안녕하세요^^ 모네타 송진석입니다.

일단 회원님께서는 소비습관이 건전한 사회초년생으로 상대적으로 저축량이 많으셔서 앞으로 관리만 잘하신다면 남들에 비해 자산을 빨리 형성 하실 것으로 보여집니다.

하지만 투자비중이 없으시기 때문에 낮은 기대수익률로 인해 물가상승에 대비하시는 것이 필요합니다.

회원님의 월 현금흐름을 대략적으로 정리 하자면...

月 소득 :  210(평균)

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月 지출 : 생활비 -  37

             저축/투자 - 120

            위험관리(보험) - 20

            부채- 0

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         잉여자금 - 33

1. 생활비 :

소비습관이 매우 건전하십니다. 또한 자산을 형성하시고자 하는 의지가 강하시기 때문에 저축량이 많아서 앞으로 부를 축척하시는데 좋은 조건을 갖추고 계십니다.

2. 저축/ 투자 :

위에서 언급하였듯이 투자비중이 전혀 없으셔서 물가상승률을 밑도는 기대수익으로 인해 눈에 보이지 않는 자산가치의 하락을 보이고 있습니다. 짜장면을 10그릇 드실 돈을 저축하시면 나중에 9그릇 밖에 못드시는 것과 같은 이치이죠. 공격적이고 위험한 투자가 아닌 최소한 저축하시는 세후 실질 수익률(실제로 만기에 통장에 찍히는 수치)이 물가상승률정도는 되는 투자를 하시길 권고해 드립니다. 안정적인 채권만을 이용하셔도 연 6~8%의 기대수익을 가져가 실 수 있습니다. 

1) 예금 3,000만원

이 자금의 경우 아픙로 1~2년 내에 쓰실 자금이시라면 은행예금이 회원님께 가장 부합하는 금융상품입니다. 하지만 2년 이후에 쓰실 자금이시라면 충분히 기대수익을 높게 잡을 수 있습니다.

예를 들에 3개월 마다 이자를 지급하는 회사채권에 투자하는 방법(만기시 까지 회사가 파산하지만 않는 다면 원금은 보장 됩니다.)/ 채권으로 구성 된 펀드에 투자하여 연 6~8%의 수익을 내는 방법(채권펀드는 변동성이 크지 않아 원금손실 위험이 굉장히 작습니다.) 등이 있습니다.

3개월마다 이자를 지급하는 회사채의 경우 지급받는 이자를 재 투자하여 이자의 이자를 노릴 수 있는 장점과 회원님의 근로소득 이외에 추가적은 불로소득이 발생 한다는 점에서 매리트가 있습니다.

채권펀드의 경우는 현재 제가 관리해 드리는 회원분들의 수익을 봐도 연 6% 이상은 충분히 기대 하실 수 있습니다.

2) 정기적금 100만원

적금은 이자가 거의 없다라고 보셔도 무방합니다. 은행적금의 경우 금리 4%/1년만기 일때 실질적은 기대수익은 1.8%입니다. 1~2년 동안 자금을 모아 쓰실 것이라면 적금이 가장좋은 상품임은 맞지만 그것이 아니라면 적금과 안정적인 투자비중을 가져가셔서 기대수익을 높이시기 바랍니다.

3)V-dex연금보험

은퇴자금은 20대때 부터 반드시 준히해야 하는 것이 맞습니다. 그런의미에서 회원님께서는 굉장히 잘하고 계신 사항입니다.

하지만 주가지수연계연금상품의 경우 반드시 점검을 받아 보시라고 권해 드립니다. 보기에는 수익이 많이 나면서도 위험이 없을 것으로 보여지지만 상세히 살펴보면 수익이 잘 나지않는 형태입니다. 수익을 1~2%가 30~40년 뒤에 억 단위의 차이를 가져오기 때문에 반드시 점검을 받아보시라고 권해드립니다.

3.위험관리

위험관리비용은 미혼일땐 소득의 4~7% ,기혼일시 7~12%를 권장해 드립니다. 

CI 종신보험의 경우 사망보험금 때문에 상대적으로 높은 보험료를 지출하실 것입니다. 종신보험의 경우 부양가족이 있는 가장의 부고로 인한 대비를 위해 가입하는 상품입니다. 때문에 미혼이시라면 회원님께 부합하는 상품이 아닌 것이죠.  연금으로 전환은 가능합니다. 하지만 보장으로 인한 비용이 다 빠져난 상태에서 적립금을 연금으로 지급하기 때문에 연금으로 쓰기에는 좋지 않은 상품이 분명합니다.

상담때 항상 말씀드리는 부분이지만 생존시에 나오는 자금이 중요한 것이지 사망했을때 나오는 돈이 중요한 것은 아니라고 생각 됩니다.

