안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

주신 자료를 보면 대출상환 등이 끝이 나고 6월 부터 새롭게 시작을 하실려는 마음으로 재무상담을 신청하셨네요.

월 저축가능 금액 315만원의 포트폴리오 추천과 목돈투자 방안에 대해서 조언을 얻고자 하는 부분입니다.

앞으로 회원님 가정에서 중대한 재무목표 등을 고려해보면 내집마련/자녀학자금(결혼자금)마련/노후자금 마련 등이 되실 것 같습니다.

먼저 내집마련 자금의 경우 1년 뒤로 예상하시고,남편 분이 따로 준비중이신 것 같네요.

여기에 3천만원 정도 보태기를 원하시는 부분입니다.

물론 앞으로 상환 예정중인 6천만원에서 보태실 수 있겠으나,제 판단으로는 이 돈은 아내 분의 비자금이신 것 같네요.

내년 만기 예정중인 곗돈의 경우 어떠한 목적으로 넣고 계신가요?

만약 목돈마련을 위한 부분이시면 이 자금을 집 사시는데 일부 보태시는 것을 권유 드립니다.

나머지 3천만원 마련을 위해서 월100만원을 가까운 신협이나 새마을 금고 등에 가셔서 조합원 등록 하시고,세금우대로 1년 만기 정기적금에 가입을 하세요.원금 기준으로 약 1천2백만원의 자금을 마련하실 수 있습니다.

월 40~65만원의 자금은 적립식 펀드나 ETF에 투자를 권유 드립니다.

최근의 펀드 수익율을 감안하면 가치주 펀드/배당주/동남아 펀드 등을 권유 드립니다.

두 분의 노후자금을 위해서 종신(평생)수령 가능한 비과세 연금에 가입을 하세요.

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

비과세 연금 상품에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액유니버셜/변액연금)상품이 있습니다.

회원님의 나이와 향후 물가상승율 햇지등을 감안하여 실적배당형 연금 상품으로 가입을 하시는 것이 효과적입니다.

월75만원~100만원 의 자금은 비과세 개인연금으로 시작 하세요.

향후 주택마련 등이 되시고 여유가 생기시면 여기에 추가납입(기본보험료 ×2배)을 활용하시면 사업비 적으로 유리하시고,부족한 재원 마련도 가능합니다.

월25만원 의 자금은 남편 분이 개인사업자 이시기에 세제혜택과 퇴직금 대비 노란우산 공제에 가입을 권유 드립니다,

개인사업자의 경우 아주 효과적인 상품입니다.

만약 남편 분의 종합소득 구간을 점검하셔서 소득공제용 연금(연금신탁/연금저축보험/연금펀드) 상품 가입도 고려하실 수 있습니다.

추가 상담을 통하여 점검 드리겠습니다.(세테크 점검 필요)

월25만원 ×2명으로 자녀 학자금 마련 대비를 하세요.

학자금 마련 대비의 경우 교육비 상승율을 감안한 상품 선택이 되셔야 하는데,어린이 펀드나 어린이 변액 상품이 유용합니다.

3년~10년 정도의 투자기간이시면 어린이 펀드 상품이 적합하고,10년 이상의 장기 투자의 경우 비과세 혜택이 있는 어린이 변액 상품이 유용합니다.

상환 받으시는 6천만원의 자금은 회원님의 투자성향이나 투자기간/기대 수익율에 따라서 금융상품 선택이 달라지게 됩니다.

회원님의 투자성향은 공격적이신 것 같네요.

최근에 많이 추천 드리고 있는 안정성과 수익성을 함께 가지고 있는 투자 상품 추천 드리겠습니다.

이상으로 주신 자료를 토대로 간략히 상담 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 자세한 상담드리도록 하겠습니다.

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 거치식 자산에 대한 부분을 먼저 말씀드리도록 하겠습니다.

고수익을 위한 금융상품을 선택하는 것 또한 위험한 부분이기에 우선 중요한 것은

투자에 대한 원칙을 지키는 것입니다.

거치형 자산이기에 우선 원금보장에 대한 부분을 고려하고 손실에 대한 손절매가 분명히 이루어질 수 있는

혹은 원금의 보장이 안정적으로 설정되는 금융 상품의 위주로 구성을 하셔야 합니다.

또한 수익률에 대한 부분은 어느정도의 위험에 대한 감수를 고려하여 성향에 안전 자산응 위주로

구성하되 자신의 투자성향과 기대수익률을 고려하셔야 합니다.

ETF나 펀드,  ELS/DLS, 채권, CB/BW 등 여러 금융상품이 있으나 위에서 말씀드린 부분처럼 자신의 투자성향과

상품의 특성을 충분히 이해한 후에 결정하시길 바랍니다.

