안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희 FC(Financial Consultant) 입니다.

연금보험 5개월 미납중이시면 실효상태이시겠네요.

금액으로 봐서는 연금저축(소득공제용)으로 보입니다.

소득공제용 이시라면, 해약하게되면 그동안 받았던 해약환급금에 24.2% 세금을 때고 받습니다.

이 점 고민해보셔야 하고요

현재 수입은 380만원 이시고, 총지출은 178만원 이시면

202만원에 대해 잉여자금이 발생하셔야 하는데,

그러고 계시는지요?

정확한 재무설계를 위해서는 정확한 회원님의 정보가 필요합니다.

우선 세가지 항목이 필요한데요

1.현금흐름표(가계부)

총소득 - 총지출 = 0

이 되야 할 만큼 정확한 현금흐름표가 필요합니다.

2.재무제표(자산내역)

현재 모아놓은자산 , 대출 , 주택(보증금포함)에 대해 필요합니다.

3.재무목표

앞으로 발생할 목돈에 대한 정보가 필요합니다.

올려주신 내용으로 봐서는 자녀의 교육자금 두분의 노후자금 대출상환 등이 되지 않을까

추론해봅니다.

본게시판에 위 세가지에 대한 자세한 내용언급이 곤란하시다면

아래 이메일주소로 보내주신다면 제가 자세히 상담을 진행해드리겠습니다.

감사합니다.

회원님 안녕하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

현재 가입하신 상품에 대한 정확한 이름이 확인 되어야할 것으로 보입니다.

회원님께서 연금보험을 통해 준비하고자 하는 목표가 연금준비 라면,,,연금 관련 상품은 은퇴시점에 노후생활을

준비 하기 위함이기 때문에 경제적 은퇴시점(연금개시시점)에 연금액에 실질가치를 고려 해야 합니다.

가입하신 상품의 운용 방식이 실질적인 연금을 준비 할 수 있는 상품인지가 확인 되어야 정확한 진단을 말씀 드릴 수

있습니다.

총소득:380만

생활비:70만~100만(18.4%~26.3%)

보장성 보험:37만(9.7%)

교육비:11만원(2.9%)

청약:12만(3.2%)

대출이자20만(5.3%)

총소득대비 가계 의식주 관련 기본 지출 비용은 상당이 양호 합니다.

보장성 보험은 소득 대비 다소 높은 비중을 가지고 있으며 청약저축의 비중이 높습니다.

청약저축은 1순위를 통해 청약을 목표로 하는 통장이며 자산의 증식 목적은 아니므로 금액을 최소 비중으로(2만원)

낮추고 다른 곳에 재투자 하시기 바랍니다.

대출상환 부분은 상환구조와 시기,금액등,,,의 정보를 알수가 없네요,,

가계 소비는 양호하나  생활비 비중의 변동폭이 크므로 긴급 예비 자금을 확보 하시기 바랍니다.

생활비에 3~6개월 정도의 예비비를 확보해 가계 지출이 커질때 활욜 할 수 있도록 하시기 바랍니다.

대출상환과 시기 이자비용등의 기회비용등이 전반적인 상황을 검토 이후 가계 목적에 맞는 저축 비중을 나눠가시기

바랍니다.

종자돈마련(금융자산),자녀교육비 자금준비,은퇴준비자금,주거마련등이 가정을 꾸리며 피해갈 수 없는 주요

재무목표가 됩니다.

이러한 재무목표와 기타 회원님 가정의 목표 설정을 구체적으로 계획 하시기 바라며, 이에 따른 회원님의 의견과

생각,자산현황,성향등의 정보가 수렴 되어야 합니다.

현재 회원님의 정보로 구체적인 포트폴리오 저축 비중을 분산하기는 정보가 많이 부족 합니다.

가정의 목표 기간등을 고려하여 구체적인 안내를 받아 보시는게 좋을 듯 합니다.

구체적인 추가 상담이 필요 하시면 아래 메일문의 주시거나 전화 문의 주시기 바랍니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

회원님 정확한 수입지출현황을 파악이 필요하겠지만 올려주신 내용을 토대로  보험료 지출부분이 많은 편으로

보여집니다.

특히 보장성 보험료 37만원 정도라면  비록 두 분소득 10% 정도지만 많은편입니다.

또한 연금의 경우 255,000 원정도 납입하시고 계셨었는데 어떠한 상품인지에 따라 부활이 좋을지 아니면

정리후 재설계가 좋은지 달라질 수 있습니다.

특히 소득공제용 연금저축이나  공시이율형(보험사 변동금리) 연금보험이라면 리모델링을 검토하심이 좋고

부부형 변액연금이시라면  납입 가능하시면 부활이 좋습니다.

연금저축의 경우 소득공제 혜택이 있지만  연금수령시 5.5%연금소득세 징수와 변동금리 속성상 이율하락이

예측된다는 점과  부부형 수령이 안된다는 점에서  노후준비로 적절하지 않습니다

특히 두 분의 소득구조상 연금저축의 필요성이 떨어지므로 적절하지 않을 수 있습니다.

만일 연금보험이시라면 역시 변동금리 속성상 장기적으로 수익율 하락이 예측됩니다.

일단 연금보험 부분은 정확히 어떠한 상품이신지  살펴보고 판단하는것이 좋겠습니다

보장성 보험으로 37만원 납입은 많은 편입니다.

