돈마련상품으로서 향후 자녀가 태어나게 되면 20년뒤의 자녀대학자금과 결혼자금마련을 위한 어린이변액유니버셜보험을 가입시켜주시면 올바른 선택이라 볼 수 있습니다.

변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 종신연금으로 부부모두 사망하는 순간까지 연금이 계속 지급되는 만큼 확실한 노후생활자금을 보장받을 수 있습니다.

만약 월 110만원씩 10년간만 납입후 15년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 매월 266만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되며 현재 수준의 생활자금정도는 충분히 마련가능해집니다. 만약 납입기간을 15년으로만 늘려도 받게 되는 금액은 월 342만원으로 높아지므로 경제여력이 있는한 납입을 늘리는 것이 좋은 방법이 됩니다.

상품선택시에는 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높게 설정되고 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입할때에 그 어떤 상품보다도 많은 연금을 지급받게 됩니다. 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

작성해주신 글을 살펴보니 전체적인 흐름은 괜찮습니다.

좀 더 살펴보셔야 할 부분이 보입니다.

방카슈랑스의 상품입니다. 추가로 가입하실거라고 말씀해 주셨는데 반드시 확인해야 할점이 있습니다.

먼저 방카슈랑스의 상품은 주가연계상품과 공시상품이 있습니다. 공시상품은 공시이율로 운용되기 때문에 무리는 없지만 주가연계형 상품이라면 반드시 살펴봐야 할수도 있습니다.

저 역시 변액보험을 추천드립니다. 하지만 해당보험의펀드구성과 구조 및 자산운용회사의 운용등을 꼭 살펴보셔야 합니다.

마지막으로 65만원에 대한 자금은 펀드로 준비를 하셔도 될듯합니다.

펀드 역시 성향에 따라 준비하시는 펀드가 다릅니다.

투자형상품들은 상품가입에서 끝나는 것이 아닌 주기적인 관리가 필요합니다.

회원님이 보유하신 주식 역시 마찬가지입니다. 우리사주라 하더라도 탄력적으로 비중조절을 하시게 되시면 훨씬 더 유리한 재테크 방법이 될수 있습니다.

아래 연락처로 연락주시면 주식 및 해당 상품을 살펴본 후 회원님에게 맞는 포트폴리오를 작성해드리도록 하겠습니다.

감사합니다.