네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 300만원

생활자금 - 90만원(통신비 7만원+사내기금 10만원 + 관리비 7만원 + 용돈 30만원 + 대학원비 36만원)

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 140만원 + 변액연금 35만원

보장성보험 - 실비보험 13만원 + 종신보험 11만원

생활자금의 유지는 월 소득의 30%이내에서 습관을 기르는 것이 좋습니다. 현재 제안드린 내용안은 현재 회원님께서 작성하신내용그대로를 적용한 사안으로 용돈에 있어서만 최소한도로 설정했을뿐입니다. 이렇게 하였을경우 실제 소득의 30%에 딱맞게 사용이 가능하다는 점에서 충분히 지킬수 있는 비율이라 생각하며 이대로 실천할 수 있기를 제안드립니다.

보장성보험은 현재 실비보험을 가입한것은 매우 잘하셨습니다. 필수보험에 해당하는 실비보험이기 때문에 그대로 잘 유지하시면 되겠으며 다만 추가적으로 사망보험이 남성에게는 또다른 필수보험이기 때문에 이부분에 있어 보완을 한다면 적절한 보험가입이 이루어지겠습니다. 현재 부모님께서 가입해주신 모든 보험이 필요한 보험이라 보이지는 않으며 그중 사망보험만을 추려 유지한다면 적당할것이라 생각합니다.

저축자금은 미혼시점에는 결혼과 노후를 대비하는 차원에서의 저축마련이 중요하며 각 자금별 비율은 8대 2의 비율에 맞게 준비하는것이 좋습니다.

4년뒤 결혼을 예상한다고 하셨는데 아파트구입에 필요한 자금마련을 위해서라도 단기적인 자금확보가 중요하다고 볼 수 있으며 또한 어디까지나 기간도 예상이므로 언제 어느시점에 결혼을 하게 될 지 확실히 모른다는 점에서 언제든지 바로 사용가능한 목돈마련을 목적으로 적금으로 준비하는 것이 좋다고 말씀드립니다.

적금은 원금의 손해없이 확실한 목돈마련이 가능하다는 점에서 가장 적합한 결혼자금마련 상품이라 볼 수 있으며 상대적으로 펀드와 같은 투자상품은 단기적으로 손해의 위험성이 매우 높은 만큼 선택하지 않는 것이 좋습니다.

또한 재형저축의 재형펀드의 경우에는 모두 7년만기 상품으로 현재 7년이라는 기간을 지키면서까지 목돈을 모아 꼭 사용해야하는 필요성을 가지고 있지 않은 만큼 급한 자금인 단기결혼자금마련에 집중하고 장기적으로는 30년뒤에 사용하게 될 노후대비 연금자산마련이외에 다른 목적자금은 고려하지 않는 것이 좋습니다.

그래서 월 저축자금의 80%인150만원중 10만원은  청약에 넣어 훗날 새아파트분양시를 대비토록하고 140만원은 정기적금에 가입하여 결혼자금을 마련하시기 바랍니다. 가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받을 수 있어 더욱 많은 이자를 받을 수 있습니다.

그리고 남은 35만원의 20%에 해당하는 자금으로는 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 평균수명의 증가와 달리 은퇴시점은 점점 빨라지고 있어 은퇴준비는 사회초년기때부터 준비해야할 매우 중요한 목적자금으로 구분되어지며 그중 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택을 받으며 종신연금으로 부부모두 사망할때까지 평생 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 순수한 노후대비 가장 적합한 금융상품이라 볼 수 있습니다.

다만 보다 많은 연금자산확보를 위한다면 상품선택시 타사대비 장기수익성이 우수하고 환급률이 높으며 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장받을 수 있는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이렇게 준비한다면 적절한 미혼시점의 포트폴리오가 완성되며 향후 발생되는 수입에 있어서 늘어나는 부분은 적금부분에 계속 추가불입하시고 매해 발생되는 비정기소득(상여금및 보너스)은 CMA통장이나 급여통장에 넣어 비상금으로 사용하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

Moneta /Paxnet 금융센터 "송현호“입니다.

일단 현재 연봉이 4,200~4,600만원 정도 되시므로 최소 4,200만원 설정하고 월 수입을 나눠보면 월 350만원 수입으로

생각을 하고 배분을 해보겠습니다.

1. 수시입출금 7,500만원 ------(외벌이 수입대비 수시입출금의 비율이 충분하므로 약 1,000만원 정도 수시입출금 통장

유지후 나머지 6,500만원 1년 거치형 정기예금 형태의 금융상품에 투자)

2. 월 고정지출에 대한부분을 보면

  -대학원비 년 430만원  월평균지출 -----약 34만원

  -실비보험13만원(5개월뒤 가져옴) ----그대로 13만원

  -재형펀드--------------------------10만원

  -통신비----------------------------7만원

  -사내기금상환----------------------10만원

  -관리비----------------------------3만원

  -식비------------------------------50만원(최대설정)

======================= 지출 합산 월127만원=========================

*재형저축의 경우 변동성이 심해 제외 하였슴. 

이 상태에서 재형펀드 10만원 실비보험 13만원을 제외하면(총23만원)   월 104만원 순수 지출을 생각할 수 있으며

월수입350만원 대비

-순수지출:104만원---------약 30%

-실비보험:13만원----------3.7%

-재형펀드:10만원 ---------2.8%

*재형저축의 비율에 따라서 여타 저축의 비율이 변동될수 있슴.

자~ 이렇게 볼때 현재 학업 병행중이며 안정적인 투자와 결혼은 4년뒤, 세종시에 중형(전용 85㎡)아파트를 예상을

하셨습니다.

아파트에 대해서 먼저 말씀을 드리면 세종시 중형(전용 85㎡)아파트의 경우 통상 약 3억원 정도 예상을 하시면 되시며

현재 회원님의 자산7,500만원을 감안하더라도 2억 2천 500만원 정도의 자금이 필요함을 알수 있습니다.

이러한 상황에서 나머지 자금을 모두 주택만은 마련하는데 집중을 한다해도 부족한 부분을 보실수가 있으실것입니다.

현재 회원님의 재무상태에서 가감해야 할부분을 말씀을 드려보면

1.실비보험:13만원( 현재 나이 28세를 감안하면 다소 높다 할수 있습니다. 진단필요)

2.재형펀드:10만원(수익율을 생각해서 재형펀드와 재형저축을 분리해서 가져가시것 같습니다만 현재 유지는 괜찮지만

  추가납입은 지양하는것이 좋을듯합니다.)

3.노후연금자원(장기자금의 경우 통상 수입대비 10%~15이내에서  차근차근 준비필요)

4.단기자금(회원님의 경우 약 4~5년 후 필요자금의 사용처를 생각하고 계시기 때문에 기본적인 필요처를 제외하고는

  단기자금 저축에 집중을 하셔야함을 말씀드려봅니다. )

  이에 맞는 상품들은 원금보장형 els, 단기적금으로 자금을 모으는 전략이 주요하다 말씀드릴 수있습니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.

추가적으로 궁금한것이 있으시면 아래연락처로 편하게 연락주세요 *^^*

* 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게

자금 운용 배분하는것이 맞다 할 수 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다.

☞ 재무상담 및 추가문의(주식/펀드/부동산/보험/대출/채권)나 상담을 원하시면 E-mail이나 전화로 연락주시기 바랍니다.(E-mail로 상담시 연락처와 성함을 작성하여 보내주셔야 확인가능함.)