안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.

먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

보험문의를 해주셨는데..

재무설계의 가장 기본이 되는 것이 보장보험입니다. 자신에가 가장 맞게끔 가져가시는것이 맞습니다.

회원님의 궁금사항에 답변드리겠습니다.

1.한화생명 종신보험은 여자에게 높은 보험료에 비해 다른 건강 보장없이 종신만을 보장하고 있어 계속 끌어가야할지 고민입니다. 현재 연금이라봐야 국민연금 하나인데 보험설계사의 설명으로는 현재 7~8%의 수익률도 나고 있고 중도인출, 연금전환, 대체납입등의 여러가지의 좋은 조건들이 있어 유지하라고 설명을 들었으나, 2011년 가입하여 향후 그만큼 수익률은 나오기 힘들다보고,  해지하려고해도 사업비?로 초기 비용이 많이 빠져서 여태부은 돈에 해약환급금이 없다는 사실입니다.

종신보험 금액을 가지고 정기보험 + 연금펀드(연금가입쪽)로 할까 합니다.

어떻게 해야 좋을지 좋은 답변 부타드립니다.

- 회원님께서 알아보셨듯이 현재 회원님께서 가지고 계신 한화생명의 종신보험같은 경우 사망보장의 대한 부분만 있으십니다. 사망보험금과 연금전환등을 고려해 보험료가 다소 높다고 보여집니다..

사망보험과 연금전환을 동시에 한 상품으로 가져가시는것 보다는 회원님의 말씀처럼

정기보험과 연금상품으로 준비하시는것이 효율적이십니다.

2. 앞서 1,2,3 의 보험은 보험기간이 짧아 향후 80세 / 70세 / 10년뒤 계약 만기입니다.

계약이 빨리 종료되는 점을 감안해서 지인의 소개로 갱신율도 많이 없고 좋다고 해서

13.3월에 L*G 100세 행복플러스II 보험에다 실비보험도 함께 들었는데

주변에서는 보장내용에 비해 보험료가 비싸다하네요.

저는 보완해서 폭 넓게저렴한 비용으로 보험을 잘 가지고 가고 싶으나 너무 어렵습니다.

불필요한것은 확인해 주시고 이번기회에 리모델링 잘해서 평생 가져갈 보험 만들고 싶습니다.

- 13년3월에 새롭게 가져가신 lig상품같은 경우는 보험료가 108,014원인데.. 증권을 보시면 보장성에 8만원정도고 적립보험료가 2만원정도로 잡혀 설계가 되었을것입니다. 현재 변경된상품들로는 적립보험료를 없애는 방향으로 변경되다보니 월 납입보험료가 저렴해졌다고 볼수있습니다.

보장보험의 경우 가장 저렴하게 보장특약들을 꼼꼼히 체크하셔서 가져가시는것이 맞습니다.

회원님의 경우 생명보험(정기보험)+손해보험(실손,건강) 을 완벽하게 가져가신다면..월 13만원대에 해결이 가능하실꺼라

생각됩니다.

불필요한 보험료를 줄이시고 100세까지 확실한 보장을 가져가시는게 효율적이십니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 제 메일이나 문자넣어주시면 상담 진행하도록하겠습니다.

 
그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김종년 팀장 입니다.

회원님의 질문 사항만을 답하기 전에 일단 기존 보험 1,2,3을 봤을때 3가지 모두 만기환급형이라서 아마도 가입을 하셨을듯 합니다.

그리고 가입하신지 만기가 되셨거나 오랜 기간들이흐른 보험이다 보니 가지고 가시는 방향으로 하신듯 하십니다.

앞에서 말씀드렸듯이 모두가 만기 환급형이라면 저의 의견으로도 가져가시는게 바람직하지만 소멸형이 있다면 고민을 좀해보셔야 합니다.

