회원님 안녕하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

장기저축성 상품 인만큼 꾸준이 유지 할 수 있는 적정 저축 금액을 산정 하는게 중요 합니다.

희망는 노후생활비를 목표로 하여 현재 준비 되어 있는 금융자산및공적연금을 가늠하여 부족한 부분을 준비 할 수 있는

저축 비중을 가져 가시기 바랍니다.

노후자금을 마련하실때는 은퇴 설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/

공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

또한 일정금액을 시작하시고,추가납입(기본보험료 ×2배)을 활용하셔서 보험사 사업비를 낮추시는 것이 효과적입니다.

회원님께서 추가납입을 활용 하시는 부분은 절대적으로 유리 하며 현명하신 선택 입니다.

이러한 부분을 활용 하지 못하시는 분들이 많아 아쉬운 부분 입니다.

문의 주신 상품이 변액연금으로 파악이 됩니다.

운용상 주요 부분은 수익보증이  최대 130%까지 보증이 되는 부분 입니다.

(경쟁회사 단계별 최대 200% 보증 또는 연금 개시이전 최대 높은 시점의 수익률을 보증)

기타 다른 주요기능의 장점은 크게 부각되지 않습니다.

최근 출시된 변액연금은 연금의 형태 기능에서는 대다수 동일 하므로 차별성은 없습니다.

등을 검토 하시는게 바람직 합니다.

실적배당형의 경우 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품이 있습니다.

변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고 변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.

변액유니버셜 상품과 변액연금 상품의 차이를 간략히 말씀 드리겠습니다.

변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나는 금융상품입니다.

변액은 한 상품내에 최대~약 20가지(상품마다 다름)등의 펀드들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서 펀드 변경 등을

통하여 수익율 관리가 가능한 상품입니다.

또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도 수익율 방어가

가능해 집니다.

변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,

변액연금 상품은 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어 안정하게 운용 됩니다.

그래서 변액유니버셜 상품은 원금 보증 의 기능이 없고,변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이 있어도 모든 보험사

변액연금 상품은 연금 개시 시점에 최저보증 이율을 통해 원금 보장 됩니다.

또한 수익보증 기능의 스텝업 기능의 상품들은 현재 고려 하시는 상품보다 더 높은 단계별 수익보증 원금대비 최대

200%이상 보증되는 상품들도 있으며 매월 평가 하여 최고 높은 시점의 수익률을 보증 해주는등 다양한 수익보증

기능들이 좋은 상품들이 많기 때문에 장,단점을 비교 하여 회원님에게 최대한 효율적인 상품을 선택 하시는게

유리 합니다.

변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 금융상품입니다.

(증시의 시장과 꾸준한 정보를 안내 받을수 있는 관리자와의 인연이 중요 합니다.)

투자 성향에 따라서 상품 선택을 하시는 것이 좋습니다.

만약 공격적인 투자 성향이시면 주식형 펀드 편입 비율이 높은 변액유니버셜(가입 시점의 경험생명표 적용되는)

상품이 좋고, 안정적인 투자 성향이시면 수익보증이 높은 구조 기능을 가지고 있는 변액연금 상품이 적합합니다.

또한 꾸준이 장기적인 수익률 관리를 하기 위해 펀드 편입구성도 잘 분산 되어 편입 되어 있는지를 함께

살펴보시기 바랍니다.

고려 하시는 상품은 경쟁업체들의 상품보다 큰 장점을 가지고 있지는 않아 보입니다.

경쟁사의 월등한 상품둘이 있으므로 자세한 점검이후 회원님의 성향에 맞는 금융상품 선택 검토 해보시기 바랍니다.

추가 상담을 통해 비교 안내와 회원님에게 적합한 금융상품 추천이 필요 하시면 아래 메일문의 또는 연락처와 

통화가능시가  메모 주시거나 전화문 주세요~

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 재무상담사 김동현입니다.

  변액연금보험은 펀드변경과 중도인출이 가능하고 10년 이상 투자시 비과세 혜택이 주어지기 때문에 장기간 투자에 가장 적합한 투자상품 중 하나입니다.