암&건강보험의 경우 만기가 31세로 책정이 되어 있다면 100세 까지 보장되는 실비,건강보험을 가입하시라고 권해 드립니다.

의료비 부담은 나이가 들면 들수록 늘어나기 때문입니다. 또한 은퇴 시에 소득은 줄었는데 의료비 부담이 커진다면 인생의 큰 위험으로 작용할 수 있습니다.

보장성 보험 가입시 TIP

• 갱신형 상품보다는 비갱신형 상품을 선택
• 납입기간은 퇴직 전까지 보험료를 납부하도록 설계
• 사망보장은 손해보험사가 아닌 생명보험사에서 가입
• 사망보장은 종신토록 보장받는 종신보험이 아닌 자녀 독립시 까지만 보장받는 정기보험이 더 저렴함

앞서 말씀드렸듯이 회원님께서는 건전한 소비습관을 보유하고 계시기 때문에 자산형성을 하시는데 있어서 좋은 조건을 갖추고 계십니다.

투자는 선택이 아닌 필수의 시대가 되었습니다.

굳이 수익성자산에 투자하시 않아도 10%이상의 고금리를 받을 수 있다면 수익성자산에 투자하지 않아도 됩니다.

저금리 자산으로 안정적으로만 자금을 굴려서 필요한자금을 마련할 수 있다면 투자를 하실 필요가 없갰죠.

 하지만 이도저도 아닌 상황에서 무언가를 해야함에도 불구하고 '손해를 보면 어떻하지'라는 막연한 두려움과 '어떻게 하면 되겠지'라는 막연한 기대로 분산 투자하지 않는다면 준비가 부족하게 되어 미래에 더 큰 위험으로 작용할 수있습니다.

다소 위험을 약간 감수하더라도 일정한 부분은 수익성 자산에 분산투자하여 더 큰 위험에 대비아여야 합니다. 지금 원금보장이라고 말하는 상품이 알고보면 미래에 오히려 더 큰 위험으로 작용할수  있기 때문입니다. 지금 당장 변화하는 것이 두렵고 위험해 보이지만 미래에는 오히려 더 큰 안전을 보장한다는 것을 말씀드리고 싶습니다.

수많은 금융지식과 투자기법을 담은 책은 많지만 저는 개인적으로 부자강의(이영주 CFP)라는 책을 추천해 드립니다. 부를 축척하시는데 있어서 좋은 마인드와 자세를 만드는데 큰 도움이 되실 껍니다.

더상세한 상담이 필요하시다면 개인적으로 연락주시면 친절히 답변해 드리겠습니다.

진심으로 회원님을 응원합니다. 감사합니다^^  

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

보너스를 자유적금에 넣어 따로 보관하는 것은 매우 올바른 판단이며 생활비가 37만원으로 적정비율보다 적게 사용하는 것도 매우 잘하고 있습니다. 적금위주의 저축을 하고 있는 것도 결혼자금마련에 최선의 방법인 만큼 매우 잘하고 있으며 암보험과 건강보험을 가입한것도 잘한것입니다.

다만 가입한 연금보험과 CI보험 그리고 저축보험은 해지하는 것이 맞다고 제안드리며 저축은행의 비즈 88비율은 변동성이 심하기 때문에 사실상 확인을 한다하여도 향후 1년뒤에 해당은행이 88클럽에 그대로 속해있을지는 아무도 모릅니다. 그렇기 때문에 저축은행에는 안전성차원에서라도 예금을 넣지 않는 것이 좋습니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 210만원

생활자금 - 37만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 115만원 + 변액연금 30만원

보장성보험 - 기존보험 2만원 + 실비보험 5만원 + 종신보험 10만원

생활자금은 미혼시점의 경우 소득의 30%이하에서 설정하는 것이 올바르므로 현재의 지출비율이 그보다 낮기 때문에 그대로 유지하시기 바랍니다.

보장성보험은 기존 CI보험을 해지하고 실비보험과 종신보험을 추가가입할것을 제안드리는데 이미 회원님께서도 아시다시피 CI보험은 해지를 할수 밖에 없는 이유가 보험료는 비싼반면 보장을 전혀 받을수가 없는 상품이기 때문입니다. 중대한 질병발생시에만 보장을 해주는데 여기서 말하는 중대한 질병이라는 것은 사망을 담보할 정도의 매우 위험한 상태를 이야기하는 것으로서 그만큼 발생확률이 낮고 보장을 받기 까도롭기 때문에 보험사에만 유리한 보험이라 볼 수 있습니다.