왜냐하면 3가지 모두 입원일당이라던지 진단금 일부 등의 중첩되는 보장을 가지고 있기 때문에 앞으로 보장을 보는 가격으로 합리적일지 아니면 중첩되는 보장이니 일부 안좋은 상품은 정리하나정도하고 투자를 할지 정하시는게 바람직 할듯 합니다.

자 그럼 이제 고민하시는 종신보험 먼저 말씀드릴게요.

일단변액종신은 투자상품에 투자되는건 맞지만 채권형(거의은행이자보다 조금높은이자)에 60에서 70%까지 투자를 해야하는 상품이다 보니 장기적으로 수익률이 높게 나기는 힘듭니다. 말씀하셨듯이 7~8%는 좀 비현실적인것 같습니다.

대신 종신은 중도인출이 가능하고 회원님 연령으로 약 60대 정도가 되면 해지환급금이 거의 회원님이 납부하신 원금이 되는건 사실입니다. 따라서 연금전환도 가능하다는 이야기도 들으셨을거구요.

이런 모든 혜택에 앞서 사망보험금은 필요성이 가장 중요합니다. 회원님이 앞으로 결혼을 하실 예정이시고 지속적으로 장기간 사회생활을 하시게 되므로 인해 사망보험금이 좀 필요하다고 판단되시면 하시는게 맞겠지만 결혼을 안하시거나 결혼 후 일정기간을 쉬었다가 다시 사회생활을 하는경우 등 필요성이 많지 않다면 필요한 시기에 회원님이 말씀하셨듯이 정기보험으로 15년에서 20년 보장 보시면 됩니다.

따라서 필요성을 느끼시면 저의 사견으로는 보장금액을 감액하시고 가져가시는게 나을듯하며 현재 납부한게 아깝지만 전 솔직히 해지가 나을수 있다고 판단됩니다.

13만원을 20년 투자하고 회원님 5년 거치를 한다면 그 금액은 수익률7.5%(연) 가정하면 7100만원이 됩니다.

종신팔면서 60세 정도면 원금 (3120만원) 될수 있다는건 사실 여성분들의 종신 가입할때는 조금 맞지 않을수도 있습니다.

LIG보험은 현재 실손보험법이 바뀌어서 회원님이 3월에 잘 가입하셨구요 보장 내용도 나쁘지 않습니다.

단지 보험사마다 특약보험을 넣기 위해서 주계약(장애나 상해사망)을 넣는 부분이 있는데 이게 약 2억을 넣어야 하다보니 그쪽으로 보험료가 조금 많이 나가는 경향이 있으나 대신 아래 특약이 다소 싸기 때문에 나쁘지 않습니다.

비싸다 판단하시는건 주계약도 좀 많이 잡히고 실손보험은 앞으로 3년마다 갱신주기가 되면 오르다 보니 위의 상품에는 약 1만원의 적립금이 잡혀 있습니다. 이 자금은 현재 공시이율 3.7%로 굴러가면서 갱신이 되면 오르는 실손보험에 대하여 대체를 시켜주어서 회원님이 앞으로 갱신될때마다 원래는 오른 보험료로 바뀌어 보험료를 내어야 하겠지만 적립금이 모두 소진될때 까지는 보험료 변동이 없게끔 해주는 적립금이 있다보니 금액이 저 정도 나오게 됩니다.

또한 운전자 까지 들어가 있기 때문에 적당한 가격이라 생각하시면 되실듯합니다.

다만 보니깐 상해입원일당이 빠져 있는데 이부분 한번더 체크해보시기 바랍니다.

만약없다면 첫날부터 주는 상해입원일당을 넣어야 하겠다하시면 운전자 보험을 해지하시고 따로 들어가면서 입원일당을 넣으시는 방식으로 가실수 밖에 없습니다.(없다면 조금 아쉽네요)

즉 이보험은 특별한일 없으면 가져가시면 되실듯 합니다.(입원일당 불필요시)

결과적으로 종신은 말씀처럼 감액이냐 해지냐 선택하시는게 좋고 앞의 1,2,3은 만기환급형이냐 따라서 판단하고 LIG는 그냥 가져가시는 방향이 좋을듯 합니다.

