안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

현재 재무흐름은 매우 양호합니다.

지금부터는 하얀도화지와 같은 회원님의 재무흐름을 잘 설계하여 추후 지우개로 지우는 일이 발생하지 않도록.. 즉, 손해보는 일이없도록 준비하시면 될 것 같습니다.

우선 말씀해주신 200만원에 대한 자금은 CMA로 옮기시는게 좋은방법입니다.

주택청약은 납입금액을 살펴봐야 하겠지만 2~5만원정도 납입하시기 바랍니다.

말씀해주신 보험상품은 종신보험의 성향이 짙은 보험입니다.

통합보험으로 다소 연금목적과는 효율에서 떨어지는 상품입니다.

아마 보험설계사분의 수수료와 연결되어있지 않나 싶네요.

펀드는 2~3개로 나누어 준비하시기 바랍니다.

과거 증권사에서 근무를 하였지만 그당시에도 아무리 좋은 펀드도 시황과 타이밍을 보지 못한다면 효율성에서 떨어집니다. 당연히 투자상품이기 때문에 타이밍이 수익과 직결되겠죠?

즉, 관리가 필요한 부분인데 아래연락처로 연락주시면 CMA 및 펀드와 보험상품에 대해 자세한 설명과 상품가입에 대해 도와드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

돈관리를 제대로 해서 32살쯤엔 1억을 모으고 싶은데요,
많이들 추천해주시는 6개의 통장을 읽어봤지만
재테크의 재도 아직 잘 모르겠어서..재무설계 상담 부탁드려요.

32살이면 6년이란 시간이 남았는데 산술적으로 계산하면 1년에 1600만원씩 6년을 모아야겠네요

그렇다면 한달에 130만원씩 모으면 130x72 = 9360만원이 되겠어요

고정급여는 250 정도구요.
고정지출은 교통비10, 휴대폰 6 식비 40 정도인것 같아요.

고정지출은 60만원 정도로 190만원의 저축여력이 있네요

그렇다면 130만원씩 모은다는게 어렵지는 않을 것 같네요

적금 1년짜리로 100만원 짜리 하나, 20만원짜리 들어서
현재 5개월차 접어들어 600만원 모아져있구요,

1억을 만들고 싶다면 100만원짜리 하나와 30만원짜리 하나, 이렇게 두개의 적금을 가입하면

적금만으로도 1억에 가까운 돈을 모을 수 있을 것 같습니다.

적금+ 급여통장에서 쓰고 남은돈은
스탠다드차타드 내지갑통장에 우선 넣어두어 200만원 정도있어요.
(시간날 때 cma를 만들어 거기로 옮겨둘까 생각중이에요)

CMA통장을 활용하는 것은 대단히 좋은 것 같아요

우리은행 주택청약 대학생때 가입해서 방치해둔게 있는데,
주거래은행으로 바꾸려고 계획 중입니다.

보험은 엄마가 많이 들어두셔서, 따로 가입하진 않아
국민연금이랑 회사에서 가입한 실비보험 정도가 있는데
아는분께서 연금보험을 가입하라구 하셔서 이걸 들어야하나 고민중입니다.

추천해주신 상품은 동양생명 은퇴플러스통합종신보험이고
한달에 14만원 정도라는데 괜찮을지 문의드립니다.

국민연금은 모든사람들이 다들 내고 있는 가장 기초적인 연금이구요, 회사에 실비가 있는 것은 물론 좋은일이지만

회사를 퇴직했을 때를 고려하면 실비는 따로 하나를 가입하는 것도 좋을 것 같네요

회사에 재직기간 동안 아픈곳이 발생된다고 하면 퇴직후에 실비보험을 가입할때 짐이 될 수 있기 때문이죠

그리고 아는분께서 연금을 추천한것은 매우 바람직할 일이라 생각됩니다.

그러나 연금을 종신보험으로 준비 할 필요는 없겠죠?^^ 연금은 아주 먼 미래에 나의 은퇴자산으로

공시이율이나 금리형으로 가입할 경우 물가상승률을 고려할 때 좋은 대안이 될 수 없어요

그래서 연금은 변액연금을 추천드리고요, 변액 연금이라하더라도 투자에 대한 손실은 전혀 발생하지 않는

연금(스텝업 연금)이 있기 때문에 이 상품이 적당할 것으로 생각 됩니다.

주식이나 펀드는 아직 잘 몰라서 어떻게 하면 좋을지
조금 더 알아보려고 합니다..

주식은 개인적으로 하실 필요는 없을 것 같아요. 간접투자인 펀드가  더 적당할 것 으로 생각되고요

위 보험을 가입해도 괜찮을지와
현재 제 상태에 따른 재무설계 조언좀 부탁드리겠습니다^^

전체적으로 말씀드리면 250만원의 고정 급여에서 60만원은 고정지출이 되고요 190만원의 저축여력이 있으세요

그중에 130만원은 적금을 가입할 것을 권유 드리고요(이돈은 32살에 1억이 될 수 있습니다.)

