안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구 입니다.

회원님께 중요한 것은 돈을 어떻게 굴려야 하나보다 돈을 언제 쓰게 될 것인가를 먼저 고민해 보시기 바랍니다.

향후 1~2년내에 써야할 자금은 은행의 예금 적금이나 CMA를 활용하시는 것이 일반적이고

중장기간 목돈을 모을 때에는 적립식 펀드나 복리식 상품을

10년이상 비과세나 노후자금 준비는 보험사의 연금이나 변액보험을 활용하시는 것이 좋습니다.

이를 바탕으로 적정한 자산 배분을 한다면

수익보다는 우선 세금관련된 문제를 해결하는 것이 좋습니다.

연말정산 시 세금추징 되지않고 회원님처럼 고액 연봉자들에게 유리한 소득공제 상품을 활용하는 것이 좋은데요.

우선 연금저축의 연 400만원까지 소득공제가 되므로 월 34만원정도 꼭 가져가시기 바랍니다.

안전한 것을 추구 하시더라도 공시이율형(금리연동형)인 연금저축보험 보다는 연금펀드를 활용하시면

안전한 채권에도 투자가 가능하며 물론 국내,외 주식형 펀드에도 투자가 가능하여 인플레이션 헷지도 가능하게 됩니다.

다음으로 무주택 세대주라면 청약통장에 월 10만원씩 저축하시면 소득공제를 연 48만원 받을 수 있습니다.

청약통장이 옛날 만큼 신규주택 구입으로 차익 낼 수 있는 환경은 아니나 일단 갖고 있음 기회라는 것이 주어지게 되며

2년 후 금리를 4%를 제공해 주므로 예금금리가 3%대 밖에 안되는 요즘 각광 받고 있습니다.

보장성 보험은 연 100만원까지 소득공제가 되므로 손해보험의 종합설계로 월 8~10만원정도 준비하시는 것이 좋습니다.

마지막으로 금융소득 종합과세 대상이 4천만원에서 2천만원으로 줄게 되어 회원님께서는 향후 5~6년 뒤

자산이 5억 이상 되기 전에 비과세 통장에 대한 준비도 해두시는 것이 좋습니다.

이상은 회원님 상황에 꼭 필요 것들을 언급해 드렸습니다.

구체적인 자산배분과 포트폴리오, 금융상품 추천및 자산관리를 원하신다면 아래의 연락처나 이메일로 문의 주시기 바랍니다.

안녕하세요. 모네타 재무설계사 김응재 팀장입니다.

회원님께서는 저축할 수 있는 돈이 커져서 고민이 되시는 것이 아닌 재무목표 부재와 포트폴리오 구성이 되어있지 않아

고민을 하시는 것으로 생각합니다.

이런 고민은 저축여력이 적을 때도 하실 수 있는 고민입니다.

돈을 어떻게 굴려야 할지에 대한 고민은 사회 초년생에게서 흔히 볼 수 있습니다.

금융상품에 대한 막막함으로 인해 어떻게 운용을 해야할지에 대한 계획이 없기에 향후에도 지속적으로 부담이 될 것입니다.

효과적으로 저축/투자를 하기 위해서는 목표부터 수립하시기 바랍니다. 

목표를 설정하여 언제 얼마의 자금을 사용하실지 계획을 세우신다면 아무리 돈이 많아지더라도 고민하실 사항은 아닙니다.

현재 회원님의 경우 안전한 은행권 금융상품을 통해 저축을 하고 계십니다.

이는 실질이자율 2%대로 저축은 하고 있으나 자산은 감소하는 현상이 발생됩니다.

또한 금액대가 큰 이유로 그만큼 발생되는 세금 또한 증가하실 것입니다.

월 700만원을 어떻게 굴릴지에 대한 고민은 미래에 어떻게 사용하실지에 따라 달라집니다.

언제까지 이 금액으로 저축이 가능하신지 또한 궁금합니다.

예를 들어 설명해 드리자면...

1. 월 700만원을 4%금리의 저축상품을 이용할 경우

1년 후 총 수령가능금액은 약 85,539,720원.

이중 원금이 8,400만원, 이자 182만원, 이자에 따른 소득세 28만원 가량입니다.

3년 후면 총 256,619,160원

10년 후면 약 8억5천5백만원 가량이 만들어집니다.

2. 월 700만원을 8%수익률의 투자상품을 선택할 경우

1년 후 총 수령가능금액은 약 9천만원.

3년 후는 약 2억7천2백만원

10년 후는 약 12억1천6백만원 가량 됩니다.