오늘도 즐거운 하루 되시구요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

-궁금사항입니다.-

1) 한*생명 종신보험은 여자에게 높은 보험료에 비해 다른 건강 보장없이 종신만을 보장하고 있어 계속 끌어가야할지 고민입니다. 현재 연금이라봐야 국민연금 하나인데 보험설계사의 설명으로는 현재 7~8%의 수익률도 나고 있고 중도인출, 연금전환, 대체납입등의 여러가지의 좋은 조건들이 있어 유지하라고 설명을 들었으나, 2011년 가입하여 향후 그만큼 수익률은 나오기 힘들다보고,  해지하려고해도 사업비?로 초기 비용이 많이 빠져서 여태부은 돈에 해약환급금이 없다는 사실입니다.

종신보험 금액을 가지고 정기보험 + 연금펀드(연금가입쪽)로 할까 합니다.

어떻게 해야 좋을지 좋은 답변 부타드립니다.

- 종신보험은 사망보험입니다. 즉 사망위험이 낮고 여성의 사망시 남은 가족이 경제적으로 어려움을 겪지는 않는다는 통념으로 볼때에 월 13만원에 해당하는 사망보험을 그대로 유지하는 것은 매우 불필요하다 볼 수 있습니다.

또한 변액종신보험이라고 하여 펀드투자로 많은 수익이 발생되는것은 아닌데 당연한 이야기지만 사망보장을 해주기 때문에 당연히 보험사에서 보험료를 가져가는 것이며 그로인해 펀드에 투자되는 비용은 줄어들수 밖에 없습니다. 또한 변액종신보험은 무조건 채권형펀드에 무조건 50%이상을 투자해야하기 때문에 연 7%의 수익이 발생된다는 것은 어불성설이며 기대수익으로는 연 3~4%정도를 잡는 것이 현실적입니다.

중도인출이 연금을 받는데 장점이 되지도 않고 연금전환하게 되면 전환시점의 경험생명표(평균수명)이 적용되어 연금수령액도 줄어들고 가뜩이나 줄어든 연금수령액도 해지시에 발생되는 환급금으로 계산되기 때문에 종신보험의 환급금은 당연히 보장을 위해 보험료를 대부분 보험사에서 가져감으로 인해 원금도 되지 않는 매우 작은 비용을 지급받을 수 밖에 없어 연금으로서는 터무니없는 자금을 돌려받게 되는 것입니다.

왜 비싼 자금과 시간을 들여 불필요한 사망보장을 받기 위해 보험을 가입해야하는지에 대해서 생각해본다면 종신보험은 당연히 해지하는 것이 맞으며 또한 정기보험도 사망보험으로서 이상품을 새로 가입해야하는 이유도 없다고 말씀드립니다.

노후에 대해서 대비를 원하신다면 순수한 노후대비를 목적으로 하는 연금상품을 가입하는 것이 올바르며 그중 연금펀드의 경우에는 펀드에 장기투자되어 높은 수익이 발생되기는 하지만 확정연금으로만 15년 또는 20년만 연금이 지급되어 평균수명까지의 확실한 노후생활자금을 지급받을수 없다는 큰 문제가 있고 소득공제를 받을수는 있지만 향후 연금수령시 그만큼의 세금을 다시 연금소득세로 돌려내야하기 때문에 혜택이라 볼 수도 없고 받게 되는 연금수령액도 낮아지는 상황이 발생됩니다.

그렇기 때문에 순수한 노후대비를 위해서는 생명사의 변액연금을 가입하는 것이 가장 올바른 방법이 되며 변액연금은 연금펀드처럼 장기간 펀드에 투자되어 높은 수익을 나타내며 비과세혜택으로 세금을 면제해줘 보다 많은 연금이 지급되며 종신연금으로 부부모두 사망하는 순간까지 평생 연금이 지급되므로 확실한 평생연금자산확보가 가능해집니다.

