안녕하세요. 모네타 재무설계사 김응재 팀장입니다.

전세보증금 마련을 위한 목표로 최대금액을 만들기 위해서는 현금흐름부터 점검이 이루어져야 할 것입니다.

또한 전세자금대출을 고려하신다면 상환계획까지 함께 준비하셔야 부담이 적을 것입니다.

아시는 분께서 말씀하신 장기저축에 대한 부분에 있어서는 현재 상황에서 고려할 사항이 아닙니다.

유지 가능성이나 중도에 해지할 가능성이 높기에 진행은 안하시는 것이 좋을 것 같네요.

그리고 그 아시는 분은 아마도 보험설계사 분으로 판단되는데요.

그분은 안만나시는 것이 회원님의 자산증식에 큰 도움이 될 것입니다.

사회초년생으로서 기본적으로 준비해야 하는 금융상품들이 있습니다.

하지만 큰 금액이 아닌 기본금액으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

모든 금융상품은 목적과 기간에 맞게 유지 가능한 정도로 준비하셔야 자산손실의 가능성을 최소화할 수 있습니다.

회원님의 경우 안전자산. 즉 은행 적금이나 CMA를 통한 단기 저축비중이 높아야 하며,

향후 발생될 목표자금을 위해 중기, 장기 상품은 기본만 준비하여 유지하시기를 권해 드립니다.

전세보증금 마련과 함께 결혼준비자금도 준비하셔야 할 것이기에 효과적인 자산배분을 위한 조언 드립니다.

전체적인 상황에 대한 정리가 선행되어야 할 것 같습니다.

소득 : 195 (짝수,홀수달 평균소득)

생활비 : 60만원 (생활비+핸드폰)

보험 : 15만원

청약 : 15만원

재무목표 : 3,000만원 (전세보증금. 기간-1년)

저축가능금액 : 105만원

항목에 대한 세부내용을 설명드립니다.

소득

규칙적이지 않은 소득을 월 고정수입이 될 수 있도록 조절을 잘 하셔야 합니다.

먼저 짝수달 260만원과 홀수달 130만원이 수입입니다. 

두달의 평균소득은 195만원으로 이 기준을 기반으로 조절하시면 됩니다.

짝수달의 경우 통장에서 65만원을 비상예비자금을 위한 목적의 일반통장이나 CMA통장으로 이체하여 비축합니다.

그리고 홀수달 부족분을 인출하여 보완하신다면 고정수입이 되실 수 있습니다.

처음 시작은 조금 번거로울 수 있으실 것으로 생각되실 것이나 향후 효과는 크실 것입니다.

생활비

명시하신 생활비와 핸드폰은 모두 생활비 항목에 포함됩니다.

총 60만원을 지출하시는 것으로 평균소득 대비 30.8%에 해당되어 양호한 수준입니다.

현 상황을 유지할 수 있도록 노력하시기 바랍니다.

보험

평균소득 대비 7.7%수준으로 양호합니다.

적정기준은 6%~8%로 지출금액은 기준안에 속하나 보장분석을 통해 적절히 보장이 이루어지고 있는지 확인이 필요합니다.

상황에 맞는 보장이 잘 이루어져 있다면 유지를 하시는 것이 좋으나, 그렇지 않은 경우 리모델링을 통해 보험료 수준을

12만원 수준으로 낮추어 저축여력을 늘리는 것이 좋을 것으로 사료됩니다.

또한 다소 보장이 부족할 수 있다고 생각이 들수도 있으나 보장성보험은 상황에 맞게 준비를 하시고 소득이 증할 경우,

결혼 후 지속적인 보완을 통해 적은 금액으로 증액하시는 것이 가장 합리적인 방법입니다.

청약

현재 15만원을 저축하고 계씨는데요.

전세자금 마련을 위한 목적으로 저축여력을 늘리기 위해 2만원으로 감액하시는 것도 하나의 방법입니다.

청약의 경우 가입금액이 중요한 것이 아니라 보유기간이 보다 더 중요합니다.

장기저축이기 때문에 큰 금액보다는 기본금액으로 유지하시기 바랍니다.

각 항목별 설명을 통해 자산을 재배분 하신다면

소득 : 195 (짝수,홀수달 평균소득)

생활비 : 60만원 (생활비+핸드폰)

보험 : 12만원

청약 : 2만원

저축가능금액 : 121만원

으로 현재상황보다 15만원 정도의 추가저축 여력이 발생됩니다.

추가저축 여력에 따른 자산배분은 재무목표를 고려하여 다음과 같이 제안드립니다.

1년 후 총 마련할 수 있는 금액은 이자소득까지 감안하여 약 1,200만원 정도가 될 것입니다.

부족부분은 전세보증금 대출을 통해 보완하시고 현재 금리가 4%대 전후로 신용관리에 만전을 기하시기 바랍니다.

또한 전세보증금 대출의 경우 보증금의 80%까지 가능합니다.

보너스와 성과급의 경우 비상예비자금에 비축하여 향후 하용하신다면

아마도 대출을 최소화 하실 수 있을 것입니다.

추가적으로 궁금하신 사항은 언제든 문의주시면 관련 포트폴리오 구성하여 최적의 자금설계를 도와드리도록 하겠습니다.

감사합니다