네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

우선 현재 60세만기로 되어있는 정기특약을 80세로 바꿀수는 없습니다. 그리고 아시다시피 정기특약은 60세까지 살아있으면 그대로 사라지고 마는 보험료가 되는데 확률상 그렇게 보장받지 못할 확률이 높습니다.

결국 정기특약은 크게 쓰임받지 못하는 보장으로서 사망보장이 젊은때의 사망보장만을 필요로 하는 것이 아니라 늙어서 사망했을때에 남은 아내에게 노후자금의 명목과 또는 자녀에게 남기는 유상상속의 의미로도 필요한 만큼 손해보지 않는 보장을 바란다면 평생사망보장을 받는 종신보험의 주계약을 설정하는 것이 바람직한 방법입니다.

그런점에서 회원님께서는 올바른 생각을 하셨다고 생각되며 추가적으로 2억원까지 보장을 받기를 바라신다면 1억8천만원의 주계약이 들어있는 종신보험을 가입하시면 됩니다.

현재 나이를 고려할때 가장 저렴한 종신보험으로 설계해보면 1억8천만원의 사망보장을 주계약으로 삼는 종신보험을 20년납으로 설계시 월 18만원정도의 보험료가 발생됩니다.

그리고 수술특약은 말씀하신대로 당연히 비갱신형으로 넣는 것이 올바른 방법이며 기존보험에서의 갱신형특약은 삭제하고 새로 가입하는 종신보험에 추가하여 가입하시기 바라며 그렇게 하였을때 보험료는 19만원안팍에서 마무리될것으로 보입니다.

만약 새로가입하는 종신보험의 주계약을 8천만원으로 잡으면 8만원에서 가입이 가능할것으로 보이며 이렇게 되면 기존 보험과 합쳐 총 1억원의 사망보장을 받게되고 대다수의 많은 남성들이 종신보험으로 가입하는 사망보험금에 해당하기도 합니다.

선택은 회원님께서 하셔야하는 부분이며 아시다시피 보험은 하루라도 빠른시간내에 가입하는 것이 보험료를 더욱 절약할 수 있게 되며 상품별로 보험료가 크게 차이가 나는 만큼 똑같은 보장이라면 위에 말씀드린대로 조금이라도 더욱 낮은 보험료가 책정되는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 종신보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~   

Moneta /Paxnet 금융센터 "송현호“입니다.

현재 29세이신데 종신에 대한 필요성을 많이 느끼시는거 같습니다.

질문에 대한 답변을 분연설명과 함께 간단하게 말씀을 드려보겠습니다.

우선 종신보험금설정읠 경우 많이 설정하는것이 좋지만 보험금의 설정이 높을수록 보험료책정이 높아지는것이지요.

그렇다면 종신보험금의 설정은 어떻게??

통상 평균 연봉의 X2배정도 설정을 하시면 되시며, 종신과 정기보험을 같이 가져가는 것은 위험 집중기간만

보장하고 추후 잉여되는 자금은 노후(연금)자금이나 저축으로 자산을 형성하는것에 중점을 두기 위함입니다.

항상 보장자산을 가져가는것에도 기준이 필요하며, 회원님의 경우 미혼이신 부분을 감안한다면 실비보험이 있으신

지는 모르겠으나 실비보험과,주요진단비등을 보장하시고 나머지 잉여자금으로 종잣돈을 만드는데 집중하시는것이

효율적일듯싶습니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.

추가적으로 궁금하신점 있으시면 연락주세요~

* 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게

자금 운용 배분하는것이 맞다 할 수 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다.

☞ 재무상담 및 추가문의(주식/펀드/부동산/보험/대출/채권)나 상담을 원하시면 E-mail이나 전화로 연락주시기 바랍니다.(E-mail로 상담시 연락처와 성함을 작성하여 보내주셔야 확인가능함.)

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

기존의 상품에 대한 미흡함 때문에 새로운 상품가입을 통해 보충을 계획하고 있습니다.

가입한 상품은 종신보험인데 사망위주의 구성에 수술특약을 결합한 형태의 상품입니다.