아직도 11년이라는 기간을 더 납입해야하는 만큼 더이상의 아까운 자금낭비를 줄이기 위해서라도 서둘러 해지하는 것이 바람직하다고 말씀드립니다.

실비보험을 가입해야하는 이유는 기존의 암보험과 건간보험만으로는 충분한 보장을 받기가 어렵기 때문이며 보험료를 볼때 보장한도가 매우 낮을것으로 판단되어 필수보험에 해당하는 실비보험을 추가로 가입하여 실제 발생되는 의료비용을 보장받고 암과 같은 큰 질병발생시에 고액의 보험금을 지급하여 투병기간동안의 생활자금을 보상받도록 하는 것이 필요합니다.

또한 남성으로서 사망보험을 가입하여 만약의 사태가 발생하였을 경우 남은 아내와 자녀가 경제적인 고통을 받지 않도록 고액의 보험금이 지급될 수 있도록 준비해주는 것이 꼭 필요합니다.

각각 실비보험은 5만원정도면 충분한 보장을 받을 수 있을거라 예상되며 종신보험은 10만원정도면 평생 1억원의 사망보장을 받을 수 있어 이정도면 충분한 보장대비가 완료되었다고 볼 수 있습니다.

저축자금은 총 155만원이 됩니다. 이 자금은 크게 8대 2의 비율에 맞추어 저축하는 것이 좋은데 80%는 결혼자금마련을 위한 정기적금에 가입하고 20%는 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

정기적금으로는 현재 새마을금고를 활용하고 있는데 매우 잘하고 있는 것입니다. 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택까지 얻을 수 있으므로 이렇게 지속적으로 저축하는 것이 좋습니다. 그리고 만기가 된 3천만원의 자금은 다시 새마을금고 또는 신협의 예금에 넣어두시기 바랍니다. 저축은행은 답이 아님을 위에서 말씀드렸습니다.

그리고 이자금액을 자유적금에 넣는다고 말씀하셨는데 적금풍차돌리기를 말씀하시는 것 같습니다. 그런데 이건 회원님께서 방법을 잘못생각하신것 같아 말씀드립니다. 적금풍차돌리기를 하려면 자유적금통장을 가지고 있어야하며 매번 이자가 발생할때마다 자유적금을 새로 만들어서 통장을 차곡차곡 쌓아나가야합니다. 그런데 말씀하신대로라고 한다면 자유적금의 연이자를 고스란히 얻기 위해서는 자유적금통장을 만든 첫번째달에 이자를 넣어야하는데 회원님께서는 그렇게 진행하는 것이 아닌것으로 보입니다.

풍차돌리기는 사실 각 방법별로 실제 발생되는 이자수익에서는 큰 차이를 나타내지 않습니다. 제가 가장 제안드리는 방안은 1년 정기적금에 가입한후 만기시 1년 정기예금으로 갈아타고 동시에 1년정기적금을 다시 시작한뒤 만기시 정기적금과 예금의 만기된 금액을 모아 다시 1년 정기예금에 넣고 1년정기적금을 동시에 다시 시작하는 방식입니다.

이렇게 할때 기본적으로 1년이라는 고정된 기간을 강제적인 저축이 가능하여 쉽게 자금을 사용치 못하도록 할 수 있으며 자유적금의 경우에는 여유자금을 모아놓는 비상금통장으로서 이용하는 것이 옳다고 생각합니다.

그래서 월 115만원은 정기적금에 가입하시기 바라며 10만원은 청약통장에 가입하여 훗날 새아파트분양시를 대비토록 하시기 바랍니다.

월 30만원은 변액연금에 가입하여 최소한의 노후생활자금을 마련하시기 바랍니다. 노후대비는 사회초년기때부터 준비해야하는 필수목적자금으로서 약 40년에 달하는 소득없는 노후기간을 우리가 겪어야하는 만큼 이기간동안 먹고살 자금마련을 위해서는 하루라도 빠른시간내에 노후준비가 시작되어야한다고 볼 수 있습니다.

그중 변액연금은 투자형연금상품으로서 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 종신연금으로 부부모두 사망하는 순간까지 연금지급을 받을 수 있다는 점에서 노후대비에 가장 적합한 금융상품으로 평가할 수 있습니다.

저축자금의 20%인 30만원을 변액연금으로 준비하시기 바라며 다만 보다 많은 연금자산마련을 위해서 상품선택시 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

브이덱스연금보험을 해지하라고 말씀드린이유는 현재 가입한 주가지수연계상품과 똑같은 이유때문인데 그건 이 두상품이 모두 펀드에 투자되는 상품이 아니라 주가지수의 움직임에 따라 수익이 발생할수도 발생하지 않고 손해가 날수도 있다는 것입니다. 시간이 지남에 따라 자연스럽게 수익이 발생될수 밖에 없는 펀드와 달리 이들 주가지수연계상품들은 주가가 일정폭을 넘지 않고 동시에 일정폭으로 내려가지 않는등의 일종의 조건을 달성할 경우에만 수익을 제공하며 만약 단 한번이라도 조건에 부합되는 지수움직임이 있을때에는 손해를 입게 하는 파생상품의 일종입니다.

