네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

1.여기서 남는 금액은 변액유니버셜에보험들에 추가납입해도 될까요?

- 정리가 심각하게 필요해 보입니다. 월 소득이 1285만원에 해당되는데 4인가족은 소득의 50%가 지출비용으로 적합한 비율이 되지만 현재 월 220만원의 지출만이 발생되는 상황으로 굳이 지출비용을 더 늘릴필요는 없을것 같습니다.

지출을 그대로 유지하고 대신 월 보험료가 195만원이(화재보험포함) 발생되고 있습니다. 월 소득의 10%를 넘지 않아야하는 것이 보장성보험의 적합한 비율이 되며 실제 현재 가입되어있는 보장성보험만이 165만원이라는 점은 무리한 보험가입이 분명하다고 볼 수 있습니다. 분석을 받고도 줄일수가 없고 증권분석을 받았는데 보험료가 늘어났다는 것은 심각한 문제라 생각되며 4인가족의 경우라면 가족모두 필요한 실비보험과 남편분께 필요한 종신보험의 가입만으로 충분한 보장을 받을 수 있으며 이렇게 하였을때 최상의 한도로 설정을 하여도 월 50만원을 넘지 않는 선에서 보험가입이 가능해집니다.

리모델링을 통해 불필요한 보험과 과하게 가입되어있는 보험모두 해지하고 이렇게 줄인 비용으로 저축을 하는 것이 더욱 올바른 재테크임을 분명하게 말씀드립니다.

220만원과 50만원의 보장성보험과 화재보험 30만원을 합하여 총 300만원의 지출이 발생되며 저축가능한자금은 985만원이 됩니다.

이 자금은 우선적으로 대출상환에 자금이 쓰여져야하며 그다음으로 노후대비 그 다음으로 자녀교육자금순으로 자금이 사용되어야합니다.

각 자금별 비율은 주택마련이 되어있는 상태에서 비록 대출이 있지만 소득이 뒷받침이 되는 상황으로서 대출상환에 50% 노후대비로 30% 대학자금으로 20%를 사용하는 것이 적합합니다.

대출상환은 현재 바로바로 상환하는 것이 바람직하다고 말씀드리며 월 495만원을 바로 바로 상환하는 것이 좋습니다. 20개월이면 대출상환은 바로 완료가되며 사실상 현재 은행에 넣어도 예금금리로 3.95%이상의 이자를 얻을 수 있는 방법이 없기 때문에 대출상환은 바로 해결하는 것이 조금이라도 손해를 줄일 수 있는 방법이라 말씀드리며 이렇게 대출상환이 끝나고 난 이후부터 펀드와 같은 투자상품을 통해 적극적인 자산을 불리기 시작하는 것이 올바른 방법이 됩니다.

노후대비를 위해서는 월 295만원을 저축하는 것이 좋으며 이 자금은 변액연금으로 준비할것을 제안드립니다. 현재 월 30만원만 지출중에 있는데 이정도의 자금만으로는 향후 퇴직이후에 현재소득수준의 연금자산을 절대 마련할 수 없습니다.

현재 소득이 억대연봉에 가까운 상태로 소득공제를 받는 연금저축을 가입한 부분은 크게 나쁘지 않다고 생각되며 34만원을 납입중에 있다면 이외에 변액연금에 납입중인 30만원을 제외한 남은 231만원을 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 만약 10년간 납입후 남편분나이기준으로 18년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다고 가정할때에 연 9%수익적용시(지난 10년간 발생된 변액연금의 연평균수익) 매월 781만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

이렇게 준비하는 것이 올바른 노후대비방법이며 변액연금은 물가상승이상의 수익을 기대할 수 있다는 점과 비과세혜택으로 세금을 면제받고 부부모두 사망하는 순간까지 연금이 계속 지급된다는 점에서 순수한 노후목적에 가장 적합한 금융상품이 됩니다.

다만 보다 많은 연금지급을 위해서는 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

아이의 대학자금마련으로 적합한 금액은 195만원입니다. 이 자금은 장기목돈마련을 통해 준비할 수 있는 자금으로서 단순 대학자금뿐아니라 향후 자녀의 유학자금이나 결혼자금까지도 사용할 수 있는 금액으로서 현재 준비하고 있는 변액유니버셜보험과 어린이변액유니버셜보험이 가장 적합한 금융상품이라 볼 수 있습니다.

현재 이들 상품으로만 월 240만원의 자금이 사용중에 있는데 180만원의 변액유니버셜보험의 납입보험료를 조절하여 45만원을 줄여 135만원으로 납입금액을 줄이도록 하고 아이이름으로 가입한 30만원의 변액유니버셜보험으로는 자녀에게 향후 명의변경을 통해 이전하여 결혼자금으로 사용토록 하고 135만원의 변액유니버셜보험으로 대학자금과 유학자금을 감당하는 것이 좋겠습니다.

