안녕하세요
PAXNET MONETA 재무컨설턴트 김현철입니다.
문의 주신부분에 대한 답변을 드리겠습니다.

현재 회원님께서 목표로 잡으시는 것이 단기적으로 현금2억이라고 하셨는데요,

정기적금(1년짜리로 계산) - 현재 평가액 3000만원

정기예금 - 현재평가액 1000만원

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현재 운용가능 금액 4천만원

한달가능 저축금액 600만원 * 18개월 = 10800만원

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약 총 15000만원

현재 금액을 예.적금으로만 넣으실 경우에는 2억이라는 목표에는 도달하시기 힘듭니다.

거기에 더해 목표로 하신 것이 주택마련이라면 더더욱 단기적으로 주식이나 펀드에 투자하기에는 다소 무리가 있습니다. 뿐만 아니라 지식이 없는 상태에서 주식이나 펀드등을 직접적으로 하시기에도 매우 위험한 행동입니다. 차라리 이런 경우에는 적금으로 목돈을 마련한 후 목돈을 활용하는 방법이 유용합니다.

그리고 현재 단기적이 아닌 중기적, 혹은 장기적으로도 목표도 앞으로도 많이 있습니다. 그렇기 때문에 현재의 단기적으로 만이 아닌 중기적, 장기적인 목표에도 분산하여 저축 및 투자는 이루어져야 합니다.

회원님의 가장 먼저 해야할 것이 재무목표의 재설정 및 추가목표설정등에 따른 포트폴리오의 수정입니다. 그리고 시중금리의 하락으로 인하여 펀드등에 투자를 하셔야 하기 때문에 전문가의 손길이 필요합니다.

기타 궁금하신점이나 자세한 상담을 원하시는 경우에는 아래의 연락처나 메일로 연락을 주시면 더욱 자세한 상담진행을
할 수있도록 도와드리겠으며, 항상 고객님을 최우선으로 생각하는 재무컨설턴트가 되겠습니다.

Email 보내주실 때 원활한 진행을 위해서

1. 존함 / 생년월일

2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 

3. 직업/근무지역

4. 재무목표 및 집중적으로 분석하고 싶은부분

5. 기타 궁금사항

등과 같이 보내주시면 됩니다. 감사합니다.

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

맞벌이 신혼부부로 현재 포트폴리오 점검및 향후 포트폴리오를 위한 재무상담 신청하셨네요.

주신 자료를 보면 월 소득 850만원+알파(세후)을 기준으로 월 저축 금액 월 700만원 적금으로 월 저축율은 상당히 높습니다.

아마 월 평균 소득외에 +알파 되시는 소득이 많으신 것으로 추청 됩니다.

현재 포트폴리오의 경우 적금/예금 위주의 패턴이신데,이것은 아마 내년 말 까지 2억원마련 목표 달성을 위한 것입니다.

내년말 2억원 의 경우 어떠한 자금마련을 위한 플랜이신가요?

예상으로는 내집마련 자금이나 아파트 입주 자금 등이 되실 것 같네요.

회원님의 현재 포트폴리오에 대해서 상담을 드리자면,가장 큰 문제점은 회원님이 알고 계시듯이 예/적금 위주의 재테크 방식입니다.

어느 하나의 목표 설정을 하시고,그 목표 달성을 위해서  강제적인 저축은 효과적인 것은 맞습니다.

그러나,목표 달성을 하시고 나면 다시 제로섬에서 시작 하셔야 합니다.

인생에 있어서 재무목표가 하나가 아니기에 효율적인 자산관리를 위해서 단/중/장기적인 재무목표 설정을 하시고, 그 세운 재무목표 별로 가장 적합한 금융상품을 선택하여 회원님 가정만의 포트폴리오 구성을 하시는 것이 좋습니다.

주신 자료로만 재무상담을 드리기에는 많이 부족합니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 추가 상담을 통하여 전반적인 점검과 향후 수정하셔야 하는 부분에 대해서 조언 드리도록 하겠습니다.

안녕하세요. ^^

모네타 전문가 김대웅 컨설턴트입니다.

 재무설계를 의뢰해 주셨네요.

 현재 소득과 지출 내역을 상세히 적어주셨습니다. 

 단기 목표도 적어 주셨구요.

 현재 보유 자산이 

 예금      1000만원

 종합저축 400만원

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             1400만원

월간 저축규모가 

  월 200만원 (내년 1월 만기),   --> 800

  월 100만원 (내년 1월 만기),   --> 400

  월 100만원 (이번달 14일 만기예정),  ->1200

  월 300만원 (내년 5월 만기)             -> 300

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 모두 1년짜리 적금으로 가정한다면 2700만원 

 거치식+적립식 합해서 약 4100만원이 되는듯합니다.

 그리고   월간 700만원으로 내년말까지하면 19(달)*700=13300만원

 으로 약 17400만원으로 2억에 가깝습니다.

 사실상 단기간에 목돈을 만드는데 반드시 활용되어야하는 상품은 '적금'입니다.

 그러나 적금만으로하면 금리수준에서 벗어나기 어렵습니다.

 그렇지만 단기간에 risk있는 투자상품에 가입을 한다면 원금에 대한 보장을 할 수 없지요.