따라서 이들 상품은 정상적인 투자상품이 아니라 도박과 같은 조건부 수익이 발생되는 금융상품들이기 때문에 오히려 안정적인 이자를 제공하는 연금보험보다도 못한 상품이라고 말씀드리며 실제 지난 5년간 한번의 수익발생도 되지 않은 주가지수연계상품들도 존재하며 그로인해 소송까지도 발생되었던 유형의 상품들입니다.

그렇기 때문에 해지하는 것이 좋다고 생각하며 저축보험의 경우에는 물가상승대비 낮은 이율적용으로 인해 장기간 저축시 화폐가치하락의 위험을 가지고 있으며 또한 현재 사회초년생으로서 단기적인 결혼자금의 마련과 노후대비를 위한 연금자산의 준비만으로도 저축자금이 벅찬 상황이기 때문에 필요치 않은 10년뒤의 목돈마련을 위해 그것도 화폐가치하락이 발생되는 저축보험을 유지할 이유가 전혀 없다는 것이 저축보험을 해지해야하는 이유입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

재테크에 관심이 많으신 모양입니다. 제테크를 공부하는데 있어서 경제흐름과 그와관련된 지식을 공부하시면 됩니다. 방법으로는 꾸준하게 한국경제신문이나 어플을 이용하여 관심있는 분야위주로 읽으시고 어플의 퀴즈를 이용하시면 상당한 도움이 될 것입니다. 이렇게 차츰차츰 레벨이 올라가게 되면 어려운 전문서적을 읽는데 이해가 쉽게 되실겁니다. ^^

우선 전체적인 재무흐름은 양호합니다. 여기서 은행에 집중된 자산을 성향에 따라 자산배분을 조금씩 전환해주면 훨씬 좋은 포트폴리오가 가능할 듯합니다.

그럼 문의주신 내용의 답변을 드리도록 하겠습니다.  

1. 88클럽이란 BIS자기자본비율이 8%를 넘으며 고정이하여신비율 8%미만인 저축은행을 말합니다.

즉, 재무적으로 양호한 회사에 속한다라는 뜻입니다.

말씀하신 저축은행 또한 이 구성군에 속합니다.

하지만 개인적으로는 모든 자금보단 30%~50%의 자산만 예치를 해두셨으면 합니다.

이유는 최근 재무재표의 허위기재등의 문제가 많으며 현재 1금융권 조차도 LCR (단기유동성비율)이 낮은상태입니다. 이것을 현재상황과 접목하게 된다면 은행의 주요수입원은 대출이며 이 부분이 은행자산으로 분류가 되었습니다. 하지만 최근 전세계적인 경제악화로 채무불이행 사례가 많이 발생되면서 국제은행연맹에서 재무건전성평가를 자산으로 잡힌 대출을 부채로 바꾼다 것입니다. 그렇게 되면 재무재표가 완전 바뀌게 되는 것입니다.

1금융권에 비해 저축은행은 PF비율도 높기 때문에 리스크에 그만큼 노출이 되어있으며 더군다나 고객들에게 높은 금리의 이자를 제공하기 때문에 더욱 힘든 상황이 될수도 있습니다.

쉽게 이해를 돕기 위해 예를들면 어떤 사람이 10억의 부동산이 있습니다. 재무적으로 양호할 거라 생각을 했는데 알고보니 대출을 7억정도 받아 구입한 부동산이었습니다. 만약 부동산이 떨어지고 대출을 갚지 못하면 어떻게 될까요? 즉, 재무적으로 건전한건 아니겠죠.

2. 현재 은행상품으로 집중되어 있습니다.  최근 금리하락으로 인해 적절한 포트폴리오를 구성이 필요할듯합니다.

또한 포트폴리오를 구성하면서 상품을 잘알아보시고 준비를 하셔야 시간과 잘못된 상품가입으로 인한 손실을 없앨 수 있습니다.

상품구성을 살펴보니 v-dex연금보험은 괜찮은데 kb생명의 주가지수연계보험은… 혹시 전화로 가입하신건가요? 반드시 살펴볼 필요가 있는 상품입니다.

아래프로필 연락처로 연락주시면 자세한 상담후 적절한 포트폴리오 및 상품가입에 대한 안내를 도와드리겠습니다.

감사합니다.