회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

노후준비 자금은 모아야할 목적 자금이 큰 자금인 만큼 시간에 먼저 투자 하여 장기적인 안목으로 준비 하시는게

작은금액으로도 효율적인 노훈준비 자금 마련을 하실 수 있습니다.

노후대비 비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 상품이 있습니다.

금리연동형의 경우 현재 약4%(보험사 마다 차이)의 공시이율인데,확정형 금리가 아니라 매월 금리에 따라서 변동되게

됩니다.

향후 저금리 시대 도래로 인하여 금리가 떨어지면 이 공시이율 또한 많이 떨어지게 되므로 공시이율 저축성 보험 상품

으로 실질적인 노후준비를 하기에는 한계가 있습니다.

공시이율 상품들은 전체 평균 작년 대비 약1%정도가 금리가 인하 되었습니다.

현재의 공시이율이라고 하더라도 보험사 사업비 차감과 물가 상승율(3~4%)을 감안하면 그 효과가 크지 않습니다.

때문에 투자형인 변액관련 상품을 검토 하시는게 바람직 합니다.

실적배당형의 경우 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품이 있습니다.

변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고 변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.

변액유니버셜 상품과 변액연금 상품의 차이를 간략히 말씀 드리겠습니다.

변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나는 금융상품입니다.

변액은 한 상품내에 약4~20가지(상품마다 다름)등의 펀드들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서

펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 상품입니다.

또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도 수익율 방어가 가능해 집니

다.

변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,

변액연금 상품은 채권에 50%를 의무적으로 투자가 되며 나머지 50%를 주식형관련 펀드에 분산 할 수 있어

중립적인 운용을 가지고 있습니다.

변액유니버셜 상품은 수익률 보증과 원금 보증 의 기능이 없고,

변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이 있어도 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장이 되며

수익보증 기능들을 가지고 있습니다.

최근의 변액연금의 상품은 시장에 맞게 스텝업 기능을 통해 원금 대비 200%이상 보증이 되거나 매월 평가 하여

높은 시점의 수익률을 보증 해주는 다양한 기능들이 있기 때문에 장기투자시 수일률 관리에 관한 장점들을 가지고 있습니다.

장기 상품을 가입 하실때는 가장 중요한 사항이 물가 상승율 햇지 입니다.

또한 부담없는 금액(소득대비 10%선)에서 시작을 하시고 추가 납입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 금융상품입니다.

변액연금 상품을 가입 하실때는 자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

또한 추가 납입을 활용하시면 사업비 적으로 유리합니다.(단순 이해: 기본 보험료 ×2배 까지 가능)

투자 성향에 따라서 상품 선택을 하시는 것이 좋습니다.

만약 공격적인 투자 성향이시면 주식형 펀드 편입 비율이 높은 변액유니버셜(가입 시점의 경험생명표 적용되는) 상품이

좋고,안정적인 투자 성향이시면 스텝업 기능의 수익률을 보증 해주는 변액연금 상품이 적합합니다.

연금 형태에 따라서 종신(평생)개인형/종신 부부형/확정형/상속형/실적배당형 등으로 다양한 연금 선택이 가능한 상품이

좋습니다.

개인형은 말 그래도 혼자만 평생 연금 수령 가능한 것을 말 하고,

부부형 은 한 분이 잘못되셔도 다른 배우자 분이 승계하여 평생 연금 수령 가능한 것을 말 합니다.

확정형은 정해진 기간 동안만 연금을 받고 끝이나는 연금 형태이고,

상속형은 연금 재원에 대한 이자 부분만 평생 연금 수령 하시고,원금 은 상속 되는 것을 말 합니다.

실적배당형은 연금 개시 시점에 주식형 펀드:채권 등으로 투자 되어 그 투자 실적에 따라서 연금을 더 받게 되는 것을 말

합니다.

노후대비 연금 상품을 가입 하실때는 그 이전에 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

추가 상담을 통해 금융상품 안내를 희망 하시면 회원님의 투자성향과 투자목적에 적합한 상품 비교 추천

드리고 설명 드리겠습니다.