 질문주신 의도가 단기간에 목돈을 만드는데 금리보다 더 유용한 상품이 있는것인지에 대한 질문이신지

 아니면 

 앞으로 돈을 관리해서 삶을 윤택하게 해나가는데 어떤식으로 운용을 해나가야하는지에 대한

 컨설팅을 요청하신것인지 여부가 확실하지 않네요

 먼저 1.6년간 추가수익을 원하신다면 중위험 정도의 상품과 위험 헷지 상품을 운용하여 

 금리+알파의 수준을 노려 볼 수 있을 것입니다.(실제로 시장이 하락해도 수익이 발생되도록 운용되고있음)

 목돈은 원금보장+기본금리+(조건에 맞을경우)추가수익이 가능한 상품으로 구성을 해서 최대 만기 1.5년짜리로 

 구성해 보시길 권유드리고 싶습니다.

 그러나 전반적인 재무컨설팅을 받고자 하신다면 요청해 주십시오 

 추가적인 질답과 정보를 통해 원하시는 부분에 대해서 컨설팅 해드리도록 하겠습니다.(이메일, 문자, 전화가능)

 재무컨설팅에 대해 추가적인 절차를 진행하게 된다면 아래와 같은 이야기들을 나누게 될것입니다.

 - 2억을 모으려고 하시는 목적은 무엇인가요?

 - 두분의 나이는 어떻게 되시나요?

 - 어떤 일을 하고 계신지요?

 - 두분의 자녀계획은 어떻게 계획하고 계신가요

 - 현재 거주하고 계신 곳은 어떤 곳인가요?

 - 두분에게 재무적으로 가장 위협적인 요인이 되는것은 무엇입니까?

 - 두분 소득이 앞으로의 상황변화에 따라 어떤식으로 변화되겠습니까?(가령 아이를 임신하게 되었다면?)

 - 두분이 바라는 성공적인 삶에는 어떤 모습들이 있습니까?

 등등의 이야기를 나누게 될 것입니다.

 추가적인 사항은 문의 주세요.

 이제 막 새출발 하셨고 소득도 많으신 만큼 확실히 관리해서 인생에서 재무적인 부분이 발목을 잡는 일은 없도록

 나아가는것이 중요합니다. 

 행복한 하루 되세요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

만약 현재 주택을 구입한 상태에서 신혼을 시작한 것이라면 분명 문제가 있는 것이 맞습니다. 굳이 단기적으로 자금이 필요한 상황이 없음에도 단기금융상품인 적금위주로 저축하고 있기 때문입니다.

하지만 전세에 거주중이라면 2년마다 돌아오는 전세보증금인상분을 계소해서 마련해나가야하는 만큼 이사비용까지도 고려할때 적금위주의 저축이 계속 진행되어야하는 것은 당연합니다.

이러한 상황이 현재 작성한 내용만으로는 알수 없으므로 회원님께서 현재 상황을 판단하여 저축을 진행하는 것이 좋습니다. 다만 2년이라는 기간안에 2억이라는 목돈을 마련하고자 하신다면 월 800만원이상을 적금에 넣어야하며 투자한다고 하여도 연 10%의 수익이 발생되어야합니다.

2년이라는 기간은 연 10%수익은 커녕 단기적으로 손해발생가능성이 더 높은 투자기간에 속하며 800만원이라는 저축자금역시 현재의 소득에서는 저축하기 힘든 자금이기 때문에 보다 현실성있는 목표를 설정하는 것이 필요합니다.

당장의 어느수준의 목돈마련보다는 향후 발생될수 밖에 없는 필요자금을 마련하는 것이 올바른 재테크방법이며 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 850만원

생활자금 - 250만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(비과세) 또는 적립식펀드 450만원 + 변액연금(최고수익보장형) 100만원

보장성보험 - 40만원(기존그대로)

위에서 설명드렸다시피 현재 전세거주자이면 단기적으로 2년마다 계속 현금이 필요하게 됩니다. 그럴때에는 비과세혜택을 받는 신협이나 새마을금고의 적금이 세후이자를 가장 많이 주는 만큼 이들 은행을 이용하시기 바라며 만약 주택마련이 되어있는 상태라면 펀드위주의 투자를 통해 본격적인 금융자산을 마련해가는 것이 좋겠으며 최소 5년이상의 투자기간을 바라보고 투자해야 확실한 수익을 기대할 수 있습니다.

또한 이렇게 단기적인 자금마련에만 국한될것이 아니라 노후대비를 위한 개인연금의 준비도 약 40년에 달하는 소득없는 노후기간동안 필요한 자금마련을 위해 지금부터 준비하는 것이 필요하며 저축가능자금의 20%인 100만원으로 준비하는 것이 적합하겠으며 추천드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익과 비과세혜택으로 세금을 면제받고 종신연금으로 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 순수한 노후대비에 가장 적합한 상품이라 볼 수 있습니다.

다만 상품선택시 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령전까지 발생되었던 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 준비한다면 그 어떤 상품보다도 많은 연금을 지급받을 수 있어 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

현재 두분의 지출이 적정수준에 비해 약간 높습니다. 제안드린 250만원까지 낮춰 절약할 수 있기를 바라며 비정기소득은 CMA와 같은 통장에 넣어두어 비상금통장으로 사용하시기 바랍니다.

현재나이 35세라 가정할때 월 450만원씩 5년간 적금에 넣으면 약 3억정도의 목돈마련이 가능해져 주택구입에 필요한 자금마련이 가능해지며 10년간 펀드에 투자를 하여 연 평균 9%수익을 나타내었다면 8억2천여만원의 목돈마련이 가능하여 여유있는 삶이 가능한 금융자산마련이 이루어집니다. 

그리고 월 100만원씩 10년간만 변액연금에 납입한뒤 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 월 345만원의 연금을 부부모두 사망하는 순간까지 평생동안 지급받게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드및 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~