안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.

먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

재무설계란 것은. 포토폴리오를 마련하는 것은 우선 재무목표의 설절이 중요하명 그에 따라 계획하시는 것이 바람직합니다

변액종신보험의 문의를 주셨는데..

현재 회원님께서 보장성보험이 단순히 종신보험 하나시라면 문제가 있다고 생각이듭니다.

단순히 종신(사망보장)만 가지고 가시기에는 너무 효율적이지 못하다는 의견을 드립니다.

회원님이 말씀하셨듯이 리모델링을 통해 회원님께 적절한 보장성보험으로 가져가시는게..

더 효과적일거라고 생각이듭니다.

연락주시면 회원님이 가지고 계신 보험분석과 회원님께 맞는 보험을 추천드리겠습니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 제 메일이나 문자넣어주시면 상담 진행하도록하겠습니다.

 
그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

가입하신 종신보험에 대한 문의를 주셨습니다.

상품에 대해 말씀드리기에 앞서 회원님께서 이 상품을 가입하신 목적이 분명하지가 않아서 이 부분을 명확히 하시는 것이

필요합니다. 금융상품의 제각기 목적이 있고 목적하는 바에 부함하는지 여부에 따라 좋은 상품이 될 수도 아니면 그저 그런 상품이 될 수도 있습니다.

순수종신보험을 가입을 하셨고 주계약은 1억 그리고 20년납입 앞서 말씀한 내용으로 살펴볼 때 보장보다는 연금전환과 중도인출에 대해서 말씀하셨는데 또 뒤에는 보장이 되는 것이 없다라고 하셔서 보장에 대한 부분을 말씀하셨는데요....

그럼 보장과 수익성상품으로써 나눠 살펴보겠습니다.

보장성 상품으로써의 종신보험

종신보험은 일반적으로 생명보험사에 판매되는 대표적인 상품입니다.

사망보장을 평생토록 하는 상품으로 일반적으로 주계약에 진단비 및 기타특약을 구성해서 종합건강보험을 구성하는 형태로 판매되는 경우가 많은데요. 사망보장만을 위해서 주계약만을 설정해서 판매되기도 합니다.

일반적으로 가정의 가장과 같은 가계의 경제의 중심에 있는 사람들의 사망으로 인한 경제적인 공백을 보완하기 위한 상품으로 30대 여성에게는(특히 미혼) 필요성이 크지는 않습니다.

수익성상품으로써의 종신보험

종신보험은 생명보험사의 대표적인 보장성 상품이지만 해지환급금이 발생하게 됩니다. 따라서 일정기간이 지나면 납입원금이상의 목돈이 발생되고 10년 이상 유지시 비과세가 적용되며 복리로 운영이 되는 부분이 있습니다.

이러한 종신보험의 적립금을 펀드에 투자하여 운용하는 상품이 변액종신보험입니다.

펀드에 투자하기 때문에 일반적인 공시이율 상품보다 공격적인 운용이 가능한 반면 투자상품이라서 원금에 대한 손실 가능성 또한 배제할 수 없습니다.

해지환급금이 생기면 중도인출이 가능하지만 중도인출의 기능은 일반 은행계좌에서 잔액을 인출하는 것과는 차이가 있어 납입원금이 아닌 해지환급금 중 일부의 인출이기 때문에 해지환급금이 발생하지 않으면 중도인출이 불가능합니다.

그리고 변액종신보험이 투자형 상품이기는 하지만 기본적으로 보장성 상품으로 1억 사망보장에 대한 비용이 제외된 나머지 금액이 투자되는 상품이다보니 연금을 가입하는 것과 달리 보장에 대한 지출이 크게 되며 펀드 운용에 있어서도 상당히 보수적인 운용방식을 채택하고 있는 점 또한 수익성 달성이 주가 아닌 보장이 주인 부분을 말해주고 있습니다.

연금전환 기능은 이러한 해지환급금을 연금으로 전환하는 기능을 말하는데 연금보다 목돈을 만드는데 방해요소가 많다보니 연금수령액이 적어질 수 밖에 없습니다. 연금전환기능은 부수적인 기능이지 종신보험의 주된 기능이 아닌 점을 생각하면 자연스러운 결과입니다.

현재 회원님께서 말씀하시는 부분을 감안하여 이야기를 한다면 보장면에서도 수익면에서도 충족시켜줄 부분이 많지 않습니다. 보장성 상품을 원하신다면 회원님께서 원하시는 보장에 충실한 상품을 연금을 원하신다면 연금상품을 가입을 하시는 것이 회원님께 도움이 될 것 같습니다.

