회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

부분적인 답변을 드리는게  좋을 것 같아 답변 드립니다.

재무설계부탁드립니다.

현재 사업하는남편에게 생활비를받고있고

수입: 생활비 800만원(남편용돈등 제외,9세7세 두아들과 내 생활비)

답변:

개인사업자 또는 법인 사업자에 따라 세제관련 절세 할 수 있는 방향을 먼저 점검 하실 필요가 있습니다.

정확한 정보를 알 수 없어 주요 부분만 말씀 드려보면,,,

개인사업자의 경우 소득을 고려 하여 절세 상품이 고려 하는게 바람직 합니다.

우선 노란우산공제를 통해 소득공제와 노후시점을 고려 하여 목돈 운용을 안정적으로 준비 할 수 있습니다.

(사업에 위험성이 찾아와도 노란우산공제의 저축 금액은 법적으로 채권단에게 넘어 가지 못함.)

고려 해야할 부분은 향후 연금소득세 (연금개시연령에 따라 최대 5.5%)와 공적연금등을 포함하여 1,200만원 초과시

금융종합 과세 적용 되니 과표구간에 맞추어 적정 금액을 산정 하는게 좋습니다.

법인사업자의 경우 급여를 높이기보다 배당과 임원의 퇴직금 보수규정을 정비 하여 40%~50%는 절세를 통해

소득을 증대 시킬수 있습니다.

6000만원빌려주고 이자 47만원 총 수입 847만원

답변:

이자 수입은 꾸준이 일어 날수 있는 수입 구조원이 예측 하기 힘드므로 상환받을 기간을 고려 하여 47만원 정도는

안정자산에 매월 저축을 고려 하시기 바랍니다.

투자형 자산 고려시 이자 수입이 중지 되면 증시의 변동폭 위험에 노출이 되어 환매 시점을 차지 어렵습니다.

자녀 중,단기 교육비 지원을 고려 하여 안정적 운용 검토 하시기 바랍니다. 

지출:보험료 52만(부부종신,부부화재,부부암,남편상해,운전자보험,애들생명과 화재)

답변:

보험료만 보고 보장이 적정하게 준비 되어 있는지 평가 하기 어렵습니다.

보험증권을 통해 점검 되어야할 부분입니다. 전문가에게 보장분석을 통해 점검 하시기 바랍니다

(보장분석 요청시 메일 첨부하시면 점검 해드리도록 하겠습니다.)

소득과 배우자의 직업군 그리고 회원님의 연령을 고려 했을때 자녀에게 자산을 물려 줄수 있는 상속부분을 고려 하는게

있다면 미리미리 준비 하시는게 좋습니다.

미리 일부 증여(1,500만원 성인 3,000만원 10년단위 증여 가능)를 하여 자녀에게 자금 출처를 확보 해주고 보험을 활용

하시면 작은 금액으로 자녀에게 큰 자산을 지원 해줄 수 있습니다.

집임차료 100만(보증금 5천, 월100만)

곗돈 100만( 5%,3번불입,내년 3월 3000만원 탈예정)

펀드 47만(kb중소형포커스 30만, 교보악사인덱스17만 8번불입)

공과금및교육비73만

생활비및 기타지출 140만

엄마용돈 20만

총 532만지출.

남는 돈은 종신보험약관대출받은것에 상환했는데..이제 6월이 되면 상환이 끝나네요.

매월 남는돈 315만원에 대한 투자와

답변:

자녀의 현재 나이를 고려 하여 소득에 10% (80만원)정도는 분산하여 40만(5%)자녀에게 대학등록금과

40만(5%) 결혼지원자금을 고려 하여 분산하여 준비 하시기 바랍니다.

미리 준비 하시면 향후 경제적 부담을 덜 수 있습니다.

자녀 대학등록금을 고려 하여 자녀 연령을 고려 한다면 펀드를 추천 드립니다.

현재 운용하고 있는 교보악사 인덱스 펀드는 상장종목 200개의 기업을 기초로 하여 코스피 200지수초과 수익률을

내는 것을 목적으로 운용하고 있으며 대형혼합주로  안정적인 운용과 시장 수익률을 고려 할 수 있는 펀드 이므로

자녀 교육자금준비로 교보악사 펀드에 추가 납입하여 중,장기적인 운용을 하시기 바랍니다,

 KB중소형 포커스는 출범일이 2011년 또는 2012년 입니다. 출범 당시 유럽의 그리스 디폴트

상태로 인해 국내 증시가 비교적 빠졌을때 줄시 된 펀드 입니다.그렇기 때문에 같은기간에 출시된 펀드들과 동일 비교

하여 운용 계획을 세워셔야 합니다.중소형 가치주 이지만 소형주 위주로 운용전략을 가지고 있습니다

벤치마크(BM)대비 양호한 수익률을 보이고 있습니다.장기적인 운용전략 보다는 목표와 기간에 따른 환매 시점을 검토

하시기 바랍니다. 

나머지 40만원(5%)은 자녀 결혼시점과 경제적 지원을 고려 하여 비과세 재테크 통장 하나씩 물려 주는것을 고려 해보시기

바랍니다.어린이 변액유니버셜을 추천 드립니다.

결혼 시점이 20년 정도 후를 고려 할 수 있으므로 복리=재투자 와 비과세를 통해 향후 자녀가 결혼 이후에도 일정부분

(단순계산:총납입금액의 *200%)은 자녀가 저축을 하는데 많은 도움이 될 것이며 자녀 결혼준비 자금 지원도

해줄 수 있으므로 추천 드립니다.'

