안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희 FC(Financial Consultant) 입니다.

두가지 측면을 고려해서 선택을 하셔야 하는데요

첫번째는 본인의 과세표준 입니다.

연봉이 아닙니다.

국세청 전산홈페이지 '홈텍스'에 들어가시면 연도별 과세표준을 알아볼 수 있습니다.

개인연금저축은 과세표준에 따라서 환급을 해드리는데요,

0~1200 6.6%

1200~4600 16.5%

4600~8800 24.6%

8800~3억 38.6%

3억~ 41.8%

에 대해 연불입금액(최대한도400만원) 에 위 퍼센트지를 환급해드립니다.

1200미만 구간이라도 6.6% 환급 + 보험사에 지급하는 공시이율을

더하게 되면 연 10% 이자효율이 나오긴 하지만

최소 과세표준 구간이 1200만원 이상이 되야 추천을 드립니다.

1200만원 이상구간이라 하더라도, 연 불입금액에 맞춰야 하는데요

연불입금액이 월10만원(연120만원) 이라면

과세표준이 1320만원은 되야, 16.5% 환급을 받을 수 있습니다.

최대한도인 400만원을 불입한다면 1600만원이 되야

16.5% 환급이 나올 수 있겠죠.

그래서, 첫번째로 본인의 과표가 1200만원(+연불입금액) 되면

소득공제용 개인연금저축을 선택하시는게 좋습니다.

두번째는 정년입니다.

소득공제용 연금상품은 개인사업자 와 직장인 둘 다 소득공제가 가능한 상품입니다만

대체적으로 개인사업자에게는 과세표준이 굉장히 작게 나옵니다.

거짓 연 5000만원소득이라도 이것저것 어쩌고 저쩌고 하면

과표는 1200만원 밑으로 나오는 경우가 많습니다.(자세한 언급은 피하겠습니다.^^;)

그래서, 직장인분들이 소득공제용 연금상품은 효율이 더 좋게 나오는데요.

남편분께서 직장생황을 몇세까지 하느냐 여부에 따라 개인연금저축을 선택하시는게 좋습니다.

개인연금저축은 일반연금상품과는 다르게 목돈수령이 어렵습니다.

되긴 합니다만, 적립금에 대해 22% 기타소득세를 물어야 하기에 원금 보다 못받을 수 있습니다.

그렇기에 연금으로 수령을 하셔야 하는데

연금수령은 55세부터 가능하기에

되도록이면 55세까지 직장생활(이직포함)을 하신다면

개인연금저축으로 가입하시는게 좋습니다.

원하시는 답변이 되셨는지요?

상품의 선택에 있어서, 비교자료를 원하신다면

아래 주소로 문의 주시기 바랍니다.

유선상담이 부담스러우시다면, 이메일 상담도 대 환영입니다.

감사합니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

현재 외벌이 이신지요?

만일 외벌이라면 소득공제용 연금저축 필요성이 떨어집니다.

배우자 공제와  자녀가 태어나시면 부양가족 공제등 공제항목이 늘어나므로 소득공제구간이 낮아질 수 있는데

남편분 소득이 5천만원 이상 되신다면 필요할 수도 있지만 현재 소득으로는 세금을 추가적으로 낼 확율이 떨어집니다

만일 맞벌이이시라면 필요할 수도 있지만 올려주신 내용만으로는 외벌이로 보여집니다

그리고 연금저축의 경우  불입액의 400만원 한도 소득공제 혜택이 있지만   55세 이후 연금수령시 5.5% 연금소득세징수

및  변동금리 속성상 장기적으로 이율하락이 예측되므로 수익율 하락이 점쳐지고  무엇보다도 부부연금 전환등에

문제점이 있으므로  남편분 소득이 더 높아지셔서 소득공제가 필요할 시기에  준비하셔도 늦지 않습니다

특히 자녀가 태어나시면  세금 추징보다는 돌려받을 확율이 더 커질 수 있으므로  소득공제 상품의 필요성이 떨어진다고

보여집니다.

