안녕하세요. 모네타 재무설계사 김응재 팀장입니다.

최근 담보대출 금리하락으로 대환대출에 대한 문의가 많습니다.

실제로 대부분 상환계획에 맞게 여러 조건들을 감안하여 진행을 하고 있습니다.

회원님의 경우 현재 상황에서 2가지 방법으로 상환을 계획중이신데요.

중도상환수수료에 대한 부분과 현금흐름상 상환되는 상환금의 비율을 감안하여 대환을 고려하시는 것이 좋습니다.

2011년 2월 대출을 실행하시고 5.61%의 금리를 적용받고 있으시다면

가급적 대환을 하시는 것이 유리할 것으로 판단됩니다.



현재 1금융권 담보대출의 경우 3.5%~4.0%의 금리대를 형성하고 있습니다.

단기간에 모두 상환하실 계획이 아니시라면 중도상환수수료를 내시더라도 대환의 효과는 충분히 보실 수 있습니다.

대환관련 상담과 진행을 동시에 진행 가능하기에 문의주시면 궁금하신 사항에 대해 추가적으로 자세한 답변 드리겠습니다.

은행을 방문하시기 힘든 경우 문의주시면 관련사항 상담과 대출한도, 금리 등 내용을 모두 확인하여 드리겠습니다.

또한 시간적인 여유가 부족하여 은행방문이 힘들경우 기본상담 후 은행접수에 필요한 서류만 준비해 주시면

은행관계자가 직접 회원님이 계신곳으로 방문하여 서류진행까지 가능하오니 참고바랍니다.

감사합니다. 

주택구입으로 인해 9,000만원을 이자율5.61%로 대출을 받아 이자만 월 43만원가까이 부담하고 있어 대출상환을 조기에 할 수 있는 방법을 고민 중이신 것 같습니다. 

먼저 5.61%의 높은 금리의 대출을 3%대의 대출로 대환하시면 연간 200만원 가까운 이자부담이 줄어됩니다.

중도상환수수료의 경우도 "잔존일수 기준 체감방식" 적용으로 인해 줄어들었을 것이므로 대출을 갈아타서 이자부담을 줄이고 대출상환플랜을 통해 대출을 조기에 상환하는 방법을 운영하시면 도움이 되실 것입니다.

많은분들이 비슷한 고민을 하고 있고 대출을 갚는 것이 나은지 저축, 펀드, 연금등을 병행하는 것이 나은지에 대해 많은 문의를 하십니다.

  

대출금리가 크게 오르기 어렵고 지금의 구조를 유지할 경우 예상치 못한 자금소요가 발생시 대출상환 부분도 원활치 못할 가능성이 높고 대출상환이외의 이벤트, 소득구조다변화를 통한 소득증가, 노후준비 등 다른 부분에 대한 준비를 하기 어려워 질 수 있어 효율적으로 대출도 빨리 상환하고 다른부분도 준비 할 수 있도록 방법을 바꾸시는 것이 좋겠습니다.



그럼 대출상환플랜에 대해 말씀드리겠습니다.



최근 대출상환과 관련한 문의들을 많이 하시는것 같습니다. 대츨상환과 추가투자에 대한 문의를 하셨는데 대출이자와 부대비용을 초과하는 수익을 꾸준히 만들어 낼 수 있다면 투자를 하는 것이 더 나으나 그렇지 못한 경우는 대출을 상환하시는 것이 더 좋은 운영방법이 될 것입니다. 중요한 것은 금리수준의 변화와 투자수익의 안정성이라고 말씀드릴 수 있겠습니다.

금리는 장기적으로 크게 오르지 않을 것입니다. 이는 국가의 경제발전에 따른 물가상승률 저하와 기업의 성장에 따라 자연스럽게 나타나는 경제 원리입니다. 과거처럼 7~10%대의 금리수준을 경험하기는 어렵다고 보시면 됩니다. 경기부양을 위해 저금리 기조를 유지하게 되므로 장기적으로는 금리수준이 크게 높지않을 것이므로 장기적인 펀드투자플랜을 통해 대출을 조기에 상환하시는 것이 좋습니다.

 

대출은 길게 받아 빨리 갚는 것이 좋습니다. 대출을 상환해야 내집이 되는 것이고 부채가 없어야 돈이 쌓이기 시작하는 것입니다. 투자를 위한 레버리지의 활용도 동일합니다.  

 

대출을 5년간 집중해서 상환하는 경우와 30년간 나누어 상환하는 경우를 비교해보겠습니다. 

 

예를들어 1억원의 대출을 연리6%로 받아 5년간 집중하여 상환 할 경우 매월 193만원씩 상환을 하면 되고 물가상승률 4%를 감안시 실제로 상환하게 되는 돈의 가치는 약 1억516만원정도입니다. 반면30년간 상환시 매월60만원씩 상환을 하면되고 실제상환하는 돈의 가치는 약 1억736만원정도입니다. 5년간 상환하는 경우와 비교시 220만원의 차이밖에 나지않으며 중요한 것은 매월 투자할수 있는 여유자금이 130만원 차이가 난다는 것입니다. 

 

이 투자자금을 투자시 성과차이와 5년간의 투자기간차이로 인한 주택확장, 자녀학자금, 노후자금준비와 소득구조다변화를 위한 목돈마련 등에서 많은 차이를 보이게 됨을 알수 있습니다. 하지만 이 플랜은 펀드투자를 통한 운영방법이므로 반드시 전문가와 함께 시장의 변화와 투자현황을 수시로 점검하면서 진행하시는 것이 필요합니다. 

대출상환을 위한 펀드투자 

투자시는 서로 다른 위험을 가진 투자 수단을 선택하여야 하고 자산의 최소한은 안전하게 관리하면서 미래의 투자 환경 변화에 대응하여야 합니다.

 

투자의 성패는 얼마나 자산을 효과적으로 배분하느냐와 위험을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다. 따라서 적극적인 투자를 하더라도 위험을 잘 관리할 수 있도록 전략을 수립한다면 결코 위험성이 높지는 않습니다. 같은 주식형에 투자한다고 하더라도 매우 위험하게 투자할 수도 있고 매우 안전하게 투자할 수도 있습니다. 

 

안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상의 중장기 자금운용이 팰요한 자금의 경우 아래와 같이 운용하시면 자금을 부려나가는데 도움이 될것입니다.
- 해외(50%) : 아시아, 중남미, 동유럽신흥시장 및 원자재, 1차기간산업시장(100%)
- 국내(20%) : 국내주식직접투자 또는 국내주식형펀드(성장주, 중소형가치주 등 100%)
- 안정자산(30%) : CMA/RP, 상호저축은행예금 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다. 

 

=> 투자는 상식적으로 향후 유망한 성장시장을 중심으로 하는 것이 맞습니다. 최근 5년간의 시장상황을 보면 국내투자가 40~50% 태국, 인도네시아를 중심으로 한 아시아시장은 80~100%정도의 성과를 올리고 있습니다. 이머징마켓과 프런티어마켓을 중심으로 투자를 하는 것이 장기적으로 좋은 성과를 얻을 수 있으며 해외이머징마켓의채권투자를 통해 50~70%내외의 안정적인 운영이 가능합니다.(펀드닥터 평가 기준) 

 

게임의 법칙을 알면 내가 원하는 미래를 만들어 갈수 있습니다.

검색창에 "윤기림"을 쳐보세요~^^