변액유니버셜보험은 약 15년이상의 장기목돈마련에 적합한 펀드투자상품으로 비과세혜택을 받으며 중도인출이 가능합니다.

만약 지난 2년간의 납입기간을 고려하여 향후 10년을 더 납입하고 2년뒤인 첫째가 20살이 되는 20세에 마련되는 총금액을 산출해보면 약4억9436만원이 됩니다. 충분히 대학자금과 유학자금및 결혼자금까지 감당할 수 있는 자금마련이 되므로 이처럼 준비한다면 올바른 재정포트폴리오가 완성됩니다. 

2. 펀드에 가입할까요?

- 펀드는 향후 대출상환이후부터 준비하시기 바라며 단기적으로 펀드는 오히려 손해의 위험이 발생하기 때문에 대출이 있는 현상황에서는 펀드는 적절한 가입시점이 될 수 없습니다. 향후 펀드가입을 한다면 안정성을 바탕으로 두되 금리이상의 높은 수익을 얻을 수 있는 상품선택을 제안드리며 추천드리는 것은 자산배분형펀드(인컴펀드)와 금ETF를 추천드립니다.

자산배분형펀드란 자산운용사에서 그날그날의 시장상황을 파악하여 주식과 채권의 비중을 최적으로 자유롭게 조절하여 투자해주는 펀드를 말하며 매우 안정적이면서도 시장상황에 관계없이 꾸준한 수익을 나타내는 특징을 가지고 있습니다.

금ETF는 매매가 쉬우면서 수수료가 매우 낮은 상장지수펀드를 이야기하는데 그중 금지수대로 수익이 변동되는 펀드로서 금은 향후 지속적인 달러가치하락과 인플레이션(물가상승)의 발생으로 가장 많은 수익이 예상되는 자산이기 때문에 분산투자차원에서의 금ETF투자는 꼭 필요하다고 제안드립니다.

다만 이 모든것은 대출상환을 끝낸이후부터 시작하는 것이 좋으며 적합한 투자기간은 최소 5년에서 최대 10년정도가 적합하겠습니다.

3. cma,자유입출금으로 대출을 갚을까요? 

- 월 생활자금의 30%정도는 생활자금으로 남겨두어야하는 만큼 1천만원은 남겨두고 남은 1천만원으로만 대출상환을 우선하시기 바랍니다.

4.애들이름으로 저축보험 각10만원씩 넣어도 될까요?

- 가입할 필요없으며 지금 현재 가입되어있는 것도 넘치는 상황에서 위에 언급드린대로 기존 변액유니버셜보험의 납입금액까지 낮출것을 제안드린 상황입니다. 오히려 현재 납입중인 저축보험이 있는데 저축보험은 지금과 같은 저금리기조속에서는 변동금리상품으로서 화폐가치하락을 야기할뿐이기 때문에 지금이라도 해지하는 것이 옳다고 생각합니다.

5.보험료가 과~한줄 알지만 여러차례 분석받고도 줄일수가 없네요(이번달 증권분석 받고 35만원 늘어남ㅠㅠ)

- 위에서 말씀드린대로 저에게 다시 증권분석을 받아보시기 바랍니다. 적어도 월 보험료 50만원미만으로 보험료를 줄여야합니다. 보험은 최소한이지 최대한이 아닙니다. 꼭 필요한 것만 가입하고 그것도 최대한 저렴한 비용으로 가입해야하는 것이 올바른 보험가입요령임을 명심하시기 바랍니다.

6.변액연금 들어야 할까요??아님 추가납할까요??

수입은 있는데 왠지  모이지 않는돈 도대체 뭐가 문제일까요?

- 위에서 언급드렸지만 월 30만원의 변액연금으로는 현 소득수준의 연금자산마련은 꿈도 꿀수 없는 작은 금액입니다. 추가적인 연금마련이 필요한게 사실이며 다만 추가납입이 아닌 추가가입을 제안드린 이유는 보다 우수한 상품을 통해 더욱 많은 연금을 지급받을 수 있기 때문이며 그런점에서 중점적으로 말씀드린부분이 바로 최고수익금으로 연금을 지급하는 상품가입을 제안드린것입니다. 즉 이와 같은 상품은 변동성이 심한 펀드투자에 있어 향후 수익이 하락하여도 가장 높은 수익금으로 연금지급을 받게 되므로 노후자금을 준비하는 소비자의 입장에서 절대 놓쳐서는 안되는 부분이라 말씀드립니다.