회원님에게는 부부종신연금 수령이 가능한  변액연금보험으로 시작하는것이 좋습니다

부부종신연금전환형은 배우자 사망시 남은 배우자가 연금을 이어받을 수 있습니다.

그리고 10년이상 유지시 비과세 혜택과  변액연금으로 가져갈 경우 물가상승율 이상의 수익을 추구할 수 있어서

화폐가치하락을 방지할 수 있습니다

현재 10만원부터 시작하시더라도 여유자금이 있을때 추가납입을 적극 활용해 가는것이 좋습니다.

올해 세금을 돌려받으셨다면 연금저축의 필요성이 떨어지므로 비과세기능과 부부종신연금 수령이 가능한 변액연금

으로 시작하시고 추가납입기능을 적극 활용해 가는것이 좋습니다.

기타 자세한 상담이나 상세상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때 두 분의 생년월일 정보와 연락처등을 보내주시면 최적의 연금상품을 설계및 추천해 드리고 좀 더

상세하고 신속한 상담을 진행해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

현재 남편분의 연봉에서는 소득공제를 받는 연금의 경우 현재 받는 공제액보다 향후 연금소득세로 내야하는 세금이 더 크기 때문에 도움이 되지 않습니다.

소득공제용 연금상품으로 이득을 보려면 최소 9600만원이상의 연봉을 나타내야 가능하며 연금자체적인 평가에서도 보면 연금저축보험은 변동금리적용으로 인해 저금리시대에서 장기간 저축시 화폐가치하락을 심화시킬뿐이며 15년 또는 20년이라는 고정된 기간동안에만 연금이 지급되는 확정연금으로만 받아야한다는 점에서도 보면 평균수명동안의 연금지급이 사실상 불가능하기 때문에 연금으로서 부족함이 많은 상품이라 볼 수 있습니다.

어디까지나 연금저축보험은 소득공제를 위해 개발되었고 고액연봉자가 주된 타깃층이라는 점을 유념하시기 바라며 일반적인 대다수의 근로소득자의 경우에는 소득공제보다는 비과세혜택을 받는 금융상품을 찾는 것이 유리하며 특히 연금상품을 선택할때에는 비과세혜택을 받는 연금보험이나 변액연금을 선택하는 것이 좋습니다.

이 두상품은 비과세혜택과 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금지급을 보장받을 수 있으며 다만 연금보험이 연금저축보험과 같이 변동금리를 적용받는다는 점에서 젊은층 보다는 50대이상의 은퇴를 앞둔 분들에게 노후대비로 적합하다면 젊은층의 경우에는 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있는 변액연금을 선택하는 것이 바람직한 방법이라 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 회원님께는 변액연금이 노후대비로 가장 적합한 선택이라 볼 수 있겠으며 상품선택시에는 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령전까지 발생된 수익금중 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품이 그 어떤 상품보다도 많은 연금을 지급해주는 만큼 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요 모네타 나재우입니다.

신혼부부이신데 연금에 대한 준비를 하고자 하는 것만으로도 앞서가고 계신분들이란 칭찬을 해드리고 싶네요

연봉이 3500만원 이시기 때문에 연금저축으로 소득공제를 받아봐야 16.5%만 받기 때문에

나중에 연금소득세를 내야되는 부분을 고려할때 바람직 하지 않은 방법입니다.

현재 연금이외에도 주택마련이라던지 자녀학자금으로도 준비를 하셔야 될 시기 이기때문에

변액연금이면서도 유니버셜기능이 있는 상품을 추천드립니다.

연금은 물가상승률을 햇지 할 수 있는 변액연금이 좋구요, 나중에 연금으로서의 활용도 고려했을 때 적합한 상품이 있네요

아래의 연락처로 연락주시면 자세하게 상담해드릴게요^^

다른분들과도 말씀나눠보시고 한번더 들어보겠단 생각으로 전화주셔도 괜찮으세요^^