이상 모네타 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.

Moneta /Paxnet 금융센터 "송현호“입니다.

종신보험에 대해서 질문을 주셨는데요.

우선 현재 미혼이신가요? 기혼이신가요???

어떠한 상품이든 본인이 필요성을 가지고 있다면 상품을 가져가는것이 좋은것이나

그렇지 않고 나의 상황에 득이 없는상품의 보유는 그냥 소비지출일 뿐이라고 할 수 있습니다.

미혼이시라면 종신보다는 실비+진단비등으로 구비를 하시고 나머지 자금의 부분은 저축을 하시는것이

맞으며,종신에 대한 필요성을 못느끼신다면 상품을 유지하는것은 불필요하다 말씀드릴 수 있습니다.(효율성면에서)

보장성자산은 보장형으로  연금자산은 순수적립 연금형으로 상품을 가져가는것이 좋은것이죠.

리모델링에 대해서 궁금하시면 연락주세요 ~^^

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.

* 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게

자금 운용 배분하는것이 맞다 할 수 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

변액종신보험이 펀드에 투자되는 상품이지만  저축을 위한 저축성보험이 아닌 사망보장을 주목적으로 하는

보장성보험임을 아셔야 합니다.

보장성보험이므로 사망보장을 위한 위험보험료가 차감이 되어서 저축성보험에 비하여 실제 펀드 투자비용이 적고

펀드구성또한 최저사망보장제 ( 수익에 관계없이 사망시 사망보험금 지급) 때문에 채권비중이 높고 펀드구성도

다양하지 않기 때문에 변액연금이나 변액유니버설보험에 비하여 수익율이 떨어질 수 밖에 없습니다.

물론 주계약이 나중에 연금전환이 되지만 2011년 가입하셨다면 가입당시 경험생명표 적용되는 상품은 아니라고

봅니다.

그당시 한화생명에는 종신보험 연금전환시 가입시점 경험생명표 적용되는 상품이 없습니다.

즉 전환시점 경험생명표가 적용되는데  30-40년뒤 경험생명표 적용으로 2013년 가입당시 경험생명표에 비하여

연금지급율이 많이 줄어들 수 있습니다.

그래서 노후준비를 원하신다면 가입시점 경험생명표가 적용되는 변액연금보험을 따로 준비하는것이 수익율

측면이나 연금지급율등에서 더 유리합니다.

 변액종신보험은 사망보장을 위하여 준비해 가는것이고 연금전환기능등은 부수적인 목적일 뿐입니다

만일 회원님께서  가장으로서 사망보장이 필요하다면 유지를 고려해 볼 수 있으나 여성분으로서 큰 사망보장의

필요성이 떨어지신다면  이 보험은 정리하는것이 맞습니다.

물론  정리시 손실이 있지만 앞으로 더 많이 납입해야하고 납입할 수록 더 손실이 커질 수 있기 때문입니다.

그리고 이 보험 이외에 실비보험등 보장성보험이나 연금보험등이 없으신지요?

이번기회에 리모델링시 회원님에게 꼭 필요한 보험 위주로 재설계를 검토해 보는것이 좋을것 같습니다.

만일 암보장이나 건강보장이 부족하다면  100세 건강보험을 보강해 가는것이 좋고 의료실비보장이  없으시다면

100세 종합실비보험으로 건강보장위주로 보완해 가는것이 좋습니다.

또한 노후대비 연금보험이 없으시다면  변액연금등을 보강해 가는것이 좋은데  요즘 여성분들은 종신보험을

가입안하고  실비보험과 연금보험을 필수보험으로 준비해 가는편임을 아셔야 합니다.

현재 회원님 소득구조나 보험구성이 어떻게 이루어져 있는지 알 수 없어서 정확한 리모델링안에 대하여는

답변드리기 어렵지만  현재보험은 저축성보험이 아닌 사망보장을 목적으로 하는 종신보험의 한종류이고

보장성보험이므로 수익율 측면에서도 저축성보험에 비하여 떨어지므로 성격에 맞지 않는다면 이 보험을 정리

하는것이 좋고 회원님에게 필요한 보험을 보강해 가는것이 장기적으로 좋습니다.

기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시면

자세한 상담을 해 드리겠습니다.

문의를 주실때 회원님 생년월일과 직업정보및 운전여부와 더불어  기존 보험 상세보장내역과 간략한 소득규모등도

함께 보내주시면 최적의 리모델링안과 대안설계를 해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요