아래 주소로 메일 문의 또는 전화 문의 주세요~

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 목돈만들기라는 부분에서 가장 중요한 부분은 기간을 우선 설정하는 것입니다.

1년,3년,5년 이라는 적절한 기간을 먼저 설정한 후에 기간에 대한 적절 수익률을 고려하셔야 합니다.

펀드를 가입하건 변액을 가입하건 금융상품의 선택은 두번째 문제입니다.

펀드와 적금, 변액 등의 상품은 각 상품의 특징과 소요기간, 기대수익률이 다르기에 이 부분을 먼저 고려하셔야 합니다.

또한 공격적인 주식형 상품을 선택할 때는 상품에 대한 관리가 가장 중요합니다.

펀드라는 주식형 금융상품은 대형주,중소형주,해외펀드 등 투자에 대한 유형도 중요하지만 가장 중요한 것은

꾸준한 관리능력이 실행되느냐 입니다.

실질적으로 중소형주의 선택을 모두 외면할 때 그때 당시에 중소형주를 가입한 사람들은 모두 이익을 봤으며

작년에 삼성전자의 독주로 인해서 대형주의 수익률을 기대했던 투자자들은 대형주 펀드에서 모두 마이너스를

기록할 정도로 수익이 저조했습니다.

시장을 선택할 수 있는 정확한 눈도 중요하지만 시장의 경제상황이나 앞으로의 변동사항에 맞춰서 투자자가 얼마나

유동적이고 탄력적으로 움직일 수 있느냐도 굉장히 중요한 부분이며, 펀드에 대한 정확한 분석과 관리가 필히 이루어

져야 합니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

서른살 미혼직장인이라면 은행의 정기적금을 통해 결혼자금을 마련하고 생명사의 변액연금을 통해 연금자산을 마련하는 것이 적합합니다.

그리고 여기서 키포인트는 적금은 비과세가 전제로 깔려야한다는 것이며 변액연금은 자체적인 펀드관리기능과 최고수익을 보장해주는 기능이 꼭 포함되어야한다는 것입니다.

위에 언급드린 내용은 가입자로 하여금 최상의 자산형성을 마련하기 위해 제안드리는 팁으로서 말씀드리는 것입니다.

가까운 신협과 새마을금고는 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택까지 받을 수 있습니다. 그렇기 때문에 시중은행보다 높은 세후이자를 얻을 수 있으면서 은행안정성도 매우 높기 때문에 이들 은행을 적극 활용하는 것이 단연 유리합니다.

월 저축가능자금의 80%는 모두 정기적금으로 들어가서 결혼자금을 마련하는데 사용하는 것이 적합합니다.

남은 20%는 노후대비를 위한 변액연금으로 준비하는 것이 좋습니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통해 수익의 극대화를 기대할 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 종신연금으로 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받게 되어 노후생활자금마련에 가장 적합하다고 분석할 수 있습니다.

다만 그러한 변액연금중에서도 특별한 상품을 선택하는 것이 중요한데 우선 펀드운용에 있어서 가장 좋은 방법은 가장 시장을 잘아는 전문가가 알아서 관리를 해주는 것입니다.

그런데 변액연금중에는 자산배분형펀드로 투자되는 상품이 있고 여기서 말하는 자산배분형이란 펀드를 운용하는 자산운용사에서 직접 그날그날의 시장상황을 파악하여 주식과 채권의 투자비중을 최적으로 자동조절하여 투자해주는 펀드를 이야기합니다.

그렇기 때문에 소비자가 직접적으로 관리하는 그 어떠한 방법보다도 안전하고 높은 수익까지 얻을 수 있는 방법이 되는 것이며 여기에 추가적으로 적용해야할 사항은 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연급지급을 보장해주는 상품으로 가입해야한다는 것입니다.

이러한 상품으로 가입하게 된다면 소비자는 그 어떠한 투자상품보다도 많은 수익금을 확보할 수 있게 되며 이는 자연스럽게 최상의 연금자산확보로 이어지게 됩니다.

이렇게 각각 준비한다면 미혼시점에서 올바른 재테크를 하고 있다 평가할 수 있습니다. 실천으로 옮길수 있기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^