회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

노후준비 자금은 모아야할 목적 자금이 큰 자금인 만큼 시간에 먼저 투자 하여 장기적인 안목으로 준비 하시는게

작은금액으로도 효율적인 노훈준비 자금 마련을 하실 수 있습니다.

노후대비 비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 상품이 있습니다.

금리연동형의 경우 현재 약4%(보험사 마다 차이)의 공시이율인데,확정형 금리가 아니라 매월 금리에 따라서 변동되게

됩니다.

향후 저금리 시대 도래로 인하여 금리가 떨어지면 이 공시이율 또한 많이 떨어지게 되므로 공시이율 저축성 보험 상품

으로 실질적인 노후준비를 하기에는 한계가 있습니다.

공시이율 상품들은 전체 평균 작년 대비 약1%정도가 금리가 인하 되었습니다.

현재의 공시이율이라고 하더라도 보험사 사업비 차감과 물가 상승율(3~4%)을 감안하면 그 효과가 크지 않습니다.

때문에 투자형인 변액관련 상품을 검토 하시는게 바람직 합니다.

실적배당형의 경우 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품이 있습니다.

변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고 변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.

변액유니버셜 상품과 변액연금 상품의 차이를 간략히 말씀 드리겠습니다.

변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나는 금융상품입니다.

변액은 한 상품내에 약4~20가지(상품마다 다름)등의 펀드들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서

펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 상품입니다.

또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도 수익율 방어가 가능해 집니

다.

변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,

변액연금 상품은 채권에 50%를 의무적으로 투자가 되며 나머지 50%를 주식형관련 펀드에 분산 할 수 있어

중립적인 운용을 가지고 있습니다.

변액유니버셜 상품은 수익률 보증과 원금 보증 의 기능이 없고,

변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이 있어도 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장이 되며

수익보증 기능들을 가지고 있습니다.

최근의 변액연금의 상품은 시장에 맞게 스텝업 기능을 통해 원금 대비 200%이상 보증이 되거나 매월 평가 하여

높은 시점의 수익률을 보증 해주는 다양한 기능들이 있기 때문에 장기투자시 수일률 관리에 관한 장점들을 가지고 있습니다.

장기 상품을 가입 하실때는 가장 중요한 사항이 물가 상승율 햇지 입니다.

또한 부담없는 금액(소득대비 10%선)에서 시작을 하시고 추가 납입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 금융상품입니다.

변액연금 상품을 가입 하실때는 자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

또한 추가 납입을 활용하시면 사업비 적으로 유리합니다.(단순 이해: 기본 보험료 ×2배 까지 가능)

투자 성향에 따라서 상품 선택을 하시는 것이 좋습니다.

만약 공격적인 투자 성향이시면 주식형 펀드 편입 비율이 높은 변액유니버셜(가입 시점의 경험생명표 적용되는) 상품이

좋고,안정적인 투자 성향이시면 스텝업 기능의 수익률을 보증 해주는 변액연금 상품이 적합합니다.

연금 형태에 따라서 종신(평생)개인형/종신 부부형/확정형/상속형/실적배당형 등으로 다양한 연금 선택이 가능한 상품이

좋습니다.

개인형은 말 그래도 혼자만 평생 연금 수령 가능한 것을 말 하고,

부부형 은 한 분이 잘못되셔도 다른 배우자 분이 승계하여 평생 연금 수령 가능한 것을 말 합니다.

확정형은 정해진 기간 동안만 연금을 받고 끝이나는 연금 형태이고,

상속형은 연금 재원에 대한 이자 부분만 평생 연금 수령 하시고,원금 은 상속 되는 것을 말 합니다.

실적배당형은 연금 개시 시점에 주식형 펀드:채권 등으로 투자 되어 그 투자 실적에 따라서 연금을 더 받게 되는 것을 말

합니다.

노후대비 연금 상품을 가입 하실때는 그 이전에 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

추가 상담을 통해 금융상품 안내를 희망 하시면 회원님의 투자성향과 투자목적에 적합한 상품 비교 추천

드리고 설명 드리겠습니다.

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