나머지 60만원 중에 나이를 고려할 때 20만원 정도는 변액연금을 가입하시고, 나머지 40만원은

펀드에 투자하여 32살즈음에 높은 수익을 기대할 수 있겠네요

변액 연금과 펀드에 대한 상담은 아래의 연락처로 연락주시면 더 자세하게 상담 토록 하겠습니다.

감사합니다.

안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희 FC(Financial Consultant) 입니다.

돈관리를 제대로 해서 1억을 모으고 싶다는 문구가 눈에 들어오는군요^^

어린나이에 일찌감치 저희 모네타 문을 두드신 부분이 절반은 성공했다고 말씀드리고 싶습니다.

먼저 현금흐름에 대해 살펴보겠습니다

수입 - 250

지출 - 교통비10

         휴대폰 6

         식비 40

         적금 100

         적금 20

         생활비 ?

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잉여자금 74만원 - ?

의견

. 수입 대비 저축비중이 48% 이시네요.

잉여자금에서 생활비를 제외하고 남은돈으로 저축을 하신다하셨는데

그 자금까지 포함하여, 70% 까지는 저축금액을 확정해놓으시기 권해드립니다.

. 생활비(용돈)은 정해놓고 쓰시는 습관을 들이시기 바랍니다.

기분에 따라 적게쓰고 많이쓰게되면, 계획적인 저축이 힘듭니다.

. 저축이 대부분 적금이신데요,

과거(2000년 전...)에는 적금으로 돈을 모아도 노후자금, 주택자금, 결혼자금 마련에

문제가 전혀 없었습니다.

제가 듣기로는 70년~80년대에 지방2금융권 적금금리가 32%짜리도 있었다고 하더군요.

현재는 적금금리가 굉장히 낮습니다.

여기에 세금도 차감하게 되면, 물가상승률 대비 돈의 값어치는 마이너스가 됩니다.

그래서 아래 포트폴리오로 저축을 다양화 하시길 권해드립니다.

단기자금(1년) 40% - 주거래은행 적금

중기자금(3년~5년) 30% - 적립식펀드

장기자금(10년~) 20% - 변액유니버셜 , 변액연금

P.S

- 지인분의 추천상품은 연금상품이 아닌 종신보험(사망위주)입니다.

회원님에게 절대로 맞지않은 상품입니다.

- 본문의 내용만으로 회원님에게 100% 이해시키기 힘든 부분이 많습니다.

보다 자세한 상담을 위하여 유선상담 or 대면상담을 꼭 받으시길 권해드립니다.

위 상담이 부담스러우시다면 이메일상담 도 대환영입니다.

감사합니다.

MONETA 금융센터 정효철 컨설턴트입니다.

문의주신 내용에 답변해드리겠습니다.

먼저 32살에 1억이라는 목표를 잡으셨고 또 그에 맞춰 저축을 하고 계신부분을 칭찬드리고 싶습니다.

현재 소득 지출을 간단히 보면

급여 250만

고정지출

교통비 10만

휴대폰 6만

식비 40만

= 56만원 + 변동생활비

저축

예적금 100만원, 20만원 (합산 평가금액 600만원)

보통예금 약 200만원 평가

이렇게 정리가 되시는데요

회원님께서 말씀하신 목표는 32세에 1억만들기입니다. 적금 가입시점부터 6년입니다

은행 예금 수익률을 약 3%로 가정하고 매월 120만월을 저축하시면 이자소득세를 제하지 않더라도 약 8000만원이 되질 않습니다.

이 말씀을 드리는 것은 첫번째로 목표 또는 기간, 저축금액, 상품의 설정에 오류가 있으셨다란 말씀을 드리는 것입니다

재무설계 시 첮번째 고려되셨야 하는 것은 언제 얼마가 필요한 것인지?

목표를 이루시려면 얼마를 저축해야하며 어떤 상품을 이용해야하는가가 차례로 진행되셔야 하는데

그 부분이 조금 미흡하셨던 것 같구요

두번째로 비상예비자금을 200만원 정도 모아두신 부분은 굉장히 잘하시고 계십니다.

저축을 하시다보면 여러가지 변수가 생길 수 있는데 그에 대한 부분을 미리 대비할 필요가 있겠죠 ^^

다음은 청약통장입니다. 청약 통장의 경우 향후 주택을 청약 받을 떄 자격이 주어지는 것 인데요. 각각에 상황에 따라서 평가하는 점수가 달라지는 것이니 한번 더 확인 후 안내해 드려야 할 것 같구요

마지막으로 종신보험의 경우 평균수명의 연장, 높은 보험료 등을 고려하여 젊으신 분일 수록 종신보험보다.

