안녕하세요
PAXNET MONETA 재무컨설턴트 김현철입니다.
문의 주신부분에 대한 답변을 드리겠습니다.

현재 주신내용을 종합해보면

고정지출 : 어머님용돈(100만) + 통신비(10만) + 관리비등(20만) + 교통비(10만) = 140만

변동지출 : 용돈(40만) + 생활비(30만) + 경조사비(20만) = 90만

보험 : 25만

저축 : 변액연금(20만) + 연금저축(50만) + 청약(5만) = 75만

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총지출은 330만이고. 수입이 650이라고 하셧는데 280만이 아닌 250만원 저축가능한 것으로보아.

추가적인 지출이 이루어지고 있는 듯 하네요. (생활비나 경조사비등에서 추가적인 지출이 발생한 것 같네요)

현재주신 내용으로만 분석을 해보자면 지출과 보험등은 크게 나쁘지 않으신것 같습니다.

가능한 저축금액과 여유자금을 가지고 앞으로의 추가적인 부분을 준비하셔야 하는데 이는 포트폴리오를 구성함에 있어서 하나의 목표만을 가지고 저축을 하는 것이 아니라, 여러개의 목표에 맞게 자산배분이 이루어져야 하기 때문입니다.

우선 2년뒤의 이사를 생각하셨기때문에 가지고 있는 자산의 배분이 안정성을 위주로 가는 것이 맞습니다.

기간이 길어짐에 따라 투자를 하실 수 있는 방향은 여러가지나, 2년뒤 이사를 생각하시기 때문에 가지고 계신 목돈의 경우에는 하이일드채권펀드과 은행의 예금, 원금보장형 ELS등을 이용하시기 바랍니다. 목돈을 운영하는 방법은 여러가지가 있고, 거기에 더해서 투자성향에 따른 투자방법도 다양합니다. 그렇기 때문에 거기에 맞는 솔루션을 제공 및 관리를 해드릴수 있는 전문가와의 상담은 필수 입니다.

그리고 현재 250만원의 월 저축가능 금액이 있으시다고 하셨는데요. 항상 재무설계에 앞서 강조하는바가 있습니다.

그것은 재무목표를 설정하라는 것입니다. 개개인마다 목표가 다양하고 환경이 다르기 때문에 포트폴리오도 다양할 수 밖에 없습니다. 자세한 재무목표설정이 우선적으로 이루어져야 자산배분에 있어서 더욱더 효율적으로 이루어질 수 있습니다.

돈이라는 것도 사람과 같습니다. 사람도 계획이 있고 목표가 있으면 그 목표를 향해 달려가면서 우리의 삶은 변화하게 되어있습니다. 돈이라는 것도 마찬가지입니다. 그렇기 때문에 재무목표와 기간, 우선순위등을 설정하는 것이 먼저 이루어져야 합니다. 본인의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인 해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를 하시길 바랍니다. 

추가적으로 궁금하신점이나 자세한 상담을 원하시는 경우에는 아래의 연락처나 메일로 연락을 주시면 더욱 자세한 상담진행을할 수있도록 도와드리겠습니다.

Email 보내주실 때 원활한 진행을 위해서

1. 존함 / 생년월일

2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 

3. 직업/근무지역

4. 재무목표 및 집중적으로 분석하고 싶은부분 

5. 기타 궁금사항

등과 같이 보내주시면 됩니다.

항상 고객님을 최우선으로 생각하는 재무컨설턴트가 되겠습니다.

안녕하세요. 모네타 재무설계사 김응재입니다.

회원님께서는 기존에 재무설계나 자산관리를 받아보신적이 없어 보이시네요.

말씀하신것처럼 "어떻게"해야할지에 대한 부분과 "막막함" 은 목표가 없으신 분들께서 가장 힘들어 하는 부분입니다.

회원님 또한 이런 부분에 대한 도움을 요청하셨다라면 가장 먼저 변화에 대한 마음가짐이 필요합니다.

그리고 실행에 대한 단호한 결정이 필요합니다.

저희 모네타에서 조언해 드리는 내용이 회원님께 어느정도 도움이 될수는 있겠으나 자칫 정보만으로 움직이신다면

아마도 만족할만한 성과를 기대하시기 힘들 것으로 예상됩니다.

가장 확실한 변화를 위해서는 직접 상담을 받고 회원님의 상황에 맞는 포트폴리오를 구성하여 실천하는 것이 중요합니다.

먼저 회원님의 기본적인 정보에 대한 점검 후 관련 내용에 대한 조언을 드리도록 하겠습니다.

효율적인 저축/투자가 이루어질 수 있도록 현금흐름분석 부터 도와드리도록 하겠습니다.

각 항목별로 간단히 설명드리자면

생활비

현재 적정기준 안에 속하는 양호한 수준입니다. 회원님께서 많은 돈이 나가는 것으로 고민을 하셨던 사항이기도 합니다.