회원님께서 사망보장을 단단히 하실 생각이신데 이런 구성이 걸리는 부분이 많은 듯 한 상황이구요.

사망보장

사망보장이 필요한 이유를 생각하셔야 합니다.

몇몇 이유가 있어서 사망보장 상품을 가입을 하는데 기본적으로 내가 죽었을 때 남아 있는 가족을 위하여 가입하는 상품이 사망보장 상품입니다.

그런데 여기서 남아 있는 가족의 기준은 경제적인 부분에 있어서 나한테 의지하는 가족들이 조금더 정확한 표현일 것 같습니다.

장성한 자녀들과 노후의 배우자에게 나의 사망으로 인하여 보장을 받는 것은 받으면 좋게지만 없다고 해서 문제가 크지 않습니다. 반면 어린 자녀들과 이들을 부양한 배우자의 경우는 이야기가 달라지게 되는 것이겠죠.

사망보장이 필요한 이유는 내가 조기에 사망으로 인하여 남겨진 배우자, 자녀들에 대한 경제적인 공백을 지원해주는 부분이 가장 크다고 할 수 있습니다.

따라서 평생에 대한 사망보장이 필요한 것이 아니라 조기 사망에 대한 보장이 필요합니다.

현재 구성되어 있는 종신보험은 이러한 의미에서 나쁜 구성은 아닙니다.

정기특약으로 구성되어 있는 8천만원은 보험료를 절감하면서 보장은 효율적으로 가져가는 방법입니다.

다만 갱신형의 수술특약은 걸리시는 부분이 있다면 정리를 하시는 것도 괜찮을 것 같습니다.

정기보험을 80세까지 설정???

정기보험은 앞서 말씀드렸듯이 조기사망에 대한 보장을 위한 상품입니다. 대신 종신보험과 비교하면 매우 저렴한 가격으로 말이죠.

그런데 사망보장의 경우 65세 전후로 65세 이상으로 설정할 경우 가격이 급상승하게 됩니다. 이는 65세 이후의 사망률이 높아지는 경향으로 위험률에 대한 비용이라고 볼 수 있는데 80세까지 사망보장 설정이라면 종신보험과 비용차이가 크지 않습니다.

그렇다면 100% 보장을 받을 수 있는 종신보험을 가져가는 것이 굳이 80세까지만 보장하는 정기보험을 가져가는 것보다는 유리하겠죠.

그렇다면 종신보험 가입??

종신보험은 100% 보장을 받을 수 있는 유일한 보장성 보험이 아니까 싶습니다. 언제가는 죽으니깐 언젠가는 받을 수 있는 상품이라서 좋다고 생각할 수도 있습니다.

하지만 종신보험의 가격이 만만치 않습니다. 현재 가입된 구성의 상품이 5만원 이하의 상품이지만 만약 주계약 2억으로 종신보험을 설정한다면 보험료가 만만치 않습니다. 반면 종신보험은 물가상승률을 반영하지 못하는 점을 감안한다면 2억의 비용은 물가상승률을 4%정도 감안한다면 30년후 1/3정도의 가치로 떨어지게 됩니다. (대략 지금의 6천만원정도의 가치)

상속재원을 준비를 위한 접근이 아닌 일반적인 사망보장의 개념으로 접근을 한다고 하면 종신보험이 효율적인 상품이라고 말씀드리기는 어렵습니다.

미래를 미리 준비하기 위한 방법으로 종신보험과 80세정기보험은 회원님께서 현재 허리띠를 졸라메고 상품에 투자를 해서 얻어지는 효과가 떨어지게 됩니다.

70~80대에 남겨진 배우자와 자녀를 위해서는 사망보장상품을 준비를 하는 것보다는 실질적으로 노후자금 계획을 탄탄히 세워서 연금을 수령할 수 있게 준비하는 것이 배우자에게도 자녀들에게도 부담을 줄이는 방법으로 현명한 방법이 아니까 싶습니다.

따라서 종신보험을 2~3억 준비하시는 것이 아닌 그 비용을 정기보험을 통해서 줄이고 나머지 비용을 연금을 통해서 준비를 하시는 것이 미래를 위해서 조금더 도움이 될 것 같습니다.

이상 모네타 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.