  하지만 단점은 사업비가 10%가 넘도록 비싸다는 점입니다.

  따라서 수수료가 저렴한 추가납입 기능을 이용하시는게 유리한데요, 추가납입 한도는 기본보험료의 200%입니다.

  즉, 월 100만원 저축시 기본 보험료를 34만원으로 하시고 66만원을 추가납입하실 경우 수수료가 최소가 됩니다.

  그런데, 추천받으신 상품의 경우 사업비와 추가납입수수료가 모두 비싼편에 속해 좀더 비교를 해보시는게 좋겠습니다.

  사업비의 경우 드물지만 10% 미만인 상품도 있고 추가납입 수수료는 1%대 또는 아예 없는 상품도 있습니다.

  그리고 위 상품의 경우 펀드종류가 11종류로 적지는 않지만 대부분이 국내주식형 또는 채권형에 몰려 있어 효과적인 투자가 어렵습니다.

 예를 들어 연초 이후 국내 증시는 코스피 1900과 2000선을 왔다갔다 하고 있지만 미국과 일본의 경우 연일 최고점을 경신하고 있습니다.

  이에 따라 연초후 수익률을 보면 국내펀드는 대부분 5% 이하며 마이너스인 경우도 있지만 해외펀드 중에는 20% 이상의 수익률이 나오기도 합니다.

  따라서 변액연금에 포함된 펀드의 수 자체 보다는 얼마나 다양한 펀드가 들어있는지가 더 중요합니다.

  추가로 궁금하신 점이 있으시거나 상품비교가 필요하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

1. 수익이 높은 상품으로 가입한다.

   4~50대 연령이 높은 분이라면 안정적인 상품을 하시되 최저이율 보증이 높은 상품으로

   2~30대 연령의 젊은 분들은 기대수익을 높일 수 있는 펀드나 변액보험 상품으로

   Tip.변액 보험은 다 주식에만 투자 하나?

   아닙니다. 채권과 실물자산에도 투자 가능한 펀드가 구성된 상품이 있으며

                 채권은 변동성이 크지 않고 채권수익이 높은 해외채권이나 국공채 펀드를 활용하면 공시이율형 상품보다

                 높은 수익을 낼 수 있습니다.

2. 사업비가 낮은 상품으로 가입한다.

   그나마 수익이라도 높아야 노후자금 불리는데 도움이 되는데

   수익도 낮고 사업비까지 높으면 정말.... 흔히 말하는 호갱이 됩니다.

   결국 보험사와 설계사만 좋죠~

   추가 납입을 활용하시면 그나마 사업비를 줄일 수 있습니다.

   단, 납입보험료의 1배수 이상, 6개월 분 이상 추가납입을 하시면 초과분은 비과세 혜택이 되지 않습니다.

3. 높은 현금흐름을 제공하는 상품으로 가입한다.

   연금상품은 일반적으로 종신형의 경우 적립금의 5~6%정도를 매년 또는 매월 지급해 줍니다.

   연금을 개시하게 되면 목돈은 중간에 찾을 수 없습니다.

   상품에 따라 적립금 중 50%까지 목돈으로 미리 찾거나 연금을 체증형으로 받는 상품도 있습니다.

   노후에 돈맥경화를 예방하려면 연금으로 다달이 받는 방법 외에

   채권형 펀드 포트폴리오가 2~3개이상 구성된 변액유니버셜보험을 활용하여 이자를 인출하는 방법도 있습니다.

   이 경우 현 시점기준 국내채권 펀드수익 연 5~6% 해외채권 수익 연 6~8% 무난히 수익이 나기에 가능한 플랜입니다.

   간혹 이자가 낮아지면 채권 수익도 낮아지지 않냐? 말씀 하시지만 그러면 연금도 예정이율이 낮아져 연금액도 똑같이 줄어 듭니다.

   그래도 적립금은 보험사 것이 되는게 아니라 내돈이 되죠?

2년이면 바꾸는 핸드폰도 이것저것 따지고 5년마다 바꾸는 차도 이것저것 따집니다.

평생을 가져갈 노후자금 조금 더 따져보세요.