3. 월 700만원을 6%수익률의 펀드상품을 선택할 경우

1년 후 총 수령가능금액은 약 8천 9백만원.

3년 후는 약 2억6천7백만원

10년 후는 약 11억7백만원 가량 됩니다.

1번의 경우 안정적인 목돈운영에는 유리하나 실제 자산증식에는 무리가 있습니다. 또한 지속적으로 패턴이 이루어질 경우

               종합과세로 인해 엄청난 금액의 추가적인 세금이 발생될 수 있습니다.

2번의 경우 목표수익률 이상의 수익률도 기대할 수 있으나 수익률 하락으로 원금손실에 대한 부담이 존재합니다.

3번의 경우 안정적인 수익률을 기대할 수 있고 이자소득세로 부터 자유로울 수 있으나 10년이라는 장기를 요합니다.

기간적인 측면에서 보자면

월 저축기간이 3년 이내라면 1번을..

7년 이내라면 2번을...

7년 이후라면 3번의 상품을 선택하시는 것이 가장 좋습니다.

이는 어디까지나 월700만원의 단순히 운용했을 경우입니다.

효과적인 자산운용을 위해서는 목표에 따라 1,2,3번을 유기적으로 결합하여 각 상품의 단점을 최소화하고

장점을 최대한 살려 효과적인 자산증식을 이루는 것이 가장 중요합니다.

돈을 굴리는 것에 있어 금융상품을 선택하는 것은 그리 어렵지 않습니다.

목표에 맞게 어떻게 자산을 배분하고 적합한 포트폴리오를 구성하는 것이 가장 중요하기에

이 부분에 대한 결정을 하시고 추가적인 상담을 요청하시는 것이 좋을 것으로 사료됩니다.

재무목표에 맞게 포트폴리오가 구성되고 그에 맞는 금액을 분산하여 준비하신다면

향후 아무리 자산이 증가하더라도 현재와 같은 고민은 안하실 것입니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

현재 회원님의 상황에 따라 준비할 수 있는 방법이 달라져야하며 올바른 재테크는 목돈을 계속 모아가는 것보다는 향후 필요한 자금의 성격에 맞게 목적자금을 설정하여 그에 맞는 금융상품으로 계획적인 준비를 하는 것이 바람직합니다.

자금의 운용에 있어서 공통적으로는 미혼이거나 기혼이거나 노후시점에 필요한 연금자산확보를 위한 개인연금에 가입하는 것이 원칙이며 이를 제외한 부분에 있어서는 아직 결혼을 하지 않았거나 주택을 마련하지 않은 경우에는 자금의 쓰임이 단기적으로 계속 발생되는 만큼 적금과 예금위주의 안정적인 저축을 진행하는 것이 바람직하며 만약 단기적인 자금의 쓰임이 필요치 않다면 펀드와 같은 투자상품을 이용하여 저축을 진행하는 것이 좋습니다.

적금과 예금의 경우에는 가까운 신협과 새마을금고를 적극 활용하는 것이 세후이자를 보다 많이 받을 수 있는 방법이 되며 펀드를 선택할때에는 지난 5년간 상위 30%내에서 한번도 떨어진적이 없는 안정적인 펀드들위주로 구성하되 분산투자차원에서 자산운용사에서 그날그날의 시장상황을 분석하여 주식과 채권의 투자비중을 최적으로 조절하여 투자해주는 자산배분형펀드(인컴펀드)와 금지수에 투자되는 ETF를 함께 고려하는 것이 좋습니다.

ELS는 단기적(1년에서 3년)으로 수익발생확률이 높으면서 원금보장이 되는 상품으로 준비한다면 좋다고 생각이 되지만 어디까지나 만약의 변수로 인해 마이너스수익또는 원금만 받게 될 가능성도 농후한 만큼 시간의 투자를 중요하게 생각한다면 ELS와 같은 조건부 상품보다는 시간을 투자할때 정직한 수익을 나타내는 펀드와 ETF위주의 투자를 좀 더 추천드립니다.

노후대비를 위한 상품으로는 비과세혜택과 평생연금이 지급되는 종신연금 그리고 펀드로 투자되는 변액연금을 추천드리며 최소 월 저축자금의 20%이상은 노후대비를 위해 투자되는 것이 꼭 필요합니다. 단기적인 자금의 쓰임이 필요한 시점이라면 20%가 적합하며 단기적인 자금의 쓰음이 필요치 않은 상황이라면 30%정도로 높게 책정하는 것이 좋습니다.

변액연금을 선택할때에는 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령전까지 발생되었던 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입할때에 그 어떠한 상품보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다. 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 회원님께 적합한 금융상품및 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^