적립형 자산에 대한 부분은 우선 단기적인 목표가 가장 우선이기에 1년정도의 기간에

투자기점을 맞추어 준비를 하셔야 합니다.

물론 투자할 수 있는 금융상품은 여러가지가 있습니다.

적금,펀드,CMA,채권 등 여러상품이 있지만 회원님의 투자성향이나 투자기간,기대수익률, 중도의 유동성을

고려하여 포트폴리오를 완성하셔야 합니다.

현재 보유하고 있는 펀드에 대한 부분 역시 상품에 대해서 분석을 하셔야 합니다.

공격적인 주식형 상품을 선택할 때는 상품에 대한 관리가 가장 중요합니다.

펀드라는 주식형 금융상품은 대형주,중소형주,해외펀드 등 투자에 대한 유형도 중요하지만 가장 중요한 것은

꾸준한 관리능력이 실행되느냐 입니다.

실질적으로 중소형주의 선택을 모두 외면할 때 그때 당시에 중소형주를 가입한 사람들은 모두 이익을 봤으며

작년에 삼성전자의 독주로 인해서 대형주의 수익률을 기대했던 투자자들은 대형주 펀드에서 모두 마이너스를

기록할 정도로 수익이 저조했습니다.

시장을 선택할 수 있는 정확한 눈도 중요하지만 시장의 경제상황이나 앞으로의 변동사항에 맞춰서 투자자가 얼마나

유동적이고 탄력적으로 움직일 수 있느냐도 굉장히 중요한 부분이며, 펀드에 대한 정확한 분석과 관리가 필히 이루어

져야 합니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

부분적인 답변을 드리는게  좋을 것 같아 답변 드립니다.

재무설계부탁드립니다.

현재 사업하는남편에게 생활비를받고있고

수입: 생활비 800만원(남편용돈등 제외,9세7세 두아들과 내 생활비)

답변:

개인사업자 또는 법인 사업자에 따라 세제관련 절세 할 수 있는 방향을 먼저 점검 하실 필요가 있습니다.

정확한 정보를 알 수 없어 주요 부분만 말씀 드려보면,,,

개인사업자의 경우 소득을 고려 하여 절세 상품이 고려 하는게 바람직 합니다.

우선 노란우산공제를 통해 소득공제와 노후시점을 고려 하여 목돈 운용을 안정적으로 준비 할 수 있습니다.

(사업에 위험성이 찾아와도 노란우산공제의 저축 금액은 법적으로 채권단에게 넘어 가지 못함.)

고려 해야할 부분은 향후 연금소득세 (연금개시연령에 따라 최대 5.5%)와 공적연금등을 포함하여 1,200만원 초과시

금융종합 과세 적용 되니 과표구간에 맞추어 적정 금액을 산정 하는게 좋습니다.

법인사업자의 경우 급여를 높이기보다 배당과 임원의 퇴직금 보수규정을 정비 하여 40%~50%는 절세를 통해

소득을 증대 시킬수 있습니다.

6000만원빌려주고 이자 47만원 총 수입 847만원

답변:

이자 수입은 꾸준이 일어 날수 있는 수입 구조원이 예측 하기 힘드므로 상환받을 기간을 고려 하여 47만원 정도는

안정자산에 매월 저축을 고려 하시기 바랍니다.

투자형 자산 고려시 이자 수입이 중지 되면 증시의 변동폭 위험에 노출이 되어 환매 시점을 차지 어렵습니다.

자녀 중,단기 교육비 지원을 고려 하여 안정적 운용 검토 하시기 바랍니다. 

지출:보험료 52만(부부종신,부부화재,부부암,남편상해,운전자보험,애들생명과 화재)

답변:

보험료만 보고 보장이 적정하게 준비 되어 있는지 평가 하기 어렵습니다.

보험증권을 통해 점검 되어야할 부분입니다. 전문가에게 보장분석을 통해 점검 하시기 바랍니다

(보장분석 요청시 메일 첨부하시면 점검 해드리도록 하겠습니다.)

소득과 배우자의 직업군 그리고 회원님의 연령을 고려 했을때 자녀에게 자산을 물려 줄수 있는 상속부분을 고려 하는게

있다면 미리미리 준비 하시는게 좋습니다.

미리 일부 증여(1,500만원 성인 3,000만원 10년단위 증여 가능)를 하여 자녀에게 자금 출처를 확보 해주고 보험을 활용

하시면 작은 금액으로 자녀에게 큰 자산을 지원 해줄 수 있습니다.