일단 보장성 보험은 3가족 20-25만원 수준으로 낮출 필요가 있고  보장내역에 따라 리모델링도 필요할 수

있습니다.

정확한 보험가입내역을 분석한 후 보험료를 줄이고  보장을 효율적으로 가져가야하는 작업이 필요해 보입니다.

더하여 자녀가 성장할 수록 교육비등 지출이 늘어나고 자녀 학자금 마련 준비도 필요할 수 있으므로

줄어든 보험료로  이러한 부분을 충족시키는 작업이 필요합니다.

그래서 두 분의 보험리모델링을 우선적으로 가져가시고  저축플랜을 수립해 가는것이 필요해 보입니다.

심사숙고해 보시고 좀 더 구체적인 상담등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때  기존 보험 상세 보장내역과  좀 더 세부적인 수입지출현황등을 보내주시면  효율적인 보험리모델링과

재무계획 수립을 도와드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 380만원

생활자금 - 113만원

저축자금 - 청약 10만원 + 적금(비과세) 50만원 + 해외하이일드채권펀드 100만원 + 변액연금(최고수익보장형) 45만원 + 어린이변액유니버셜보험(장기우량) 25만원

보장성보험 - 37만원(기존보험그대로)

먼저 현재 가입되어있는 연금보험의 경우 변동금리가 적용되는 공시이율상품이라면 지금이라도 해지하는 것이 좋습니다.

연금보험과 변액연금은 모두 비과세혜택과 종신연금이 가능한 상품으로 세금없이 부부모두 사망시까지 연금을 지급한다는 점에서 노후대비에 매우 유리한 특징을 가지고 있는 대표연금상품들입니다.

하지만 연금보험의 경우 저금리시대에서 물가상승률보다 낮은 변동금리가 적용된다는 점이 장기적으로 화폐가치하락의 위험이 발생되는 만큼 연금으로서 가치를 하기 어렵게 됩니다.

그렇기 때문에 연금보험이라면 지금이라도 해지하고 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있는 변액연금으로 노후를 대비하는 것이 최선이라 말씀드립니다.

다만 상품선택을 할때에는 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령전까지 발생된 수익금중 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입할때에 그 어떠한 상품보다 많은 연금을 지급해주므로 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

현재 월 112만원의 생활자금을 사용하고 있습니다. 3인가족의 경우 소득의 40%가 적정 지출비율이 되나 현재 이미 30%대에서 지출중에 있으므로 절대 지출비율을 높이지 말고 현재 수준을 그대로 유지하시기 바랍니다. 그럼으로 인해 보다 많은 저축을 할 수 있게 되고 보다 빠른시간내에 많은 자산형성을 달성할 수 있을 것입니다.

보장성보험은 현재 정확히 어떠한 보험에 가입되어있는지는 알수 없으나 월 소득의 10%이내가 적합한 비율이라는 점에서 잘 가입하였다고 생각되며 가족모두 실비보험이 우선적으로 가입되어있고 여기에 남편분의 경우 추가로 사망보험인 종신보험이 가입되어있다면 올바른 보험가입이 되었다고 볼 수 있겠습니다.

저축자금은 크게 70%는 대출상환을 위한 단기자금으로 저축하고 20%는 노후대비를 위해 변액연금에 투자하고 10%는 자녀의 대학자금마련을 위한 장기상품에 투자하는 것이 올바른 방법이자 저축비율이 됩니다.

대출상환을 위해서는 단기적으로 위험성없이 안전한 수익을 나타낼수 있는 상품선택이 중요한데 기본적으로는 향후 새아파트분양시를 대비하여 청약통장을 10만원 정도로 유지하시기 바라며 대출상환으로는 150만원의 자금중 50만원은 단기적으로 급한 자금필요시를 대비하여 정기적금에 가입하고 100만원은 해외하이일드채권펀드에 투자하여 안정적인 수익을 기대하는 것이 좋습니다.

채권펀드는 기본적으로 원금손해가 발생되기 어려울정도의 매우 안정성을 띄고 있으나 그중 하이일드채권은 비우량채권위주로 수익성이 좀 더 보장되는 상품위주로 투자를 하기 때문에 단기적으로 안정성과 수익성을 함께 얻을 수 있는 유일한 투자상품에 해당됩니다. 1년에서 2년정도 단위로 하여 연 7%정도의 평균수익을 기대할 수 있어 적금과 함께 단기자금으로서 사용하기에 좋은 방법이 됩니다.

마지막으로 자녀의 대학자금을 마련하는 것도 3대 인생자금중 하나로서 50대가족의 가장 큰 경제적문제가 대학자금이라는 통계조사에서도 보듯이 미리부터 준비하는 것이 매우 시급합니다.

추천드린 어린이변액유니버셜보험은 장기목돈마련을 위해 개발된 변액유니버셜보험을 자녀명의로 가입할 수 있도록 나온 상품으로서 비과세혜택과 장기펀드투자의 특징을 가지고 있으며 장기수익성이 높은 상품위주로 선택하여 가입한다면 향후 자녀에게 큰 선물을 줄 수 있게 됩니다.

그리고 매해 발생되는 상여금과 보너스등은 CMA나 급여통장에 넣어두어 비상금통장으로서 활용하면 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금및 어린이변액보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~