Moneta /Paxnet 금융센터 "송현호“입니다.

회원님의 현재 재무상태를 보면

수입 : 240만원

1.저축 : 93.5만원-------------------------------------39%

2.지출(생활,회비,여가 및 차량유지):71만원--------------30%

3.보험(실비,종신,암,vul):26만원------------------------11%

4.대출(차량할부):49.5만원-----------------------------20%

지금 보시는봐와 같이 현재 미혼이신 상태에서 저축의 비율을 조금더 높일 필요가 있으며,지출에 대한 부분도

조금 더 줄이시어 자금형성에 투입하시는것이 좋습니다.

또한 보험의 경우 26만원 안에 vul(변액유니버셜)이란 상품이을 보유중이신데 이상품은 보험회사의 적립형

상품으로 저축으로 포함을 시키시는것이 맞으며,보장에 대한 실비,종신,암등이 있다고 작성을 해주셨는데

진단비등 적절히 보험금 대비 지출하고 계시는지 진단 받아보시는것도 괜찮을듯 합니다.

한가지더 말씀드리면 연금자원이 안보이시네요. 장기 상품의 특징은 비과세와 복리의 효과를 생각하는 것입니다.

지금부터 자산의 10%정도의 금액으로 준비를 하는것이 효과적이다 말씀들입니다.

현재 연령대에서 가장 우선해야 하는것은 초기 종.잣.돈을 누가 빨리 형성을 하여 효율적으로 굴리느냐 하는것이므로

자금형성에 주력을 하셔야 합니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.

추가적으로 궁금한것이 있으시면 아래연락처로 편하게 연락주세요 *^^*

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네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

개인지출비율이 소득에 비해 매우 높습니다. 자동차할부금이 있다면 그만큼 개인의 지출을 절약해서라도 기본적인 저축선은 지킬수 있도록 해야하며 그렇게 해야 올바른 소비습관을 기를수 있습니다.

재형저축은 7년만기 저축상품입니다. 현재 결혼을 준비해야하는 미혼남성으로서 7년만기의 저축상품을 유지할 필요는 없으며 월복리적금의 경우에도 비록 적금이라고는 하지만 적용이율이 낮고 만기가 짧아 실제 일반 단리적금과 큰 이자차이를 발생시키지 않습니다. 또한 시중은행보다 이율이 높은 새마을금고나 신협의 경우와 비교하더라도 이들 은행은 높은 이율에 비과세혜택까지 지급받기 때문에 월복리적금보다 더 많은 이자를 지급받을 수 있습니다.

결혼을 위한 단기자금으로서의 강제적인 저축이 필요하며 그런점에서 CMA는 부적합하고 사회초년기때부터 준비해야하는 자금중 하나가 바로 노후자금인데 그에 대한 연금의 가입은 전혀 준비되어있지 않은 상황입니다.

또한 실비와 암, 종신보험은 모두 남성에게 필수적으로 필요한 보험이 되지만 변액유니버셜보험은 장기목돈마련상품으로서 단기적으로 결혼자금과 장기적으로 연금자산을 마련해야하는 회원님께 필요하거나 적합한 상품이 되지 않으며 가입한지 얼마 안되었다면 해지하여 단 한푼의 자금이라도 필요한 곳에 사용되어질수 있도록 해야합니다.

이러한 내용을 고려하여 포트폴리오를 새로 조정하면 다음과 같습니다.

월 소득 240만원

생활자금 - 94만원(회비 1만원 + 할부 49만원 + 용돈 44만원)

저축자금 - 청약 5만원 + 정기적금 100만원 + 변액연금 25만원

보장성보험 - 16만원(암,실비,종신)

생활자금은 소득의 30%이내에서 사용해야합니다. 하지만 그렇게 할 경우 월 70만원대에서 지출이 발생되므로 개인용돈이 10만원대로 줄어들게 되어 현실성이 없어지게 됩니다. 그래서 할부가 끝날때까지만 40%대에서 지출규모를 유지할 수 있도록 제안을 드렸습니다.

그리고 향후 대출상환이 끝나고 나면 현재의 지출규모를 그대로 적용하여 매월 45만원의 지출만 발생시키고 나머지는 모두 저축자금으로 돌리는 것이 좋겠습니다.

보장성보험은 변액유니버셜보험이 10만원으로 예상되므로 이를 해지하였을때의 금액인 16만원으로 설정하였습니다. 실제 올바르게 보험가입이 되어있다면 이정도 수준에서 실비와 종신보험가입이 가능했을거라 판단됩니다.

저축자금에서는 결혼자금에 80% 노후자금에 20%를 투자하도록 하고 그중 청약은 기존처럼 계속 유지하되 5만원으로 납입금액을 조정하여 정기적금으로 월 100만원을 가입하되 현재 기업은행에서 30만원이 지출중에 있으므로 추가로 신협같은 곳에서 70만원을 가입하시기 바랍니다.

그리고 남은 25만원에 대해서는 변액연금에 가입하시기 바라며 이 상품은 펀드에 투자하여 얻은 수익금으로 연금을 지급받게 되는데 이때 장기투자로 인해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있게 되고 비과세혜택으로 세금면제와 종신연금으로 부부모두 사망시까지 평생연금을 지급받게 됩니다.

다만 보다 많은 연금자산마련을 위해 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

CMA에는 월 소득중에 일부자금을 넣는 것이 아니라 매해 발생되는 상여금및 보너스를 이곳에 모아 급할때 사용할 수 있는 비상금통장으로서 사용하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

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