그렇기 때문에 사망보장을 목적으로 하는 종신보험이나 정기보험이 아니라 본래 목적하고 실제 재무설계에 있어서도 사회초년기때부터 필수적으로 필요한 노후대비를 위한 변액연금을 준비하시기 바라며 상품선택을 할때에는 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령전까지 발생되었던 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

안녕하세요 회원님

모네타 김성범 재무관리사입니다

현재 가입하고 계신 보험에 대한 문의를 주셨는데 소득 대비 과다한 보험료를 내고 계십니다

회원님께서는 30만원이 넘는 보험료를 내고 계시는데 적정 보험료는 월소득의 10% 이내이며 미혼이시라면 5 ~ 7%로도

부족하지 않습니다.

종신보험의 경우 외벌이 가장에게 필요성이 높은 보험이며 미혼 여성의 경우 평균 수명이 길기 때문에 사망보장보다는

노후보장에 대한 중요성이 더 크므로 한화 변액유니버셜 통합종신보험은 유동성면에서는 보험설계사 말처럼 나쁘지 않은

기능을 가지고 있기는 하나 사망보장의 대한 부분이 크고 또한 연금전환시 연금 개시시점의 경험생명표가 적용되어 연금수
령액 줄어듭니다

따라서 종신보험보다 연금보험에 가입해 노후를 위해 저축하시는게 좋습니다.

연금펀드를 생각중이신데 연금펀드는 세제 적격 상품으로 연말정산때 세금혜택을 받습니다.

현재 회원님의 성향이 보수적이라면 연금신탁을, 공격적인 성향이시라면 수익적인 부분에서 펀드를 생각하셔야 합니다

그러나 연금은 나의 노후의 자산으로 두가지 부분을 모두 충족해야만 한다고 생각합니다.

스텝업기능을 갖고 있는 연금 상품이 제일 적합한 상품이라 생각되며 현재 회원님께서 갖고 계시는 고민을 한번에 해결하
리란 생각을 합니다.

스텝업은 수익을 보장해주는 기능을 갖고 있는 연금상품이므로 투자에대한 성격과 보장에 대한 성격을 모두 갖고

있기 때문입니다

또한 보장성보험의 경우 무배당 슈퍼 홈닥터보험은 70세만기로 보험기간이 짧다는 단점이 있기는 하지만 납입을 완료하신

상태이시므로 겹치는 보장 내용에 대해 말씀드리면 입원특약과 암진단특약이 있는 상태에서 굿모닝 건강보험과 입원특약과

해피라이프 사랑설계보험 입원특약을 중복으로 가져가시는 것은 보험료를 낭비라고 말씀드리고 싶습니다

생명보험의 입원특약은 4일째부터 지급을 하고 100세 행복플러스의 손해보험은 첫날부터 입원일당을 지급합니다

물론 중복보상이 가능하긴 하나 현재 회원님 소득 대비 보험료는 너무 과한 면이 있습니다

조금 아쉬운 부분이 있다면 가입하실 때 생명보험쪽에 수술특약을 넣어서 설계하셨으면 더 좋았을 법한데

그 이유는 생명보험의 수술특약 하나로 약100가지의 수술을 다 보장하지만 손해보험사는 이러한 특약이 없다는 것입니다

그래서 보장해주는 범위나 혜택이 차이가 있기 때문에 생명보험과 손해보험을 섞어서 가입을 하는 것입니다 

정리해서 말씀드리면 현재 1,3번의 보험은 정리를 하시고 5번의 보험의 경우 뇌졸중보다 보장 범위가 넓은 뇌혈관질환과

급성심근경색증보다 보장 범위가 넓은 허혈성심장질환을 포함한 심장질환으로 가져가시는 것이 나중에 추가로 보험을

가입하실 필요가 없습니다

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.

구체적인 상담 원하시면 제 메일이나 문자넣어주시면 상담 진행하도록하겠습니다.

 
그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.

감사합니다.