안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 재무상담사 김동현입니다.

  두 분이 맞벌이를 계속 하신다면 장기상품에 75만원을 저축하셔도 무리가 없겠지만 외벌이로 전환하신다면 부담이 될 수 밖에 없는 금액입니다.

  만약 지금 해지하신다면 환급금이 거의 없지만 품질보증을 신청하시면 보험료를 모두 돌려받으실 수 있습니다.

  품질보증은 약관과 계약자보관용 청약서(청약서 부본)를 청약시 전달받지 못하였거나 약관의 중요한 내용을 설명받지 못한 때 또는 계약체결시 청약서에 자필서명을 하지 아니한 때에는 계약자가 청약일로부터 3개월 이내에 계약을 취소할 수 있습니다.

  그리고 계약을 해지하셔야 할 또다른 이유는 변액보험의 사업비가 평균 12% 이상으로 너무 높기 때문입니다.

  즉, 변액보험에 30만원을 납입하시면 36000원 이상이 사업비로 차감되고 26만원 정도만 계좌에 투입됩니다.

  따라서 변액보험에 30만원을 납입하신다면 10만원으로 가입하시고 20만원을 추가납입하시는 게 좋습니다.

  추가납입수수료의 경우 가입하신 M사는 1%에 불과하며 아예 받지 않는 회사도 있습니다.

  여기에 비교를 통해 사업비가 가장 저렴한 상품을 선택하시면 사업비를 절반 수준까지 줄이실 수 있습니다.

  아울러 이미 가입하신 연금저축의 경우 연금펀드로 전환을 고려해보시기 바랍니다.

  변액연금보험을 선택하신 이유는 펀드투자를 통해 더 높은 수익률을 기대할 수 있으시기 때문일 텐데요, 마찬가지 이유로 연금저축보다 연금펀드가 더 유리합니다.

  연금펀드나 변액연금 모두 주식형 펀드만 있는게 아니라 채권형 또는 혼합형 펀드도 투자가 가능하며 원하실 때 변경하실 수 있기 때문에 생각보다 위험성이 크지 않습니다.

Moneta /Paxnet 금융센터 "송현호“입니다.

변액상품에 대해서 질문을 주셨는데요.

우선 현재 맞벌이를 하고 계시다고 하셨는데요.. 단기자금 or 종잣돈의 저축 비율은 어떻게 되시나요?

질문에 작성을 해주신 부분만을 가지고 본다면  현재 연령대  수입대비  장기 저축비율은 높지 않은 수준입니다.

월수입  맞벌이  월 690만원

장기저축 : 월 75만원---------------------- 10.9%

월수입 외벌이  월 350만원

장기저축 : 월75만원 ----------------------21.43%

인것을 보실수 있는데요

연령을 생각하고 종잣돈을 어느정도 보유중이시라면  현재 상태를 유지 한다고 하더라도 연금을 당연히 준비 해야

하는 연령대라 현재 상태를 유지하는것도 나쁠것 같지는 않습니다.

다만 종.잣.돈이 없을 경우는 또 다른 포트폴리오를 가져가야 겠죠.

그러면 여기에서 외벌이로 되실경우에 장기저축비율도 그렇지만 나머지 소비(지출)비율을 어떻게 조절하느냐도

중요한 부분입니다. (이 부분은 상담을 꼼꼼하게 받아보시는것이 좋을듯 하네요)

한가지더 말씀을 드리면 변액상품에 대해서 말씀드려 보겠습니다.

보험사의 변액상품의 경우 일반 공시율(금리형)상품보다 높은 사업비를 공제하는것은 맞습니다.

그렇나 보다 높은 사업비를 공제하면서도 변액상품을 하려하는 이유는 현재 끊임없이 하락하는 금리때문에

안정형(금리형) 금융상품의 수익율이 너무 작아졌기 때문이기도 합니다.

변액상품은 시황에 맞게 펀드변경을 하여 리스크방지등의 효과적인 관리를 생각할 수 있는것이지요.

하지만 현재 변액상품을 보유하고 있는 분들 중에서 펀드변경을 해보신분이나 펀드변경을 하는 타이밍을

아시는 분들은 거의 없다고 봐도 무방합니다.

하지만 변액상품은 step-up(연금)상품을 제외하고는 펀드변경의 관리가 가장 중요한 포인트라고도 할 수 있으며

관리를 해줘야 하는 상품이 맞는 것입니다.

말씀에서도 하셨듯이 변액상품을 가입하신분들의 평이 안좋은 이유는 당연히 수익율이 않좋기 때문인거죠.

거꾸로 말하면 관리를 못받았거나 관리를 못했거나 이러한 이유인것입니다.

그렇다면 회원님의 고민은 핵심은 수입대비 장기저축의 비율도 다시 조정을 해보아야 겠지만 관리를 어떻게

할것인가를 생각해봐야 하실 부분입니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.

추가적으로 궁금한것이 있으시면 아래연락처로 편하게 연락주세요 *^^*

* 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게

자금 운용 배분하는것이 맞다 할 수 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다.

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