집임차료 100만(보증금 5천, 월100만)

곗돈 100만( 5%,3번불입,내년 3월 3000만원 탈예정)

펀드 47만(kb중소형포커스 30만, 교보악사인덱스17만 8번불입)

공과금및교육비73만

생활비및 기타지출 140만

엄마용돈 20만

총 532만지출.

남는 돈은 종신보험약관대출받은것에 상환했는데..이제 6월이 되면 상환이 끝나네요.

매월 남는돈 315만원에 대한 투자와

답변:

자녀의 현재 나이를 고려 하여 소득에 10% (80만원)정도는 분산하여 40만(5%)자녀에게 대학등록금과

40만(5%) 결혼지원자금을 고려 하여 분산하여 준비 하시기 바랍니다.

미리 준비 하시면 향후 경제적 부담을 덜 수 있습니다.

자녀 대학등록금을 고려 하여 자녀 연령을 고려 한다면 펀드를 추천 드립니다.

현재 운용하고 있는 교보악사 인덱스 펀드는 상장종목 200개의 기업을 기초로 하여 코스피 200지수초과 수익률을

내는 것을 목적으로 운용하고 있으며 대형혼합주로  안정적인 운용과 시장 수익률을 고려 할 수 있는 펀드 이므로

자녀 교육자금준비로 교보악사 펀드에 추가 납입하여 중,장기적인 운용을 하시기 바랍니다,

 KB중소형 포커스는 출범일이 2011년 또는 2012년 입니다. 출범 당시 유럽의 그리스 디폴트

상태로 인해 국내 증시가 비교적 빠졌을때 줄시 된 펀드 입니다.그렇기 때문에 같은기간에 출시된 펀드들과 동일 비교

하여 운용 계획을 세워셔야 합니다.중소형 가치주 이지만 소형주 위주로 운용전략을 가지고 있습니다

벤치마크(BM)대비 양호한 수익률을 보이고 있습니다.장기적인 운용전략 보다는 목표와 기간에 따른 환매 시점을 검토

하시기 바랍니다. 

나머지 40만원(5%)은 자녀 결혼시점과 경제적 지원을 고려 하여 비과세 재테크 통장 하나씩 물려 주는것을 고려 해보시기

바랍니다.어린이 변액유니버셜을 추천 드립니다.

결혼 시점이 20년 정도 후를 고려 할 수 있으므로 복리=재투자 와 비과세를 통해 향후 자녀가 결혼 이후에도 일정부분

(단순계산:총납입금액의 *200%)은 자녀가 저축을 하는데 많은 도움이 될 것이며 자녀 결혼준비 자금 지원도

해줄 수 있으므로 추천 드립니다.'

변액상품은 다양한 펀드 (평균 10개이상)에 분산 투자하여 운용이 되어 지므로 상품의 펀드 편입구성 그리고 특징

사업비등을 고려 하여 선택 하시는게 중요 하며 투자형 상품인 만큼 꾸준이 시장의 정보를 체크 해줄 수 있는 관리자를

통해 운용 되는게 중요 하므로 시장에 따라 펀드들을 체크 해줄 수 있는 관리자를 통해 안내 받는게 좋습니다.

집임차료 월 100만원의 지출 비용을 해결 하시는게 가장 손쉬운 재테크라 보여 집니다.

현재 주거 상환과 계획 그리고 기간을 알 수 없어 추가 적인 말씀을 드리기는 어렵지만 소득과 현재 금융자산을

고려 했을때 기간에 맞게 계획을 세워 비용을 줄일 수 있는 방향 고려 해보시기 바랍니다.

이러한 부분과 가계 안정적 저축운용을 고려 하여 적금 100만원 정도를 통장 쪼개기 하여 가계 긴급 자금도 활용 하고

안정적 예비자금도 확보 해나시기 바랍니다.

안정적 예비 자금이 준비 되고 있어야지만 중,장기 투자형 상품을 해지 하지 않고 꾸준이 적립식 투자 할 수 있습니다.

나머지 120만원은 목적에 따라 분산 하시기 바랍니다.

중,장기적인 자산증식을 고려 한다면 펀드 추가 편입 추천 드립니다.

국내와 해외 펀드 분산 하여 국내는 글로벌 증시의 변동폭이 갈수록 예측 할 수 없으므로 헷지펀드나 인컴펀드로

분산 하시고 나머지는 해외 이머징 시장의 펀드를 통해 중,장기적으로  계획 해 보시기 바랍니다.

현재 노후 생활비 준비 상품이 준비 되어 있지 않다면 은퇴이후 월 희망 노후생활비를 고려하여 현재 공적연금이 얼마정도

불입되어 있는지등을 가늠하여 부족한 비중 만큼 변액연금을 통해 종신 또는 100세보증을 통해 부부 모두가 안정적인

연금 형태를 통해 노후생활을 준비 할 수 있도록 검토 하시기 바랍니다.