하지만 실제 사용금액은 우려할만할 정도는 아니며, 오히려 다소 알뜰하게 생활하고 계신 것입니다.

연령대, 세대구성원 수 등 상황에 따라 적정기준은 달라지게 됩니다.

향후 소득변동과 상황에 따라 이 적정기준도 바뀌게 되기에 생활비 조절을 위한 준비가 필요합니다.

또한 많은 돈이 지출되는 것처럼 느끼신다면 충분한 예산계획이 세워져 있지 않거나, 지출습관이 정립되지 못해

불필요한 지출이 많은 것으로 판단됩니다. 또한 어떻게 생활비를 조절하고 어떻게 돈을 쓰실지에 대한 부분은

상담을 통해 개념을 먼저 정립하시기 바랍니다.'

저축/투자

현재 적정기준에 상당히 미달되는 미흡한 상황입니다. 잉여자금이 저축/투자로 이어질 경우 적정기준을 상회하는

양호한 수준으로 변경될 것이기에 이 부분 또한 고민할 사항은 아닐것으로 판단됩니다.

다만 효율성 측면에서 적절한 자산배분이 이루어져야 할 것이며, 저축과 투자가 균형있게 진행되기 위해서는

전문가와 상의하시기 바랍니다.

저축/투자 가능한 금액은 기존에 준비한 금융상품을 포함하여 395만원 정도로 파악됩니다.

효과적인 자산배분 전략을 위해 다음과 같이 구성하시는 것이 좋을것으로 판단됩니다.

위험관리

현재 소득대비 3.9%로 적정기준에 미달되는 미흡한 상황입니다.

신체에 대한 위험을 대비하기 위한 목적으로 뜻하지 않은 사고나 질병으로 인해 목돈지출의 위험을 예방할 수 있습니다.

위험관리는 소득보상 + 의료비보상으로 보장이 이루어져야 합니다. 

소득보상은 내 신체에 대한 위험 발생 시 진단금을 통해 고정지출이 꾸준히 이루어 질 수 있도록 하고 의료비보상은

치료에 대해 병원비를 보상받을 수 있기 때문에 두가지 내용에 대해 충분한 보장이 이루어져야 합니다. 

흔히 보장성보험에 대한 이해 부족으로 가입과 해지를 반복하는 분들을 쉽게 볼 수 있습니다.

이런 부분들을 사전에 예방하고 올바르게 가입이 되어계신지에 대한 점검은 필요합니다

현재 보장내용에 대한 분석을 통해 리모델링과 보완이 필요할 것으로 판단됩니다.

운영성

전체적으로 현금흐름은 그리 나쁘지 않은 상황입니다. 다소 미흡한 부분이 존재하나 이는 약간의 수정과 보완을 통해

충분히 개선될 수 있는 상황으로 고민하시는 부분보다는 상황이 좋다라고 판단되어 집니다.

다만 전체적인 자세한 상황이나 향후 발생 가능성이 존재하는 위험요소들은 추가적으로 파악해 볼 필요성이 있으며,

지속적인 관리와 모니터링이 동반된다면 큰 부담없이 목표설정의 뜻을 이루실 수 있을 것으로 사료됩니다.

현재 회원님께 요구되는 사항은

1. 구체적인 재무목표 설정

2. 지출구조 정립을 통한 소비습관 정립

3. 올바른 지출을 위한 지출방법 이해

4. 효율적인 저축/투자가 이루어질 수 있도록 적절한 자산배분 전략

이 될 것입니다.

이는 온라인 상으로는 충분한 설명과 방향제시가 힘들기에 추가적으로 궁금하신 사항은 모네타 전문가와 상담을

진행하시기를 권해드립니다.

효율적인 저축/투자를 위해 포트폴리오 구성은 필수입니다.

상품적인 측면에서 접근하자면 저희 또한 막막함이 존재합니다.

수많은 금융상품을 다루고 있는 상황에서 어떤 상품이 좋은지에 대한 부분을 명확히 말씀드리기 어렵기 때문입니다.

다만 회원님께서 재무적인 목표만 설정해 주신다면 필요한 시기에 그 자금이 마련될 수 있도록 올바른 재무설계를

진행해 드릴 수 있습니다.

모든 금융상품은 각 상품별로 장단점이 존재합니다.

다만 어떻게 유기적으로 결합하느냐에 따라 좋은 상품이 될수도 나쁜상품이 될 수도 있습니다.

각 상품의 장점들을 최대한 살려 보다 효율적인 자산증식이 이루어지기 위해서는 회원님께서도 변화의 의지가

필요하며 실행에 대한 단호함도 존재합니다.

아무리 좋은 플랜을 설정해 드리더라도 실천없이는 무용지물이기 때문입니다. 

보다 궁금하신 사항이나 재무컨설팅을 진행해 볼 의향이 있으시다면 언제든 연락주시기 바랍니다.

감사합니다.