정기보험으로 준비하시는 것이 유리할 것으로 보여집니다. 종신보험의 주보장은 사망인데 정기보험 대비 보험료는 300% 가량 비싼것이 일반적이구요 나머지 건강관련 진단들은 손해보험으로 준비하시는 것을 추천드립니다

여러가지 안내를 드렸는데 글로 설명드려 미쳐 안내드리지 못한 부분과 또 정확한 재무적 목표를 파악하지 못하여 좋은 상품들을 추천드리지 못하였는데 아래 연락처로 성함 연락처 통화가능시간을 문자메시지로 남겨주시면 자산관리 리포트를 발송해드리겠습니다. 좋은하루 되십시오. 모네타 정효철 컨설턴트였습니다^^

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 250만원

생활자금 - 55만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(비과세) 145만원 + 변액연금(최고수익보장형) 40만원

월 저축자금의 80%는 결혼자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후대비를 위해 저축하는 것이 사회초년기때의 올바른 저축방향이라 볼 수 있스빈다.

월 155만원의 결혼자금중 10만원은 훗날 새아파트마련시를 대비하여 청약통장에 가입하고 남은 145만원을 저축하였을때 32세가 되는 시점까지 남은 6년간 연 3.5%의 적금통장에 가입할 경우 만기시 받는 금액은 총 1억1445만원정도의 목돈마련이 됩니다. 충분히 원하시는 수준의 1억이상 자금마련이 가능해지며 중도에 결혼을 한다고 하여도 충분한 자금마련이 가능해집니다.

결혼자금은 단기간에 확실한 자금마련이 이루어져야하는 만큼 원금손해없이 현금자산마련이 가능한 적금이 최선이며 펀드와 같은 투자상품은 단기적으로 손해의 위험성이 높으므로 가입하지 않는 것이 좋습니다.

신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 좀 더 높은 금리에 비과세혜택을 받을 수 있으므로 해당은행을 적극 활용하시기 바라며 1년단위로 준비하여 만약의 자금필요시를 대비하고 기본적으로는 매해 발생되는 상여금과 보너스등을 CMA통장이나 급여통장(현재 내지갑통장이 급여통장입니다.)에 넣어두어 비상금통장으로 활용하는 것이 올바른 통장관리방법이 됩니다.

월 40만원은 20%에 해당하는 금액으로서 노후대비를 위해 변액연금으로 준비하는 것이 좋습니다. 추천받은 종신보험이라는 상품은 연금이 아니라 사망시 보장을 받는 사망보험으로서 사망의 위험이 적고 필요성도 낮은 여성에게는 불필요한 보험입니다.

본래 종신보험은 사망시 남은 가족에게 사망보험금을 지급하는 보험으로서 가족생계부양의 책임을 지고 있는 남성들에게 필수적인 보험이 되며 상대적으로 여성은 남성보다 평균수명도 높고 조기사망률도 낮고 가족생계부양의 책임도 낮아 굳이 사망시에 남은 남편 또는 자녀에게 고액의 사망보험금을 남길 필요도 없고 남기기 위해 애써 비싼 보험료를 보험사에 납입할 필요도 없습니다.

그런데 이러한 종신보험을 연금보험처럼 속여 판매하는 설계사분들이 많습니다. 정확하게는 종신보험에는 연금으로 전환하여 받을 수 있는 기능이 들어있지만 이때에는 보장받던 내용들이 모두 소멸되며 연금전환당시에 종신보험을 해지한것으로 간구되어 당시 해약환급금으로 연금지급액을 계산하게 되는데 당연히 해약환급금으로 연금액이 계산되므로 매우 적은 수준의 자금이 발생될 수 밖에 없습니다.

사실상 사망시 보험금을 받는것보다도 큰 손해가 발생되는 것이 바로 연금전환기능으로 나이들어 사망보장을 원치 않는 분들을 위해 보완된 내용이기는 하지만 은퇴시 노후자금을 고려하는 사람에게 종신보험을 추천하는 것은 올바른 방법이 아니라는 것을 분명하게 말씀드립니다.

제가 노후대비로 변액연금을 추천드린 이유는 이 상품은 상품명에서 보듯이 전문적인 연금상품으로서 납입된 보험료는 펀드로 투자되어 수익금을 쌓아가게 되며 훗날 쌓여진 수익금으로 연금을 지급받게 되는데 장기간 펀드투자가 이루어진 만큼 물가상승대비 매우 높은 수익을 얻을 수 있게 됩니다 .

또한 비과세혜택을 받기 때문에 세금을 면제받을 수 있고 종신연금으로 연금이 지급되므로 부부모두가 사망하는 순간까지 연금이 계속 지급되므로 확실한 노후생활자금을 마련할 수 있게 됩니다 .

그렇기 때문에 순수한 노후대비를 목적으로 할때에는 변액연금이 적합하며 다만 상품선택시에는 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다. 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

만약 월 40만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 56세부터 연금을 지급받을 경우 매월 124만원의 연금을 평생지급받을 수 있습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.  

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~