그리고 위와 같이 정확하고 구체적인 각 자금별 투입비율이 고정되어있어야 다른 지출로 인한 자금낭비를 줄이고 실제 돈이 쌓이는 것을 눈으로 확인할 수 있습니다. 포트폴리오에 맞는 자금관리를 적극 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

Moneta /Paxnet 금융센터 "송현호“입니다.

현재 재무상태에 대해서 질문을 주셨는데요.

먼저 말씀을 드릴것은 현재 보유중인 상품을 분리하여 자금의 목적별 분리를 하시어 관리를 하는것이

필요하다고 말씀드려봅니다.

상품가입의 갯수는 많으신데 질문을 주신 내용을 봐도 정신이 없어 보입니다.

회원님의 수입 지출입을 정리해보겠습니다.

현재 수입 두분 합산  1,185만원

1.보장자산(보장성보험)-----------------합산:185만원(15.6%)

  -보험료:140만원,화재보험:30만원, 운전자개인연금? :15만원

2.장기저축(연금등)자산------------------합산:296만원(25%)

  -vul:180만원,변액연금:30만원,키즈2개:40만원,소득공제연금:34만원,저축보험:12만원

3.장마-----------------------------20만원(7%)

4.생활비--------------------------245만원(20.7%)

  -생활비:220만원,가족:25만원

5.단기-----------------------------30만원(2.5%)

  -펀드:10만원,적금2개:20만원

6.대출이자-------------------------50만원(4.2%)

7.잉여-----------------------------354만원(29.8%)

*cma 1,000만원 중국본토펀드

이렇게 정리릴 할 수가 있습니다.

회원님의 가계지출입에서 보면 현재 가장 중요한 유동성이 부족해 보입니다. 사업을 하시더라도 단기 유동자금의 비율이

너무 작으면 유사시 가계의 자금 경색의 위험이 있으므로, 단기 유동자금 확보에 주력해야 하셔야하십니다.

또한 보장자산의 경우 수입대비 과다한부분이 보입니다.증권분석을 받으셨다고 하셨는데.. 어떻게 받아보셨는지

확인해보셔야 할듯 합니다.(월 보험료가 140만원??;;; )

지출에 대한부분은 수입대비 보시면 아시겠지만 4인가족기준 높은편은 아니라고 말씀드릴 수 있습니다.

한가지더 말씀을 드리면 변액상품은 일반 공시율상품처럼 그냥 납입만 한다고 수익이 만들어지는 상품은 아닙니다.

일반 공시율상품보다 사업비가 더 공제를 하는상품으로 이상품의 기능을 살릴려면 펀드변경등의 관리를 받으셔야

합니다.

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Q1.여기서 남는 금액은 변액유니버셜에보험들에 추가납입해도 될까요?

A.변액유니버셜 펀드변경 관리는 받으시나요? 위에서도 말씀을드렸듯이 추가 납입보다는 단기자금 형성에 주력하세요.

Q2. 펀드에 가입할까요?

A.투자수익을 생각하시면 약간의 자금투입도 좋습니다.

Q3. cma,자유입출금으로 대출을 갚을까요? 

A.대출은 자금의 유동성을 생각해서 현재 거주중인 주택에서 계속 거주를 하실것인가? 아니면 추후 이사를

  생각하고 계시느냐에 따라 약간의 변동성이 생기며, 당연히 현재 저축이율보다는  대출이율이 높기 때문에

  일정부분 대출상환에도 신경쓰셔야 합니다.

Q4.애들이름으로 저축보험 각10만원씩 넣어도 될까요?

A.현재 어린이VUL가입중이시므로 추가 장기상품은 지양 하시는것이 좋습니다.

Q5.보험료가 과~한줄 알지만 여러차례 분석받고도 줄일수가 없네요(이번달 증권분석 받고 35만원 늘어남ㅠㅠ)

A. 어떻게 분석을 받으셨나요?;;; 보장성 보험료가 과다 하십니다. 다시 정확하게 분석받아보시는것이 좋으실듯하네요.

Q6.변액연금 들어야 할까요??아님 추가납할까요??

A.현재 상품을 유지 중이시고 관리를 받고 계신다면 신규가입보다는 추가납입이 사업비가 저렴하므로 좋습니다.

다시 한번 말씀을 드리지만 현재 회원님의 가정에 가장 필요한 자금은 단기 유동성을 마련하는것입니다.

숙지하시고 추가적으로 상담진행이나 궁금하신점 있으시면 연락주세요.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.

* 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게

자금 운용 배분하는것이 맞다 할 수 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다.

☞ 재무상담 및 추가문의(주식/펀드/부동산/보험/대출/채권)나 상담을 원하시면 E-mail이나 전화로 연락주시기 바랍니다.(E-mail로 상담시 연락처와 성함을 작성하여 보내주셔야 확인가능함.)