아직 경제적 은퇴 기간이 많이 남았고 젊으시기 때문에 투자형인 실적배당형을 고려 하시기 바랍니다.

약30년후 기준물가를 고려하여 첫번째로 실질가치를 고려하여 준비 하는게 중요 하기 때문에 회원님의 경우 투자형

변액연금 추천 드립니다.

투자형 상품이라고 하여 무조건 위험 한 것은 아닙니다.안정적인 연금재원을 목적으로 운용 하기 때문에

최근에 변액연금 상품들은 안정적인 구조를 모두 가지고 있습니다.

주식과 채권을 50%:50%으로 기본적으로 운용이 되기 때문에 중립적인 운용이 기본이 되며

운용상 증시에 따라 단계별 수익보증(200% 또는 500% )이 되거나 전월 대비 평가 하여 매월 높은 시점의  수익률을

보증해주는등 ,,,다양한 보증 옵션이 있으며 투자 수익이 악화 되어도 최저보증 기능도 있으므로,

장기적인 목적 자금으로 준비 한다면 이러한 장점들을 흡수 할 수 있습니다.

6월에 상환받는 4000만원에 대한 재투자

10월에 상환받는 2000만원에 대한 재투자에 대해 설계부탁드립니다.

아 1년뒤엔 집사는데 한 3천만원정도 저보고 보태라네요. 단기 자금이 필요할것 같고요.

답변:

이처럼 단기간에 반드시 사용해야 할 목적 자금은 투자형 상품은 배제 하시기 바랍니다.

투자는 반드시 시간이 같이 동반 되어야 안정적 운용이 가능 하므로 예금(새마을 금고,농.수협 비과세 적용 농특세1.4%적용)

으로 하여 3천만원 예치 하시기 바랍니다.

목돈 운용도 분산하여 쪼개서 저축 방향을 세우시는게 유동성과 투자에서도 좋습니다.

투자에서도 당연 적립투자가 안정적 입니다.

회원님의 주거에 필요한 준비 자금 그리고 기간에 따른 목적 자금들을 파악 할 수 없어 자세한 답변은 어려워 보입니다.

기대수익률을 고려 하기 보다는 반드시 일정 부분은 안정적 유동성 자산과 함께 분산 하여 물가를 햇지 할 수 있는 목표를

하시고 가급적 투자 비중은 작게 시작하여 운용 하시기 바랍니다.

처음 시작일거라 보이므로 차츰 차츰 경험을 통해 안정성과 투자형 비중을 회원님의 성향에 맞게 조절해 나가시기 바랍니다.

채권/CD/RP/ELS/비상장주식(IPO.비과세,중기)/NPL(비과세 단기 운용)....등 분산 하시기 바랍니다.

추가 상담을 통해 구체적인 포트폴리오 및 금융상품 추천 안내가 필요 하시면

아래 메일문의 및 통화가능시과 연락처 메모 주시거나 전화 주시면 추가 자세한 안내 말씀 드리겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

문의주신 내용은 되돌아오는 자금의 재투자에 대한 내용이시네요.

내용을 살펴보니 단기자금과 중기자금으로 나눠야 할 것같습니다.

1년뒤에 사용하게 될 자금은 되도록이면 안정적으로 운용을 하셔야 하기 때문에 원금보장형ELS나 ETF를 1년정도 생각하시고 준비를 하시는 것도 좋은 방법입니다.

중장기로는 현재 준비중이신 중소형펀드도 매우 괜찮으며 해외부동산펀드를 적극 추천드립니다.

하지만 시황을 보고 준비를 하셔야 하기 때문에 아래연락처로 연락을 주시면 제가 생각하는 투자에대해 말씀드리고 회원님과 맞으시면 선택을 하시면 될 것 같습니다.

또한 공격적인 투자를 한다하더라도 만약을 위한 준비를 하시면 더욱 좋을 것입니다.

자금 중 일정자금은 자녀교육비를 위한 변액유니버셜보험을 준비하셔서 자녀의 미래에 대한 준비를 꼭 해주시기 바랍니다.

마지막으로 장기적인 금리하락으로 투자형상품으로 자금비중이 몰리고 있습니다. 수익률이 원금보장보다 좋을 수 있는 만큼 반대로 손실률이 커질 수 있기 때문에 점점 더 관리의 중요성이 부각되고 있는 시점입니다. 즉, 금융선진국처럼 자금관리에 따라 한정된 자원으로 수익형성은 상대적이라는 말씀을 드립니다.

연락주시면 자세한 상담 후 진행을 도와드리도록 하겠습니다.

감사합니다.