변액상품은 다양한 펀드 (평균 10개이상)에 분산 투자하여 운용이 되어 지므로 상품의 펀드 편입구성 그리고 특징

사업비등을 고려 하여 선택 하시는게 중요 하며 투자형 상품인 만큼 꾸준이 시장의 정보를 체크 해줄 수 있는 관리자를

통해 운용 되는게 중요 하므로 시장에 따라 펀드들을 체크 해줄 수 있는 관리자를 통해 안내 받는게 좋습니다.

집임차료 월 100만원의 지출 비용을 해결 하시는게 가장 손쉬운 재테크라 보여 집니다.

현재 주거 상환과 계획 그리고 기간을 알 수 없어 추가 적인 말씀을 드리기는 어렵지만 소득과 현재 금융자산을

고려 했을때 기간에 맞게 계획을 세워 비용을 줄일 수 있는 방향 고려 해보시기 바랍니다.

이러한 부분과 가계 안정적 저축운용을 고려 하여 적금 100만원 정도를 통장 쪼개기 하여 가계 긴급 자금도 활용 하고

안정적 예비자금도 확보 해나시기 바랍니다.

안정적 예비 자금이 준비 되고 있어야지만 중,장기 투자형 상품을 해지 하지 않고 꾸준이 적립식 투자 할 수 있습니다.

나머지 120만원은 목적에 따라 분산 하시기 바랍니다.

중,장기적인 자산증식을 고려 한다면 펀드 추가 편입 추천 드립니다.

국내와 해외 펀드 분산 하여 국내는 글로벌 증시의 변동폭이 갈수록 예측 할 수 없으므로 헷지펀드나 인컴펀드로

분산 하시고 나머지는 해외 이머징 시장의 펀드를 통해 중,장기적으로  계획 해 보시기 바랍니다.

현재 노후 생활비 준비 상품이 준비 되어 있지 않다면 은퇴이후 월 희망 노후생활비를 고려하여 현재 공적연금이 얼마정도

불입되어 있는지등을 가늠하여 부족한 비중 만큼 변액연금을 통해 종신 또는 100세보증을 통해 부부 모두가 안정적인

연금 형태를 통해 노후생활을 준비 할 수 있도록 검토 하시기 바랍니다.

아직 경제적 은퇴 기간이 많이 남았고 젊으시기 때문에 투자형인 실적배당형을 고려 하시기 바랍니다.

약30년후 기준물가를 고려하여 첫번째로 실질가치를 고려하여 준비 하는게 중요 하기 때문에 회원님의 경우 투자형

변액연금 추천 드립니다.

투자형 상품이라고 하여 무조건 위험 한 것은 아닙니다.안정적인 연금재원을 목적으로 운용 하기 때문에

최근에 변액연금 상품들은 안정적인 구조를 모두 가지고 있습니다.

주식과 채권을 50%:50%으로 기본적으로 운용이 되기 때문에 중립적인 운용이 기본이 되며

운용상 증시에 따라 단계별 수익보증(200% 또는 500% )이 되거나 전월 대비 평가 하여 매월 높은 시점의  수익률을

보증해주는등 ,,,다양한 보증 옵션이 있으며 투자 수익이 악화 되어도 최저보증 기능도 있으므로,

장기적인 목적 자금으로 준비 한다면 이러한 장점들을 흡수 할 수 있습니다.

6월에 상환받는 4000만원에 대한 재투자

10월에 상환받는 2000만원에 대한 재투자에 대해 설계부탁드립니다.

아 1년뒤엔 집사는데 한 3천만원정도 저보고 보태라네요. 단기 자금이 필요할것 같고요.

답변:

이처럼 단기간에 반드시 사용해야 할 목적 자금은 투자형 상품은 배제 하시기 바랍니다.

투자는 반드시 시간이 같이 동반 되어야 안정적 운용이 가능 하므로 예금(새마을 금고,농.수협 비과세 적용 농특세1.4%적용)

으로 하여 3천만원 예치 하시기 바랍니다.

목돈 운용도 분산하여 쪼개서 저축 방향을 세우시는게 유동성과 투자에서도 좋습니다.

투자에서도 당연 적립투자가 안정적 입니다.

회원님의 주거에 필요한 준비 자금 그리고 기간에 따른 목적 자금들을 파악 할 수 없어 자세한 답변은 어려워 보입니다.

기대수익률을 고려 하기 보다는 반드시 일정 부분은 안정적 유동성 자산과 함께 분산 하여 물가를 햇지 할 수 있는 목표를

하시고 가급적 투자 비중은 작게 시작하여 운용 하시기 바랍니다.

처음 시작일거라 보이므로 차츰 차츰 경험을 통해 안정성과 투자형 비중을 회원님의 성향에 맞게 조절해 나가시기 바랍니다.

채권/CD/RP/ELS/비상장주식(IPO.비과세,중기)/NPL(비과세 단기 운용)....등 분산 하시기 바랍니다.

추가 상담을 통해 구체적인 포트폴리오 및 금융상품 추천 안내가 필요 하시면

아래 메일문의 및 통화가능시과 연락처 메모 주시거나 전화 주시면 추가 자세한 안내 말씀 드리겠습니다.