안녕하세요^^ 모네타 송진석입니다.

일단 회원님께서는 소비습관이 건전한 사회초년생으로 상대적으로 저축량이 많으셔서 앞으로 관리만 잘하신다면 남들에 비해 자산을 빨리 형성 하실 것으로 보여집니다.

하지만 투자비중이 없으시기 때문에 낮은 기대수익률로 인해 물가상승에 대비하시는 것이 필요합니다.

회원님의 월 현금흐름을 대략적으로 정리 하자면...

月 소득 :  210(평균)

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月 지출 : 생활비 -  37

             저축/투자 - 120

            위험관리(보험) - 20

            부채- 0

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         잉여자금 - 33

1. 생활비 :

소비습관이 매우 건전하십니다. 또한 자산을 형성하시고자 하는 의지가 강하시기 때문에 저축량이 많아서 앞으로 부를 축척하시는데 좋은 조건을 갖추고 계십니다.

2. 저축/ 투자 :

위에서 언급하였듯이 투자비중이 전혀 없으셔서 물가상승률을 밑도는 기대수익으로 인해 눈에 보이지 않는 자산가치의 하락을 보이고 있습니다. 짜장면을 10그릇 드실 돈을 저축하시면 나중에 9그릇 밖에 못드시는 것과 같은 이치이죠. 공격적이고 위험한 투자가 아닌 최소한 저축하시는 세후 실질 수익률(실제로 만기에 통장에 찍히는 수치)이 물가상승률정도는 되는 투자를 하시길 권고해 드립니다. 안정적인 채권만을 이용하셔도 연 6~8%의 기대수익을 가져가 실 수 있습니다. 

1) 예금 3,000만원

이 자금의 경우 아픙로 1~2년 내에 쓰실 자금이시라면 은행예금이 회원님께 가장 부합하는 금융상품입니다. 하지만 2년 이후에 쓰실 자금이시라면 충분히 기대수익을 높게 잡을 수 있습니다.

예를 들에 3개월 마다 이자를 지급하는 회사채권에 투자하는 방법(만기시 까지 회사가 파산하지만 않는 다면 원금은 보장 됩니다.)/ 채권으로 구성 된 펀드에 투자하여 연 6~8%의 수익을 내는 방법(채권펀드는 변동성이 크지 않아 원금손실 위험이 굉장히 작습니다.) 등이 있습니다.

3개월마다 이자를 지급하는 회사채의 경우 지급받는 이자를 재 투자하여 이자의 이자를 노릴 수 있는 장점과 회원님의 근로소득 이외에 추가적은 불로소득이 발생 한다는 점에서 매리트가 있습니다.

채권펀드의 경우는 현재 제가 관리해 드리는 회원분들의 수익을 봐도 연 6% 이상은 충분히 기대 하실 수 있습니다.

2) 정기적금 100만원

적금은 이자가 거의 없다라고 보셔도 무방합니다. 은행적금의 경우 금리 4%/1년만기 일때 실질적은 기대수익은 1.8%입니다. 1~2년 동안 자금을 모아 쓰실 것이라면 적금이 가장좋은 상품임은 맞지만 그것이 아니라면 적금과 안정적인 투자비중을 가져가셔서 기대수익을 높이시기 바랍니다.

3)V-dex연금보험

은퇴자금은 20대때 부터 반드시 준히해야 하는 것이 맞습니다. 그런의미에서 회원님께서는 굉장히 잘하고 계신 사항입니다.

하지만 주가지수연계연금상품의 경우 반드시 점검을 받아 보시라고 권해 드립니다. 보기에는 수익이 많이 나면서도 위험이 없을 것으로 보여지지만 상세히 살펴보면 수익이 잘 나지않는 형태입니다. 수익을 1~2%가 30~40년 뒤에 억 단위의 차이를 가져오기 때문에 반드시 점검을 받아보시라고 권해드립니다.

3.위험관리

위험관리비용은 미혼일땐 소득의 4~7% ,기혼일시 7~12%를 권장해 드립니다. 

CI 종신보험의 경우 사망보험금 때문에 상대적으로 높은 보험료를 지출하실 것입니다. 종신보험의 경우 부양가족이 있는 가장의 부고로 인한 대비를 위해 가입하는 상품입니다. 때문에 미혼이시라면 회원님께 부합하는 상품이 아닌 것이죠.  연금으로 전환은 가능합니다. 하지만 보장으로 인한 비용이 다 빠져난 상태에서 적립금을 연금으로 지급하기 때문에 연금으로 쓰기에는 좋지 않은 상품이 분명합니다.

상담때 항상 말씀드리는 부분이지만 생존시에 나오는 자금이 중요한 것이지 사망했을때 나오는 돈이 중요한 것은 아니라고 생각 됩니다.

암&건강보험의 경우 만기가 31세로 책정이 되어 있다면 100세 까지 보장되는 실비,건강보험을 가입하시라고 권해 드립니다.

의료비 부담은 나이가 들면 들수록 늘어나기 때문입니다. 또한 은퇴 시에 소득은 줄었는데 의료비 부담이 커진다면 인생의 큰 위험으로 작용할 수 있습니다.

보장성 보험 가입시 TIP

• 갱신형 상품보다는 비갱신형 상품을 선택
• 납입기간은 퇴직 전까지 보험료를 납부하도록 설계
• 사망보장은 손해보험사가 아닌 생명보험사에서 가입
• 사망보장은 종신토록 보장받는 종신보험이 아닌 자녀 독립시 까지만 보장받는 정기보험이 더 저렴함

앞서 말씀드렸듯이 회원님께서는 건전한 소비습관을 보유하고 계시기 때문에 자산형성을 하시는데 있어서 좋은 조건을 갖추고 계십니다.

투자는 선택이 아닌 필수의 시대가 되었습니다.

굳이 수익성자산에 투자하시 않아도 10%이상의 고금리를 받을 수 있다면 수익성자산에 투자하지 않아도 됩니다.

저금리 자산으로 안정적으로만 자금을 굴려서 필요한자금을 마련할 수 있다면 투자를 하실 필요가 없갰죠.

 하지만 이도저도 아닌 상황에서 무언가를 해야함에도 불구하고 '손해를 보면 어떻하지'라는 막연한 두려움과 '어떻게 하면 되겠지'라는 막연한 기대로 분산 투자하지 않는다면 준비가 부족하게 되어 미래에 더 큰 위험으로 작용할 수있습니다.

다소 위험을 약간 감수하더라도 일정한 부분은 수익성 자산에 분산투자하여 더 큰 위험에 대비아여야 합니다. 지금 원금보장이라고 말하는 상품이 알고보면 미래에 오히려 더 큰 위험으로 작용할수  있기 때문입니다. 지금 당장 변화하는 것이 두렵고 위험해 보이지만 미래에는 오히려 더 큰 안전을 보장한다는 것을 말씀드리고 싶습니다.

수많은 금융지식과 투자기법을 담은 책은 많지만 저는 개인적으로 부자강의(이영주 CFP)라는 책을 추천해 드립니다. 부를 축척하시는데 있어서 좋은 마인드와 자세를 만드는데 큰 도움이 되실 껍니다.

더상세한 상담이 필요하시다면 개인적으로 연락주시면 친절히 답변해 드리겠습니다.

진심으로 회원님을 응원합니다. 감사합니다^^